Покупаем медицинскую страховку

Как работает. Страховые компании позиционируют такой полис как усовершенствованную версию ОМС, которая призвана сделать медицинскую помощь более качественной и быстрой. Чаще всего ДМС входит в социальный пакет, предоставляемый работнику в некоторых крупных компаниях, но купить полис можно и за свой счет.

Для сотрудника вся система работает так: есть список медицинских услуг, которые можно получить по полису, когда к этому есть показания. Они перечислены в программе страхования. Если вы обращаетесь за такими медицинскими услугами, то ничего не платите: все расходы несет страховая компания, а ей за вашу страховку заплатил работодатель. Однако если услуга в вашу программу страхования не входит, в клинике вам скажут об этом, и ее придется оплатить самостоятельно.

В чем минусы. Действует ДМС примерно как ОМС, но с некоторыми ограничениями:

1. Выбор медицинских учреждений меньше, чем в случае с ОМС: компания, выдавшая вам полис, сотрудничает лишь с несколькими клиниками и частными лабораториями. Если в случае с полисом ОМС вы можете прикрепиться к поликлинике в любом городе страны, ДМС, скорее всего, будет работать только в том населенном пункте, где вы живете.
2. Лечить абсолютно любые болезни не получится: в базовую программу ДМС часто не входят многие серьезные хронические заболевания, которые требуют длительного и дорогостоящего лечения. Например, рак, ВИЧ-инфекция, туберкулез, психические заболевания — людям с такими диагнозами могут отказать в оформлении полиса. Еще по полису ДМС не получится сделать высокотехнологичную операцию — во всех этих случаях вам придется идти с полисом ОМС в обычную поликлинику, в кожно-венерологический или психоневрологический диспансер и в другие государственные медицинские учреждения. Или лечиться в частных клиниках, но уже за свой счет.
3. Кроме того, в большинство программ ДМС не входит плановый визит к врачу, получение справок для прав, разрешения на оружие или занятия спортом. Услуги, на которые вы можете рассчитывать, зависят от категории вашей программы ДМС. Бывает базовая, расширенная и полная категория.
4. Иногда ДМС подразумевает франшизу — это когда при наступлении страхового случая, то есть болезни, все счета ниже определенного лимита вы оплачиваете сами. Например, франшиза может составлять 5000 ₽: если за лечение при переломе руки нужно заплатить 5000 ₽, расходы всецело ложатся на вас. А если 10 000 ₽, то половину вносите вы, а все, что сверх франшизы, — страховая компания.

Полисы ОМС и ДМС можно сочетать. Скорая может отвезти вас в клинику, которая обслуживает по ДМС. Но не исключено, что возникнут недопонимания или врачи сошлются на ограничения. Если состояние позволяет, для начала позвоните в страховую компанию — там вам подскажут корректный порядок действий.

Кому пригодится. Чтобы понять, нужен ли вам полис ДМС, оцените медицинские расходы, которые у вас были за прошедший год. Если их было немного, но вы часто пользовались полисом ОМС, попробуйте прикинуть, сколько денег вы отдали бы за консультации узких специалистов и за анализы, если бы платили за все из своего кармана.

Затем рассчитайте приблизительную стоимость полиса ДМС — это можно сделать на сайтах многих страховых компаний, предоставляющих такие программы. Сопоставьте суммы и подумайте, поможет ли полис сэкономить на медицинских услугах в следующем году.

Разберемся на примере. Вот две подруги, Маша и Света, им по 30 лет, и обе подумывают купить полис ДМС в одной и той же страховой компании. Предположим, что страховая предложила девушкам вариант за 45 000 ₽.

👩‍🦰 Маша часто ходит к врачам: в прошлом году она отдала 10 000 ₽ за обследование у гастроэнтеролога, около 25 000 ₽ за осмотры, анализы и лечение у гинеколога. Еще она дважды лечила кариес у стоматолога, оставив в кассе клиники 20 000 ₽, а во рту еще остались проблемные зубы. Почти каждую зиму Маша простужается и пропускает работу — ей было бы удобнее, чтобы в таких ситуациях к ней на дом приезжал врач из частной клиники и не приходилось обращаться в поликлинику по ОМС. Итого за прошлый год Маша потратила на медицинские услуги как минимум 55 000 ₽. Возможно, полис позволит ей сэкономить и болеть с большим комфортом.

