Как давать детям карманные деньги

Время от времени у ребенка появляются свои деньги — даже у младших школьников. Например, это могут быть:

• деньги на конкретные нужды — обеды в столовой или покупку канцелярии;
• нерегулярные «доходы» вроде денег в подарок на праздник или сдачи, которую разрешили оставить себе;
• карманные деньги — то есть определенная сумма, которую ребенок получает от родителей регулярно и которой может распоряжаться так, как захочет.

Вместе с деньгами появляется и возможность научиться ими управлять: планировать траты и накопления, принимать решения и видеть их последствия. Например, ребенок может купить понравившуюся вещь или накопить на что-то большое и почувствовать, что смог достичь цели.

Исследования показывают, что дети, которые учатся распоряжаться деньгами, во взрослом возрасте лучше планируют бюджет, копят на цели и реже совершают импульсивные покупки.

Один из способов развивать эти навыки — регулярно давать ребенку карманные деньги. Но даже если вы пока не готовы делать это, навыки можно развивать на разовых «доходах», которые мы перечислили выше. В этом уроке мы будем обсуждать карманные, но покажем и другие варианты, как ребенок может получать деньги и учиться ими управлять.

Подытожим: карманные или личные деньги учат ребенка выбирать и планировать покупки, копить и понимать последствия своих решений. В уроке разберем, как договориться о правилах и формате выдачи, чтобы эти навыки действительно формировались.

1. Как организовать выдачу карманных денег.
2. Зачем обсуждать траты ребенка и какие правила нужны.
3. Как научить ребенка копить.
4. Что делать, если ребенок потратил все деньги сразу.

Если вы решили давать ребенку карманные деньги, стоит учесть его возраст, размер суммы, регулярность и формат — наличные или безналичные деньги. Разберем подробнее каждый пункт.

Чтобы самостоятельно что-то купить, ребенок должен прочесть ценник в магазине и подсчитать, на что ему хватит денег. Обычно эти навыки формируются к школе — примерно к 6—7 годам. В этом возрасте ребенок уже может сам купить наклейку, мороженое или канцелярию  , а значит, ему можно начать давать карманные деньги.

Важно понимать, что точного возраста, когда пора давать карманные, нет — все зависит от ребенка. Если чувствуете, что дошкольник уже готов тратить деньги сам, можно начать давать карманные раньше, например с пяти лет. Если считаете, что в 6—7 лет еще рано, — начать можно немного позже.

Сумму карманных денег родители определяют сами, исходя из бюджета семьи и текущих обстоятельств. Важно, чтобы ребенок мог соотнести сумму с ценами на товары. Например, он должен понимать, что на 200 ₽ можно купить два шоколадных батончика по 100 ₽ или одну игрушку за 200 ₽ — и на этом деньги закончатся.

Еще сумма зависит от того, какие расходы ребенок берет на себя. Если в нее входят не только личные, но и обязательные траты — например, на школьные обеды, — это нужно учитывать. Конкретные правила каждая семья определяет сама — о них мы поговорим в следующем разделе урока.

Периодичность выдачи карманных зависит от возраста ребенка и семейных привычек. Может казаться, что проще давать ребенку деньги всякий раз, когда он просит, но в этом случае ребенок не учится планировать расходы. Когда есть понятный график, ребенок знает, что ему нужно рассчитывать деньги на определенный срок — и постепенно осваивает этот навык.

Обычно детям до 10 лет проще давать карманные деньги раз в неделю — им легче планировать расходы на короткий срок. К 11—12 годам ребенок, как правило, уже ориентируется в ценах, может учитывать траты и планировать расходы на более долгий период, поэтому интервал можно увеличить до двух недель или месяца. Но строгих правил нет: некоторым семьям удобнее давать деньги раз в неделю и подросткам.

Дошкольникам проще понимать деньги через физические объекты — купюры и монеты. Их можно подержать в руках, пересчитать, разложить по целям. Ребенок видит, как сумма уменьшается после покупки, и быстрее связывает свои решения с последствиями. Плюс это практика счета: посчитать сдачу или понять, сколько уже накоплено.

В младшем школьном возрасте и позже дети начинают пользоваться безналичными деньгами — оплачивают онлайн-покупки, оформляют подписки, переводят деньги. Они учатся пользоваться картой и банковским приложением. Это важно, потому что во взрослой жизни большая часть платежей будет именно цифровой.

