Кредиты на образование: инвестиция в будущее или финансовая ловушка?

Кредит на образование создает и возможности, и риски. С одной стороны — это учеба в престижном вузе и быстрый старт для карьеры, но с другой — шанс остаться с долгами на много лет.

Это действительно вложение в будущее или долговая яма? Давайте разбираться.

✔️ Это вложение в будущее

Кредит на образование в престижном вузе — это стратегическая инвестиция в карьеру. Она обеспечит быстрый и комфортный старт. Среди прочих равных выпускников престижные работодатели в первую очередь рассматривают кандидатов из известных вузов и профильных учебных заведений по специальности. Резюме с образованием в заведениях, не известных HR-ам, часто даже не приведет кандидата к интервью.

Если выбираете между кредитом на престижный вуз и бюджетным заведением без него, имейте в виду: это прямо повлияет на вашу стартовую зарплату, скорость трудоустройства и пул доступных работодателей.

Престиж вуза особенно влияет на старт карьеры в областях:

• экономики и финансов (аудиторы, банковские работники, стратегические консультанты, налоговые консультанты);
• юриспруденции (корпоративные юристы);
• нефтяной отрасли (от инженеров до менеджмента);
• программирования (фронтенд / бэкэнд / фуллстак и др.).

✔️ Можно поступить в вуз мечты без конкурса

С кредитом не надо бороться за бюджетное место в вузе мечты и терять год в случае провала в конкурсе — вы обязательно окажетесь там, где хотите. Помните: за год ожидания, скорее всего, вы получите только нерелевантный для вашей будущей карьеры опыт работы.

Но престиж = высокая цена, особенно в Москве и Санкт-Петербурге. Какие, в таком случае, есть способы уменьшить будущую кредитную нагрузку? Смотрим далее.

☝️ Чтобы оценить, окупится ли образовательный кредит в долгосрочной перспективе, можно воспользоваться следующими параметрами:

1. Размер образовательного кредита. Это базовый показатель — сколько денег потребуется на обучение. Здесь важно рассмотреть, за какой период времени долг будет компенсирован будущими доходами.
2. Процентная ставка по кредиту. Для образовательных кредитов с господдержкой процентная ставка составляет около 3%. Это позволяет снизить общий долг, который нужно будет выплатить.
3. Ожидаемая зарплата после окончания вуза. Для оценки потенциального дохода после получения диплома можно использовать данные о средней зарплате по конкретной профессии в выбранной области. Например, IT-специалисты в России после вуза могут зарабатывать от 70 000 до 300 000 рублей в месяц, а врачи — от 50 000 до 150 000 рублей, в зависимости от специализации и региона. Доход считать нужно после вычета НДФЛ.
4. Темпы карьерного роста. В начале карьеры зарплата может быть невысокой, но с годами она, как правило, увеличивается. Например, выпускники технических или финансовых специальностей в течение первых 3–5 лет могут повысить свои доходы вдвое или втрое. И даже если в первые годы выплаты кредита будут заметной нагрузкой, через несколько лет их можно будет сделать менее ощутимыми благодаря росту зарплаты.
5. Ежемесячные платежи по кредиту. Их расчет позволяет оценить долговую нагрузку. Например, при кредите на 500 000 рублей на срок 10 лет с процентной ставкой 3%, ежемесячный платеж составит примерно 4 900 рублей. Если сравнить этот показатель с ожидаемой зарплатой, то станет понятно, насколько комфортно будет выплачивать кредит в течение первых лет работы.

❗️ Пример: МГУ, экономический факультет, стоимость около 500 тыс руб в год на диплом специалиста. Длительность обучения 5 лет. Инфляционная коррекция 5% в год.

Итого полный курс без учета кредита 2.8 млн. руб. Кредит с господдержкой выдается под 3% в год, условия фиксируются, плата ВУЗу перечисляется ежегодно. Платежи по кредиту распределяются на срок до 15 лет. Для упрощения возьмем долговую нагрузку по 3% в год. Сумма процентов получается незначительная, добавим 100 тыс. руб. за весь период. Итого 2.9 млн руб. Много! Фактически, как половина квартиры в крупном городе.

Такой специалист после выпуска c хорошими оценками сразу может рассчитывать на престижного корпоративного работодателя (Яндекс, Газпром, консалтинг большой четверки или топ-банк), начальная зарплата от 200 тыс. руб. в месяц, с повышением каждый год на 50 тыс. руб. и выходом на уровень 500 тыс. руб. в месяц на седьмой год.

Даже без инфляционной коррекции после налогов через 1,5 года затраты на обучение себя оправдают. А с учетом, что платеж в месяц по кредиту составит около 20 тыс. руб. и прямого расхода суммы в почти 3 млн. не было, история более чем себя оправдывает.

Одно но! Оценки должны быть хорошие, иначе при трудоустройстве никакой хороший диплом не поможет сильно.

Теперь рассмотрим, какие есть риски при оформлении образовательного кредита. Прежде всего — это долги и, как следствие, стресс. И тут влияет уже несколько факторов:

🔺 Трудности с трудоустройством

После окончания ВУЗа студент может столкнуться с проблемами при поиске работы, особенно в нестабильные экономические периоды. Это затрудняет начало выплат по кредиту, а при отсутствии отсрочек или гибких условий кредитования долг начинает расти.

🔺 Низкий доход на старте карьеры

Многие выпускники начинают свою карьеру с заработной платы ниже ожидаемой из-за изменившейся конкуренции на рынке труда или низких оценок в ВУЗе.

