Сколько денег можно хранить в одном банке?
Peter the Great
спросил в Сообществе
Банковские вклады застрахованы на сумму до 1 400 000 ₽. Если уже накопил заметный капитал, бывает соблазн положить в один банк больше этой суммы, если там выгодные условия по вкладу.
Безопасно ли так делать? Потеряю ли часть денег, превышающую лимит, если у банка заберут лицензию? Можно ли превышать лимит страховки в каких-то банках? Страхуются только вклады или карты и накопительные счета тоже?
Российские банки обязаны участвовать в системе страхования вкладов, ССВ . Это гарантирует возврат денег клиентам при наступлении страхового случая. Компенсацию выплатит Агентство по страхованию вкладов, АСВ.
Страховка распространяется не на все счета, а еще у компенсации есть предельный размер — обычно 1 400 000 ₽, но в некоторых случаях больше. Рассказываю, как лучше распределить свои деньги, чтобы они были в максимальной безопасности.
Как устроено страхование вкладов
АСВ выплачивает деньги вкладчикам при наступлении страховых случаев — когда у банка отзывают лицензию на осуществление банковских операций или в отношении него вводят мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
Страховка распространяется на вклады, эскроу-счета, текущие, сберегательные и накопительные счета, деньги на банковских картах. Проценты тоже застрахованы. Если вклад или счет валютный, компенсация будет в рублях.
АСВ не компенсирует деньги и иные активы на металлических, брокерских и индивидуальных инвестиционных счетах. Деньги на вкладах в зарубежных филиалах российских банков — тоже.
Обычный лимит на одного человека и один банк — 1 400 000 ₽. В некоторых случаях АСВ выплачивает страховку в повышенном размере — до 10 000 000 ₽, но только если деньги поступили на счет безналом в течение трех месяцев до наступления страхового случая и при особых обстоятельствах. Например, если клиент получил деньги:
- От продажи жилого помещения или участка с жилым, садовым домом или другой постройкой.
- Как наследство.
- Как возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, а также в виде социальных выплат, пособий, компенсаций и так далее.
- После исполненного решения суда.
- Как грант в форме субсидий.
Стандартные 1 400 000 ₽ входят в эти 10 000 000 ₽. То есть один человек не получит больше 10 000 000 ₽ по счетам в одном банке по уже упомянутым основаниям.
Зато сверх этих лимитов застрахованы долгосрочные безотзывные вклады сроком на три года и более, добровольные пенсионные накопления, а также счета программы долгосрочных сбережений. Максимальный размер компенсации — 2 800 000 ₽.
Та же история — со счетами эскроу. Для них установлен свой потолок в размере 10 000 000 ₽ на один банк, причем отдельно на счета для долевого строительства и для сделок купли-продажи недвижимости.
Например, самая крупная компенсация от АСВ может быть, если у клиента вклад на 1 400 000 ₽, недавнее наследство в размере 8 600 000 ₽, счет ПДС на 2 800 000 ₽ и два счета эскроу — для долевого строительства и сделок купли-продажи недвижимости — на 10 000 000 ₽ каждый. Тогда при наступлении страхового случая вам вернут 32 800 000 ₽.
Более подробно тему повышенных лимитов Т—Ж разбирал в статье «Когда можно претендовать на повышенные страховые выплаты по банковским вкладам».
Что будет, если превысить лимит страховки и банк потеряет лицензию
Если ваши сбережения в банке превысили лимит страхового возмещения, можно попробовать получить их остаток по итогам конкурсного производства — продажи активов банка. После этой процедуры вырученные деньги распределяются между кредиторами в три этапа.
В первую очередь удовлетворяют требования физлиц по договорам банковского вклада и по обязательствам, возникшим из-за причинения вреда жизни или здоровью. Также в приоритете требования ЦБ и АСВ, перешедшие к ним в результате выплат вкладчикам сумм, гарантированных государством.
Во вторую очередь удовлетворяют требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору.
В третью очередь — все остальные требования.
АСВ удовлетворяет требования каждой очереди после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей. Если денег не хватает, их распределяют среди кредиторов внутри соответствующей очереди пропорционально их требованиям.
Процесс конкурсного производства и удовлетворения требований кредиторов может длиться несколько лет. Даже кредиторы первой очереди обычно не получают обратно свои деньги в полном объеме: уровень удовлетворения требований кредиторов первой очереди — 64,3%. К тому же конкурсное производство не всегда проходит с прозрачными условиями.
Например, с 2015 года и до сих пор в суде рассматривают иск группы кредиторов к АСВ. Они посчитали, что агентство провело фиктивные торги и продало активы обанкротившегося Пробизнесбанка по заниженной цене. Из-за этого в конкурсную массу попало меньше средств, чем могло бы, и требования кредиторов не удовлетворены. Суды несколько раз отказывали кредиторам, но кассационная инстанция отменила предыдущие решения .
Бывает и так, что людям приходится судиться, чтобы получить свои сбережения даже в пределах лимита страховки.
Например, сведения о вкладе одной женщины при внесении в реестр обязательств перед вкладчиками были значительно занижены. АСВ посчитало, что ей положена выплата 194 977,03 вместо 1 364 990,60 ₽. С помощью сохранившихся приходных кассовых ордеров вкладчица сумела доказать, что на ее счете находилась именно последняя сумма. В результате суд обязал АСВ полностью выплатить возмещение .
Как снизить риск проблем с банком
Если хотите положить на счета и вклады больше денег, чем застраховано для одного банка, лучше разделить сумму между разными банками. Это не только снизит риски, связанные с отзывом лицензии отдельного банка, но и будет дополнительной защитой от мошенников, взломов, ошибочных блокировок и технических сбоев.
Еще вариант — открыть счет на близкого родственника в текущем банке, например на жену или ребенка. Но следует заранее обдумать возможные вопросы доверия, наследования и доступа к деньгам.
Важно хранить банковские документы, например договор об открытии вклада. Как показывает практика, они могут понадобиться при получении компенсации от АСВ.
Когда можно превышать лимит страхования АСВ
Если вы все же хотите держать крупную сумму в одном банке на счетах и вкладах, открытых на ваше имя, вот в каких случаях, на мой взгляд, можно превысить лимит 1 400 000 ₽.
На ваш счет распространяется страховка с повышенным лимитом. Например, если деньги на счете — это полученное наследство или доход от продажи жилья.
Банк государственный или системно значимый. Вряд ли ЦБ заберет лицензию у крупного государственного банка наподобие Сбера или Россельхозбанка. В таких банках можно держать крупные суммы, превышая лимиты страхования.
Крупные частные банки из списка системно значимых, например Т-Банк и «Альфа-банк», имеют большое значение для экономики и банковской системы. Маловероятно, что у них будут проблемы.
Даже если у них что-то случится, ЦБ применит в их отношении санацию — финансовое оздоровление. Это поможет банку избежать банкротства, он не откажется от своих обязательств и сможет вернуть сбережения вкладчиков.
Банк крупный, и вы не будете сильно превышать лимит. Если речь о банках из топ-20 или топ-30 по активам, может быть приемлемо превысить лимит на небольшую сумму или на небольшой срок. Отзыв лицензии у такого банка не очень вероятен, и вряд ли что-то случится за месяц-другой. Но все же это риск, если речь не о государственном или системно значимом банке.
В иных случаях советую укладываться в лимит страхования АСВ с учетом процентов по счетам и вкладам. Лишний процент годовых вряд ли стоит того, чтобы рисковать потерей крупной суммы из-за превышения лимита в небольшом банке.
