Выбираем модель бюджета для своей семьи

1. Когда модель семейного бюджета можно выбрать быстро.
2. Когда стоит выделить время и принять более взвешенное решение.
3. Как это сделать с помощью рабочей тетради Учебника Т⁠—⁠Ж.

В прошлом уроке мы выяснили, что семейный бюджет может быть общим, раздельным и смешанным. Но в чистом виде эти модели используют редко. Чаще семьи находят оптимальный вариант, выбирая подходящие им принципы из разных моделей. В этом уроке поговорим о том, как подобрать правила конкретно для вашей семьи и учесть мнение каждого.

Помните: модель семейного бюджета не выбирают раз и навсегда. Если окажется, что не получается следовать выбранному способу, обсудите это с партнером и передоговоритесь.

Выбрать модель семейного бюджета можно двумя способами:

1. Быстро — ответить на три-четыре вопроса, чтобы понять, как распределить доходы и расходы. Поможет быстро договориться, но если в семье есть недопонимание насчет денег, со временем оно может перерасти в серьезный конфликт.
2. Вдумчиво — разобраться в своих целях, ценностях и отношении к деньгам, а потом обсудить с партнером. На размышления и разговоры нужно больше времени, зато фундамент семейного бюджета будет крепче, а недоговорок и обид — меньше.

В уроке мы подробно расскажем про оба способа — выбирайте тот, что сейчас больше подходит.

Этот способ поможет оперативно разобраться, как распределять доходы и расходы. Он подходит, если вы с партнером только съехались или никогда раньше не обсуждали деньги и хотите с чего-то начать.

Вам нужно ответить на несколько базовых вопросов блок-схемы. Лучше делать это вместе с партнером, потому что это касается всех членов семьи — и следует учитывать мнение каждого.

Не торопитесь, выделите столько времени на обсуждение, сколько потребуется.

Схема приведет вас к одному из трех вариантов бюджета.

Если решите вести общий бюджет, еще раз подумайте, готовы ли вы и партнер переводить все свои деньги на совместный счет. Если ваши доходы сильно отличаются — обсудите, комфортно ли тому, кто зарабатывает больше, вносить больший вклад в семейную копилку.

Если придете к раздельному бюджету, как можно раньше договоритесь о том, как будете оплачивать совместные расходы. Например, вкладываться пополам, или каждый будет оплачивать расходы по выбранным статьям, или как-то еще. Главное — чтобы всем было комфортно.

Если остановитесь на смешанном бюджете, обсудите, какую долю дохода каждый партнер будет отдавать в общую копилку. Если в семье все зарабатывают примерно одинаково, обычно договориться нетрудно. А вот если 60 на 40% или разница еще больше, важно оговорить, вы будете вносить одинаковые суммы или пропорционально доходам.

❗️ Помните, что модель семейного бюджета всегда можно скорректировать. Например, если не нравится отсутствие личных денег и сюрпризов в общем бюджете, запланируйте статью «Личные расходы» и выделите каждому из вас деньги. И договоритесь, какие суммы каждый партнер может тратить как угодно и не отчитываясь.

Вас ждет серьезная работа. Но так вы точно поймете себя и партнера: ваши ценности, цели, возможности и ограничения. А значит, точнее подберете такую модель бюджета, с которой каждому будет комфортно.

Представьте, что Олег и Маша обсудили вопросы из схемы выше и решили вести смешанный бюджет. Они положили деньги на совместный счет, чтобы оплачивать текущие расходы, и начали вместе копить на отпуск. А спустя пару недель Олег увидел классный телевизор — с большим экраном, голосовым управлением и подсветкой.

Он загорелся идеей купить телевизор и с таким восторгом рассказывал Маше о мечте устроить домашний кинотеатр, что она не смогла отказать. Деньги взяли из накоплений на отпуск, хоть Маша и мечтала об отдыхе целый год. Она понимает, что уступила, но больше копить на общие цели не хочет. На эмоциях она рассказала об этом мужу, пара поругалась.

Чтобы избежать подобных конфликтов, партнерам полезно сначала разобраться в своих отношениях с деньгами, а затем обсудить это друг с другом. Семейный бюджет, основанный на таком подходе, продержится дольше и будет работать эффективнее.

Это важные мечты, на которые нужны время и деньги. Например, вы хотите жить в собственной квартире, а не в съемной. Чтобы купить жилье, нужно накопить, например, на первоначальный взнос и взять ипотеку.

В семье обычно есть два вида целей:

1. Общие — одинаково важные всем. Например, поехать вместе в отпуск, купить квартиру, сделать ремонт на кухне, оплатить образование. В этом случае важно договориться, как делить расходы.
2. Личные — важные одному из членов семьи. Допустим, получить дополнительное образование, выучить английский язык, обновить гардероб.

Опираясь на финансовые цели, вы и будете строить бюджет — планировать, к какому сроку нужна определенная сумма и как ее накопить.

📒 Задание 1. Запишите в рабочую тетрадь финансовые цели вашей семьи или пары и обсудите их.

