«Деньги работают на меня круглосу­точно»: как я научи­лась управлять финансами после 40 лет

Новая героиня рубрики «Уроки финансовой грамотности» много лет считала, что лучше сосредоточиться на повышении заработка, чем на накоплениях.

Доход рос, но росли и потребности — денег все равно оставалось впритык, и приходилось пользоваться кредитками. В какой-то момент читательница почувствовала, что не хочет дальше так жить. Она начала откладывать и инвестировать.

Теперь растущие цифры на счетах вдохновляют ее экономить, чтобы вложить и заработать больше. Используя принцип «сначала заплати себе», героиня копит сразу на две квартиры и одновременно формирует подушку.

Мне 52 года. Я родилась в Великом Новгороде в интеллигентной семье: мама и папа были инженерами. Папа работал на заводе, а еще вносил предложения по технологиям — за это доплачивали.

Мы жили в трехкомнатной квартире — папа получил ее от руководства завода, на котором работал, после рождения третьего ребенка, моей младшей сестры. Мы не бедствовали, но точно не шиковали. Сестры донашивали мою одежду и обувь, бабушка шила нам платья, костюмы и даже пальто, а мама вязала. Еще она вязала для подруг и коллег, но деньги принимала только за материал, брать за работу ей было стыдно.

Интересно, что при этом родители много тратили на книги. Ими были забиты вся стенка в гостиной и три шкафа под потолок.

Бюджет в семье обеспечивали, как я сейчас понимаю, в основном папа и бабушка по маминой линии. Она многие годы поддерживала маму: снабжала продуктами, иногда давала деньги. Основным добытчиком был папа, какую-то небольшую часть дохода выделял «на хозяйство» маме, а остальное тратил на книги, радиодетали, машину, семейные поездки на отдых, а позднее — на постройку дачи.

Эта установка долгие годы определяла и мое финансовое поведение. Не знаю, действительно ли мама плохо управляла деньгами. Сейчас я сильно в этом сомневаюсь. Когда женщине приходится штопать колготки и белье, нет косметики и других «излишеств», это говорит о серьезном дефиците и, главное, об отсутствии единства и доверия между мужем и женой.

Когда началась перестройка, сильнее оказалась мама со своим внутренним упорством и упрямством. Папин надежный, понятный и просчитанный на годы вперед мир рухнул: он вложил деньги в МММ и потерял, копил мне на подарок к совершеннолетию — сбережения обесценились в копейки. Есть было нечего, продукты не достать, и тогда мама начала выращивать на даче ягоды, фрукты и овощи.

Тогда же мама дала мне важный урок — «никогда не сдавайся» и «никогда не поздно». Чтобы заработать, в начале девяностых она освоила компьютер на платных курсах и набирала тексты — составляла первые городские справочники. Пыталась вязать на заказ, но теряла вдохновение на потоке, да и брать деньги по-прежнему было стыдно.

Когда я начинала свой бизнес с украшениями, именно с этой установкой пришлось разбираться в первую очередь. И в целом коммерческую жилку мне не от кого было перенять: и бабушка с дедушкой, и родители добросовестно трудились за зарплату.

Когда мне было пять, подружка сказала, что знает, где дедушкина пенсия — в кармане брюк, и мы ее потратили на мороженое, конфеты и игрушки. Было весело. Попало ли тогда подружке, не знаю, но мне в том доме больше не радовались.

В шесть лет я увидела у папы юбилейный рубль, он их коллекционировал. Рубль был очень красивый, но разглядеть папа категорически не дал. Я тайно забрала монетку из бардачка машины и планировала вернуть. Положила ее в красивую жестяную банку из-под монпансье и надежно спрятала среди залежей стоптанной обуви. А когда полезла за ней, чтобы наконец полюбоваться, все это упало — грохот был на всю квартиру.

В 14 лет я папе отомстила, брюки с деньгами в этой истории тоже фигурировали. Насколько большая была сумма, не помню, но на колготки хватило. Бедная мама — папа тогда думал, что это она. Мама, полагаю, подозревала, что я причастна к пропаже денег. Объяснила про равновесие: за взятое без обмена платишь гораздо больше и более ценным для себя.

