Сокращаем будущие траты

Страховка — это подушка безопасности на случай непредвиденной ситуации. Страхование выгодно при крупных убытках, когда потенциальные расходы, например ремонт квартиры, которую затопили соседи, выше стоимости страховых взносов. В долгосрочной перспективе это тоже экономия.

Вот, например, что можно застраховать.

Такие страховки можно купить самостоятельно, а иногда — за счет работодателя. Но сумма, которую могут возместить при страховом случае, точно выше стоимости полиса.

Иногда мы обязаны оформлять страховку. Например, туристическую — она нужна для шенгенской визы. А страхование гражданской ответственности обязательно для всех владельцев транспорта  .

Жизнь, здоровье, недвижимость и титул часто приходится страховать, когда берете ипотеку. Подробнее об этом мы писали в третьем уроке курса «Как выбрать квартиру». Если человек отказывается оформлять страховку, банк может повысить ставку по ипотеке — как правило, на 1%. Страховка обычно тоже стоит примерно 1% от суммы основного долга, но выгоднее быть застрахованным, чем просто больше платить банку. Ипотечное страхование невыгодно, только если вы планируете выплатить ипотеку меньше чем за год.

Но чаще дополнительное страхование — личный выбор.

Вот на что у каждого в России уже есть страховка:

1. Здоровье — по полису обязательного медицинского страхования  .
2. Жизнь, здоровье и багаж во время поездки в общественном транспорте, кроме метро  .
3. Новые вещи — по гарантии и закону о защите прав потребителей.

Жителям России положен полис ОМС — обязательного медицинского страхования. Он покрывает медицинскую помощь:

• первичную — осмотр и консультацию врача;
• скорую — в случае травмы или другого состояния, которое угрожает жизни;
• специализированную — сложные обследования, операции, реабилитацию;
• паллиативную — уход и психологическую помощь для неизлечимо больных людей.

Страхование жизни, здоровья и имущества на время поездки уже входит в стоимость билета на любой транспорт, кроме метрополитена.

На новые вещи действует гарантия по закону о защите прав потребителей. В течение гарантийного срока можно вернуть, обменять некачественный товар или попросить продавца компенсировать стоимость ремонта. А сложную технику вроде телефона или ноутбука отдать в сервисный центр, и ее бесплатно починят. Подробнее об этом — в статье «Как взыскать моральный ущерб с магазина».

Соответственно, в некоторых случаях мы можем переплачивать:

• когда покупаем полис ДМС — добровольного медицинского страхования;
• оплачиваем дополнительное страхование пассажира или багажа в общественном транспорте;
• покупаем дополнительную страховку бытовой техники.

На всем этом можно сэкономить, но и у платных полисов есть преимущества — разберем их дальше в уроке, чтобы понять, в каких случаях действительно нужна такая страховка. Рассмотрим плюсы платного страхования здоровья, имущества, гражданской ответственности: именно они выступают платным аналогом государственного страхования.

Прежде чем оформлять страховой полис, нужно понять, когда он окупится с большей вероятностью. Оцените ситуацию и ответьте на несколько вопросов, чтобы взвесить все «за» и «против».

Вот о чем стоит спросить себя перед покупкой страховки.

🔹 Насколько высока вероятность страхового случая? Допустим, вы рассматриваете покупку каско — полиса автострахования. Каждый день на российских дорогах случается примерно 360 ДТП с пострадавшими. Даже если ездить аккуратно, авария может произойти по вине других водителей.

Если вы сдаете квартиру, ее стоит застраховать на случай, если арендаторы испортят жилье — такое тоже происходит регулярно.

В путешествиях страховка тоже поможет. За границей не работает полис ОМС, а лечение дорогое, при этом можно элементарно отравиться или пострадать от ожога медузы. Страховка в путешествии обязательно нужна, если у вас есть хронические заболевания или вы планируете заниматься опасным видом спорта.

Если вы купили новый смартфон или ноутбук, обычно на них действует гарантия. Но магазины часто предлагают дополнительную платную страховку — на случай поломки по вашей вине. Вспомните, как у вас дела в обращении с вещами: часто ли вы их роняете, могут ли до них добраться маленькие дети или домашние животные? Если шанс сломать электронику невелик, возможно, такая страховка не нужна.