Чтобы разобраться с финансовыми целями, нужно понять ценность, которую вы через эту цель закрываете. Ценности стоят за каждой финансовой целью и покупкой. Они определяют, что нам нужно, то есть создают потребность. А когда мы знаем, что нам нужно, — можем поставить цель.

Важно понимать и свои ценности, и ценности других членов семьи. Если не понять свои, мы рискуем удовлетворять чужие потребности и стремиться к тому, что нам на самом деле не нужно. Допустим, копить на квартиру в центре большого города, хотя на самом деле вы мечтаете жить в частном доме поближе к природе.

Когда партнеры не понимают ценности друг друга, у них могут возникнуть недопонимания и конфликты. Например, если жена ценит новые впечатления и хочет тратить деньги на путешествия, а муж ценит безопасность и комфорт и хочет побыстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке.

И общие, и личные ценности нужно учитывать, когда выбираете модель бюджета. Это поможет понять, сколько денег откладывать на общие потребности, сколько — на личные.

📒 Задание 2. Запишите в рабочую тетрадь ваши с партнером ценности — личные и общие. Если сложно сформулировать ценности, пройдите тест «Изучение ценностных ориентаций».

На этом шаге вы знаете, какие личные и общие финансовые цели у вас есть, а также что наиболее ценно для вас и вашего партнера. Время расставить приоритеты — решить, какие финансовые цели для вашей семьи более важны, а какие менее. К сожалению, копить на все и сразу не получится.

Приоритеты помогут спланировать бюджет и знать, сколько денег нужно к определенному сроку на конкретную цель.

📒 Задание 3. Обсудите ваши ценности и финансовые цели вместе с партнером и расставьте приоритеты — определите, какая цель для вас важнее.

Финансовые установки — это устоявшиеся представления о том, как зарабатывать и тратить деньги.

Установки объясняют, почему у человека сформировались те или иные ценности и почему он идет к ним именно таким способом. Например, если девушка выросла в семье, где всегда зарабатывали только мужчины, а женщины были домохозяйками, у нее могло сформироваться убеждение, что главный добытчик в семье — всегда мужчина, а для женщины важнее заботиться о муже, детях. В приоритете у нее ценности «Семья», «Домашний уют», а не собственная карьера.

Такие установки формируются еще в детстве. На это влияют родители, школа, личный опыт, массовая культура и так далее. В первом уроке бесплатного курса «Как управлять личными финансами» мы очень подробно рассказываем о разных видах установок, которые влияют на наши отношения с деньгами. Пройдите его, чтобы лучше разобраться в теме. Здесь мы приведем только некоторые установки для примера, чтобы вы понимали, о чем идет речь.

Если обнаружили у себя какие-то из этих установок и хотите понять, что с ними делать, загляните в урок курса «Как управлять личными финансами». Здесь мы не будем углубляться в тему работы с финансовыми установками, а поговорим только о том, как они могут влиять на бюджет семьи.

Если денежные убеждения партнеров не совпадают, могут возникнуть конфликты. Вот пример:

📒 Задание 4. Подумайте, какие у вас есть финансовые установки, и обсудите их с партнером, опираясь на вопросы из рабочей тетради.

Если у обоих партнеров есть доход, важно определить, кто сколько готов отдавать на общие расходы и цели.

Обычно проще договориться тем, у кого примерно одинаковый уровень дохода, — они вкладываются пополам. Сложнее, когда один член семьи зарабатывает значительно больше другого.

📒 Задание 5. Договориться поможет рабочая тетрадь. Пройдите по всем пунктам пятого задания: запишите общие расходы, разделите сумму пополам и посчитайте, сколько у каждого из вас останется на личные траты.

Если вы выполнили все предыдущие задания из рабочей тетради, определиться с подходящей вам моделью семейного бюджета не составит труда — обычно к этому этапу все уже очевидно.

📒 Задание 6. Проговорите, какую модель семейного бюджета вы выбираете, и зафиксируйте это в рабочей тетради. Поздравляем с выбором!

1. Универсальной модели семейного бюджета не существует — у каждой семьи она своя.
2. Лучшая модель семейного бюджета — та, с которой вам удобно жить.
3. Модель семейного бюджета может меняться. Важно своевременно ее адаптировать, чтобы избежать конфликтов.
4. Модель семейного бюджета можно выбрать быстро — просто договориться, кто и сколько вкладывает в общие расходы и общесемейные цели. Этот способ экономит время, но не учитывает психологические нюансы. Поэтому со временем могут возникнуть недопонимания.
5. Можно потратить больше времени и выбрать вдумчиво: обсудить с партнером цели, ценности, финансовые установки и комфортный размер вклада в общую копилку. Этот способ поможет сделать более осознанный выбор, но потребует больше времени, сил и эмоциональной работы.

Мы разобрались, какие модели семейного бюджета бывают, и поговорили, как выбрать вариант для вашей семьи. В следующем уроке расскажем, как разговаривать о финансах и не ссориться.