👩🏻‍🦱 Света, напротив, редкий гость у врачей. В поликлинику она ходит только на прививки и диспансеризацию, а еще в прошлом году растянула связки, упав с велосипеда. Обратилась в государственный травмпункт, купила эластичный бинт и обезболивающее. Общие расходы на медицинские услуги за год составили от силы 5000 ₽. Невозможно предсказать, какими они будут в следующем году, но если последний медосмотр не выявил серьезных рисков, то едва ли полис ДМС поможет Свете сэкономить на регулярных медицинских услугах.

Как работает. Такая страховка позволит сэкономить, если у человека диагностируют определенную проблему со здоровьем. Например, найдут злокачественную опухоль, коронавирусную болезнь или клещевой энцефалит. Такой тип полиса стоит дешевле, чем полис ДМС, и обычно затрагивает заболевания, лечение которых ДМС не предусматривает.

Страховки от болезней различаются по условиям: некоторые из них подразумевают, что вам выплатят фиксированную сумму при наступлении страхового случая. Другие — что покроют все необходимые медицинские расходы, но тоже в пределах фиксированной суммы. При этом на момент оформления договора человек должен быть здоров: обычно полис подразумевает период охлаждения в несколько недель — чтобы избежать ситуации, когда полис покупают, уже подозревая у себя тяжелую проблему со здоровьем, требующую срочной медицинской помощи.

В чем минусы. Заведомо оценить риск заболеть той или иной болезнью непросто. К тому же даже серьезные заболевания вроде рака не всегда требуют дорогостоящего и сложного лечения: стоимость удаления злокачественной родинки в частной клинике может быть вполне сопоставима со стоимостью годовой онкостраховки, в то время как по полису ОМС помощь окажут и вовсе бесплатно.

Кому пригодится. Такие страховые программы разумнее расценивать как лекарство от тревоги: покупка полиса не уменьшает риск заболеть, но упрощает организацию медицинской помощи в ситуации, когда болезнь все-таки случилась.

Как работает. О медицинском страховании полезно вспомнить, когда вы отправляетесь в путешествие — пусть даже на личном автомобиле — или собираетесь поучаствовать в необычном мероприятии, например прыгнуть с парашютом. Часто страховка является обязательным условием: так, полис ОСАГО страхует не только автомобили, но и здоровье участников ДТП.

В чем минусы. Оформляя страховку, внимательно изучите ее условия: помните, что по закону на территории России экстренную помощь при травмах вам окажут даже без полиса ОМС и паспорта. Если при этом страховая компания обязуется возместить медицинские расходы на лечение заболевания, а не выплатить фиксированную сумму при наступлении страхового случая, есть риск, что полис вам не пригодится. К примеру, если после аварии всех пассажиров увезут на скорой в государственную больницу и там окажут всю медицинскую помощь, предусмотренную обязательным медицинским страхованием, никаких выплат от другой страховой компании, возможно, не будет.

Но если страховка подразумевает выплаты за дни нетрудоспособности, которые связаны с полученной травмой, то пострадавший получит деньги вне зависимости от того, где он лечился и как оплачивал медицинские услуги.

Кому пригодится: участникам дорожного движения и спортивных мероприятий.

Как работает. По закону каждый турист, выезжающий из России за рубеж, обязан оформить медицинскую страховку на время путешествия с покрытием на сумму, эквивалентную 2 000 000 ₽. Такой полис гарантирует, что в случае болезни вы не останетесь без помощи врачей  .

Покупать медицинскую страховку, выбирая самый дешевый вариант, лишь бы соблюсти формальность, — плохая идея. В любом путешествии человек более уязвим, чем дома, ведь он оказывается в непривычных условиях, меняет режим жизни и питания. К тому же в поездках может быть больше рисков, связанных с экстремальным отдыхом или употреблением алкоголя.

