С 1 сентября в России начнут использовать цифровой рубль: что нужно знать и чем он отличается от обычного
1 сентября в России начнется массовое использование цифрового рубля.
Это новая форма рубля. Доступ к ней получат клиенты крупнейших банков. Людям пользоваться ей не обязательно, а вот бизнес должен добавить ее как способ оплаты.
Расскажу, зачем нужен цифровой рубль и как им пользоваться.
Что такое цифровой рубль и чем он отличается от обычного безнала
Цифровой рубль — это не новая валюта, а еще одна форма российского рубля. Сейчас деньги бывают наличными — банкноты и монеты — и безналичными, то есть в виде записей на банковских счетах. Цифровой рубль ближе ко второму варианту, но имеет ряд принципиальных отличий.
Деньги хранятся в ЦБ. Безнал хранят коммерческие банки, они открывают клиентам счета, отвечают за их безопасность и проводят операции. А цифровые кошельки открывают на специальной платформе ЦБ, и операции проходят там же. При этом пользоваться деньгами можно через привычные банковские мобильные приложения. Как это делать, расскажу в следующей главе.
Один человек — один счет. У каждого владельца может быть только один цифровой кошелек — в отличие от безналичных счетов, которые мы вправе открывать в разных банках и не по одному. Но доступ к своему цифровому счету в ЦБ возможен через любой коммерческий банк, подключенный к платформе. Сами банки при этом выступают в качестве проводников. Причем за это посредничество они не могут брать с клиентов деньги.
Все операции для людей бесплатны. ЦБ тоже не берет комиссии с пользователей-физлиц — ни за оплату цифровыми рублями, ни за переводы. Для компаний комиссии предусмотрены, но они будут ниже банковских тарифов на аналогичные операции, и введут их не сразу.
Движение цифровых денег можно отследить. Каждому цифровому рублю присваивается индивидуальный код. Это делает его похожим на наличные банкноты, у которых есть серия и номер. Когда вы переводите цифровые рубли или расплачиваетесь ими, вы передаете не абстрактный баланс, как при безналичных операциях, а конкретные цифровые коды — от одного кошелька к другому.
Это дает техническую возможность отслеживать путь денег на всех этапах расчетов. Например, можно усилить контроль за целевым использованием бюджетных средств. При этом в ЦБ подчеркивают, что операции с цифровыми рублями защищены банковской тайной — так же, как и безналичные.
В расчетах можно использовать смарт-контракты. Инфраструктура цифрового рубля позволяет заключать умные сделки. Стороны заранее задают условия, после выполнения которых платеж производится автоматически. Например, покупатель подтверждает получение партии товара на складе и деньги сразу перечисляются поставщику. Поскольку кошельки находятся на единой платформе, расчеты можно проводить без посредников.
Как пользоваться цифровым рублем
Управление цифровыми рублями мало чем отличается от использования обычного безнала.
Как открыть цифровой кошелек. Открыть счет можно через приложение вашего банка, если он подключен к платформе ЦБ. Цифровой кошелек создается один раз, после чего можно пользоваться им через приложения любых банков — участников системы при условии, что у вас там есть счет. Если какое-то приложение временно не работает, доступ можно получить через другое.
Как пополнять кошелек. Процесс похож на обычный перевод между собственными счетами. В банковском приложении нужно открыть раздел цифрового рубля, нажать на «Пополнить» и выбрать счет, с которого будут сняты деньги. После подтверждения операции указанная сумма списывается с обычного счета и в таком же размере появляется в цифровом кошельке. За месяц можно перевести себе не более 300 000 рублей.
Как оплачивать покупки. Сценарий оплаты цифровыми рублями аналогичен операциям в Системе быстрых платежей или в платежных сервисах банков. Нужно отсканировать QR-код и подтвердить операцию. Деньги сразу же зачислятся на цифровой кошелек продавца. Также цифровыми рублями можно будет расплачиваться на сайтах и в приложениях компаний.
Как переводить цифровые рубли. Ровно так же, как и безналичные. В приложении банка нужно ввести номер телефона получателя или выбрать его из адресной книги. Деньги переводятся мгновенно, как в СБП. Лимитов на объем и количество операций нет, как нет и комиссий за переводы.
Можно ли совершать международные операции. Такая возможность предусмотрена технически, но по факту пока недоступна. В ЦБ рассказали, что обсуждают совместные решения с рядом зарубежных партнеров.
