«Хотелось классно жить»: 4 истории о кредитных ямах

В 2011 году я познакомилась с молодым человеком, который активно пользовался кредитками. Чтобы улучшить кредитную историю, он предложил мне тоже оформить карту. Я согласилась. Потратила смешную сумму в 5 000 ₽ и быстро закрыла долг. Показалось, что я хорошо справилась, и я подумала, почему бы и дальше не продолжать брать кредиты.

Первый взяла на телевизор, который был действительно нужен. Затем решила, что мне необходим новый телефон. И абсолютно бездумно купила Айфон за 75 тысяч рублей в рассрочку на 3 года. Казалось: вау, какая я крутая.

Потом я начала скупать курсы. За большой фундаментальный по астрологии отдала около 100 тысяч рублей в рассрочку. Никому о нем не говорила, чтобы меня не считали дурочкой. Но чувствовала себя крутой: благодаря этому курсу я могла зарабатывать деньги и потом даже отбила его стоимость. Затем покупала другие курсы.

В итоге у меня куча дипломов, которые абсолютно никому не нужны.

В 2022 году я решила взять большой кредит — на миллион в «Почта-банке» под 23% годовых. Он был нужен для закрытия других долгов. Плюс хотелось купить машину, но на нее не хватило денег. Зато хотелось классно жить, вкусно есть, где-то гулять.

Потом я начала перекредитовываться, потому что, когда у тебя большой платеж, организм дает сбой: ты не хочешь работать и начинаешь набирать другие кредиты. Сейчас мой долг — 1,3 млн рублей.

Когда я честно сказала мужу, сколько должна, он был в шоке. Он крайне негативно относится к кредитам, но сказал: «Ладно, в целом мы справимся». Мы начали закрывать долги, но потом срочно понадобились деньги на лечение кота, и я оформила еще одну кредитку, не сказав мужу. А затем еще одну. Я впала в депрессию, стала волноваться о том, что же мне делать.

Сейчас я всячески пытаюсь избавиться от кредитов. Сначала гашу самые большие. У меня есть кредитка, очень выгодная, и на нее я постоянно кладу по чуть-чуть, а потом списываю в счет погашения кредита.

Если вы чувствуете, что не можете погасить большой кредит, то все равно старайтесь откладывать какие-то маленькие суммы, которые можете. И вносите хотя бы их для уменьшения платежа. Да, вы не уменьшите ставку, но при этом постепенно сложится подъемный ежемесячный платеж.

Я из обычной московской семьи врачей, а бабушка и дедушка — кандидаты наук, химики, выпускники МГУ. Когда в 11 классе я решила стать фотографом, мне быстро дали понять, что этот вариант не обсуждается и нужно задуматься о более серьезной профессии. Сейчас я понимаю, что родители не хотели меня ограничить, а просто у них было советское воспитание и они искренне желали для меня лучшей жизни.

Так я и задумалась о поступлении в МГУ. В 2008 году учеба на нужном мне факультете стоила 1 250 000 ₽ за пять лет. Для нашей семьи это были неподъемные деньги. Как раз тогда я впервые услышала про студенческий кредит. Почему-то мне хотелось всем доказать, что я могу быть взрослой и самостоятельной. И мысль о том, что я могу сама платить за учебу, показалась правильной.

Моя программа кредитования называлась «Кредо». Это было единственное предложение такого рода, и его продвигали ведущие вузы страны. Информация о нем была на сайте факультета — это создавало образ одобренного государством проекта.

Несмотря на то что мне было всего 17 лет, договор оформили на мое имя. Общая сумма составляла 45 000 $ под 10% годовых на 15 лет. Первая выплата — только после получения диплома. Но, пока я училась, проценты уже начислялись — об этом я узнала потом.

На момент оформления кредита доллар стоил 25 ₽, а возвращать долг нужно было по текущему курсу на день каждого платежа.

Про финансовую грамотность в моей семье не слышали.

Я прекрасно помню, как дома мне сказали: «Бери, конечно. Доллар еще упадет, и ты быстро закроешь долг».

После обучения мой ежемесячный платеж составлял около 550 $, а на первой работе я получала 40 000 ₽. И каждый месяц отдавала банку половину зарплаты.

Однажды коллега, узнав про кредит, рекомендовал мне срочно его рефинансировать. Единственный банк, который согласился, предложил сократить срок кредита до пяти лет вместо 10 и платить ежемесячно 77 000 ₽. Мне просто нечего было с ними обсуждать.