В чем минусы. Ненадежная страховка может как оставить вас без выплат, не признав заболевание или травму страховым случаем, так и усложнить процесс получения медицинской помощи: это определяется качеством работы ассистанса, компании-посредника, которая организует ваши контакты с больницей или врачом.

Информация о компании-ассистансе должна быть на сайте страховой компании, а оценить рейтинг ассистансов можно, например, на сайте assistances.info.

Еще один вариант: страховку можно купить уже в той стране, куда вы направляетесь. Это может быть удачным решением, если планируется долгосрочная поездка, а вы хорошо говорите на местном или на английском языке. В этом случае страховой полис может оказаться дешевле за счет отсутствия ассистанса, а решать любые вопросы напрямую со страховой компанией проще, чем через посредников.

Купить такую страховку можно через специализированные сайты. Например, для путешествия в Сербию — через сервис AMS Osiguranje. Есть и универсальные порталы, такие как Genki, который работает во многих странах.

Кому пригодится. Всем, кто выезжает за рубеж.

Как работают. Программы инвестиционного и накопительного страхования жизни — ИСЖ и НСЖ, — как и описанные выше страховки, позволяют получить выплаты или медицинские услуги в ситуации, если вы заболеете. Договор оформляют на длительный срок — как правило, не менее пяти лет, а сумму ежегодных взносов могут вернуть по истечении договора, если страховой случай не наступил. Или даже если наступил: в некоторых программах ИСЖ и НСЖ есть условие — если застрахованный получил инвалидность, страховая компания освобождает его от обязанности платить ежегодные взносы до конца срока договора.

ИСЖ и НСЖ по-своему похожи на полис ОСАГО, но как если бы по завершении срока страхования вы получали внесенные деньги обратно. Это может быть хорошим аналогом подушки безопасности, которую принято откладывать на случай внезапного тяжелого заболевания или травмы.

В чем минусы. С инвестиционной точки зрения накопление денег в программах ИСЖ и НСЖ невыгодно. С учетом инфляции сумма взносов, накопленная за годы страхования, может быть меньше суммы, которую вы заработали бы, покупая на эти деньги ценные бумаги. Изучая условия полисов ИСЖ или НСЖ, сравните их со сценарием, где вы инвестируете деньги другим способом на тот же срок, а параллельно ежегодно оформляете себе полис с той же страховой суммой.

Кому пригодятся. Тем, кто не готов инвестировать, но хочет откладывать и не бояться внезапных проблем со здоровьем.

Вот на что стоит обращать внимание при выборе страховой компании — вне зависимости от типа полиса, который вы планируете приобрести.

🔹 Изучите условия страхования. Внимательно прочитайте документ с правилами страхования и исключениями из них. Убедитесь, что в страховку включены все медицинские ситуации, которые вас интересуют, и при этом у страховой компании не будет оснований отказать вам в страховых выплатах. Если есть сомнения — задайте вопросы представителю страховой компании в переписке, это позволит использовать его ответ в качестве аргумента, если возникнет спорная ситуация.

🔹 Проверьте репутацию страховой компании. Почитайте отзывы о страховой компании, с которой планируете заключить договор. Для этого можно обратиться к рейтингу надежности страховых компаний или клиентскому рейтингу страховых компаний.

🔹 Оцените стоимость страховки. В подсчетах ориентируйтесь не только на итоговую стоимость, но и на опции, которые включает страховой полис. Если покупаете страховку от конкретного заболевания — посоветуйтесь с врачом и постарайтесь прикинуть, во сколько может обойтись лечение. Нет смысла переплачивать за полис с гораздо большим максимальным порогом выплат.