Мы попросили психолога рассказать, как у детей с возрастом меняется восприятие физических и электронных денег.

Подытожим:

• До 6—7 лет удобнее использовать наличные деньги.
• В 7—11 лет можно постепенно добавлять карту и банковские приложения.
• Позже безналичные деньги могут стать основными, но наличные полезно сохранять как вспомогательный инструмент — так ребенку проще чувствовать реальную ценность денег.

Важно понимать, что одного правильного формата выдачи карманных денег нет: он зависит от возраста ребенка, его уровня самостоятельности и трат. Давайте потренируемся выбирать формат так, чтобы он подходил договоренностям, которые уже есть у семьи. Мы предложим вам три ситуации, в каждой нужно будет выбрать:

• частоту выдачи карманных денег — раз в неделю, две или раз в месяц;
• формат — наличные, электронные деньги или смешанный вариант.

Обращайте внимание, на что ребенок тратит деньги, насколько он умеет планировать расходы и пользуется ли онлайн-платежами. После выбора ответа прочтите пояснение, почему подходит конкретный вариант.

Мы разобрались, что карманные деньги помогают ребенку учиться делать выбор: тратить или копить. Но важно не только определить сумму и регулярность, но и договориться о правилах, которые помогут ребенку распоряжаться деньгами и соблюдать договоренности. Расскажем об этом дальше в уроке.

Правила помогают задать понятные рамки: сколько денег и когда получает ребенок, какие покупки он может решить сделать сам, а какие надо обсуждать с родителями. Младшим школьникам правила помогают ориентироваться в выборе, а подросткам — расставлять приоритеты.

Благодаря правилам ребенок понимает, что не все деньги можно тратить на что захочется. Например, если деньги дали на цветы учителю, можно выбрать букет самостоятельно, но потратить их на игрушку нельзя. Так ребенок учится не только копить и тратить, но и соблюдать договоренности.

Если в семье несколько детей, правила могут различаться, так как у детей разные расходы и уровень самостоятельности. В таких ситуациях важно не только договориться о сумме карманных, но и объяснить, по какому принципу родители их определяют. Вот как детский психолог предлагает обсуждать эти различия.

Важно, чтобы правила обращения с деньгами не противоречили семейным привычкам. Например, если взрослые сами регулярно покупают себе что-то для настроения, а ребенка ругают за «бесполезные» траты, ему будет сложно понять логику. Поэтому стоит обсудить критерии: на что и почему можно и нельзя тратить личные деньги.

Вот что стоит обсудить сначала взрослым между собой, а потом с детьми:

1. Сколько денег и как часто получает ребенок. Почему так.
2. На что он тратит деньги сам, а какие покупки обсуждает с родителями.
3. На что нельзя тратить карманные.
4. Что делать, если деньги закончились раньше срока.
5. Как часто пересматриваются договоренности и от чего это зависит.

Чтобы все было под рукой, мы собрали памятку с советами о том, как договориться о правилах трат личных денег ребенка. Скачайте ее себе на устройство в формате PDF⁠ или отправьте себе в телеграм-сообщении.

Теперь, когда вы определили принципы и договорились о правилах, попробуйте применить их к повседневным тратам ребенка. В следующих заданиях разберем типичные ситуации и подберем решения, которые подойдут вашей семье и помогут ребенку учиться управлять деньгами.

По результатам задания вы, скорее всего, уже понимаете, какие правила подойдут вашей семье. Сформулируйте одно-два коротких правила: что ребенок решает сам, а что вы обсуждаете вместе. Так договоренности будут конкретными — их проще запомнить и к ним легче возвращаться, если что-то поменяется.

Когда система выдачи карманных денег выстроена, следующий шаг — научить ребенка не только тратить, но и копить. Дальше в уроке разберем, как это делать.

Важно опираться на возможности ребенка. В дошкольном возрасте дети только начинают связывать действия с результатом, поэтому накопления лучше делать наглядными: например, класть деньги в прозрачную банку и регулярно смотреть, сколько там набралось и на что этого хватит.