🔹 Сколько придется потратить, если страховки не будет? Насколько это больше, чем стоимость полиса? Самая простая туристическая страховка на неделю стоит около 1000—2000 ₽, так же как и страхование недвижимости от несчастного случая. При этом они могут сэкономить сотни тысяч рублей.

🔹 Насколько спокойнее и комфортнее будет со страховкой, чем без нее? Например, полис ДМС часто покупают, чтобы экономить время в очередях к врачам, сделать более сложные обследования, выбрать удобный день для приема или общаться с врачом через приложения в любой момент, когда нужна помощь.

Если понимаете, что страховка нужна, посмотрите варианты внутри одного полиса — и выберите только то, что вам нужно, чтобы не переплатить. Например, можно выбрать подходящие опции в полисе каско, ДСАГО, страхования имущества или жизни.

Возможно, ничего из этого вам не подходит — тогда и тратиться не нужно. Но если решили купить страховку, рассказываем, как на ней сэкономить.

Перед покупкой сравните варианты в нескольких страховых компаниях: суммы покрытия  , список рисков и стоимость полиса. Разница может составить до 30%.

Вот где сравнивать стоимость страхового полиса:

1. «Сравни.ру» — можно выбрать подходящую страховку и оформить ее онлайн.
2. «Финуслуги» — подобрать и оформить полис ОСАГО, рассчитать каско, страхование ипотеки и недвижимости.
3. «Банки.ру» — найти и купить полис страхования ипотеки, здоровья, путешественников и спортсменов.
4. «Черехапа» — тут лучше всего выбирать страховку для путешествий.

Вот что можно сделать, чтобы сэкономить на страховке.

Изучите акции в приложениях, о которых мы писали в четвертом уроке. Часто страховку можно купить со скидкой или кэшбэком.

Оформите банковскую карту для путешествий. В некоторых случаях туристическую страховку оформляют бесплатно — например, так делает Т⁠-⁠Банк для клиентов, у которых есть карта All airlines.

Купите ДМС вместе с коллегами. Если вам нужен ДМС, но компания его не предоставляет, можно объединиться с коллегами и купить такой полис, но через работодателя. Страховые компании часто делают скидки для бизнеса, и полисы по корпоративной стоимости обходятся на 20—40% дешевле.

Оформите налоговый вычет за ДМС, чтобы вернуть часть уплаченных процентов.

Подведем промежуточные итоги:

• Страхование может возместить ущерб в тысячи и даже миллионы рублей.
• Чтобы понять, нужна ли страховка, подумайте, какова вероятность страхового случая и во сколько может обойтись ущерб.
• Перед покупкой полиса полезно сравнить предложения разных страховых компаний: стоимость, суммы покрытия и список рисков — и выбрать подходящий вариант.
• Экономить на страховке помогут приложения из четвертого урока, специальные банковские карты и налоговый вычет за ДМС.

В следующей части урока разберем, как зафиксировать выгодную цену, чтобы не переплатить в будущем.

Можно заранее купить вещь или услугу, если уверены, что в будущем она подорожает, например, оформить беспроцентную рассрочку. Способ актуален, если потенциальная покупка действительно нужна и вы уверены в этом на 100%.

Вот как можно заморозить стоимость на срок до года.

Абонементы продают на уроки с репетитором, занятия в фитнес-клубах и бассейнах, медицинские процедуры и другое. Часто стоимость одной услуги в пакете ниже, чем при разовой оплате.

Абонемент помогает сэкономить, но стоит трезво подходить к такому способу: если забросить занятия или использовать пакет не полностью, сберечь деньги не получится, зато возникнет чувство вины.

Прежде чем купить абонемент, попробуйте разовое занятие — так вы поймете, подходит ли вам выбранный вариант.

За 9—12 месяцев до поездки многие туроператоры и отели предлагают услугу раннего бронирования. Можно купить тур или забронировать номер со скидкой до 35, а то и до 50%.

Есть очевидный минус: до поездки много времени, ваши планы могут измениться. Поэтому вместе с туром, возможно, стоит купить страховку от невылета. Если окажется, что поехать не сможете, она компенсирует часть потерь.