Родители своей жизнью дали мне хорошие уроки. Например, папина история с МММ научила меня остерегаться обещаний большого заработка. А еще он вел учет, но не помог научиться маме. Эти воспоминания влияют на то, как я сейчас живу, как веду бюджет и почему все-все объясняю детям, даже если их это уже достало.

Карманные деньги нам с сестрами давали бабушка и дедушка: в детстве — 15—20 копеек, в подростковом возрасте — 1—2 ₽. Я не копила, покупала что-нибудь вкусное. Даже и не задумывалась, что можно на что-то собрать.

Маме выдавать деньги на детские расходы было не из чего: после выхода из декрета зарплата у нее была низкая. У папы были какие-то свои соображения по поводу карманных денег. Обсуждать финансы в нашей семье было не принято.

Впрочем, иногда мне разрешали на сдачу — в пределах 20 копеек — купить мороженое или копченую рыбу, которую я любила в детстве. А еще мама давала разобрать свою сумку и забирать найденные копейки себе. Сейчас для меня это символ полного равнодушия к маленьким деньгам, проекция отношения с финансами в целом.

Первые деньги я заработала в 14—15 лет у папы на заводе. Летом он на месяц устроил меня в цех: нужно было рассортировать залежи транзисторов, резисторов и микросхем. Там проявилась моя ключевая черта — способность к упорядочиванию и систематизации в сочетании с легкостью выполнения рутинной работы.

В моем мире — в семье родителей и у первых двух мужей — не была заложена идея сберегать. С первым мужем мы прожили год, оба были аспирантами — что заработали в университете, то и тратили. Денег не хватало, так что я подрабатывала репетитором. А еще по образованию я учитель русского и литературы, но года полтора преподавала английский в небольшой пригородной школе средним и старшим классам. Они выжили трех учителей, и школа была готова взять кого угодно, кого бы дети приняли и кто подготовил бы их к экзаменам.

Первые семь лет во втором браке мы оба неплохо зарабатывали. В последние два года нашей совместной жизни муж занялся бизнесом, а я осела дома «закрывать тылы». Появились первые большие деньги, мы их тратили без остатка.

В 2006 году второй муж заработал на удачном проекте 30 000 $ — около 850 000 ₽ по курсу на тот момент. Я ездила по городу и приценивалась: двушку в центре купить или участок под дом? Пока думала, муж нашел в аренду шестикомнатную шикарную квартиру с сауной и теплыми полами. За 1000 $ в месяц — тогда это было примерно 28 000 ₽. Буду, говорит, партнеров сюда привозить, чтобы видели, что я много денег зарабатываю. Он считал, что эта пыль в глаза дороже денег. На этом он планировал заработать еще, продать клиентам новые проекты.

Мама и сестры пытались до меня достучаться, мол, квартиру надо покупать, ты чего?! А я положилась на мужа, сделала так, как он сказал, ведь он эти деньги заработал. Просидели мы со старшим сыном в шести комнатах с сауной два года.

А там и мышка прибежала, хвостиком махнула, муж за ней — развод грянул. Запасов я не скопила, были деньги — и кончились.

Муж стал откладывать на роскошную свадьбу и новые понты, а я продала владельцу квартиры кухонную мебель из «Икеи», купленную при заезде, закрыла долг 80 000 ₽ по аренде и съехала с сыном к родителям — строить жизнь заново. Ни о чем не жалею, спасибо за урок.

После второго развода я нашла работу бизнес-тренером в крупной консалтинговой компании и встретила будущего третьего мужа. В 2009 году начала делать украшения параллельно с основной работой, а в 2011 году ушла в декрет и занялась ими уже вплотную. До введения санкций и ухода иностранных сервисов получала деньги за цифровые товары: продавала на «Этси» постеры, органайзеры, клипарт и мокапы  .

До 48 лет я не умела копить. Пребывала в заблуждении: мне казалось, что для покупки всего желаемого надо просто больше зарабатывать. Знала про вклады, но полагала, что мне откладывать нечего — и так не хватает. В 2016 году, уже в отношениях с третьим мужем, предпринимала попытки накопить хотя бы на крупные покупки, но как только собиралось 20 000—40 000 ₽, возникал соблазн их потратить — деньги уходили на одежду, вещи для дома, книги.

