Что мешает нам экономить

В первой части урока мы будем говорить о бережливости, а во второй — о расточительности. Если тема бережливости для вас неактуальна, листайте сразу до середины урока.

Излишняя бережливость — это крайность экономии. Мы можем экономить вообще на всем или чересчур ограничивать себя в одной-двух категориях. Например, жалеть денег только на развлечения или годами не ездить в отпуск, хотя возможность есть.

Постоянно запрещать себе что-то — это стресс, который может вредить здоровью: работе мозга, иммунитету, кишечнику. Поэтому важно разобраться в возможных причинах излишней бережливости и проработать их.

У излишней бережливости может быть много причин. Обычно страх тратить деньги связан либо с опытом бедности, либо с тем, что нам в целом некомфортно, когда какого-то из психологических ресурсов не хватает: уверенности в себе, поддержки близких, удовлетворенности в общении или какого-то еще. Причина может крыться и в убеждениях, которые сформировались еще в прошлом, например, если в семье считали, что тратить деньги на себя — это эгоизм.

При этом смысл излишней экономии у каждого свой. Для кого-то это избегание траты, а для кого-то — чувство удовлетворения от того, что получилось накопить крупную сумму. Но основная цель в том, чтобы почувствовать себя в безопасности. Чтобы разобраться с такими убеждениями, нужно понять, как работает наша тревога и каковы ее причины. И даже сам факт этого понимания уже может облегчить внутреннее состояние человека.

Чрезмерная экономия может встречаться у тех, кто копит на крупную финансовую цель: квартиру, учебу, переезд — чтобы поскорее достичь желаемого.

Еще слишком экономны бывают люди с небольшим доходом — это логичный способ уложиться в бюджет.

А иногда денег вроде достаточно, но почему-то все равно страшно их тратить. Психологи называют это хрометофобией. Ее причины всегда иррациональны. Например, это может быть:

• необъяснимое стремление к накоплениям;
• опасение остаться без денег;
• синдром отложенной жизни  ;
• установки из детства.

Разберем эти причины подробнее.

Допустим, доход позволяет жить с комфортом: покупать качественные вещи, хорошо питаться, ездить в отпуск. Но мы все равно на всем экономим, а деньги переводим на вклад — без конкретной цели. Нам просто нравится видеть сбережения.

Возможные причины этого — глубинный страх кризисов или другие психические процессы, в том числе депрессия. А порой нам просто не хватает уверенности в себе, поддержки близких, общения. В итоге мы экономим, чтобы радоваться хотя бы суммам на счетах: «Я много накопил — я молодец», хотя наша глобальная цель — почувствовать себя в безопасности.

Но сбережения — ненадежный источник удовольствия. Он не помогает эмоционально восстановиться, но может сформировать зависимость: в мозге активируется система вознаграждения и стимулируется выработка дофамина. Это приносит чувство контроля и безопасности, но оно временное и требует постоянной подпитки.

Иногда страсть к накоплению доходит до силлогомании — ее еще называют хоардингом, синдромом Плюшкина, или патологическим накопительством. Это навязчивое поведение, когда человек собирает и хранит вещи, которыми не пользуется.

📍 С этим состоянием сложно справиться самостоятельно — стоит обратиться к клиническому психологу или психиатру.

Он возникает в момент, когда объективных поводов для такого чувства нет. Причиной этого состояния может быть бедность в прошлом: в детстве, студенчестве, отпуске по уходу за ребенком или в период без работы.

Триггером такого состояния могут быть истории, фильмы о финансовом крахе и потере денег и даже поговорки, которые мы знаем с детства: от сумы не зарекайся, монета карман не тянет, береги денежку про черный день — как будто он обязательно наступит.

📍 Страх остаться без денег — это реакция на неопределенность и хаос. Чтобы справиться с ним, можно составить четкий финансовый план: расписать цели и суммы, которые нужны для их достижения. План даст чувство контроля над ситуацией, и вы сможете больше тратить на то, что приносит радость. В моменты радости мозг вырабатывает гормоны дофамин и серотонин — они отвечают за ощущение удовлетворения и счастья, дают нам чувство безопасности  .