Будет ли цифровой рубль доступен без интернета. Эта функция тоже запланирована, но сроки ее реализации пока неизвестны. В ЦБ изучают существующие технологии и опыт зарубежных стран. Осенью планируют выбрать подходящее решение, после чего перейдут к тестированию.
Можно ли вывести цифровые рубли с кошелька. Да, цифровые рубли сначала можно перевести в безналичные через приложение, а затем при необходимости снять со счета в банкомате или кассе банка.
Можно ли пользоваться кошельком на iOS? В ЦБ заявляют, что да — при условии, что в телефоне установлена актуальная версия мобильного приложения банка. Но «Ведомости» пишут, что кредитные организации пока не могут загрузить в App Store обновленные под цифровой рубль приложения — из-за их связи с государственной финансовой системой России.
ЦБ предлагает уточнять возможности мобильного приложения у своего банка. Эксперты видят альтернативой использование веб-версии банковских сервисов.
Куда обращаться с вопросами по работе цифрового рубля. ЦБ — оператор платформы цифрового рубля, но он не взаимодействует с гражданами и компаниями напрямую. Вопросы можно задавать через банк, который предоставил доступ к платформе. А для банков предусмотрен специальный сайт поддержки.
В каких банках будет доступен цифровой рубль
С 1 сентября возможность пользоваться цифровым рублем должны предоставить своим клиентам 12 системно значимых банков. Они обеспечивают около 80% платежей в стране. В списке есть Т-Банк, Сбер и другие крупные российские кредитные организации.
Также закон обязывает обеспечить с сентября доступ к цифровым рублям банки, признанные значимыми на рынке платежных услуг. Это еще 10 организаций, в том числе «Ozon Банк» и «Яндекс Банк». Но некоторые из них получили этот статус недавно и не успели подключиться к платформе цифрового рубля. В ЦБ рассчитывают, что им удастся это сделать до конца 2026 года.
Для остальных банков введены другие сроки. В зависимости от типа лицензии они подключатся к системе к сентябрю 2027 или 2028 года. Но многие готовы сделать это досрочно. Всего в процессе подключения к платформе цифрового рубля сейчас больше 130 кредитных организаций, рассказали в ЦБ.
При этом официального списка банков, которые дадут доступ к новой форме денег, пока нет.
Вклады, кредиты и зарплаты в цифровых рублях
Можно ли получать зарплату. Да, но сначала цифровой кошелек должны открыть и сотрудник, и его работодатель. Затем работник подает заявление и указывает, что хочет получать зарплату на цифровой счет. Сам механизм начисления для работодателя останется прежним — выплаты будут проводиться по реестрам.
Можно ли открыть вклад или взять кредит. На действующей платформе ЦБ такой возможности нет. Кредитование и привлечение депозитов остаются прерогативой коммерческих банков.
Однако банки заинтересованы в другой модели, при которой цифровые кошельки могли бы находиться непосредственно на их балансах. Теоретически это позволило бы им в будущем открывать депозиты и выдавать кредиты в цифровых рублях. ЦБ намерен проверить такую схему в рамках отдельного эксперимента, который планируют запустить к 2029 году.
Обязательно ли пользоваться цифровым рублем
Для физлиц цифровой рубль остается полностью добровольным. Каждый самостоятельно решает, нужен ему такой способ расчетов или нет. Открыть цифровой кошелек вместо человека никто не сможет, и автоматически такой счет появляться не будет.
Но для многих торговых и сервисных предприятий открытие кошелька будет обязательным — чтобы дать возможность клиентам расплачиваться цифровыми рублями. Уже с 1 сентября обязанность принимать их появится у крупных компаний с годовой выручкой не менее 120 млн рублей. Это могут быть, например, сетевые супермаркеты, аптеки, магазины, автосервисы и салоны красоты.
С сентября новый способ оплаты появится в магазинах «Магнит», «Самбери», «Азбука вкуса» и «Дикси». Также его планируют ввести Ozon и Wildberries. А мобильный оператор МТС добавит оплату цифровыми рублями в приложение «Мой МТС» и свой интернет-магазин.
Поскольку покупатель не знает выручку конкретной компании, первое время возможность такой оплаты придется уточнять непосредственно на кассе. Банк России ждет, что компании сами будут сообщать об этом покупателям, потому что заинтересованы в снижении издержек за счет экономии на банковском обслуживании.
Как отказаться от использования цифрового рубля. Никаких заявлений писать не нужно. Если вы не откроете кошелек сами, цифровой рубль у вас просто не появится. Выплаты и пенсии продолжат приходить привычным способом.
Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @t_jrnl
