Как возраст ребенка влияет на разговоры о деньгах

Обычно родители интуитивно понимают, что дошкольнику не нужно подробно рассказывать, как вести бюджет или на что тратится зарплата, тогда как с подростком уже можно говорить даже про инвестиции. Но на практике бывают моменты, когда непонятно, какие темы ребенку уже подходят, а с какими пока лучше не спешить. И как не перегрузить его деталями или, наоборот, не упрощать слишком сильно.

То, что дети готовы понять про деньги, зависит от того, как ребенок познает мир в разном возрасте. Например, дошкольник лучше воспринимает деньги через физические предметы и игры, а младший школьник — через правила, договоренности и первые собственные траты.

Вот какие этапы развития проходят дети по мере взросления.

В уроке мы возьмем за основу эти этапы и покажем, какие финансовые темы и как можно обсуждать с ребенком в разном возрасте.

1. Как меняется восприятие темы денег у дошкольников, школьников и подростков.
2. Как обсуждать деньги с детьми: темы, принципы и примеры фраз.
3. Что делать, если вы начали обсуждать деньги позже, чем хотелось.

Вот что меняется в развитии ребенка в разном возрасте — и как это влияет на разговоры о деньгах.

Психологи называют этот возраст переходным от младенчества к дошкольному детству. Ребенок уже освоил базовые навыки — научился уверенно ходить, начал говорить — и теперь знакомится с разными предметами и подражает действиям взрослых.

Вот что дети этого возраста начинают понимать про деньги.

Узнают, что все вокруг кому-то принадлежит, и поэтому чужие вещи нельзя брать без спроса. Например, игрушку у другого ребенка нужно попросить, а за продукты в магазине — заплатить.

Замечают порядок действий. То есть видят, что, чтобы что-то купить, взрослые выбирают товар, идут на кассу, отдают деньги или прикладывают карту, а потом забирают покупку. Так дети постепенно понимают: чтобы получить желаемое, нужно совершить определенные действия.

Видят, что деньги бывают разными: это купюры, монеты, деньги на карте. А еще узнают, что с деньгами связаны другие предметы и объекты — банкоматы, копилки, кошельки.

В этом возрасте дети любят играть и подражать взрослым, а еще — начинают осознавать связь между своими действиями и их последствиями. Тем для разговора о деньгах становится больше.

Вот что уже можно обсудить с ребенком.

Откуда берутся деньги. Расскажите, что родители работают и получают за это оплату. Еще можно объяснить, что за дополнительную работу иногда платят больше, но тогда у человека остается меньше свободного времени.

Какие расходы бывают. Поговорите о том, куда тратятся деньги и что это не только игрушки и продукты, которые ребенок замечает. Например, что за воду, электричество и интернет тоже нужно платить, а еще нужно оплачивать детский сад и кружки.

Как и зачем экономить. Расскажите ребенку, как он может экономить: например, выключать свет и воду, если они не нужны, или вместе с родителями составлять списки покупок и стараться их придерживаться. Так ребенок будет учиться бережнее относиться к вещам, ресурсам и деньгам.

Как копить деньги. Объясните, что, если прямо сейчас нет денег на дорогую покупку, можно откладывать на нее по чуть-чуть и купить ее позже. Да, придется подождать, зато результат будет стоить этих усилий.

Обычно в этом возрасте дети начинают учиться в школе и становятся более самостоятельными — в том числе в обращении с деньгами. Они уже могут совершать простые покупки, например платить за свой обед в столовой или покупать канцтовары.

Вот какие темы можно обсуждать в этот период.

Что такое личный бюджет и как им распоряжаться. Если ребенок иногда совершает покупки сам, важно договориться, как и когда он будет получать карманные деньги. Их должно хватать на проезд, обеды в школе и небольшие личные траты. Это нужно, чтобы ребенок попробовал управлять своими деньгами сам: решал, на что их потратить, совершал ошибки и делал выводы. Подробнее о том, как именно начать давать карманные деньги, поговорим в четвертом уроке.

Чтобы ребенку было проще следить за тратами, мы подготовили простой шаблон. Распечатайте его и предложите школьнику заполнять в течение недели. Поначалу не нужно вести детальный бюджет — достаточно записывать две-три основные категории трат. Скачайте шаблон в формате PDF⁠ или отправьте себе в телеграм-сообщении.

Почему одни семьи беднее или богаче других. Дети замечают разницу в доходах у разных семей: у кого-то из друзей более дорогой телефон, больше карманных денег или, наоборот, меньше, чем у других.

