Как объяснить ребенку ценность денег и не стать спонсором, обязан­ным оплачивать все желания

В первую очередь карманные деньги нужны для формирования финансовой грамотности. Я обычно рекомендую учить ребенка пользоваться деньгами уже с четырех-пяти лет — объяснять, какие есть наличные, что такое карты и как их применять. Дети в этом возрасте такое улавливают, особенно если у них есть личный мотив — желания, которые хочется удовлетворять.

Без опыта обращения с деньгами невозможно научиться осознавать их ценность, вести бюджет. Тогда, даже если подросток понимает, как заработать, он спускает свой доход очень быстро. Из-за этого денег всегда не хватает. В итоге ребенок может увлечься помощью микрофинансовых организаций, начать часто занимать у друзей и знакомых. Но возвращать долги ему, как правило, снова не из чего — получается замкнутый круг.

Деньги можно использовать и как инструмент воздействия за проступки. Естественно, санкции оговариваются заранее: ребенок должен знать, что родители оставляют за собой право лишить его части плановых поступлений. Можно на какое-то время сократить сумму или совсем перестать что-то давать. Важно и рассказать, что подросток может сделать, чтобы у него снова появились деньги. Допустим, он разбил недавно купленный вами смартфон. Пусть скопит из своих карманных, например, половину суммы на покупку нового.

С помощью карманных денег можно познакомить подростка с моделями финансовых инструментов. Скажем, депозитом. Вы договариваетесь, что ребенок не тратит все карманные деньги, а остаток отдает вам для накоплений под процент. Через какое-то время сумма увеличивается, и подросток позволит себе больше.

Также можно познакомить с понятием «кредит» и даже начать давать деньги взаймы — возраст с 10—12 лет для этого подходит. Пробуйте разные модели — под проценты и без них. Это то, чему в школе, скорее всего, не научат. Подросток будет возвращать долг из накопленных им карманных денег и того, что ему подарили. Или найдет подработку.

Многие старшие школьники трудоустраиваются, например, на лето. Важно не убить эту инициативу и дать возможность попробовать. Но денежные отношения — это не всегда про честность, часто они становятся зоной для мошенничества. Чтобы обезопасить ребенка от негативного опыта, стоит работать на опережение и повышать финансовую грамотность с помощью игр, каналов, подкастов. Например, можно порекомендовать экономический подкаст «На пенсию в 35 лет».

Теперь разберемся с тем, надо ли давать карманные деньги просто так или лучше использовать их как мотивацию к учебе и помощи по дому — это наиболее частые ситуации, которые случаются в семьях.

Плата за учебу. Я, как психолог и отец двух детей, не рекомендую платить детям за оценки, потому что сегодня вы даете 50 ₽, через год — 100 ₽ и так далее. Детская инфляция будет расти, а желание учиться — наоборот.

В подростковом возрасте мотивация к обучению обычно падает у многих детей. Поощряя материально, вы можете получить краткосрочный результат: учеба улучшится на недолгое время. Но на длинной дистанции это не работает.

Дети часто говорят: «Вам, взрослым, хорошо. Вы на работу ходите, деньги получаете, а я бесплатно хожу в школу». Задача родителя — объяснить, что школа помогает в будущем найти то дело, которое и будет приносить доход и удовольствие.

Плата за работу по дому. Я бы рекомендовал определить список обязанностей по дому, которые ребенок должен выполнять бесплатно. Например, разбирать посудомойку, выносить мусор, покупать хлеб. Этот перечень дел с каждым годом должен расширяться. И родителям стоит контролировать их исполнение.

А за другую помощь можно предлагать подзаработать. Допустим, вы говорите: «Газон на даче — моя забота, но если ты хочешь помочь, я готов дать тебе за это столько-то».

Моя дочь приходит ко мне и спрашивает, как она может заработать 400 ₽ на новую игрушку. Я нахожу для нее фронт работ. При этом не высасываю задачу из пальца, а поручаю что-то действительно полезное, к чему нужно приложить усилия. Так ребенок осознает ценность своего труда, удовлетворяет свои потребности и договаривается с родителями, которые дают возможность зарабатывать.

Следовательно, поощрения на длинной дистанции, не связанные с учебой, могут быть материальными. Стимулируйте подростка, если он сильно постарался, сделал что-то очень хорошо. Это тоже работает.

Часто дети считают: все деньги, которые им дали или подарили, полностью в их распоряжении, значит, и тратить их можно на что угодно. Здесь важно договориться, особенно с подростками, что нельзя оплачивать из своих карманных или накоплений что-то вредное вроде алкоголя или вейпов.

Начать диалог можно примерно так: «Да, деньги твои, но траты должны быть разумными. Мы не можем позволить все: я не буду спонсировать покупку чего-то, что вредит здоровью, — это табу. И не хочу потом тратить свои деньги на то, чтобы тебя лечить».

Если подросток не покупает ничего опасного, позвольте ему самому распоряжаться деньгами. Но вы можете дать совет, как распределять свой бюджет так, чтобы на все хватало. Расскажите о правиле «Богат тот, кто тратит меньше, чем зарабатывает». Объясните, что лучше тратить 80—90% дохода, а остальное — откладывать.

При этом возможные расходы надо разделить на группы: например, питание, развлечения, какие-то обязательные траты вроде оплаты проезда или связи. То же самое с дополнительным доходом. Если подросток получил какую-то сумму, ее стоит распределить подобным образом. Это постепенно сформирует полезную привычку планирования бюджета и избавит от спонтанных покупок.