Создаем финансовую подушку

В идеале подушки должно хватать на несколько месяцев привычной жизни — то есть это заметная сумма. При этом эти деньги доступны, поэтому может появиться соблазн потратить их на что-то, что кажется нужным или приятным. Вот только если случится что-то серьезное, денег может уже не хватить на решение проблемы.

Это не значит, что подушку совсем нельзя использовать не по прямому назначению. Бывает, что деньги из нее могут пригодиться, чтобы выгодно что-то купить, не дожидаясь зарплаты, или помочь близким. Это приемлемо.

Однако лучше тратить на такое лишь часть подушки — и как можно быстрее восстанавливать ее размер.

Запомним:

• Деньги из подушки можно использовать не по назначению, но это рискованно, так что лучше не увлекаться нецелевыми тратами.

Учитывайте не доходы, а расходы. Иногда подушку измеряют в месяцах дохода, например «полугодовая зарплата», но это не очень удобно. Ведь на текущие траты может уходить не весь ваш доход: возможно, часть вы откладываете в ту же подушку, инвестируете или досрочно гасите этими деньгами кредиты.

С учетом этого финансовую подушку лучше измерять не по доходу, а по расходам.

Чтобы правильно оценить ежемесячные расходы, полезно вести бюджет — вспомните наш урок про это. Если вы хотя бы несколько месяцев будете подробно записывать свои траты, сможете точно определить, сколько в среднем денег уходит за месяц и на что именно.

Ориентируйтесь на обязательные траты. Для расчета финансовой подушки важны регулярные обязательные траты, от которых точно нельзя отказаться: на продукты, коммунальные услуги, связь. Еще к обязательным тратам относятся платежи по кредитам. Чтобы не снижать уровень жизни, можно учесть и развлечения, спорт, рестораны.

Деньги, которые вы откладываете, тратите на какие-то крупные покупки или инвестируете, не нужно учитывать в расходах при расчете подушки: она должна покрывать расходы, а не сбережения и инвестиции. Кроме того, невыгодно запасать деньги, чтобы инвестировать их в будущем: проще и правильнее вложить их сразу.

Выпишите свои обязательные расходы. Помните, что только вы решаете, какие траты нужно включить в этот список. Посчитайте с помощью нашего калькулятора, сколько денег вам нужно на месяц, — эта цифра нам еще пригодится.

Если вы только-только начинаете откладывать на финансовую подушку, любая сумма — это уже хорошо. Еще можно ориентироваться на следующий график.

Чем менее стабильный у вас доход, чем сильнее вас беспокоит риск остаться без денег, чем выше вы оцениваете вероятность каких-то негативных событий и чем дороже может оказаться их преодоление, тем важнее иметь финансовую подушку и тем больше она должна быть.

Помните об инфляции и росте расходов. Не получится создать подушку и забыть. Дело в том, что расходы со временем могут вырасти — и привычной суммы, по которой вы рассчитывали финансовую подушку, перестанет хватать.

Имеет смысл иногда заново оценивать размер подушки. Если окажется, что денег перестало хватать на нужное вам число месяцев, стоит пополнить ее — или оптимизировать расходы.

Если ожидаете, что ваши расходы увеличатся, например из-за грядущего рождения ребенка или запланированной ипотеки, по возможности увеличьте финансовую подушку заранее. Если планируете надолго поехать в другую страну — тоже, ведь расходы, скорее всего, вырастут, как и шанс появления непредвиденных трат.

Запомним:

• Финансовую подушку лучше измерять не по доходам, а по расходам.
• Чтобы рассчитать размер подушки на месяц, сложите обязательные и желательные расходы.
• Сумму финансовой подушки надо регулярно пересматривать из-за инфляции и возможного роста расходов.

На первый взгляд, тут все просто: в какой валюте вы расплачиваетесь, в такой и надо держать запас денег. Так легче считать размер подушки, не нужно заниматься обменом валют, а изменения курса особо не побеспокоят.

Для американцев или британцев все действительно так: они хранят подушку в долларах и фунтах соответственно и не переживают. А вот россиянам сложнее.