Все это повод обсудить с ребенком разницу в достатке у разных людей. Расскажите без оценок, что денег может быть больше или меньше по разным причинам, и это не делает людей лучше или хуже. Подробнее о том, как говорить с ребенком о финансовом неравенстве, расскажем в пятом уроке.

В этом возрасте у многих детей уже есть опыт трат и накоплений, поэтому ребенок чаще всего уже может понять, что деньги ценны не столько сами по себе, сколько тем, что с их помощью можно получить.

Вот о чем важно поговорить в этот период.

В каких семейных финансовых делах ребенок уже может участвовать. Например, он может покупать продукты по дороге домой, выбирать и заказывать что-то на маркетплейсах. Это позволит ему практиковаться на реальных задачах, а взрослым — снять с себя часть бытовой нагрузки.

Где взять дополнительные деньги. Постепенно карманных денег станет не хватать, потому что вместо сладостей и игрушек ребенку, скорее всего, захочется купить новый гаджет или велосипед.

Возможность работать в этом возрасте ограничена небольшим количеством сфер, но родители могут предложить ребенку дополнительные задачи по дому за небольшую оплату. Например, расчистить дорожку у подъезда после снегопада или помочь с уроками младшему брату или сестре.

Теперь вы знаете, как обсуждать деньги с детьми младшего и среднего школьного возраста. Дальше в уроке расскажем, о чем и как говорить с подростками.

Подросток — это маленький взрослый. Уже с 14 лет с согласия родителей подросток может устроиться на работу, открыть счет в банке, инвестировать, стать самозанятым и индивидуальным предпринимателем. С 16 лет появляется налоговая ответственность, а в отдельных случаях — почти полная финансовая самостоятельность. Это меняет формат разговора: с подростком о деньгах можно и нужно говорить более предметно.

Средние и старшие школьники чаще стремятся к самостоятельности и не хотят следовать готовым инструкциям, предпочитают разбираться сами. При этом они чувствуют свою финансовую зависимость от родителей, и это может создавать напряжение и конфликты в разговорах — родителям это тоже важно учитывать.

Для подростков важно мнение сверстников, и деньги начинают играть в этом более заметную роль. Детям может хотеться купить модные вещи, новый гаджет и как-то еще выделиться или просто не чувствовать себя хуже других.

На этом фоне подростки становятся более уязвимыми для манипуляций, давления и мошеннических схем, поэтому важно помочь им разобраться в базовых правилах финансовой безопасности. Подробнее об этом расскажем в шестом уроке.

Важно говорить с подростком на равных. Вот что для этого можно делать и какие темы стоит обсуждать.

Делитесь своим опытом. Можно рассказывать о своих ошибках, неудачных покупках, уловках мошенников или ситуациях, когда вам удалось заработать или сэкономить. Не настаивайте на обсуждениях, но дайте ребенку понять, что вы рядом и к вам можно обращаться с вопросами, если они появятся.

Еще подростки часто ищут значимых взрослых среди учителей в школе, педагогов в кружках или блогеров в социальных сетях. Самостоятельно выбрать такого взрослого за ребенка не получится, но можно повлиять на ситуации, в которых он оказывается: например, записать в кружок или онлайн-школу по финграму или посмотреть видео про финансы от специалиста, которому вы доверяете.

Объясните, как выбрать безопасную подработку. В интернете подросток может наткнуться на предложения об очень выгодной работе: когда нужно приложить минимум усилий, а денег заплатят много. Часто за такими предложениями стоят мошеннические или преступные схемы — например, дроперство  .

Когда подростку не хватает денег, особенно легко поверить во внезапный выигрыш или подарок — но это тоже часто оказывается способом украсть данные карты или выманить деньги под предлогом доставки, комиссии или подтверждения выигрыша. Подробнее о том, как защититься от мошенников, — в другом бесплатном курсе Учебника Т⁠—⁠Ж.

Какие финансовые сервисы и инструменты уже доступны подростку. Например, как устроены накопительные счета, для каких целей можно открыть вклад и как инвестировать.

Мошенники часто маскируются под банки и финансовые сервисы, поэтому и здесь подростку важно понимать базовые правила безопасности и возрастные ограничения. Например, с 14 лет и с согласия родителей уже можно открыть вклад или начать инвестировать, а вот кредиты доступны только с 18 лет.

К этому возрасту подросток уже сталкивается со многими финансовыми вопросами, но у него все еще меньше жизненного опыта, чем у взрослого. Поэтому тема финансовой безопасности остается актуальной.

Вот какие еще вопросы стоит обсудить самостоятельно или поискать подходящие статьи, курсы и лекции.

