Что происходит с вкладами и кредитами, когда два банка объединяются?
В 2024 году была интеграция ВТБ и «Открытия». И за последние годы это, кажется, не первый случай, когда банки объединяются.
Переживаю, что с деньгами во время такого перехода из одного банка в другой может что-то случиться. Как реализуются эти переходы? Что обычно происходит с вкладами, кредитами и картами?
Не переживайте, с деньгами ничего не случится. Когда банки объединяются, вклады и кредиты переходят в другой банк, но условия типа процентных ставок и сроков остаются как в изначальном договоре. Расскажу, как это устроено и что может измениться.
Как проходит реорганизация банков
Реорганизация банков идет по общим для всех юрлиц правилам с особенностями для ООО или АО — в зависимости от организационно-правовой формы банка . Еще есть нормативные акты ЦБ, например положение от 29 августа 2012 года № 386-П.
Реорганизация кредитных организаций обычно проходит в виде слияния или присоединения.
Во время слияния появляется новый банк как юрлицо, к которому переходят права и обязанности сливающихся банков.
Во время присоединения к одному банку присоединяется другой или несколько. Права и обязанности присоединившихся организаций переходят к банку, с которым они объединились.
Чаще встречается реорганизация в виде присоединения. Из последних примеров — присоединение банков «Открытие» и РНКБ к группе ВТБ, куда входит около 20 финансовых организаций. А до этого к ВТБ присоединились банк «Возрождение», «Запсибкомбанк» и «Банк Москвы».
В 2024 году одной из крупных сделок стало присоединение «Росбанка» к Т-Банку. В апреле 2025 года официально перестал существовать банк «Хоум-кредит энд финанс», присоединившийся к «Совкомбанку».
В начале реорганизации первый банк покупает акции второго. Например, ВТБ купил акции «Открытия», принадлежавшие ЦБ.
Решив реорганизоваться, банки обращаются с заявлением в ЦБ. Он может одобрить или отклонить сделку. Отказать могут, например, если регулятор заметил у одного из реорганизуемых банков признаки банкротства .
Банк, который будет реорганизовываться, обязан уведомить клиентов через свой официальный сайт максимум через 30 дней с даты принятия такого решения .
Клиентов уведомляют и другими способами: через мобильное приложение, смс, письмом на электронную почту.
Зачем банки объединяются
Иногда проще приобрести контрольный пакет акций другого банка, который уже давно работает на рынке, чем тратить деньги на привлечение новых клиентов или запуск новых продуктов.
Реорганизация позволяет снизить операционные расходы, например на обслуживание офисов и банкоматов, ведь сеть станет общей. Кроме того, станет больше клиентов, которым можно оказывать новые услуги. В итоге это означает рост прибыли и более выгодное положение при конкуренции с другими банками.
Например, у одного банка есть лицензия для валютных операций, а у второго ее нет. В такой ситуации второму банку может быть выгоднее объединиться с первым, чем самому получать такую лицензию. Сэкономленные время и силы можно направить на валютные операции и получать прибыль. Такой причиной назвали объединение ПСКБ и «Севдорбанка» в 2002 году.
Как объединение банков влияет на вклады, кредиты и счета
С банковскими продуктами ничего не должно случиться, поскольку к банку, который присоединяет к себе другой, перейдут все права и обязанности по договорам, которые были у присоединяемого банка на момент сделки. При слиянии все права и обязанности переходят к новой организации .
Например, договор банковского вклада будет действовать на прежних условиях до его окончания. Возможно, изменится дата начисления процентов, как было при объединении «Росбанка» с Т-Банком, но проценты по вкладу или срок договора не изменятся. Когда срок истечет, вам предложат заключить новый договор, но уже с новым банком и на новых условиях .
Условия по кредитам останутся такими же, пока действуют договоры. Гасить кредиты надо будет по новым реквизитам.
Банковские карты продолжат работать, но будут другие реквизиты счетов этих карт. Кроме того, у кредитных карт может измениться льготный период. Например, после присоединения РНКБ к ВТБ льготный период по кредиткам РНКБ не возобновляется ежемесячно, а длится 110 дней, при этом первый период — 200 дней.
Могут измениться тарифы и комиссии за использование карт, брокерских и других услуг, а также условия кэшбэка.
Как проходит объединение банков: на примере «Открытия» и ВТБ
Объединение банков проходит в несколько этапов — может потребоваться год или несколько.
Так, банк «Открытие» начал присоединяться к ВТБ в конце 2022 года. Первый этап завершился в декабре 2024 года. Действующих клиентов «Открытия», принявших предложение о переходе, перевели на обслуживание в ВТБ.
1 января 2025 года начался второй этап реорганизации — присоединение «Открытия» к «БМ-Банку». На этом этапе закрыли счета клиентов, которые не перешли на обслуживание в ВТБ, и открыли им счета в «БМ-Банке» с переводом остатков на новый счет.
Третьим этапом будет присоединение «БМ-Банка» к ВТБ.
Я была клиентом «Открытия» с 2018 года. В июне 2024 года мне пришло уведомление в мобильном приложении банка о возможности перейти на обслуживание в ВТБ. Я его приняла и сразу смогла зарегистрировать онлайн-банк в ВТБ — все сделала дистанционно. После этого ВТБ открыл на мое имя счет, куда перевели остаток со счета в «Открытии».
Позже мои счета в «Открытии» аннулировали. При этом я продолжаю пользоваться картой, которую мне выдал этот банк, потому что при переходе в ВТБ ее привязали к новому счету, открытому уже в ВТБ.
Что в итоге
Банки могут объединиться через слияние с созданием нового банка или через присоединение одной кредитной организации к другой. Они делают это для оптимизации расходов, наращивания клиентской базы и роста прибыли.
Если банки объединяются, счета, вклады и кредиты переходят в новый банк с сохранением условий, пока действует договор. При этом изменятся реквизиты счетов, но привязанные к ним карты продолжат обслуживать. Могут измениться комиссии за переводы и брокерское обслуживание, условия льготного периода по кредитным картам, а также программа кэшбэка.
Банки сообщают клиентам, как будет проходить объединение, в какие сроки завершатся разные процессы, что изменится для клиентов и надо ли что-то делать. Обращайте внимание на смс от банков, уведомления в приложении и новости на сайте, чтобы не пропустить важные детали.