Так называют состояние, когда кажется, что настоящая жизнь наступит позже: после свадьбы, повышения, переезда, на пенсии. Тогда и можно будет тратить деньги. А сейчас — что-то вроде репетиции, поэтому лучше копить и на всем экономить.

Человек с синдромом отложенной жизни может откладывать деньги без ясных целей и забывать о насущных потребностях. Например, долго ходить в заношенной одежде и покупать только бюджетные и не всегда качественные продукты. Но такой подход лишает радости и ведет к постоянной прокрастинации  .

Людям с синдромом отложенной жизни порой кажется, что нынешние лишения приведут к счастью потом — нужно только потерпеть. Порой они не замечают, как начали откладывать жизнь, ведь достижение их цели — в далеком будущем. Например, этот синдром часто встречается у людей, которые работают вахтовым методом или просто живут в северных регионах  , и у тех, кто копит на крупные цели вроде покупки недвижимости.

Например, возможностей для самореализации, развития, укрепления здоровья, в том числе психологического. Радость от небольших покупок и инвестиции в повседневное ощущение счастья создают равновесие между накоплением и тратой денег.

📍 Человеку, склонному к синдрому отложенной жизни, можно попробовать ставить себе финансовую цель, достижимую в течение одного или нескольких месяцев. Большие цели вроде покупки недвижимости сложнее контролировать, и можно не заметить, как вы начинаете откладывать жизнь на потом, ведь достижение цели где-то в далеком будущем.

Лучше поставить себе задачу, например, отложить за ближайшие полгода определенную сумму. Эта цель — конкретная и обозримо достижимая. При этом она вполне может стать частью чего-то большего — накопить на жилье, просто делать это мы будем в несколько итераций.

О том, как ставить финансовые цели, мы подробно писали в первом уроке бесплатного курса «Как накопить на что угодно».

Многие из нас росли в годы, когда родители экономили как могли — просто чтобы обеспечить семью необходимым. На поездки и развлечения денег не было, а о себе заботились мало — прокормить бы детей.

Слова, которые часто звучали в то время, могли засесть в памяти — и теперь толкают к излишней экономии.

Ниже мы приводим распространенные установки из детства, которые ведут к чрезмерной бережливости. Нажмите на установку, если хотите прочитать, что с ней можно сделать, чтобы тратить деньги без чувства вины.

Противоположность излишней экономии — расточительство. Разберемся, когда оно опасно и какие у него бывают причины.

Быть расточительным — значит тратить много денег в целом или на что-то определенное. Например, питаться без изысков, но покупать одежду только премиум-сегмента. Расточительство — это не всегда плохо. Если доход позволяет, почему бы не купить дорогую машину и не обедать в кафе каждый день.

Но расточительство может быть опасным. Вот какие ситуации должны насторожить:

• из-за трат невозможно откладывать деньги, в том числе на небольшие цели вроде зимней одежды;
• приходится часто занимать деньги или использовать кредитку, чтобы дотянуть до зарплаты;
• непредвиденные траты толкают к кредитам — иначе не вылечить зуб и не отремонтировать ноутбук.

Расточительство может снижать качество жизни, а причин, почему человек живет не по средствам, бывает много. Вот какие встречаются чаще всего.

Желание носить долговечную обувь и ездить на машине, которая не сломается посреди дороги, — нормальное. Но качественные вещи не всегда стоят больших денег.

📍 Чтобы убедиться в этом, достаточно выбрать несколько аналогичных товаров разной стоимости и сравнить характеристики и отзывы. Возможно, бюджетная вещь не хуже дорогой.

Есть убеждение, что деньги лучше сразу тратить. Ведь если положить их в банк, он может закрыться, а если держать на карте, их похитят мошенники или съест инфляция.

История нашей жизни, в том числе жизни наших семей, к сожалению, богата на прожитые финансовые кризисы: сначала 90-е, затем кризисы 2008 и 2014 годов, а в последние годы практически у каждого есть история о том, как его, друзей или родных развели мошенники.

Представим реальную ситуацию из 90-х, когда многие потеряли сбережения. Страх родителей потерять деньги в такой ситуации может передаваться детям: когда наши родители проживают что-то рядом с нами, мы не можем не обращать на это внимания. Деньги становятся таким ресурсом, который ни в коем случае нельзя потерять, — так эта установка может звучать в нашем сознании. Значит, любые вклады, инвестиции и инфляция начинают восприниматься как серьезная опасность.