Мы оплачиваем товары и услуги рублями, но их рублевая цена часто зависит от курса доллара или евро. Типичные примеры — бытовая техника, компьютеры и смартфоны, часть продуктов питания и лекарств. Если доллар и евро дорожают, стоимость этих товаров растет, потому что их привозят из других стран или производят из зарубежного сырья на зарубежном оборудовании.

Значит, надо всю подушку держать в валюте? Нет, это может быть рискованно и неудобно. Рубль может укрепиться — тогда валютная подушка в пересчете на рубли уменьшится, при этом рублевая цена товаров будет расти. Выходит, подушка получит двойной удар и сильно пострадает.

Мы не знаем, как изменятся курсы валют. Этого никто достоверно не знает. Поэтому хорошая идея — распределить финансовую подушку между разными валютами. Тогда сильное падение или укрепление какой-то из них не сможет заметно навредить подушке.

Какие пропорции будут самыми выгодными — неизвестно. Это зависит от будущих курсов валют, а мы уже признали, что не предугадаем будущего. Еще на это влияет ваш образ жизни: чем больше доля импортных товаров в расходах, тем больше валюты вам стоит держать в своей финансовой подушке.

Можно 50% держать в рублях, а остальное — в долларах или евро. Главное, чтобы валютная часть была в популярной и более-менее стабильной валюте: экзотические сложно купить и продать, а нестабильные вряд ли уместны в подушке.

Помните, что в России сейчас есть сложности с банковскими вкладами и счетами в долларах, евро и некоторых других валютах. Банки вводят комиссии для тех, кто хранит крупные суммы, и не отправляют переводы в валюте.

С учетом этого можно обратить внимание на наличную валюту, но решать вам.

Запомним:

• Мы оплачиваем товары и услуги рублями, но их рублевая цена часто зависит от курса доллара или евро.
• Никто не знает, как изменится курс валют.
• Распределить финансовую подушку между разными валютами — хорошая идея.

Не существует идеального способа хранить финансовую подушку — такого, чтобы и от инфляции защищал, и был простым и безрисковым. В этой части урока расскажем о несовершенных, но достаточно хороших вариантах.

Эти же инструменты подходят и для накоплений на другие цели, но об этом подробнее поговорим в следующем уроке.

Вклады — довольно удачный выбор для хранения финансовой подушки. Их доходность прописана в договоре и не изменится, пока не истечет срок вклада. Деньги защищены Агентством по страхованию вкладов в пределах 1 400 000 ₽, в некоторых случаях — больше. К вашим сбережениям на вкладе вряд ли смогут получить доступ посторонние. Но если закрыть вклад досрочно, вы почти наверняка потеряете проценты.

Чтобы этого не произошло, лучше использовать краткосрочные вклады — на один-три месяца, максимум на полгода. Можно даже открыть несколько вкладов с разными сроками, а если деньги неожиданно понадобятся — досрочно закрыть один или два депозита, не потеряв проценты по остальным.

Могут подойти и расходно-пополняемые вклады. Они позволяют снимать хотя бы часть денег досрочно без потери процентов. Но есть минус: такие вклады встречаются реже, а доходность обычно ниже.

Посмотреть условия по вкладам и выбрать подходящий удобно на «Финуслугах» — это финансовый маркетплейс, созданный Московской биржей по инициативе Банка России.

Посчитать, сколько вы можете заработать, если будете хранить сбережения на вкладах в 2024 году, можно с помощью специального калькулятора Т⁠—⁠Ж.

Накопительные счета похожи на расходно-пополняемые вклады. Они тоже позволяют снимать деньги без потери процентов, а счет можно пополнять в любой удобный момент. Однако ставка по таким счетам обычно не фиксируется на долгий срок — то есть банк может ее понизить даже для уже открытых счетов.

Накопительный счет хорошо подходит, чтобы хранить финансовую подушку, потому что эти деньги могут потребоваться срочно. Еще на нем удобно держать накопления на краткосрочные финансовые цели.