Какие варианты трудоустройства существуют, чем различаются трудовой договор и договор ГПХ, как стать самозанятым или ИП. Обсудите, в чем плюсы и минусы постоянной работы, подработок и самозанятости. Важно, чтобы подросток разобрался, как от формата работы зависят доход, налоги, отпуск, больничный.

Какие налоги чаще всего платят работающие люди в России: что такое НДС, НДФЛ, когда платить налог на имущество, как получить налоговый вычет. Покажите на примере, как зарплата до вычета налогов отличается от суммы, которую человек получает на руки.

Как работают кредитные карты и как ими пользоваться. Объясните, что кредитка — это не дополнительные деньги, а заем, который нужно вернуть. Важно разобрать базовые правила: как работает льготный период, что такое минимальный платеж и какие будут последствия, если вовремя не внести деньги на карту.

Мы разобрали, как обсуждать деньги с детьми разного возраста — от монет в руках тоддлера до разговоров с подростком про кредиты и подработку. С возрастом меняется и то, как стоит говорить о деньгах с детьми — от игр до обсуждения личного опыта.

Прежде чем двигаться дальше, проверьте, какие из этих тем вы с ребенком уже обсуждали.

Подумайте еще раз, о чем вы с ребенком уже говорили, а каких тем пока не касались. Если многое еще не охвачено, возможно, для разговора пока не пришло время и все впереди. Но что делать, если кажется, что вы опоздали с важной темой?

Возраст — это только один из ориентиров. К более сложной теме стоит приступать, исходя из уровня самостоятельности ребенка, его навыков обращения с деньгами и ситуаций, с которыми он сталкивается.

Дальше в уроке расскажем, как обсуждать финансовые темы в зависимости от опыта ребенка.

Финансовым навыкам можно научиться в любом возрасте. Главное — не пытаться объяснить все сразу. То есть чтобы научиться обращаться с деньгами, ребенок должен пройти несколько этапов.

Вот что происходит на каждом этапе.

Наблюдение. Ребенок видит, как вы выбираете товары, расплачиваетесь на кассе, обсуждаете с семьей крупные покупки. Пока ребенок только наблюдает за тем, как взрослые обращаются с деньгами.

Покупки со взрослыми. Ребенок сам кладет товары в корзину по вашему списку, вы вместе выбираете между похожими вариантами, он отдает деньги кассиру. Основные решения пока принимают взрослые, но ребенок уже больше участвует в процессе.

Самостоятельные траты. Ребенок делает покупку сам в рамках оговоренной суммы. Например, идет за продуктами.

Свой бюджет. У ребенка есть регулярные карманные деньги, которыми он распоряжается: планирует, решает, что потратить сразу, а что отложить.

Финансовая самостоятельность. Подросток сам зарабатывает и принимает финансовые решения — как и где подработать и как распоряжаться своими деньгами.

Эти этапы не привязаны строго к возрасту — кто-то проходит их быстрее, кто-то медленнее. Даже если ребенку уже 14 лет, но он еще никогда сам ничего не покупал — начните с наблюдения за вашими действиями и совместных покупок.

Теперь предлагаем потренироваться. Для каждой ситуации выберите, как лучше начать разговор.

Во всех трех ситуациях работает одна и та же логика: начинайте с того этапа, на котором ребенок находится сейчас, и постепенно усложняйте задачу.

Урок подошел к концу. В заключении мы собрали в памятку темы, которые уместны в разном возрасте, и подсказываем, с какой фразы можно начать разговор. Скачайте памятку на свое устройство в формате PDF⁠ или отправьте себе в телеграм-сообщении.

Главное, что стоит запомнить: возраст влияет на то, какие темы и как воспринимает ребенок, но чаще всего важны не точные слова, а практика. Даже если вы начали поздно, ребенок быстро все освоит, если у него будет возможность практиковаться, ошибаться и обсуждать свой опыт с вами.

1. Ребенок проходит пять ступеней финансового опыта: наблюдение → покупки со взрослыми → самостоятельные покупки → свой бюджет → финансовая самостоятельность. Ваша задача — помогать переходить на следующую ступень.
2. Возраст влияет на то, как дети воспринимают информацию, но важно также ориентироваться на опыт ребенка.
3. С возрастом меняется способ, как говорить с детьми про деньги: через игру с малышом, совместные покупки и карманные деньги со школьником и личный опыт с подростком.
4. Если ребенок еще никогда ничего не покупал сам, начните с наблюдения за вашими действиями и совместных покупок — даже если ребенок уже подросток.

В следующем уроке разберем, как договариваться о правилах и границах и что делать, если эти правила не работают.