• Например, Вася покупает страховку от рака и выбирает между полисами двух компаний. Один стоит 2000 ₽, а другой — 5000 ₽. Принципиальное различие в следующем: дешевую страховку могут не оформить, если у кровного родственника моложе 60 лет обнаружили рак, а вот у более дорогой страховки такого ограничения нет.
• Вася позвонил бабушке, которая в курсе дел всех родственников, и узнал, что его дедушка лечился от рака кишечника в 50 лет. Поэтому Вася выбирает страховку дороже. Ведь существует риск, что при наступлении страхового случая сотрудники страховой компании обнаружат факт болезни дедушки и на основании этого откажут в выплате.

Некоторые страховые компании предлагают дополнительные преимущества — например выгодные условия для страхования всех членов семьи, дополнительные страховые услуги или более длительный страховой период. В таком случае имеет смысл сравнивать разные программы, рассчитав стоимость одного страхового дня.

🔹Оформите налоговый вычет. Оформление страхового полиса может стать поводом для оформления налогового вычета. Это актуально для владельцев полисов ДМС, купленных за свой счет, а также для клиентов программ инвестиционного и накопительного страхования жизни, срок которых составляет не менее 5 лет. Вычет может сделать такой полис дешевле на 13% при условии, что вы платите НДФЛ.

Вы можете сохранить чек-лист в формате PDF на свое устройство, а также отправить PDF-файл в телеграм-сообщении.

🔸 Не забывайте, что вы застрахованы. Лучше позвонить в страховую компанию сразу же, как почувствовали себя плохо. Или когда врач поставил вам диагноз, включенный в вашу страховую программу. От этого может зависеть, будет ли ваш случай признан страховым, а значит, и успешное получение страховых выплат. Это важно и для получения выплат по ОСАГО: если вы пострадали в аварии, уточните у сотрудников ГИБДД название страховой компании, выдавшей полис потенциальному виновнику ДТП. Свяжитесь с ней, чтобы уточнить правила получения компенсации.

🔸 Обратитесь в клинику. Если условия страхования подразумевают, что вы должны лечиться только в определенных медицинских учреждениях, — следуйте этим правилам. Если нет, то выбирайте больницу исходя из своих предпочтений, но не забывайте собирать все чеки и документы, подтверждающие факт вашего лечения и нетрудоспособности.

🔸 Следите за расходами. Если помимо медицинских услуг ваш случай включал и другие расходы — поездку в клинику на такси, покупку лекарств и других товаров, необходимых для выздоровления, — сохраняйте все чеки и назначения врача, подтверждающие необходимость покупок и поездок. Некоторые страховки подразумевают компенсацию сопутствующих расходов — почитать об этом можно в условиях страхования.

🔸 Подайте заявку на компенсацию. Вам понадобится написать заявление по форме, которую предложит страховая компания, и приложить к нему все необходимые документы. Это может быть актуально в том числе и для полисов ОМС и ДМС: если вам отказывают в предоставлении медицинской помощи по полису, но промедление опасно для здоровья, вы можете получить ее за свой счет. Потом обратитесь в страховую компанию с документами, подтверждающими, что вы пытались получить услугу в рамках программы страхования, но врачи не пошли вам навстречу. Если случай будет признан страховым, вам возместят расходы на диагностику и лечение.

1. Медицинская страховка — возможность экономить на лечении и без колебаний обращаться за медицинской помощью, когда чувствуешь себя плохо.
2. Как минимум в одной страховой программе участвует каждый из нас: это программа обязательного медицинского страхования. Полис ОМС ничем принципиально не отличается от платных медицинских страховок — и при грамотном использовании может помочь со многими медицинскими проблемами.
3. Другие программы страхования — ДМС, страхование от определенных заболеваний, в поездках и на спортивных соревнованиях — нужно выбирать с умом. Они пригодятся не всем и не всегда.
4. Если наступит страховой случай, перепроверьте условия страхования. Это поможет избежать ситуации, когда вам откажут в лечении по полису или не выплатят положенную премию.
5. Не забудьте оформить налоговый вычет за покупку медицинского страхового полиса.

В следующем, заключительном уроке поговорим о том, как профилактика и здоровый образ жизни помогают ощутимо снизить затраты на медицинские услуги.