Как определить финансовую цель?
Относительно недавно я наконец немного выдохнула после долгой жизни «на подсосе» — какие-то подработки копирайтером или журналистом, которые приносили небольшой доход. Основной был от мужчин-поклонников — на эти деньги я покупала что-то нужное. То есть все нерегулярное и ненадежное, потому что сегодня оно есть, а завтра его может не быть.
Я приложила максимум усилий, чтобы начать зарабатывать из разных источников: писать для нескольких изданий, сдавать квартиру и так далее.
Когда появились заработанные деньги, на которые я стала делать значительные покупки для детей и дома, моя самооценка тут же повысилась. И как человек, долгое время сидевший на постоянном страхе внезапно остаться без денег, я очень боялась что-то себе позволить. А тут со своих денег я наконец купила разные вещи из тех, без которых можно обойтись: могу теперь заказывать из хорошего ресторана еду, классно оделась, купила в дом кучу нужного, лечила зубы сыну в хорошей клинике.
Я по натуре не транжира и не шопоголик, но можно сказать, что я первую охотку сбила. Покупать лишнего, пустого или просто ненужного мне не хочется: денежки собираю, не пускаю их на ветер. И тут я задумалась. А на что мне их собирать?
Конечно, можно поставить элайнеры на нижнюю челюсть — это стоит около 120 тысяч рублей. Или поменять мой и так прекрасно работающий iPhone 11 на iPhone 15 — вопрос: зачем? Все, что мне надо, у меня есть, я себя не ограничиваю.
Вкладывать куда-то? Просто собирать? Инвестировать? Но, наверно, туда надо идти с серьезными суммами, а они у меня не запредельные. Потихонечку откладывать?
И вот второй вопрос: сколько денег в наши дни должно быть в финансовой подушке?
Здорово, что вы думаете о накоплениях, инвестициях и финансовых целях. Такое планирование помогает воплотить мечты, но важно правильно сформулировать цели и построить план, как их достигнуть. Расскажу подробнее.
С чего начинать ставить цели
Сначала вам надо определить, что для вас действительно важно. Это зависит от потребностей, желаний и интересов и позволит не тратить ресурсы на ненужные вещи.
Например, вы думаете о покупке квартиры, а родители и друзья говорят, что она вам просто необходима. Вы ставите цель, копите на первый взнос, берете ипотеку и становитесь обладателем квартиры.
Пока копили на первый взнос и закрывали ипотеку, вы отказывались от привычных радостей. И хотя у вас теперь есть свое жилье, счастья нет, потому что это была не ваша цель, а навязанная окружением.
Чтобы определить свои истинные цели, попробуйте ответить на вопросы:
- Чего я хочу и какие потребности не закрыты?
- Почему для меня это важно?
- Что произойдет, если я не достигну цели?
Не спешите с ответами. Особое внимание уделите второму и третьему вопросам и постарайтесь разобраться как можно глубже.
Может оказаться, что квартира нужна скорее не вам, а вашим родителям, которым кажется, что так вы будете в безопасности. А может быть, свое жилье и правда повысит качество вашей жизни и сделает вас счастливее.
Вы пишете про элайнеры. Если здоровье и красота для вас важны, расходы на них вполне уместны. Т—Ж рассказывал о стоимости такой услуги в статье «Сколько стоит установка элайнеров».
А вот менять смартфон на новую модель, если старая исправно работает и полностью вас устраивает, не стоит. Вы потратите немалую сумму, а качество жизни заметно не вырастет.
Если у вас нет какой-то значимой цели и все основные потребности закрыты, часть дохода можно откладывать на всякий случай.
Что касается инвестиций, сами по себе они не цель, а лишь инструмент ее достижения. Чтобы начать инвестировать, не нужны большие суммы: можно создать портфель и на несколько тысяч рублей. Но, конечно, чем больше вложите, тем заметнее будет результат. Только помните, что инвестиции всегда связаны с риском.
Как правильно ставить финансовые цели
Когда вы определитесь с тем, что для вас действительно важно, можно переходить к правильной постановке цели. Один из популярных методов — SMART. В нем пять компонентов:
- Specific — цель конкретная и четко сформулирована в позитивном ключе. Неправильно: не стать нищим. Правильно: иметь пассивный доход.