Еще нужно учитывать изменение курса валют. Стоимость зарубежных туров рассчитывается в долларах или евро, но на российских сайтах оплата в рублях — по курсу. При раннем бронировании обычно вносят предоплату 20—25% от стоимости тура, а за две недели до вылета — остальное. Может получиться так, что за это время курс, а значит, и сумма в рублях вырастет — придется платить больше, чем планировали. Поэтому лучше всего оплачивать сразу всю сумму, если возможно.

Отдельно выделим горящие туры, то есть те, что вот-вот стартуют. Часто, чтобы продать оставшиеся путевки, туроператоры сбрасывают цену. Такие предложения есть в специальных агрегаторах, на тематических сайтах или в телеграм-каналах, например:

• «Туры от Vandrouki»;
• «Банк горящих туров»;
• «Слетать.ру»;
• «1001 тур»;
• «Туту»;
• «Турвизор»;
• на сайтах туроператоров в отдельных разделах, например, вот они у Coral и Fun & Sun.

О горящих турах сообщают буквально за несколько дней до старта — это вариант для тех, кто целенаправленно ищет путешествие дешевле и уже готов вылететь. Но он не подходит, если важно поехать в определенный отель в конкретные даты. Нет гарантий, что тур окажется среди горящих.

Одежду и косметику часто распродают в конце сезона, игрушки и бытовую технику — в канун Нового года и в Черную пятницу. Но к распродажам тоже стоит относиться с осторожностью — подробнее об этом поговорим дальше в уроке.

По акции в супермаркете можно запастись продуктами, которые долго не портятся. Главное — составить список действительно нужных товаров и четко ему следовать, чтобы не накупить лишнего.

Впрок по акции можно покупать даже мебель, технику и стройматериалы, но только если есть где их хранить. Если свободного места нет, поможет услуга хранения — некоторые строительные и мебельные магазины предлагают ее бесплатно на несколько месяцев. Об этом обычно рассказывает консультант при оформлении заказа.

Компании несколько раз в год проводят распродажи ж/д и авиабилетов, а также туров — можно сэкономить до 10—25%. Часто об этом сообщают в рассылках или в каналах и группах про путешествия, например:

• в рассылках РЖД, авиакомпаний и агрегаторов: «Авиасейлс», «Скайсканер» и других;
• в телеграм-каналах вроде TravelRadar и Vandrouki;
• в телеграм-ботах, например T-Bank Travel Bot, AviasalesTicketsBot.

Когда нашли товар или услугу по акции, не спешите с покупкой и убедитесь, что фиксируете действительно выгодную цену.

Продавцы могут говорить, что только в этом месяце или только сегодня есть возможность купить товар со скидкой, но порой это маркетинговая уловка. Посмотрите стоимость вещи или аналогичных товаров в других магазинах и сравните с той, что вам предлагают.

Бывает, что недобросовестные продавцы завышают цены перед распродажами, а потом делают скидку до первоначальной цены. Полезно отслеживать цены заранее, а на распродаже смотреть, действительно ли стало выгоднее.

О том, как избежать уловок продавцов и не потратить лишнее, мы подробно рассказываем во втором уроке курса «Как накопить на что угодно».

Подведем итоги этого блока:

• Чтобы зафиксировать низкую стоимость услуги, можно купить абонемент: часто стоимость одного занятия в пакете ниже, чем при разовой оплате.
• Прежде чем взять абонемент, протестируйте услугу разово — вдруг вам не подойдут условия, иначе деньги будут потрачены зря.
• Если планируете путешествие, попробуйте забронировать билеты, тур или отель за несколько месяцев до вылета — порой так можно сэкономить до 50%. Если есть возможность, оплачивайте весь тур заранее, чтобы сэкономить в случае изменения курса валют. А если не уверены в планах, оформите страховку от невылета, чтобы вам возместили денежные потери.
• Запланируйте покупку заранее и дождитесь распродажи. Акции бывают на товары, услуги и путешествия, а отслеживать цену удобно в агрегаторах, на сайтах продавцов и с помощью телеграм-ботов.

В следующей части урока поговорим о подписках — разберем, какие варианты бывают, как их сравнивать и как понять, что выбранная подписка подходит.