🔺 Состояние здоровья

В целом этот фактор покрывается страховкой, но если она не действует и заемщик пропускает платежи, кредитная организация начисляет штрафные санкции и проценты на просроченную сумму.

Все образовательные кредиты можно разделить на 2 вида:

• с господдержкой и без нее
• обеспеченные и без обеспечения.

Чтобы избежать будущих финансовых трудностей и подобрать оптимальные условия кредита, нужно учитывать такие критерии как:

⚡ Процентная ставка

Ставка может быть:

• Фиксированной. Остаётся неизменной на весь срок кредита)
• Плавающей. Может изменяться в зависимости от экономических условий, что добавляет неопределённости.
• Я рекомендую в любых длинных кредитах фиксировать ставку — это надежнее для планирования, чем попытка обхитрить рынок.

⚡ Льготный период

Это время, в течение которого заемщик может выплачивать только проценты по кредиту или не делать платежи по основному долгу. Этот период обычно продолжается на протяжение учебы и может продлеваться на несколько месяцев после её завершения. Это удобно, если студент не имеет дохода во время обучения.

⚡ Срок кредитования

Чем дольше срок кредитования, тем ниже будут ежемесячные выплаты. При этом увеличится общая сумма переплаты по процентам. Важно выбрать оптимальный срок, который позволит комфортно выполнять обязательства без излишней долговой нагрузки. Это можно сделать на сайтах банков.

Помните: кредит всегда можно погасить раньше, а вот уменьшить ежемесячный платеж может быть сложно. Для образовательных кредитов оптимальный срок это срок обучения плюс максимум 5 лет. Это равно возрасту 26-30 лет. После 30-ти расходы переключаются в сторону семьи и ипотеки и лучше уже не иметь кредитов.

⚡ Условия досрочного погашения

Некоторые банки взимают штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита — это может стать препятствием для тех, кто планирует быстро закрыть долг.

⚡ Наличие господдержки может снижать процентную ставку или обеспечивать льготные условия для определённых категорий заемщиков. Кредиты с господдержкой выгоднее в долгосрочной перспективе, так как их обесценивает инфляция.

⚡ Требования к обеспечению

Банки могут требовать дополнительное обеспечение по кредиту, например, поручительство родителей или залог имущества.

⚡ Максимальная сумма кредита

Банки устанавливают ограничения по максимальной сумме кредита, что может оказаться недостаточным для покрытия всех расходов на обучение.

Образовательные кредиты с процентной ставкой 3% предоставляются в рамках государственной программы субсидирования для того, чтобы облегчить студентам доступ к высшему образованию. И здесь есть нюансы. Такие кредиты предоставляются только на:

1. Платное обучение в аккредитованных ВУЗах. Это могут быть программы бакалавриата, специалитета или магистратуры. Важное условие — учебное заведение должно быть аккредитовано Министерством науки и высшего образования РФ.
2. Образовательные программы в ВУЗах внутри России. Кредит можно получить только на учебу в российских учебных заведениях. Обучение за границей не покрывается этой программой.
3. Разные формы обучения. В рамках кредитной программы допускается обучение на очной форме. Заочная и вечерняя формы, как правило, не подпадают под льготные условия.
4. Полный курс обучения. Кредит можно получить на оплату полного курса обучения — на несколько лет вперёд. При этом дается отсрочка выплаты основного долга до окончания обучения.

Не все программы и ВУЗы соответствуют этим условиям. Студенты должны внимательно изучать требования и условия, чтобы понять, подходят ли они для такой программы.

Человек не всегда может взять кредит на образование, но хочет учиться в престижном ВУЗе. Как достичь этой цели без займов и кредитов?

Есть варианты, которые включают как внутренние возможности (например, учебные достижения), так и внешние ресурсы (например, гранты, стипендии):

• Льготы для целевых групп.
• Гранты и стипендии.
• Целевое обучение.
• Программы двойного диплома и обмена.

☝️ Если вы всё оценили, решили идти на платное образование и попадаете под программу господдержки с кредитом под 3%, ответ очевиден: да, брать! Такой кредит легко перекрывает инфляция, и вы фактически выплачиваете сумму, которая остаётся стабильной даже с учётом роста цен.

☝️ В том случае, когда вам предлагают стандартный кредит на общих условиях — уже нужно серьезно задуматься. Обычные кредиты имеют высокие ставки, и их стоимость может оказаться намного выше, чем реальная выгода от полученного диплома.

☝️ Если вы собираетесь учиться на профессии, где высокие стартовые зарплаты, это одно дело. Например, IT, инженерия, экономика. Эти специалисты востребованы, их хватают с руками ещё до выпуска, и затраты на образование окупятся довольно быстро. Учеба в топовом ВУЗе может дать стартовую зарплату в 100-200 тысяч рублей в месяц. С учётом таких доходов вы отобьете вложения года за три.

Но что, если вы выбираете призвание, которое не так высоко оплачивается? Платить миллионы за диплом при средней зарплате выпускника в 50 тысяч? Тогда логичнее оценить альтернативы: может, ВУЗ попроще, с такой же программой и дешевле? Или онлайн-курсы, где знания будут точно такие же, но за относительные копейки.

Никто не спорит, диплом известных ВУЗов может открыть больше дверей. Но, если после учебы вы будете тянуть кредит 10 лет и жить на грани минималки, стоит ли оно того? Вся фишка в том, что образование — это долгосрочная инвестиция. И нужно заранее просчитать, сколько времени и денег вы готовы отдать, и что получите на выходе.

❓ А как вы относитесь к кредитам на образование? Взяли бы вы такой кредит? Поделитесь своим мнением в комментариях!