Я очень люблю бродить по магазинам и разглядывать товары, находить гармоничные, вдохновляющие совершенством формы и цвета вещи, представлять, как они украсят дом. Раньше мне бывало сложно удержаться от покупки еще одной чашки, туфель или двадцатого красивого ежедневника.

В 2021 году у мужа был сезонный доход — с мая по сентябрь, он зарабатывал непредсказуемо. Я получала за украшения 120 000—150 000 ₽ в месяц. Деньги приходили постоянно, но так же постоянно они расходились в ноль или даже в минус: у меня было три кредитки. C них я тратила и на повседневную жизнь, и на экстренные ситуации, и на спонтанные хотелки. Экономить я не умела, максимум, что делала, — искала скидки. Спасало лишь то, что всегда можно было экстренно заработать: мои украшения пользуются спросом и при необходимости можно просто взять еще один заказ.

Такие разовые выплаты выручали, но отсутствие регулярных денежных поступлений было проблемой. У меня оформлено ИП, украшения продаю в основном через закрытые группы в мессенджерах, иногда через сайт и по рекомендациям постоянных клиентов. Деньги приходят кусочками — плата за мои изделия и доли дохода мастеров, которые работают по моей технологии и под моим брендом. Я обучила группу мастеров, они шьют основу украшений, а на мне финальная сборка на продажу и вся работа с клиентами.

В феврале-марте 2021 года в Т⁠-⁠Банке шла последняя волна акции по привлечению к инвестициям «домохозяек» — с бесплатным обучающим курсом и отличными бонусами в виде подарочных акций. Бонус и помог мне тогда начать инвестировать без страха потерять деньги, которые и так были в дефиците. Ну и осторожность помогла, конечно, не слить ни подаренное, ни свое: я за собой жестко следила.

В основах инвестирования разобралась благодаря курсу в приложении. В первое время я вообще не понимала, как все работает на бирже: что за стакан  , как покупать и продавать, на что нажимать и что такое «шортить»  .

Обычно советуют сначала создать подушку, но четыре года назад я об этом не знала. Тогда же начала читать «Пульс» и телеграм-каналы об инвестициях, чтобы понять, что и как делать. Инвестировать мне было интересно.

Итак, еще не имея сбережений, я открыла брокерский счет и ИИС типа Б, со льготами по налогам. Так выгоднее, потому что я ИП и отчислений работодателя для получения вычета у нас с мужем нет.

На оба счета я просто скидывала остатки денег. Например, заработала 3000 ₽, купила продуктов на 1792 ₽ и заплатила 1000 ₽ за занятие сына — осталось 208 ₽, их отправила на брокерский счет или ИИС. Поначалу большая часть пополнений была на суммы от 1 до 1000 ₽, плюс несколько крупных, от 1000 до 5000 ₽.

В какой-то мере новое увлечение заменило мне спонтанные покупки. Только вместо платьев были дивидендные акции. При любой возможности я докидывала на брокерский счет и ИИС свободные деньги.

Чтобы получить возможность продать подарочные акции, нужно было набрать оборот 15 000 ₽. Это мотивировало ужаться в желаниях и часть денег отправлять на брокерские счета.

Для меня стало открытием, что пополнения по 100—200 ₽ постепенно превращаются в валюту и акции, которые можно продавать с выгодой для себя и понемногу приращивать деньги к счету. Так у нас впервые появились сбережения.

Когда на ИИС набиралось примерно 100 ₽, я покупала доллар. Начинала я с мелкого скальпинга  на акциях Nokia, Virgin и прочих «ракет»  . А когда количество долларов подросло и я обнаружила такую штуку, как дивиденды, стала копить и покупать дивидендные акции США. На долларовые дивы я покупала все новых и новых «коровок», дающих мне новые доллары.