Самый сложный период начался в конце 2015 года. Тогда курс взлетел до 70 ₽ за доллар и продолжал расти. Мой доход немного вырос, но однажды после выплаты банку, накануне Нового года, у меня осталось меньше 10 тысяч рублей. При любой возможности я брала дополнительные проекты, но денег все равно катастрофически не хватало. Кредит держал меня в страхе.

Помню, что в момент максимального отчаяния я написала официальное письмо Дмитрию Медведеву. Ответ пришел быстро, и мне четко дали понять: я взяла кредит у частной компании на свой страх и риск. Так что это исключительно мои проблемы, а государство ничем помогать не будет. Я задумалась о банкротстве, но, взвесив все риски, отказалась от этой идеи.

В итоге я все-таки закрыла обязательства перед банком — причем на полтора года раньше срока. Это случилось весной 2022 года, когда, к моей радости, доллар сильно упал. К тому моменту у меня уже были первые накопления, а недостающую сумму дала мама. Начались и отношения с будущим мужем, но мне принципиально важно было закончить эту историю самой.

Когда я оглядываюсь назад, кажется, будто это был какой-то дурацкий сон. Не знаю, как сложилась бы жизнь без этого опыта, потому что он стал для меня одним из самых важных уроков. Я научилась быть самостоятельной, усердно работать. Умею зарабатывать, ставить цели и идти к ним, даже когда кажется, что уже ничего не получится. Да, у меня пока нет квартиры или машины. Но я наконец свободна от долгов.

Наша дочка с 16 лет живет отдельно, в своей квартире. После школы она поступила в вуз, который благополучно бросила. Работала в «Пятерочке». В 19 лет поступила в Москву, и тут я узнала, что у нее долги: она взяла кредит на 70 тысяч на Айфон.

Я разволновалась: шел 2019 год, мировой финансовый кризис докатился и до нашего городка. Мы занимались только розничной торговлей: у нас свой магазинчик. Особого дохода он не приносил, было очень тяжело. Но я взяла кредит и погасила долг дочки. Мы договорились, что больше никогда не будем брать кредиты.

С 2020 по 2022 год дочка училась в Москве. И вот она приехала домой в марте 2022 года, и я увидела, что с ней что-то не то: вся дерганая, можно сказать, в неадекватном состоянии. И я узнала, что у нее опять кредиты. Она перевелась на заочку, опять устроилась в «Пятерочку» и выплачивала их. Но тут начались известные события, цены взлетели, ввели санкции, и зарплаты на выплату кредитов стало не хватать. А суммы у нее были большие. Не помню точно, может, 400 000 ₽, может, 500 000 ₽.

Мы несколько лет закрывали ее долги. Пережили это, и тут у нас дочка вышла замуж. Они с мужем начали красиво жить, мои родители давали им бесконечное количество денег — какие глупости бы ни захотели. Они полетели на Пхукет, они полетели в Москву, они полетели в Питер, в Казань. Очень красиво живут. Дочка это любит.

По итогу: она беременна и опять ее состояние неадекватное. Я сразу это вижу: опыт-то уже есть. Говорю: «Любочка, ты взяла кредит?» Молчит. Тогда я спросила у зятя. И оказалось, у них кредитов на 800 000 ₽. Это с учетом, что дочь получила в наследство 3 млн, продала гараж на 600 000 ₽.

Сказать, что я испытала потрясение, — это ничего не сказать. Я объявила ей: «Все, доченька, вы сами отдаете долг как хотите».

Сейчас дочь в декрете. На ней 1,5 млн кредитов в разных банках: потом они с мужем еще набрали. Муж, когда узнал, что никто не будет за них платить, исчез в неизвестном направлении. Все пособия дочки уходят на платежи. А живут они с ребенком на то, что мы с ее отцом им даем. Сейчас хоть подала на алименты.

Не знаю, чем закончится эта история. Но проблема не в том, что дочь была финансово неграмотная. Мы с отцом — предприниматели. Она знала, как правильно экономить и тратить деньги, жить по средствам. У нее именно зависимость. Она шопоголик. Не умеет сдерживать свои желания. Хочет поехать в Сочи — берет кредит, хочет моющий пылесос за 90 тысяч — покупает. На то, что доходов на это не хватает, не обращает внимания. Думала, что муж заработает, а он не особо любил работать.

