Как быть, если в кредитной истории появились запросы банков, к которым я не обращался?
Михаил
спросил в Сообществе
В последнее время задумываюсь об ипотеке. Запросил кредитную историю во всех БКИ по вашей методике.
Все прошло на ура, я получил свою историю. Но при детальном изучении понял, что какие-то чужие банки смотрят ее, и притом достаточно часто. Я не обслуживаюсь в этих банках и не подавал запросы на кредит в них. Обиднее всего, что у меня при этом есть от них отказы!
Как запретить этим банкам доступ к моей кредитной истории? Я с ними не работал, работать не хочу и не буду.
В вашей кредитной истории не должно быть непонятных запросов. Варианты могут быть следующие: либо вы забыли, каким банкам дали согласие на ее проверку, либо в кредитной истории допущена ошибка, либо кто-то нарушает закон.
Теперь подробнее.
Из чего состоит кредитная история
В кредитной истории четыре части: титульная, основная, информационная и закрытая. Они различаются по уровням доступа: какие-то может увидеть каждый, какие-то — только заемщик, а какие-то с его разрешения могут посмотреть определенные компании или ИП .
В титульной части содержится общая информация о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
В основной части указан скоринговый балл заемщика, сведения обо всех имеющихся кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денег, если они есть.
В информационной части — все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдали деньги или нет.
Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал его кредитную историю и передавал в нее информацию.
Кто может смотреть вашу кредитную историю
Без вашего согласия посмотреть ее может Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, приставы, а также суды и следственные органы .
Банки могут получить доступ к основной части кредитной истории конкретного человека только с его согласия. А вот информационную часть они могут смотреть и просто так .
Согласие на проверку кредитной истории по умолчанию действует шесть месяцев. До конца этого срока банк вправе запрашивать ее, а если человек оформит заем, согласие будет в силе весь срок договора .
Полученное согласие банк хранит три года. В течение этого времени БКИ могут в любой момент запросить его у банка. Это один из механизмов, помогающих защищать данные заемщика от несанкционированных запросов: нет согласия — не должно быть и запросов от этого банка в БКИ; если они есть — это нарушение .
Откуда появились запросы в вашей кредитной истории
Возможно, вы когда-то все-таки дали согласие на проверку информации и забыли об этом. По моему опыту, это происходит часто. К примеру, человек заполняет заявку на автокредит в салоне или хочет купить какой-то товар в кредит в магазине. Магазины чаще всего сотрудничают с несколькими банками. Клиент заполнил одну заявку, а информацию отправили сразу нескольким кредиторам. Если шести месяцев не прошло, они вправе запрашивать вашу кредитную историю.
Аналогичная ситуация могла возникнуть, если вы воспользовались интернет-сервисом для подачи заявки, скажем, на ипотечный кредит сразу в несколько банков.
Еще, конечно, нельзя исключать вариант ошибки в вашей кредитной истории, хотя это редкость. К примеру, в вашем городе есть ваш полный тезка, он подает заявки на кредиты — и они по ошибке попадают в вашу кредитную историю. И тогда туда заглядывают его банки-кредиторы. Такое может произойти просто в результате технического сбоя. Уточните это в бюро кредитных историй. Если произошла ошибка, БКИ поможет ее исправить. Как проходит процесс, Т—Ж рассказал в статье «Как исправить ошибки в кредитной истории».
Еще один вариант — это неправомерные запросы со стороны кредитных организаций, но, на мой взгляд, совсем уж маловероятно, чтобы в 2025 году банк, не получив согласия, запрашивал информацию о вас.
Отказы в выдаче кредитов
Главное, что меня насторожило в вашем письме, — отказы по кредитам, заявки на которые вы не подавали. Если это не ошибка, то, возможно, вашими паспортными данными завладели мошенники и используют их, чтобы получить кредит на ваше имя.
Для этого мошенникам порой достаточно только копии паспорта — дальше они пытаются оформить покупку в интернет-магазине с помощью онлайн-заявки на кредит.
Я рекомендую вам срочно обратиться в БКИ, в котором вы получили отчет с этими данными, чтобы разобраться, откуда взялись непонятные запросы и отказы в кредитах.
По закону человек вправе частично или полностью оспорить данные из своей кредитной истории. На сайте бюро вы найдете образец заявления на исправление информации в кредитной истории — эксперт Т—Ж рассказывал об этом в статье «Хочу исправить ошибку в кредитной истории и ничего за это не платить». Документ нужно направить по почте или принести в бюро, оно даст ответ о возникшей ситуации в течение максимум 30 дней. Если указанные запросы и заявки ошибка, бюро удалит неверные данные из кредитной истории .
Поскольку вы планируете брать ипотечный кредит, рекомендую пройти наш бесплатный курс о том, как подготовиться к ипотеке, собрать все документы, оформить сделку и переплатить по минимуму.
Что в итоге
Банки могут свободно смотреть информационную часть вашей кредитной истории, в которой находятся все заявки на кредиты и результаты их рассмотрения. А вот основную часть с вашим скоринговым баллом, всеми кредитами и решениями о взыскании — только с вашего разрешения.
Вы могли дать банкам согласие на проверку информации, когда хотели купить в магазине какой-то товар в кредит. Магазины обычно сотрудничают с несколькими банками и отправляют им заявки. Согласие действует шесть месяцев, а если вы оформили в банке заем — в течение его срока.
Если обнаружили в кредитной истории ошибки или странности, обратитесь в БКИ с заявлением на исправление.