С возрастом детям становится проще ждать и следовать плану. В младшем школьном возрасте с ребенком уже можно обсуждать более крупные покупки, делить цель на части и договариваться, сколько вы будете откладывать на нее и с какой регулярностью.

Чтобы мотивировать ребенка копить, стоит выбрать понятную и достижимую цель — ту, к которой ему захочется стремиться. Задача взрослого — помочь договориться о правилах и поддерживать их: напоминать, обсуждать прогресс, не сбивать договоренности.

Ниже мы приведем простой алгоритм, который поможет ребенку понять, зачем копить, сколько откладывать, откуда брать деньги и как не терять мотивацию.

Интересная цель помогает ребенку сохранять мотивацию. Вот как ее выбрать:

• подумать о том, что ребенку действительно нужно;
• начать с небольшой цели, чтобы быстрее ее достичь и закрепить успех;
• если ребенок не знает, на что копить, предложить два-три варианта на выбор;
• если цель слишком большая, выбрать цель поменьше или разбить большую на этапы.

Проще, если достичь поставленной цели можно за короткий срок. Для младших школьников это несколько недель, подростки могут копить несколько месяцев и дольше.

Понятный план помогает ребенку понимать, что и когда нужно делать, чтобы достичь поставленной цели. Для этого вместе с ребенком изучите цены и определитесь со стоимостью вещи или услуги. Затем рассчитайте, сколько денег и как часто нужно откладывать.

Если цель слишком амбициозная и копить придется долго, можно выбрать что-то другое или договориться, что часть суммы добавят родители. Но важно не заменять все накопления деньгами родителей, чтобы ребенок почувствовал свой вклад и часть денег все-таки накопил самостоятельно.

Копить проще, когда понятно, откуда деньги берутся и куда уходят. Для этого нужно вести учет расходов — он поможет ребенку увидеть, куда чаще всего тратятся деньги, которые можно было бы отложить на цель.

Вот как помочь ребенку с ведением бюджета:

• определите, какие деньги есть у ребенка: карманные, подарки на праздники и подработка, если есть;
• составьте график — с какой регулярностью будут приходить деньги;
• разберитесь с тратами ребенка, разделите их на обязательные и необязательные;
• подумайте, где можно сократить расходы и копить быстрее;
• попробуйте вместе с ребенком вести учет расходов. Это можно делать в блокноте или посмотреть историю операций в приложении, если ребенок уже пользуется картой. Достаточно отмечать только крупные покупки или три-четыре категории трат.

Для начала нужно выбрать, где копить. Младшие дети могут класть деньги в копилку или прозрачную банку. Подростки уже могут открыть накопительный счет в банке.

Вот что еще можно делать:

• регулярно сверяться, сколько уже накоплено, сколько осталось, актуальна ли еще поставленная цель — но без давления;
• хвалить за усилия, терпение и желание достичь цели;
• если цель изменилась или ребенок потратил часть денег, важно не ругать, а вместе составить новый план или помочь придумать новую цель накоплений;
• отметить результат, когда цель будет достигнута.

Ниже разберем, как это делать.

Подытожим:

• Чтобы научить ребенка копить, важно поставить конкретную и достижимую цель, которая ему действительно нужна.
• Стоит научить его следить за доходами и расходами и замечать, на чем можно сэкономить.
• А еще важно поддерживать мотивацию, время от времени возвращаться к плану и при необходимости менять срок или саму цель.

В любом обучении возможны ошибки, в том числе с карманными деньгами. Разберем самые частые ситуации, с которыми могут столкнуться дети и родители, и подскажем, как на них реагировать.

Самые распространенные реакции родителей — дать еще денег или наказать. Но если дать дополнительные деньги, ребенок решит, что всегда можно просто попросить еще наличных, и не научится планировать расходы. А наказывать в такой ситуации не за что — ребенок распорядился своими деньгами так, как посчитал нужным.

Как реагировать. Объясните ребенку связь между его действиями и последствиями. Обсудите, на что он потратил деньги и насколько важна была эта покупка. Возможно, она очень ценна для него, но, даже если так, объясните, что раз все деньги уже закончились, до конца недели или месяца новых карманных не будет. А значит, ребенок не сможет сходить в кино, купить мороженое или сделать что-то еще.