Наличные удобны тем, что не зависят от работы банков и терминалов оплаты. Но они страдают от инфляции: товары и услуги дорожают, а процент по вкладам и накопительным счетам хоть как-то компенсирует это удорожание. На наличные никакого процента нет — поэтому нет особого смысла держать дома много рублей.

А вот наличная иностранная валюта может быть полезной частью финансовой подушки. Она не зависит от банков, ее можно взять в поездку за рубеж, а если понадобятся рубли — обменять. Но валюта тоже со временем обесценивается. Подробнее об этом мы поговорим в следующем уроке.

Не забывайте, что крупные суммы наличных важно правильно хранить, чтобы их не украли и они не пострадали от пожара, потопа и так далее.

Запомним:

• Минимум половину финансовой подушки мы рекомендуем держать в той валюте, в которой вы тратите деньги.
• Часть подушки должна быть обязательно доступна в любой момент.
• Обращайте внимание на проценты, они помогают защитить деньги от инфляции.
• Если вы накопили на один месяц, пусть эти деньги будут доступны всегда, например на накопительном счете.
• Если накоплений хватит на несколько месяцев, можно распределить их по разным инструментам.

Для подушки не подходят многие финансовые инструменты — из-за рисков, сложности или невозможности быстро получить доступ к деньгам. Но это не значит, что инструменты плохие: они отлично подойдут для других целей — с этим мы разберемся в следующем уроке.

Ценные бумаги вроде акций, облигаций и паев фондов. С большой вероятностью деньги понадобятся именно в кризис, а в это время цена бумаг на бирже падает. Получится, что подушка уменьшится. Возможно, даже придется продавать бумаги с убытком, а это неприятно.

Еще торгов на бирже нет по выходным и в праздники — значит, деньги не всегда доступны. А в 2022 году фондовый рынок Московской биржи не работал с конца февраля до 21 марта: с этой даты начали постепенно возобновлять торги.

Золото в очень долгосрочной перспективе может уберечь деньги от инфляции, а еще считается защитным активом: в кризис оно часто дорожает. С другой стороны, цена драгметаллов может сильно колебаться, в том числе годами падать.

Золото может быть частью инвестиционного портфеля, но вряд ли это хороший выбор для подушки — конечно, если вы не опасаетесь, что финансовая система рухнет, как в 1991 году. В таком случае золотые слитки и монеты пришлись бы кстати.

Криптовалюты еще рискованнее, чем акции и золото. Их цена сильно колеблется, небезопасны даже стейблкоины, цена которых привязана к каким-то активам, например к доллару. В мае 2022 года довольно популярный стейблкоин UST подешевел с 1 до 0,1 $ за штуку, а потом упал еще ниже — и не восстановился.

А еще криптовалютами нельзя расплатиться в большинстве магазинов и сервисов даже в интернете, так что сначала придется обменять их на обычные деньги.

В некоторых случаях криптовалюты могут пригодиться как часть финансовой подушки. Например, при переезде за рубеж, когда российские банковские карты не работают, наличной валюты мало или нет и при этом нужен запас денег, но не в рублях. Но это все же относительно редкий сценарий.

Она может пригодиться, когда возникли сравнительно небольшие непредвиденные расходы. Если вам задержали зарплату или надо что-то купить, можно решить проблему кредиткой — тогда не придется забирать деньги из подушки. Это особенно хорошо, если подушка лежит на вкладах под высокий процент.

В идеале кредитная карта, помогающая подушке, выглядит так:

1. Длинный льготный, он же грейс-период, например два-три месяца. Чем он длиннее, тем больше времени есть на то, чтобы погасить долг без процентов.
2. Можно снимать наличные без комиссий и в рамках льготного периода — или с такими же условиями переводить деньги.
3. Бесплатное или очень дешевое обслуживание.
4. Удобная и понятная программа кэшбэка.

Но кредитка не может полноценно заменить финансовую подушку. Деньги на кредитной карте — это деньги банка, их надо вовремя вернуть — в льготный период. Иначе придется платить проценты, а по кредиткам они высокие, например 30—40% годовых.

Есть риск потратить слишком много или не уложиться в льготный период.