В конце концов я поняла: пока человек сам не захочет исправиться, ничего не изменится. Отдавать за него кредиты — значит учить эти кредиты набирать. Все бесполезно, пока человек сам не остановится.

Я работала режиссером в Норильске и переехала в Петербург. Там мы с подругой, работая педагогами, решили открыть свою студию. Денег было немного, и в 2012 году мы взяли кредиты на 400 тысяч рублей. Нужно было сделать ремонт в помещении 80 м², поставить зеркала, оборудовать зал для хореографии, поменять полы, купить мебель.

Мы уложились ровно в 400 тысяч. Думали, что за полгода отобьемся. Страха не было: мы были уверены в себе и амбициозны. Бизнес-план не составляли — к нему пришли только через два года. Закрыли кредит через 2,5 года.

Позже случился рост бизнеса, и нужно было масштабироваться. Мы нашли помещение — бетонную коробку, которую нужно было оборудовать под школу. Второй переезд обошелся в 3—4 млн рублей. Подруга брала кредит, я брала. Подключили даже мою маму.

Когда мы переехали, поняли, что надо уже считать денежки. Прибыли от бизнеса не хватало. Нужно было время, чтобы набрать клиентскую базу.

Мы начали искать инвестиции от частных лиц. ИП банки не давали кредиты, и первыми инвесторами стали родители наших учеников. Они вложили в нас около миллиона. Но давали в долг под большие ставки — около 20—25% годовых. А нам некуда было деваться. Нужно было платить зарплаты, отдавать за аренду, коммунальные услуги.

Через 2 года нас выгнали из помещения. Опять нужно было переезжать. Хотя клиентов стало больше: каждый год мы прирастали на 30—40%. Площадь следующего помещения была 800 м², аренда стоила 700 000 ₽, плюс втрое выросли зарплаты преподавателей.

На переезд заложили 7 млн, а вышло 23 млн рублей.

Эти деньги взяли в кредит. Мы вышли на выручку 2,5—3 млн в месяц, и все время казалось, что вот сейчас начнем жить хорошо, закроем долги и начнем выплачивать дивиденды.

Но случился ковид. Нужно было генерить по 300—400 тысяч в месяц не работая. А у нас не получилось быстро уйти в онлайн. Мы стали брать частные займы. Летом 2021 года запускали летние лагеря. В сентябре опять были хорошие показатели: люди соскучились по офлайну, мы получили большой поток клиентов. Но в феврале 2022 года началась СВО — у нас случился отток клиентов на 40—50%. Мы выгорели. Семь лет этим управляли — устали. Очень устали от долговой ямы и решили закрыть бизнес.

Я считаю, что мы правильно сделали. Легче это остановить, зафиксировать убытки и начать генерить что-то новое. На момент закрытия бизнеса у нас было 17 млн рублей долга. Мы распределили их пополам, по 8,5 млн. Каждая отдавала как могла.

У меня была жуткая депрессия. Но нужно было срочно искать деньги: на мне висели долги по зарплатам и за проданные на следующий год абонементы. Помогла родственница — взяла на себя еще один кредит. Я пробовала договориться с людьми. В основном все всегда шли на уступки.

Потом я занималась продажей товаров на маркетплейсах. Особого дохода это не принесло, но базовые потребности закрывались. В это же время я организовала фестиваль современного танца в Санкт-Петербурге, который генерирует хорошую выручку.

Сейчас прошло три года. Расходы на жизнь сильно уменьшены. 80% доходов идет на закрытие долгов. Развлечения, отпуска, ремонт — все на стопе. Осталось выплатить 3 млн рублей. Я очень радуюсь, что эта нагрузка становится все меньше и меньше. Я начала наконец-то чувствовать жизнь. Когда был бизнес, такого ощущения не было: была постоянная гонка и казалось, она не закончится никогда.

Когда я рассказала свою историю в социальных сетях, ко мне начали приходить владельцы малого бизнеса, которые оказались в таком же положении. Теперь помогаю им как консультант.

У «Плана Б» есть телеграм-канал. В нем Маша и Илья, ведущие подкаста, делятся анонсами новых выпусков, историями, не вошедшими в подкаст, бэкстейджами и кружочками о жизни. Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить: @t_plan_b