Что предложить. Чтобы денег хватало на весь период, можно предложить разделить сумму на части: одну тратить сразу, другую — позже. Если нужно, помогите вести учет — в тетради или в приложении. Еще один вариант — «денежные конверты»: по одному на каждый день недели. Предложите разложить деньги равными частями, чтобы их хватило на весь срок.

Например, странные стикеры или дешевые пластиковые игрушки из ближайшего газетного киоска. Взрослого такие покупки могут разозлить и расстроить.

Как реагировать. Важно не обесценивать выбор ребенка, а попытаться понять и проявить интерес: «Расскажи, зачем тебе это? Как будешь использовать?» Может быть, это наклейки из его любимого мультфильма, а игрушку он хотел подарить другу на день рождения.

Если это импульсивные покупки, важно обсудить их факт и показать связь между сиюминутным желанием и действием, а еще обсудить, насколько такие покупки были действительно нужны ребенку.

Что предложить. Попробуйте заинтересовать ребенка более значимой целью. Например, скажите: «Ты потратил на это триста рублей. А если бы откладывал по столько в неделю, то через месяц накопил бы на тот комикс, который видел в магазине. Как думаешь, что было бы интереснее?» Так вы не критикуете действия, а помогаете их осмыслить, а еще подсказываете более привлекательную альтернативу.

Например, купил игрушку, которая сломалась через пять минут.

Как реагировать. Важно не критиковать, а поддержать и помочь ребенку понять, почему так вышло.

Что предложить. Попробуйте разобрать ситуацию и использовать ее как опыт. Например, договоритесь, что в следующий раз:

• вы лучше изучите отзывы — если заказываете товар в интернете;
• будете покупать товар только в проверенных местах;
• обязательно заранее проверите, крепко ли держатся детали, надежно ли действует механизм или что-то еще.

Это поможет сформировать важные навыки, которые пригодятся в будущем.

Скорее всего, он хочет казаться щедрым и быть принятым в коллективе. Это естественное желание, особенно для подростка.

Как реагировать. Старайтесь не критиковать ребенка, а сделать акцент на том, что в дружбе важен баланс.

Что предложить. Обсудите с ребенком альтернативные варианты, как можно выглядеть щедрым и великодушным в глазах друзей, не оплачивая их покупки. Еще можно предложить чередовать расходы и иногда встречаться и вообще не тратить деньги — например, гулять в парке или во дворе. И помогите ребенку научиться говорить «нет» — например, отрепетируйте фразу «Извини, сегодня я уже потратил свой лимит».

Мы разобрались, как реагировать, когда ребенок тратит деньги не так, как вы договорились, или не на то, что было нужно. Эти или подобные ситуации точно будут случаться, пока ребенок осваивает финансовые навыки.

Предлагаем проверить, как вы усвоили информацию из урока, и попрактиковаться. Вам предстоит ответить на три вопроса, в каждом будет один верный вариант ответа.

Урок подошел к концу. Мы разобрались, что с помощью карманных денег ребенок учится принимать первые финансовые решения, копить и менять свой план, если что-то пошло не так. Ошибки здесь неизбежны, но лучше потренироваться на небольших суммах в детстве, чем впервые столкнуться с последствиями неверных решений уже во взрослом возрасте.

1. Карманные деньги — это инструмент, с помощью которого ребенок учится выбирать, что купить, планировать траты и копить на первые цели.
2. Универсального возраста для первых личных денег нет, но чаще всего они появляются у детей в 6—7 лет. Обычно лучше начинать с наличных, а по мере взросления обучать пользоваться банковской картой и совершать онлайн-покупки.
3. Сумму карманных денег определяют в семье — с учетом того, какие расходы ребенок берет на себя, а какие оплачивают родители.
4. Научиться копить помогают конкретная и желанная цель, понятный план и поддержка родителей, но без полного контроля. Достаточно время от времени сверять результаты.
5. Ребенок в любом случае будет совершать финансовые ошибки — это нормальная часть обучения. Задача родителя — поддержать ребенка, помочь ему увидеть последствия своего выбора и в следующий раз принять другое решение.

В этом уроке мы разобрались с личными деньгами ребенка.В следующем поговорим о сложных и чувствительных ситуациях: семейных деньгах, неравенстве, кризисах и вопросах, которые могут поставить взрослого в тупик.