Если у вас есть страховка, при происшествии страховая компания компенсирует ущерб. В некоторых ситуациях это полезнее, чем подушка или кредитная карта.

Страхование недвижимости. Хорошая идея — застраховать квартиру или дом, где вы живете. С одной стороны, то, что с недвижимостью случится что-то плохое, например залив, ограбление и тем более полное уничтожение, не очень вероятно. С другой стороны, ущерб может оказаться настолько большим, что не хватит никакой финансовой подушки.

Страхование жилья стоит не очень дорого: годовой полис обойдется в 0,2—0,5% от страховой суммы, то есть максимально возможной компенсации. Цена зависит от размера страховой суммы, набора рисков, от которых страхуетесь, и некоторых других параметров и может сильно различаться в разных страховых компаниях.

Выбирая страховой полис, сравните предложения нескольких страховых компаний. Посмотрите, что они страхуют, сколько это стоит, какие документы потребуются при страховом случае.

Обратите внимание, какие риски застрахованы, а какие не считаются страховым случаем. В идеале стоит прочитать правила страхования. Например, может оказаться, что гражданская ответственность не страхуется, если у вас идет ремонт.

И помните, что страховка — это компенсация ущерба, а не способ заработать. Вам выплатят столько, сколько составил ущерб по оценке страховой компании, но не более страховой суммы. Нет смысла страховать квартиру на 50 млн рублей, если она стоит 10.

Страхование жизни и здоровья. В случае болезни, травмы или инвалидности страховая компания выплатит компенсацию. В случае смерти выплату получат те, кто указан в полисе, — и если их благосостояние зависело от умершего, то эти деньги упростят им жизнь.

При поездке за рубеж может пригодиться туристическая страховка. Она компенсирует лечение в другой стране.

Страхование автомобиля. Если у вас есть автомобиль, может пригодиться полис каско. Он позволяет компенсировать ущерб, если машину разбили, угнали или она пострадала по другим причинам.

Стоимость ремонта может легко измеряться сотнями тысяч рублей, а покупка нового авто обойдется еще дороже. Хорошо, если это будет за счет страховой компании.

Бывает, что такой полис — условие получения автокредита. А вот если машина куплена не в кредит или банк не требовал каско, есть разные мнения, стоит ли отдавать десятки тысяч рублей в год. Если водитель опытный и аккуратно ездит, то риск снижается, хотя остается возможность угона или того, что машину повредят.

Оставим ответ на вопрос, нужен ли полис каско, на ваше усмотрение — посоветуем лишь прочитать нашу статью про этот вид страховок. Если же решите купить полис, то, как и в других случаях, стоит сравнить предложения разных компаний и изучить условия.

1. Финансовая подушка — это запас денег на разные непредвиденные ситуации вроде потери работы или иного источника дохода, а также на важные незапланированные траты. Это не накопления на покупку и не инвестиционный портфель.
2. Подушка должна обеспечивать привычный или хотя бы минимально приемлемый уровень жизни с учетом платежей по кредитам. Желательно, чтобы подушки хватало хотя бы на три месяца жизни, а лучше — на полгода. Можно увеличить ее размер до года расходов, а вот больше вряд ли имеет смысл.
3. Подушку разумно хранить в нескольких валютах: рублях, долларах, евро или комбинации других стабильных и распространенных валют. Так укрепление или падение отдельной валюты не слишком сильно навредит подушке.
4. Для подушки хорошо подходят банковские вклады и накопительные счета. Также подойдет наличная иностранная валюта. Лучше выбрать не один способ, а их комбинацию.
5. Ценные бумаги, драгоценные металлы и тем более криптовалюты — плохой выбор для подушки.
6. Кредитная карта и страховые полисы на жилье, жизнь и здоровье не смогут полностью заменить подушку, но хорошо дополнят ее.

Следующий урок курса посвящен тому, как копить на финансовые цели. В этом уроке мы кратко разобрали свойства вкладов и некоторых других инструментов, но их стоит изучить более подробно: при грамотном использовании они помогают быстрее достичь целей.