📍 Полезно разобраться в современных финансовых инструментах и использовать разные, чтобы диверсифицировать риски. А еще изучить информацию, например о страховании вкладов. Когда появится ощущение контроля над ситуацией, тревога насчет сбережений может снизиться.

Еще можно проработать семейные установки с психологом: мысленно дать родителям набить одни шишки, а себе — другие. И понять, что трудности вроде потери денег — всего лишь часть жизни. При этом она не останавливается.

Дыхательные и расслабляющие техники тоже могут снизить силу переживаний.

Что почитать на эту тему:

• Чтобы повысить свою финансовую грамотность, рекомендуем пройти наш бесплатный курс «Как хранить деньги выгодно и безопасно».
• Чтобы научиться различать уловки аферистов, пройдите другой наш бесплатный курс «Как защититься от мошенников».

В соцсетях часто мелькают фото людей, которые отдыхают в роскошных отелях и ходят в дорогие рестораны. Порой хочется доказать и себе, что мы не хуже и нам тоже на все хватает.

Ощущение, что мы хуже кого-то, — про чувство дефицита. Оно может возникнуть, когда мы не уверены в себе, не удовлетворены отношениями или чем-то еще. Кажется, что будь у нас те же блага, что у других, жизнь начнет нас устраивать. Но на самом деле такая мысль может быть вызвана необъективными факторами: убеждениями или особенностями нашего самовосприятия в целом.

Ловушка в том, что мы редко сравниваем себя с теми, кто субъективно «хуже» нас. И любое сравнение оказывается не в нашу пользу. Помните об этом, листая соцсети.

📍 Чтобы почувствовать себя лучше, стоит поработать с уверенностью в себе. Чаще делать то, что подтверждает вашу независимость и автономность: заниматься любимым делом, достигать того, о чем давно мечтали. Например, написать статью и опубликовать ее в интернете, если вам всегда хотелось начать вести свой блог. Или снять видео о вашем хобби.

А еще полезно попробовать признать свои объективные ресурсы. Допустим, вас не устраивает ваша заработная плата. Попробуйте взглянуть на это иначе: разве плохо зарабатывать столько, сколько вы получаете? Иногда кажется, что больше — лучше, но то, что есть сейчас — это уже результат ваших стараний, знаний и сил. Если ругать себя за имеющиеся достижения, на доход это не особо повлияет — зато снизит мотивацию и самооценку.

В процессе шопинга в мозге вырабатывается гормон дофамин — он отвечает за предвкушение удовольствия. В итоге хочется купить то, что на самом деле не нужно, — просто чтобы поднять настроение. Но если радость от покупки быстро испаряется, а из-за трат не хватает денег, это может быть признаком расточительства. Радовать себя покупками не плохо, но важно оценивать, как это влияет на жизнь.

Постоянно покупая вещи, мы пытаемся восполнить дефицит удовлетворенных потребностей. Важно понять его источник: из-за чего возникла неудовлетворенность, какие потребности нужно закрыть?

Иногда подобная склонность к получению удовольствия исключительно с помощью покупок может приводить к тяжелым последствиям, по глубине сравнимым с химическими зависимостями, например к ониомании  — шопоголизму. С ним тяжело справиться без психолога или психиатра, ведь причиной могут быть психические расстройства вроде скрытой депрессии. Или глубокие личностные проблемы, которые связаны с восприятием себя.

📍 Если частые покупки в целом не приносят проблем, но хочется держать их под контролем, поможет планирование: выделите определенную сумму в месяц на спонтанные траты.

Еще важно следить за своим состоянием: если заходите на маркетплейс, именно когда вам скучно или грустно, стоит поискать другие способы поднять настроение.

К примеру, мы очень много работаем, чтобы поскорее выплатить ипотеку. Денег становится больше, и хочется отплатить себе за труды — все справедливо. Мы идем в ресторан, покупаем брендовую одежду или балуем себя гаджетами. Это здоровое желание, но если в итоге денег не хватает на нужды — стоит остановиться и оценить рациональность таких трат.

Да, важно относиться к себе бережно, ценить и любить себя, проявлять заботу. Но так же важно держать баланс и сохранять контакт с реальностью.