- Measurable — цель измеримая, с четкими показателями ее достижения. Неправильно: зарабатывать много денег. Правильно: иметь пассивный доход 250 000 ₽ в месяц.
- Achievable — цель достижимая, и для ее выполнения у человека есть ресурсы или понимание, где их взять. Неправильно: сейчас я работаю водителем в такси, но хочу через год иметь 1 000 000 $. Правильно: сейчас я откладываю 40 000 ₽ в месяц, и, если продолжу в таком же темпе, через 10 лет сформирую капитал в 10 000 000 ₽.
- Relevant — цель для человека действительно важна и ценна.
- Time-limited — цель ограничена по времени, у нее есть четкий срок реализации. Важно понимать, на достижение каких результатов понадобится больше времени, а каких — меньше. Например, чтобы с нуля сформировать капитал в 10 000 000 ₽, откладывая по 40 000 ₽ в месяц, нужно не меньше 10 лет.
В итоге правильная цель по SMART может выглядеть так: через 10 лет, к началу 2035 года, у меня будет регулярный пассивный доход от инвестиций — вкладов, облигаций, акций — в размере 250 000 ₽ в месяц. Достижение этой цели позволяет мне заниматься любимым делом и путешествовать.
Для финансового планирования также подходит метод BSQ — Think Big, Act Small, Move Quick, то есть «думай масштабно, действуй мелкими шагами и двигайся быстро». Он предполагает, что надо определить масштабную долгосрочную цель, разделить ее на небольшие задачи и регулярно что-то делать для ее достижения.
Например, ваша масштабная цель — капитал в 30 000 000 ₽. Посчитайте, за какой срок, при каком уровне регулярных инвестиций и при какой доходности вы сможете достичь этой цели.
Подумайте, какие инструменты вам подойдут — например, вклады, облигации, акции, биржевые фонды или портфель, комбинирующий разные инструменты с учетом ваших пожеланий по риску и доходности.
Регулярно откладывайте деньги, используя выбранные инструменты. Например, каждый месяц пополняйте брокерский или индивидуальный инвестиционный счет и покупайте подходящие ценные бумаги. Подумайте, что еще можно сделать, чтобы улучшить результат, — например, получать налоговые вычеты по ИИС.
Регулярно отслеживайте прогресс и корректируйте действия, если отклонились от плана.
Не забудьте, что со временем цены растут — при постановке целей важно учесть инфляцию. Если вы хотите через 10 лет получить сумму, которая по покупательной способности равна сегодняшним 10 000 000 ₽, с учетом инфляции в 5% вам будет нужно 16 000 000 ₽. А если цены будут расти на 10% в год, понадобится почти 26 000 000 ₽.
Еще важно найти подходящий баланс между потреблением здесь и сейчас и накоплением денег для достижения целей в будущем. Единственного верного варианта тут нет: все индивидуально и зависит от ваших потребностей и возможностей.
Обычно советуют откладывать хотя бы 10% любого дохода. Но этого может не хватить для реализации цели в нужный вам срок.
Чтобы лучше разобраться с финансовыми целями и их достижением, стоит пройти бесплатный курс Учебника Т—Ж «Как накопить на что угодно». А в другом курсе — «Как управлять личными финансами» — вам особенно пригодятся уроки про цели, накопления и финансовый план.
Какой должна быть финансовая подушка
Отличная цель — создать запас денег для непредвиденных ситуаций: болезней, потери работы, внезапных трат и так далее.
Сначала посчитайте, сколько в среднем денег вы тратите в месяц на привычный вам образ жизни с учетом обязательных платежей по кредитам, если они есть, но без откладывания денег на крупные покупки или в инвестиционный портфель. Далее надо решить, на сколько месяцев жизни должно хватать вашей подушки.
Если ее вообще нет, создать запас на месяц — уже большой шаг вперед. В целом ориентир такой: подушки должно хватать хотя бы на два-три месяца привычной жизни, а в идеале — на полгода.
Например, если вы тратите около 50 000 ₽ в месяц, желательно иметь в резерве 100 000 или 150 000 ₽. Если можете, сформируйте подушку в размере 300 000 ₽.
Исходя из того, сколько денег у вас уже есть и сколько получится откладывать, вы сможете посчитать, в какой срок создадите нужный резерв.
Подробнее об этом — в статье Т—Ж «Зачем нужна финансовая подушка и как ее хранить».