Подписка — это что-то вроде абонемента. Иногда услуги без нее вообще недоступны — например, на «Кинопоиске» без подписки нельзя посмотреть ни один фильм. В третьем уроке курса мы учились отказываться от ненужных подписок. Но бывают ситуации, когда подписка действительно выгодна. Давайте сразу разберем на примере.

Если рядом с вашим домом есть такие магазины и вы часто покупаете продукты именно в них, можно присмотреться к подобному варианту.

Если вы регулярно ходите в определенный магазин или аптеку, пользуетесь услугами конкретного сервиса — банка, оператора связи, магазина, — посмотрите, нет ли там подписки. А прежде чем ее оформить, посчитайте, будет ли она выгодной.

Подписка не окупается в двух случаях:

1. Если выгода меньше цены подписки — дальше покажем, в каких случаях так бывает.
2. Если оформить подписку, а потом не пользоваться сервисом.

Вот что стоит сделать, перед тем как подключать любую подписку, чтобы она не оказалась бессмысленной.

Подумайте, как часто собираетесь пользоваться сервисом, на который подписываетесь. Например, подписка «Яндекс Плюс» выгодна, только если вы регулярно пользуетесь сервисами Яндекса: Алисой, «Яндекс Маркетом», такси.

Изучите все условия подписки. Некоторые детали могут быть неочевидными. Ссылка на полное описание условий обычно указана мелким шрифтом внизу страницы.

Выгоду можно оценить, собрав все в табличку. Вот пример автора курса.

Получается, в нашем примере подписка на Ozon Premium за 199 ₽ поможет сэкономить всего 200 ₽. Она окупится, но особой выгоды не принесет. А в месяцы, когда по карте и так повышенный кэшбэк на фастфуд, вовсе будет бесполезна. Но у вас может быть другой случай — все индивидуально.

Вы можете сделать копию нашей таблицы для анализа подписок в «Гугл-документах» или скачать ее в формате XLSX.

Воспользуйтесь пробным периодом или оплатите подписку на месяц. Пробный период бывает бесплатным или стоит 1 ₽, а длится обычно от 14 дней до месяца. За это время вы поймете, выгодна подписка или нет, пользуетесь вы ей или вообще про нее забыли.

Узнайте, где можно потратить баллы, если их начисляют по подписке.

Если вы проанализировали подписку и поняли, что она вам подходит, можно сделать такой инструмент еще выгоднее.

Есть несколько способов:

1. Оформить подписку сразу на несколько месяцев или год — таким образом стоимость одного месяца подписки будет ниже.
2. Оформить семейную подписку на несколько человек. Например, МТС Premium для одного человека стоит 249 ₽ в месяц. А можно оформить подписку на четверых за 299 ₽ — договориться с друзьями или подключить семью. Тогда на одного человека выйдет 75 ₽ — на 60% меньше.
3. Посмотреть, не предлагает ли ваш банк кэшбэк за эту подписку.

Главное — не забыть отменить подписку, когда она станет не нужна, и проследить, чтобы после отмены за нее не списывали деньги. Об этом мы подробно говорили во втором уроке.

Главное о подписках — коротко:

• Подписка выгодна, если вы часто пользуетесь услугами или покупаете товары именно в этом магазине — как в «Пятерочке» с кэшбэком до 15 000 ₽ в год.
• Прежде чем оформить подписку, стоит изучить ее условия: кэшбэк и бонусы могут быть ограничены. Например, их могут начислять только за конкретные товары, в конкретных магазинах или на короткий срок.
• Рассчитайте выгоду от подписки с помощью таблицы, учитывая расходы и нюансы.
• Сэкономить на подписке можно, если оформить ее сразу на год или использовать семейные тарифы.
• Пробный период — хороший способ понять, подойдет ли подписка.

Напоследок — памятка со всеми полезными советами из урока.

Скачайте памятку в формате PDF на свое устройство или отправьте себе в телеграм-сообщении.

1. Экономить помогают планирование расходов и выгодные предложения: страховки, подписки, пакеты услуг и абонементов.
2. Перед любыми тратами полезно изучить условия, сравнить варианты и рассчитать потенциальную выгоду, чтобы не потратить лишнего.

В следующем уроке поговорим о том, как мотивировать себя экономить, чтобы не бросить. Для этого можно превратить бережливость в игру — с настоящими правилами и наградами.