Если в результате таких наград не хватает денег для больших целей — возможно, мы уже не поддерживаем себя, а балуем. Причины могут быть разными, например:

• все то же ощущение неудовлетворенности — когда какая-то потребность не закрыта;
• глубинные переживания из детства: ощущение внутреннего долга, оставленности или забытости. Или жизненный контекст — допустим, когда родители много работали и не могли проводить с ребенком много времени;
• стресс.

📍 Награждать себя — это хорошо, но только если это способ выразить к себе заботу. Если же это единственный способ почувствовать себя лучше, стоит найти другие варианты справляться со стрессом или отпраздновать пройденный путь. Подойдет все, что направлено на релаксацию и спокойствие: от дыхательных техник до массажа. И это все еще будет забота о себе.

Анна, автор этого курса, в какой-то момент начала каждые выходные водить двух сыновей в театры кукол, детские развлекательные центры и парки аттракционов. В Москве это дорогие удовольствия, но каждый раз она не могла удержаться и покупала билеты. Однажды на это ушло почти 35 000 ₽ за месяц.

Анна задумалась, почему раньше ей было достаточно просто погулять с детьми во дворе, а дорогие развлечения она устраивала им примерно раз в месяц. Психолог помог разобраться, что дело в чувстве вины. Выросла нагрузка на работе — и вечерами в будни она перестала уделять детям много внимания, а в выходные пыталась компенсировать это дорогими развлечениями.

📍 Заботиться о себе и близких — важно. Но есть способы делать это и без трат.

Так называют часть нашей психики, которая содержит опыт, полученный в детстве. Как мы писали в первой части урока, бедность в прошлом порой приводит к излишней бережливости. Но иногда эффект обратный — во взрослом возрасте хочется компенсировать запреты, которые были в детстве. Сделанные покупки вызывают чувство удовлетворения, расслабленности, безопасности.

📍 Тратить на себя деньги полезно, особенно если мы обмениваем их на опыт, а не на предметы — это делает нас счастливее. Но почувствовать себя лучше всегда можно и другими способами: с помощью спорта, общения с друзьями, любимого сериала, ароматного чая, дыхательных практик или техник осознанности.

Полностью быть готовыми к новым финансовым потрясениям нельзя, но можно повышать уровень своей финансовой грамотности и изучать способы сохранить сбережения в кризисные времена. Это даст чувство контроля и ощущения финансовой безопасности.

Ее транслируют авторы большинства курсов и книг о том, как разбогатеть, — и мы с ней не спорим.

Но ничто не мешает одновременно стремиться к карьерным высотам и экономить. В первом уроке мы рассказывали, что беречь деньги полезно людям с любым доходом.

По сравнению с тратами сэкономленная сумма может казаться мизерной. Что такое йогурт по акции, на которой вы сэкономили 40 ₽, когда вся покупка обошлась в 1500 ₽? И кэшбэк 5% за стройматериалы, если потратили 100 000 ₽?

Но если представить, как покупаете на сэкономленные деньги что-то конкретное, даже маленькая сумма приобретет ценность.

Предлагаем воспользоваться калькулятором осознанного потребления: посчитайте, сколько вы сэкономите за год, если откажетесь от мелких трат вроде сладостей, фастфуда и кофе.

А потом проверьте, сколько накопите, если положите эти деньги на пополняемый вклад.

Кажется, что следить за акциями, сравнивать цены, искать промокоды и получать кэшбэк — долго и сложно.

Это не всегда так. В следующих уроках курса расскажем о простых инструментах экономии, которые у каждого под рукой. Например, о полезных приложениях для смартфона и о том, как договориться о скидке.

1. Излишняя бережливость и расточительство — крайности, которые мешают экономить с пользой для себя.
2. Постоянно запрещать себе что-то — стресс, который вредит здоровью. А расточительство опасно, если оно мешает копить на цель и не дает комфортно дожить до зарплаты, потому что деньги закончились раньше времени.
3. Причины избыточной экономии и расточительства лучше обсудить с психологом. Они могут крыться в нехватке денег, которую мы пережили в детстве, или в подсознательных установках и желаниях.

В следующем уроке мы поговорим, как правильно анализировать расходы, находить ненужные траты и сокращать их — без ущерба для качества жизни.