Стратегия долгосрочного дивидендного инвестирования куда менее нервная и более перспективная, чем скальпинг. Следую ей до сих пор. Раньше все свои сделки я сразу заносила в гугл-таблицу, где следила за тем, чтобы не продавать в убыток с учетом всех комиссий. А потом подписалась на сервис Snowball — он делает аналитику и подводит итоги за меня.

Сначала я инвестировала маленькими суммами, системы не было. Потом стала при любой возможности докидывать на брокерский счет свободные деньги. Если на необходимые траты хватало, могла и 100% нового поступления закинуть, особенно если оно внеплановое. Иногда благодаря этому получалось инвестировать по 35 000 ₽ в месяц.

Позже пришла к другому принципу: копила на накопительном счете сумму под процент, а потом закупалась раз в пару-тройку месяцев — это оказалось выгоднее. Пока деньги лежат на накопительном счете, они зарабатывают процент, а на более крупную сумму я могу купить более дорогие акции или сразу много бумаг по выгодной цене. Например, при падении рынка в августе 2024 года я забрала из банка 50% накоплений на квартиру и закупила сильно просевшие голубые фишки и облигации. В последний год значительную часть прироста портфеля составляют дивиденды и купоны — в среднем около 16 000 ₽ в месяц.

На брокерских счетах я коплю на жилье младшему сыну и на квартиру под сдачу для пассивного дохода на пенсии, а на ИИС формирую нам с мужем пенсионные пакеты. ИИС хорош тем, что деньги с него не вывести, не потеряв льготу. А это мотивирует искать, как заработать еще.

После того как я создала несколько источников дохода с помощью инвестиций, решила разобраться с кэшбэком.

Мне, конечно, капал кэшбэк от Т⁠-⁠Банка. Но я его воспринимала как неожиданный приятный бонус, а не то, что можно спланировать целенаправленно. Обидно, что упустила много выгоды.

В мае 2022 года стала планомерно шерстить, что есть на рынке. Открыла карты «Альфы», ВТБ, Ozon, «Открытия». Рыскала по «Телеграму» в поиске каналов, которые пишут про кэшбэк. В какой-то момент озарило, что можно подбирать категории так, чтобы они перекрывали как можно больше наших трат.

Те, кто не пользуется кэшбэком, называют его копейками и спрашивают, зачем заморачиваться ради грошей. Я же в 2023 году создала схему комбо-кэшбэка из нескольких карт, которые перекрывают 90% моих расходов.

Параллельно я тренировала навык видеть любые деньги и сфокусировалась на других копейках — найденных. Стала внимательно смотреть под ноги, когда куда-то иду.

За год нашла 600 ₽. Мы с младшим сыном отправляли их на его накопительный счет, заработали около 80 ₽ сверху. Итого 680 ₽ практически из воздуха. А если вложить их в акцию «Роснефти» или упавшую ОФЗ, найденное еще и станет источником новых денег.

Я живу с мужем и младшим, тринадцатилетним сыном. Старшему 26, он женат и живет отдельно. Бюджет общий, как муж мне его доверил с самого начала, так я его и веду.

Наш среднемесячный доход за 2024 год — около 350 000 ₽. Из них 88% заработали активными действиями: в 2021—2023 годах больше дохода приносил мой бизнес, в 2024 году мы с мужем зарабатывали примерно одинаково, в этом году баланс смещается в сторону мужа. Оставшиеся 12% — дивиденды, купоны, проценты, кэшбэк, выручка с продажи ненужных вещей и ситуативные заработки.

Еще в 2016 году я начала вести учет трат в приложении Expense IQ — это была первая попытка изменить привычный образ действий. Я фиксировала доходы и расходы, иногда смотрела отчеты, но эффекта не было.

А в 2022 году я нашла в «Телеграме» канал Светланы Ильиной. Именно она к 2023 году достучалась до меня с идеей не просто фиксировать доходы и расходы под видом учета — это ничего не меняло, — а ставить финансовые цели. Следом я пришла к идее подушки безопасности и стабилизационного фонда, трансформировала концепцию конвертов в накопилки-карманы и стала следовать правилу «каждая копейка должна приносить доход 24/7».

