Я выдал предпри­нимателю заем на 500 000 ₽ и ока­зался в пирамиде

В 2024 году я решил рискнуть и вложиться в заем для магазина электроники.

В то время мой инвестиционный портфель состоял из акций, входящих в индекс Мосбиржи, и вложений через платформу JetLend. Доход был стабильным, но казался мне скромным, на уровне банковских вкладов. Хотелось чего-то большего — получить высокую доходность, пусть и с риском, который казался мне чем-то абстрактным. Я искал проекты, где можно заработать больше, чем на бирже, и, казалось, был готов к возможным потерям.

На «Авито» наткнулся на объявление под названием «Хороший уровень дохода» — о привлечении инвестиций в дропшиппинг-магазин  электроники: наушники, колонки, гаджеты. У бизнеса были две офлайн-точки в Москве, активные соцсети, продажи на Ozon и Wildberries. Владелец — индивидуальный предприниматель, уже четвертый год привлекал займы и, по отзывам других кредиторов, до сих пор исправно платил. Обещали 10% ежемесячной прибыли — более 120% годовых — и возврат тела займа через полгода.

Я встретился с владельцем лично. Он показал выписки из бухгалтерии, статистику продаж и документы по ИП. Я пробил его по ИНН через онлайн-базы бизнеса — все было чисто. Проверка по базам должников и судебным делам за четыре последних года тоже не выявила проблем. Договор займа, составленный с учетом моих интересов, прошел проверку у стороннего юриста, стоила она недорого, около 5000 ₽. Все выглядело надежно — от общения с владельцем до отзывов других кредиторов.

Я решил попробовать, но с осторожностью, не более чем на 1/10 от всего моего капитала: вложил 500 000 ₽ на шесть месяцев. По условиям договора я должен был получать 10% ежемесячной прибыли, то есть 50 000 ₽, и возврат основного долга в конце. Залога  не было, и это был основной риск.

Первые два месяца выплаты шли четко по 50 000 ₽. Владелец был на связи, делился планами расширения, рассказывал о новых поставках, общение шло в приятельской манере.

Но на третий месяц деньги задержались. Сначала на неделю, потом на две. Владелец объяснял: продажи упали из-за экономической ситуации, поставщики подвели, но дела скоро наладятся. Он просил подождать, уверял, что все выплатит. Я поверил: он казался искренним. Деньги, хоть и с задержкой, выслал.

К четвертому месяцу выплаты прекратились. За весь срок я получил только 180 000 ₽ из обещанных 300 000 ₽ процентов. Основной долг — 500 000 ₽ — так и не вернули. Срок договора истек, а владелец продолжал кормить обещаниями и давить на жалость. Он говорил, что скоро дела пойдут лучше и он вернет деньги. И даже выпрашивал новые займы, якобы чтобы «выправить положение». Я понял: пора действовать.

Нанял юриста, и мы подали в суд гражданский иск. Дело выиграли быстро, все обстоятельства были очевидны, и мы получили исполнительный лист. Но вот вернуть деньги оказалось не так просто: ФССП работает не всегда эффективно и не факт, что у должника все еще есть что взыскивать. На юридическое сопровождение иска и взыскания потратил около 120 000 ₽.

В соцсетях магазина я заметил новые, еще не удаленные негативные отзывы от других инвесторов. Связался с одним из них, и меня добавили в чат, где было уже около 60 пострадавших. Там я узнал, что владелец задолжал более 150 000 000 ₽. Кто-то потерял миллионы, кто-то — десятки миллионов. Мои 440 000 ₽ с учетом выплаченных процентов и расходов на юриста казались мелочью.

Не все кредиторы заключали договоры — некоторым было достаточно обещания в переписке вернуть долг с процентом.

Выяснилось, что владелец продал бизнес, хотя магазин продолжал работать онлайн. Некоторые пострадавшие предположили, что продажа была фиктивной. Офлайн-точки закрылись, а сам он перестал выходить на связь. По слухам, на него оформлено ИП, ряд юрлиц и две квартиры в Москве, но данных об аресте счетов или имущества не было. До недавних пор он общался с кредиторами, обещал все уладить и уговаривал удалить отзывы на «Авито». Некоторые даже слушались его в надежде вернуть хоть что-то, как это часто бывает при крушении финансовых пирамид.

Часть инвесторов хотела подать коллективный гражданский иск, но они так и не скоординировались. Также более десяти человек подали в полицию заявления о мошенничестве, подозревая, что владелец сознательно и систематически вводил десятки кредиторов в заблуждение. Насколько я знаю, получили отказ: не усмотрели состав преступления.

Я же с юристом планирую передать исполнительный лист приставам, надеясь взыскать долг через активы ИП. Впрочем, подозреваю, что сейчас имущество уже выведено и продано аффилированным лицам, так что вряд ли получится что-то вернуть.

Я не уверен, что владелец изначально был мошенником. Возможно, он попал в классическую долговую ловушку: в период роста продаж брал займы, чтобы увеличить оборот. Это работало, пока бизнес приносил доход.

В последние годы малый бизнес в России столкнулся с большими трудностями: конкуренция на маркетплейсах выросла, логистика подорожала. Доходы магазина начали падать, владелец продолжил брать займы, чтобы покрывать старые долги. А кредиты сейчас очень дорогие. Получилась своего рода финансовая пирамида, которая неизбежно должна была рухнуть. А вот создавалась ли она изначально и умышленно — пусть разбираются компетентные органы.

Эта история раздавила мои иллюзии о легкой прибыли. Я недооценил риски, доверившись внешней прозрачности бизнеса и профессионализму владельца — таким он мне тогда показался. А без залога я оказался без всяких гарантий возврата денег, несмотря на выигранный суд. Теперь знаю: даже тщательная проверка не гарантирует обеспечения обязательств.

При этом я все еще надеюсь — если не на возврат вложенных денег, то хотя бы на расследование в отношении заемщика и привлечение его к ответственности, если он умышленно дурил людей.

Конечно, я разочарован. Но в сравнении с другими инвесторами, потерявшими миллионы, мои 440 000 ₽ — не катастрофа. Я продолжаю инвестировать, но теперь осторожнее, использую более надежные инструменты, в основном фондового рынка. Малому бизнесу выдавать необеспеченные займы впредь не буду. Высокая доходность всегда идет рука об руку с риском, особенно в малом бизнесе и в условиях экономической турбулентности.