Что вы узнаете
- Что такое семейный бюджет.
- Почему важны не только цифры, но и умение договариваться.
- Как устроен этот курс.
Этот урок в курсе — вводный: прежде чем подступиться к ведению бюджета, мы попробуем оценить, а как принято у вас в семье: обсуждаете ли расходы в принципе, планируете ли их? Расскажем о том, что вообще такое семейный бюджет и почему порой люди о нем не говорят, а еще предложим ответить на несколько вопросов о вашей семье.
Когда вы поймете, в какой точке находитесь и что именно мешает вести бюджет вместе, будет проще с этим работать.
Что такое семейный бюджет
Представьте пару — Альберта и Тамару. Они живут вместе, доходы примерно одинаковые. Общие траты они оплачивают пополам: аренду квартиры, продукты и коммуналку, а еще вместе копят на отпуск — откладывают по 10 000 ₽ в месяц в одну копилку. Оставшиеся деньги — личные, их можно тратить как угодно.
Альберт и Тамара — семья. Для простоты в курсе под «семьей» мы будем иметь в виду близких людей, которые живут вместе. И это необязательно возлюбленные, семьи могут быть разными, и люди в них могут даже не быть родственниками. Главное — они живут под одной крышей и полностью или частично объединяют свои доходы, чтобы вести общее домашнее хозяйство.
Любой семье рано или поздно придется решать совместные финансовые вопросы.
Если семья не может договориться, возникают конфликты. Суровая статистика:
- 52% российских семей ссорятся из-за денег;
- 35% россиян готовы расстаться из-за денежных конфликтов в семье;
- 32% считают, что деньги могут быть одной из причин расставания.
Причин денежных конфликтов много, вот две основные.
Разница в доходах и несогласие с распределением расходов. Пример:
Олег и Даша женаты. Олег работает, а Даша сидит дома с годовалым сыном. В семье все чаще вспыхивают конфликты из-за денег.
Олег считает так: если он зарабатывает деньги, он и решает, на что их тратить. А Даше не нравится, что приходится просить средства на личные расходы и отчитываться за каждую копейку. Она мечтает побыстрее выйти на работу и получать личные деньги.
Несогласие с тратами партнера и обвинения в безответственном отношении к деньгам. К примеру:
Катя и Миша женаты и копят на первоначальный взнос по ипотеке. Ребята ведут бюджет, но каждый месяц ссорятся из-за незапланированных покупок Миши.
По мнению Кати, Миша слишком много тратит на компьютерные игры, приставки и гаджеты — так копить придется долго. Миша же увлекается играми и в будущем хочет поменять профессию — заниматься разработкой игр. Для него это не только развлечение, но и способ больше узнавать о том, как устроены игры. Его обижают придирки Кати.
Но есть и другая статистика. По данным исследований Национального центра финансовой грамотности, семьи, которые управляют своими финансами:
- тратят на 20% меньше, потому что понимают, куда уходят деньги;
- в пять раз меньше конфликтуют из-за денег;
- в восьми случаях из десяти добиваются поставленных финансовых целей;
- в девяти случаях из десяти находят дополнительные источники дохода, в том числе благодаря тому, что перестраивают свое экономическое мышление.
А 70% тех, кто ведет семейный бюджет, чувствуют себя успешными и испытывают меньше стресса.
То есть можно управлять финансами так, чтобы хватало на общие и личные расходы, а еще не ссориться из-за денег. Здесь и появляется семейный бюджет.
Семейный бюджет — это целая система управления финансами. Когда вы управляете деньгами, контролируете их, то чувствуете себя спокойнее и не волнуетесь, что на что-то не хватит. Система закрывать общие финансовые цели: накопить на путешествие, дать образование детям, жить в красивом доме.
Вот что входит в эту систему.
✅ Планирование доходов и расходов на месяц, квартал, год. Семья заранее учитывает, сколько заработает каждый партнер, на что следует потратить деньги и кто сколько положит в общую копилку.
✅ Учет доходов и расходов. Семья записывает, откуда пришли деньги и на что их потратили.
✅ Анализ доходов и расходов. Партнеры держат руку на пульсе — смотрят, совпадают ли траты с тем, что запланировали, не выбились ли из бюджета.
Допустим, каждый месяц семья получает зарплату и пособия, как и планировала. Все идет по плану: денег приходит столько, сколько они и думали, а расходы не увеличились.
Но финансовая ситуация может измениться. Если кому-то прибавят зарплату или выдадут премию, доходы увеличатся. В этом случае стоит пересмотреть расходы и, возможно, погасить часть кредита и сократить срок выплаты — или еще куда-то направить деньги. И наоборот: если кто-то из членов семьи попадет под сокращение и перестанет зарабатывать, бюджет тоже придется пересмотреть.