Я веду подробный учет трат в «Экселе». Эти записи много раз меня выручали, когда нужно было вспомнить, что я делала в тот или иной день, когда и за сколько купила вещь, какой картой за нее расплатилась. Трачу на это 10—15 минут за день. Раз в месяц уделяю час аналитике, раз в полгода посвящаю день более масштабному планированию.

Сейчас наш бюджет — это целая система, согласно которой я распределяю входящие и контролирую исходящие потоки, о ней я писала в отдельной статье. Если коротко, деньги делятся на оперативные и целевые. Оперативные деньги хранятся на накопительных счетах и расходуются ежедневно на питание, дом, развитие, одежду, транспорт и прочее.

Целевые деньги — это наши сбережения, то есть активы, и накопления на крупные траты, то есть пассивы. Они разделены на «карманы» и хранятся отдельно от оперативных денег. Это сделано специально: не видишь — нет соблазна растратить.

В пассивах мы копим на здоровье, новую машину, дачу, квартиру для младшего, отдых, обстановку, ремонт, автодом, инвестискусство. Например, я купила семейные елочные игрушки Надежды Шахристенберг. Иногда приобретаю небольшие картины, но очень редко.

К активам я отношу подушку безопасности на случай потери основных источников дохода, стабфонд на форс-мажоры, накопления на здоровье и инвестиционную недвижимость. Это постоянные генераторы новых денег, источник финансов и подстраховка.

Пока я ращу нашу подушку, сейчас она равна сумме обязательных расходов на четыре месяца. Цель — накопить на год жизни. Получается не слишком быстро, потому что в приоритете накопления на пенсию и недвижимость. Но если подушка обнулится, именно ее я буду пополнять в первую очередь.

Стабфонд — это подстраховка на случай затратных форс-мажоров: например, случилось ДТП, из-за скачка напряжения сгорел холодильник, украли телефон. Сейчас наш стабфонд составляет 200 000 ₽.

По каждой цели есть план — итоговая сумма, которую надо накопить, и срок достижения. Таким образом, легко вычислить, сколько надо отложить в месяц.

Целевые деньги хранятся в «Яндекс Сейвах» под 17% годовых с ежедневным начислением и выплатой. В день капает около 600 ₽, и эта постоянно растущая выплата очень мотивирует не трогать деньги спонтанно.

На входе все деньги классифицируются как плановые — доходы от основной деятельности мужа и моей — и внеплановые: кэшбэк, проценты, бонусы банков, дивиденды, плата за консультации, подарки и донаты, найденное и иные доходы. Когда приходят плановые деньги, не меньше 10% сразу раскидываю по активам: стабфонд, подушка, брокерские счета и инвестквартира. Кладу хоть что-то — могу даже 10—100 ₽. А 90% распределяю по оперативным карманам, на которые поставила лимиты. Если после этого что-то осталось, закидываю остаток в самую важную на тот момент финансовую цель.

У меня получилось превратить неудобство от того, что зарплата приходит кусочками, в силу. Да, может получиться, что в этом месяце я пополнила свои цели не на 100% от плана. Но я в любом случае что-то отложила — стала ближе к своим целям еще на несколько шагов.

Слежу, чтобы в активы уходило не меньше 10%, а в пассивы — не меньше 30% входящих денег. Плюс таблица показывает статистику помесячно и за год. Это мотивирует создавать накопления и отслеживать наш прогресс.

Самые затратные мои удовольствия — еда в кафе и ресторанах, а также красивые и удобные штуки для дома и хранения. Одна из ближайших задач — оптимизировать траты на guilty pleasure  , постепенно снижать их до приемлемого уровня.

Периодически живу месяц без таких трат. Это очень трудно, требует осознанных усилий — даже не заглядывать в приложения маркетплейсов, не ходить в рестораны. Обходиться тем, что есть.

А еще понемногу понижаю план и лимит трат в категории «Я любимая», экономия отправляется в фондовый рынок. Оттуда деньги сложнее спонтанно вынуть без убытка. А убытки я очень не люблю. Лучше заработаю еще.

Если договориться с собой, что ты не снижаешь расходы, а оптимизируешь, получается, что ты не давишь на себя, а проходишь увлекательную игру. И это рождает азарт, сопротивления нет.

Вечные долги и привычка жить одним днем, потому что завтра может быть еще хуже, становятся образом жизни и передаются следующему поколению. Я так жила до 48 лет, но поняла, что не хочу это передать своим детям, как мои родители.

На днях старший сын обнял меня и сказал: «Знаешь, мам, уже сейчас я намного грамотнее в финансах, чем мои друзья. Я пытаюсь им рассказывать, а они отмахиваются — лень, еще успеем, слишком сложно. При этом у людей кредиты, кредитки и жизнь в долг, а мы копим и покупаем по плану».

Выбраться из спирали бедности тяжело даже в случае роста дохода — чтобы перестроить привычки и подход к тратам и сбережениям, требуется сверхусилие.

Я могу стать банкротом, хотя очень бы этого не хотела. Но я больше никогда не буду бедной, потому что теперь знаю базовое правило создания капитала — наверное, уже у всех в зубах оно навязло: сначала заплати себе.

Я поняла, как работают деньги. Это мое главное финансовое достижение.

Другой мой успех — я научилась не давать деньги в долг. Родственники не раз упрекали, мол, ты хорошо зарабатываешь, а у нас сложная ситуация. Такое мягкое принуждение дать денег. Просят — отмораживаюсь: «Нет, не дам». Не объясняю почему, просто «не дам, и все, не могу, самой нужно». Если начну объяснять, для чего нужно, раскрутят, поэтому просто отказ. Это мои ресурсы, они свои пусть заработают сами. Я готова научить планировать и сберегать, но они пока не хотят.

Когда я поставила себе задачу разобраться с деньгами, начала активно читать литературу о финансах и искать авторские каналы — не про успешный успех, а практиков. Шерстила книги, телеграм-каналы, статьи Т⁠—⁠Ж и дневники трат — планомерно, с самого начала, один за другим в поисках рабочих инструментов и мысленных конструктов.

Добытую информацию собираю в своем телеграм-канале о деньгах. Некоторые вещи пишу для своих детей — не столько на сейчас, сколько на будущее. Мне в свое время очень не хватало источника, где человек делился бы простыми советами на пути к росту сбережений. Поэтому я сама стала таким человеком для себя и других.

Самыми ценными для меня стали книги «Самый богатый человек в Вавилоне» Самуэля Клейсона и «Думай и богатей» Наполеона Хилла. Они изменили мое отношение к финансам.

Я обнаружила, что, когда начинаешь планировать и копить, деньги действительно липнут к деньгам. Траты закрываются планово, а расходы выходят на некое плато — в любом случае следишь, чтобы они были меньше доходов, и этот разрыв азартно хочется увеличивать.

Фишка в том, чтобы найти в процессе планирования бюджета микрорадости — то, что доставляет удовольствие. Тогда заставлять себя не приходится.

Никаких лайфхаков нет. Чтобы расходы были меньше доходов, нужно сначала из входящих денег отправить в сбережения минимум 10%. И все, так и создаются накопления. 10% — это доля, которая не затрагивает базовую часть бюджета, только траты, которые не жизненно необходимы. Эффективна не экономия, а система сбережения доходов.

Это я отлично усвоила и научилась использовать. Я выращиваю из маленьких денег титанов. И все они, большие и малые, работают на меня круглосуточно — на брокерских и накопительных счетах.

Я поняла, что маленьких денег нет, есть лишь части целого, и каждая из них — семечко, способное вырасти в денежное деревце и приносить мне новые плоды.

Себе в прошлом посоветовала бы откладывать и вкладывать в недвижимость: участки, дачи, квартиры, кладовые, машино-места. В этой географии лучше всего сохраняет деньги именно она.

У меня нет карьеры и карьерных планов. Мне приятно находиться вне этих рамок. Мне нравится, как мы с семьей живем сейчас: делаем то, что радует нас.

Планирую продолжать исследовать материю денег и создавать новые источники дохода — недвижимость, цифровые товары, книги. В первую очередь я рассматриваю это как новый опыт, который важно освоить в этой жизни, чтобы в следующей заняться чем-то другим. Главное, чтобы хватило времени.