Что такое депозит и чем он отличается от банковского вклада?

Депозит — это передача денег или других ценностей на хранение в финансовую организацию. Это может быть и счет с деньгами, и ячейка с золотыми слитками, и передача в банковское хранилище предметов искусства и ценных бумаг.

Но чаще всего под депозитом подразумевают обычный банковский вклад — когда вы на время даете деньги банку под проценты. Так что любой вклад — это депозит, но депозит — не всегда вклад. Расскажу подробнее.

Эти термины часто используют как синонимы, но депозит — более широкое понятие, которое подразумевает любые ценности на хранении в банке. Например, если вы положили золотой слиток в банковский сейф — это депозит.

Банки предлагают разные продукты, которые можно выбрать под свои цели. Расскажу, как можно классифицировать депозиты.

По форме это могут быть:

1. Денежные вклады в чистом виде — рублевые или валютные.
2. Обезличенные металлические счета (ОМС) — виртуальные граммы золота, серебра, платины и палладия. Доход может быть, если металл подорожает.
3. Инвестиционно-депозитные гибриды. Это структурные депозиты — когда часть средств вкладывают в рискованные активы и индексируемые вклады, доходность которых зависит от изменения курса валюты, котировок определенного биржевого актива или инфляции.
4. Сберегательный сертификат — именная ценная бумага от банка, которая подтверждает наличие у владельца вклада в банке на определенных условиях. Сертификат гарантирует возврат суммы и начисленных процентов в определенную дату.
5. Депозитарные ячейки — аренда сейфа для наличных, документов или других ценностей. Их используют в том числе при сделках с недвижимостью. Это платная услуга и дохода не приносит.
6. Зеленые депозиты — вклады с экологической направленностью, когда часть дохода идет на финансирование «чистых» проектов.
7. Криптодепозиты — можно разместить криптовалюту под процент. Но это делается не через банки, а через криптобиржи.

По сроку депозиты бывают:

1. До востребования — можно снять деньги в любой момент без потери процентов. Доходность обычно ниже, чем у вкладов.
2. Срочные — открывают на фиксированный срок от месяца до нескольких лет. Досрочное снятие обычно ведет к потере процентов.
3. Пролонгируемые — если клиент не забрал деньги в конце срока, вклад автоматически продлевается на тех же или новых условиях.

По условиям использования депозиты могут быть:

1. С пополнением и без. На первые можно довносить деньги в течение срока его действия, на вторые — нет.
2. С частичным снятием и без.
3. Целевые. Деньги предназначены для определенной цели, например для покупки недвижимости или оплаты образования ребенку, и их можно снять без потери процентов только при выполнении условий.

Открыть в отделении. Почти любой продукт можно оформить в офисе банка. Это дольше, чем если оформлять через сайт или приложение банка, но для части людей важна возможность получить бумажные документы или спросить что-то вживую в отделении банка.

Для использования сейфовой ячейки придется идти в отделение.

Открыть онлайн. Многое можно сделать через личный кабинет на сайте банка или приложение. Если речь о вкладах и ОМС, процедура максимально проста — все происходит в несколько кликов.

Для открытия вкладов также можно использовать сервис «Финуслуги», но там представлены не все банки.

Как закрыть депозит. Обычно вклад закрывается автоматически, но возможна пролонгация, если это предусмотрено договором. С 2024 года банки обязаны уведомлять клиентов об окончании срока вклада минимум за пять дней.

Если вклад закрылся, вы можете открыть новый вклад, перевести деньги в другой банк или снять их наличными в кассе банка или банкомате. Чтобы снять крупную сумму через кассу, возможно, придется заказать деньги за несколько дней через сотрудников отделения, в чате приложения или по телефону горячей линии.

Закрыть досрочно можно онлайн или в отделении банка. При таком закрытии вы потеряете проценты.

ОМС, как и обычный вклад, можно закрыть онлайн или в отделении банка. При этом с него можно продать часть металла, не закрывая счет.

С 2023 года россияне должны платить налог с процентов по вкладам и счетам, но не со всего дохода, а только с превышения необлагаемой суммы. Чтобы посчитать последнюю, 1 000 000 ₽ умножают на максимальное значение ключевой ставки из действовавших на первое число каждого месяца в году.

По итогам 2024 года необлагаемый лимит — 210 000 ₽ из-за ставки 21%. В 2025 году он почти наверняка сохранится, так как наибольшей ставкой тоже был 21%, а летом ЦБ начал снижать ставку.

Если ваш доход по вкладу превысит этот порог, с превышающей части надо будет заплатить НДФЛ по ставке 13%. Ставка будет 15%, если ваш общий инвестиционный доход за год превысит 2 400 000 ₽.

При расчете налога учитывают общий доход по всем счетам и вкладам. Банки подают сведения в налоговую, и если доход превысил необлагаемый лимит, ИФНС присылает уведомление о налоге.

А вот что мы еще писали о вкладах:

1. Условия вкладов под 30%: в чем подвох.
2. Как зарабатывать больше на вкладах с помощью акций для новых клиентов.
3. Вернут ли вклад, если банк обанкротился.