✅ Оптимизация доходов и расходов. Семья ищет дополнительные деньги в бюджете для достижения общих целей. Предположим, семья решила купить квартиру в ипотеку. В ближайшем будущем доходы не поменяются, а затраты вырастут — стоит оптимизировать бюджет. Например, отказаться от новых гаджетов или пересмотреть траты на еду.
Почему важны не только цифры, но и умение договариваться
В 2023 году только 65% россиян вели личный или семейный бюджет . При этом больше трети из них считают доходы и расходы в уме. С точки зрения финансовой грамотности это неэффективно: если конкретных цифр и структуры учета нет, проанализировать бюджет не получится, как и управлять им.
Цифры важны для ведения бюджета, но это лишь часть системы. Семья может подробно вести учет доходов и расходов, но так и не накопить на общую цель.
Причина может быть в психологических установках: у каждого свои взгляды на то, как тратить деньги. Они формируются еще в детстве и могут не совпадать с финансовыми убеждениями партнера.
Чтобы вести семейный бюджет, нужно уметь договариваться.
Если в семье не хватает денег, чтобы закрыть все потребности, важно обсуждать это друг с другом. Но начать такой разговор может быть непросто: мало кого из нас учили, как разговаривать про деньги. Финансы — одна из самых чувствительных тем для обсуждения.
Дальше в курсе мы расскажем, как все же подступиться к этой теме и наладить семейный бюджет, даже если вы никогда раньше о нем не говорили. Некоторые задания рассчитаны на обоих партнеров, поэтому мы рекомендуем проходить уроки вместе — всей семьей.
Как начать говорить о деньгах в семье
Если партнер не хочет обсуждать денежные вопросы, у него может быть внутреннее напряжение. Например, из-за негативного прошлого опыта, установок или неуверенности в своих финансовых возможностях. Разговор о деньгах в этом случае — огромный волевой шаг, в основе которого должны быть доверие и близость. Вот как их укрепить.
1️⃣ Начать издалека. Например, вместе поиграть в «Монополию» или Cash Flow с парой друзей. Или обсудить новости, связанные с деньгами: повышение цен на продукты, коммунальные услуги или долг государства.
2️⃣ Постепенно вводить тему денег в отношения. Уточните у партнера, насколько ему комфортно говорить о деньгах в семье. Если есть напряжение — спросите, почему оно может возникать.
3️⃣ Регулярно говорить о деньгах. Например, еженедельно или ежемесячно обсуждайте бюджет, расходы, сбережения и финансовые цели. Важно, чтобы во время таких встреч оба партнера чувствовали, что их слышат и уважают, поэтому постарайтесь говорить безоценочно.
Что еще будет в курсе
В следующих уроках расскажем, как системно управлять семейным бюджетом, грамотно распоряжаться деньгами и не конфликтовать друг с другом.
➡️ Выберем модель семейного бюджета. Поговорим о том, какие модели бюджетов существуют и как выбрать ту, которая устроит всю семью. Объясним, на что обратить внимание в каждой модели, если вы в браке или просто живете вместе.
➡️ Попробуем управлять бюджетом. Разберемся, как распределять финансовые роли в семье, чтобы все понимали, кто за что отвечает.
➡️ Установим правила. Объясним, зачем семье финансовые правила и как их применять в жизни.
➡️ Подберем финансовые инструменты. Сформируем набор подходящих финансовых инструментов для повседневных расчетов и накоплений, чтобы бюджет работал как часы.
А еще покажем, как объединить все эти элементы в удобную и понятную систему, которая устроит всю семью.
Если вы хотите изучить больше примеров того, как другие семьи ведут свой бюджет, почитайте вот эту статью или загляните в специальный раздел «Бюджеты» на сайте Т—Ж.
Откройте счет для оплаты общих расходов
Чтобы сразу применять знания курса на практике, советуем завести совместный счет и с него оплачивать общие расходы. В Т-Банке такой счет — бесплатный, а еще на него начисляют кэшбэк за покупки.
Запомнить
- Семейный бюджет — это система. Она помогает достичь финансовой гармонии: комфортно жить в настоящем и заботиться о будущем.
- Не стоит вести бюджет в уме. Гораздо эффективнее знать конкретные цифры и понимать цели — только тогда деньгами можно управлять.
- При этом важны не только цифры, но и психология, в частности умение говорить с партнером.
- Какой бы сложной ни была тема денег, о них все-таки можно договориться. Для этого важно слышать и уважать мнение друг друга.
В дополнение к уроку
- Расскажите, как вы ведете семейный бюджет, — история появится в потоке Т—Ж, и вы сможете обсудить это с другими читателями. А если не готовы делиться, можете почитать посты других людей и вдохновиться.
- 5 ситуаций, которые осложняют ведение семейного бюджета.
- Как связаны любовь и деньги: 9 научных фактов.
Что дальше
В следующем уроке расскажем, какие бывают модели семейного бюджета и как выбрать ту, которая устроит обоих партнеров.
Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik
