Что вы узнаете
- Как инфляция влияет на накопления.
- Как выбрать, где хранить деньги.
- Как использовать инвестиции для сохранения накоплений.
- Как комбинировать разные инструменты хранения денег.
Как инфляция влияет на накопления
В предыдущих уроках мы научились ставить финансовые цели, разобрались с импульсивными тратами, которые могут помешать копить, проанализировали свое финансовое положение и поняли, как мотивировать себя откладывать деньги систематически. Теперь важно позаботиться о том, чтобы накопления не съела инфляция.
Если копить деньги на обычном счете дебетовой карты или в виде наличных, со временем они будут обесцениваться. Скорость обесценивания денег зависит от инфляции .
Заметить инфляцию легко по ценам на привычные товары и услуги: несколько лет назад на 1000 ₽ можно было купить больше продуктов, чем сейчас. За 2024 год первичная недвижимость в России подорожала на 13,7%, а зарубежные поездки — на 18—20%. Получается, пока мы откладываем деньги на финансовую цель, эта вещь или услуга может подорожать, и тогда запланированного бюджета уже не хватит.
В этом уроке расскажем, как уберечь накопления от инфляции, какие способы для этого подходят и как комбинировать разные инструменты, чтобы получить наибольшую выгоду.
Как выбрать, где хранить деньги
Накопления можно хранить и в виде наличных, и на обычном счете дебетовой карты, но, как мы сказали выше, так деньги будут обесцениваться. Поэтому лучше пойти другим путем — сохранить деньги, компенсировав инфляцию, или попробовать даже заработать на сбережениях.
Уберечь деньги от обесценивания можно, если хранить их на накопительных счетах и вкладах. На сумму по вкладу банк будет начислять процент, который частично покроет инфляцию.
В Т-Банке проценты по накопительному счету начисляются каждый день
Счет можно открыть в личном кабинете или мобильном приложении банка — для этого нужна только наша дебетовая карта.
Заработать можно с помощью инвестиций, то есть вложив накопления в разные активы, которые будут приносить доход. Например, в облигации, акции, биржевые фонды, валюту и драгоценные металлы. Этот вариант может быть выгоднее, но он связан и с большим риском: если активы растут, капитал инвестора тоже растет, но активы могут и дешеветь, и тогда инвестор теряет свои деньги.
У каждого варианта есть свои особенности, о которых мы подробнее поговорим дальше в уроке.
Условия, которые банки предлагают по накопительным счетам и вкладам, зависят от ключевой ставки Центробанка. По ней же можно предположить, будет ли расти доходность от инвестиций.
Что за ключевая ставка Центробанка и как она устроена
Ключевая ставка Центробанка — это процентная ставка, под которую Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. А те, в свою очередь, выдают эти деньги в кредит бизнесу и физическим лицам. Подробнее про ключевую ставку можно почитать в статье Т—Ж «Что такое ключевая ставка ЦБ».
Время от времени Центробанк меняет ключевую ставку, чтобы контролировать уровень инфляции, поддерживать курс рубля и стабильность финансовой системы. Если инфляция высокая, ЦБ повышает ставку. В результате растут ставки по кредитам и вкладам, что мотивирует население и бизнес больше откладывать и меньше брать деньги в кредит.
Если инфляция вернулась к низким значениям, ключевую ставку опускают. Кредиты становятся доступнее, а вклады — менее выгодными. Людей это подталкивает к тому, чтобы больше потреблять, а компании — инвестировать в свое развитие.
Точно предсказать, какой будет ставка Центробанка, нельзя. ЦБ меняет ее исходя из многих факторов, иногда — экстренно и сильно.
Актуальную ключевую ставку можно отслеживать на сайте Центробанка.
Дальше мы подробно расскажем, как можно защитить накопления от инфляции и как на это влияет ключевая ставка. А в следующей части урока рассмотрим, как не только уберечь, но и приумножить сбережения с помощью инвестиций.
Как сберечь накопления от инфляции с помощью вкладов и счетов
Если хранить деньги в виде наличных или на обычном счете дебетовой карты, они будут обесцениваться. Сберечь деньги можно, если держать их на накопительном счете или вкладе.
Дальше расскажем подробнее о преимуществах каждого способа.
Деньги на накопительных счетах и вкладах застрахованы
В России существует Агентство по страхованию вкладов — АСВ. Оно автоматически страхует деньги клиентов банков на сумму до 1 400 000 ₽ в одном банке, в отдельных случаях — больше. Если вдруг что-то случится и у банка отзовут лицензию, АСВ вернет деньги в рамках этой суммы.
Если ваши накопления на счетах и вкладах превысят 1 400 000 ₽ в одном банке, лучше открыть счет в другом, по крайней мере, если это не один из крупнейших банков.
Накопительный счет
Это тип счета, на котором клиент хранит деньги, а банк начисляет на них проценты. Клиент может в любое время снимать или вносить деньги на такой счет, не теряя при этом проценты.
Проценты. Банк может начислять проценты на накопительный счет по-разному — на ежедневный или минимальный остаток. От этих условий зависит, когда и как лучше пополнять накопительный счет и снимать с него деньги.
Процентная ставка на накопительном счете не фиксируется, банк может изменить ее в любой момент. Например, если ставка ЦБ будет снижаться, процент по накопительному счету тоже уменьшится. Бывает, что банки фиксируют ставку на первые два или три месяца использования счета.
Для чего подходит. Накопительный счет хорошо подходит, чтобы хранить финансовую подушку — деньги, которые могут потребоваться быстро. Еще на нем удобно хранить накопления на краткосрочные финансовые цели.
Вклад
Это тоже счет, на котором клиент хранит свои деньги, а банк начисляет на них процент. Но в отличие от накопительного счета у вклада есть ограничения — его можно открыть только с определенной суммы, например с 10 000 ₽, и на определенный срок — от месяца до нескольких лет.
Процент, который банк начисляет по вкладам, фиксированный, и он обычно выше, чем по накопительным счетам. Но если снять часть денег с вклада раньше срока, указанного в договоре, или закрыть вклад досрочно, проценты сгорят или будут совсем незначительными.
Условия по вкладам могут различаться. Некоторые вообще нельзя пополнять. А некоторые можно, но только соблюдая определенные условия, например:
- снимать деньги нельзя;
- остаток на вкладе не может быть меньше определенной суммы;
- максимальная сумма пополнения ограничена.
Это только примеры, точные условия смотрите в договоре с банком.
Почему в 2025 году выгодно открыть вклад
Весной 2025 года ключевая ставка составляет 21%, а банки предлагают вклады со ставкой до 24% годовых. При таких условиях хранить накопления на вкладах очень выгодно: доходность 24% сравнима с доходностью инвестиций. При этом открыть вклад гораздо проще, чем инвестировать, а рисков практически нет.
Посмотреть условия по вкладам и выбрать подходящий удобно на Финуслугах — это финансовый маркетплейс, созданный Московской биржей по инициативе Банка России.
Посчитать, сколько вы можете заработать, если будете хранить сбережения на вкладах в 2025 году, можно с помощью специального калькулятора Т—Ж.
Процент, который банк будет начислять на сумму вклада, зависит от срока, в течение которого вы хотите хранить деньги. Обычно чем он дольше, тем более высокий процент по вкладу предлагают банки. Но в период высокой ставки ЦБ банки могут предлагать вклады на короткий срок с высокими процентами.
Для чего подходит. Вклад хорошо подходит, когда деньги нужны к конкретному сроку и точно не потребуются раньше. Срок вклада можно подгадать под срок финансовой цели.
Сравним условия по накопительным счетам и вкладам
| Накопительный счет | Вклад | |
|---|---|---|
| Срок | Не ограничен, можно закрыть в любой момент без потери процентов | Есть |
| Ставка | Не зависит от срока, банк может поменять ставку в любой момент | Зависит от срока вклада, фиксированная |
| Досрочное снятие денег | Проценты сохраняются | Проценты почти всегда сгорают, если закрыть вклад досрочно |
Сравним условия по накопительным счетам и вкладам
| Накопительный счет | |
| Срок | Не ограничен, можно закрыть в любой момент без потери процентов |
| Ставка | Не зависит от срока, банк может поменять ставку в любой момент |
| Досрочное снятие денег | Проценты сохраняются |
| Вклад | |
| Срок | Есть |
| Ставка | Зависит от срока вклада, фиксированная |
| Досрочное снятие денег | Проценты почти всегда сгорают, если закрыть вклад досрочно |
Вклад в Т-Банке поможет уберечь деньги от инфляции
Его можно открыть за минуту в личном кабинете или мобильном приложении банка. Минимальная сумма — 50 000 рублей, а срок — от двух месяцев. Если открыть непополняемый вклад, процент будет выше.
Пара слов о налогах
Накопления на вкладе или счете не облагаются налогом. Но с процентов по ним надо будет заплатить НДФЛ, если сумма за год превысит пороговую.
Каким будет безналоговый лимит по итогам 2025 года, пока неизвестно: пороговая сумма зависит от ставки ЦБ и ежегодно рассчитывается по специальной формуле. В 2025 году пороговая сумма точно будет не менее 210 000 ₽. Если ваш суммарный доход в виде процентов по вкладам и счетам ниже этой суммы, налога не будет. Если процентов получилось больше, с превышающей порог части будет налог.
Например, в январе 2025 года вы положили на вклад в одном банке 900 000 ₽ под 22% на девять месяцев, а в апреле в другом банке открыли вклад на 1 000 000 ₽ под 20% на шесть месяцев. Выплата процентов — в конце срока, без капитализации.
До конца 2025 года вы получите в виде процентов 148 093 ₽ по первому вкладу и 100 274 ₽ — по второму. В сумме это 248 367 ₽.
Допустим, ставка ЦБ до начала декабря 2025 года останется 21% годовых, тогда безналоговый лимит по итогам года составит 210 000 ₽. С 38 637 ₽ превышения надо будет заплатить налог. В 2026 году налоговая пришлет уведомление об этом.
Разобраться, как выгоднее хранить накопления, можно в другом бесплатном курсе Учебника Т—Ж — «Как хранить деньги выгодно и безопасно».
Когда можно инвестировать накопления и как это делать
Рост цен на многие товары и услуги и официальная инфляция часто расходятся: некоторые товары дорожают быстрее, чем в среднем растут цены. Например, стоимость перелетов внутри страны за 2024 год выросла на 22,5%, а официальная инфляция за этот период составила 9,52%.
С 2024 года доходность вкладов превосходит инфляцию, но так бывает редко. Обычно получить доходность больше официальной инфляции можно с помощью инвестиций — но этот доход не гарантирован.
С помощью инвестиций можно увеличить доходность накоплений больше чем на размер официальной инфляции — но этот доход не гарантирован. Максимально подробно о том, как работают инвестиции, во что можно вложить деньги и как это делать, мы рассказали в бесплатном «Курсе по инвестированию для начинающих». В этом уроке поговорим о том, что нужно иметь в виду, если вы хотите не только сберечь накопления от инфляции, но и заработать на них.
📚 Готовность учиться. Инвесторы оперируют такими понятиями, как финансовый рынок, доходность, волатильность активов, ценные бумаги, диверсификация и другие. Чтобы успешно инвестировать, важно изучать, как устроен финансовый рынок, почему лучше вкладывать деньги в разные активы, какие риски существуют и как их минимизировать и так далее. Все это требует постоянного поиска информации по теме инвестиций, а зачастую и отслеживания финансовых новостей.
💸 Наличие свободных денег и их сумма. Не стоит инвестировать деньги, отложенные на финансовую подушку, и любые накопления, которые могут вам потребоваться в течение года. Но если вы откладываете деньги на долгосрочные финансовые цели, например на пенсию или обучение детей, и хотите на них заработать, их инвестировать можно.
С дохода от инвестиций нужно платить налог, а при покупке и продаже активов брокер берет комиссию. Все это может влиять на общую доходность.
⚡ Отношение к риску. Как мы уже говорили, инвестиции могут приносить как доход, так и убыток. Гарантий никто не дает, а вложенные средства, в отличие от денег на накопительных счетах и вкладах, не застрахованы.
Если вы чувствуете дискомфорт при мысли о возможных колебаниях на финансовом рынке и не уверены, что сможете спокойно на них реагировать, лучше пока остановиться на инструментах сбережения денег — вкладах и накопительных счетах.
Полезно знать, что у разных ценных бумаг разная степень риска и доход по одним более предсказуем, чем по другим. Например, облигации — подходящий инструмент для начинающего инвестора, так как это ценные бумаги с низким риском.
Инвестировать в акции более рискованно — надо лучше разбираться в устройстве финансового рынка и в бизнесе конкретной компании, но зато потенциальная доходность по ним выше. А еще акции и фонды акций обычно дают хороший доход в периоды низкой ключевой ставки Центробанка, а облигации, наоборот, — при высокой ставке ЦБ.
Как выбрать, в акции какой компании вложить деньги, мы объяснили в еще одном бесплатном курсе Учебника Т—Ж — «Как разобраться в акциях».
Как комбинировать разные инструменты хранения денег
Подведем итоги урока короткой таблицей.
Какие параметры важно учесть, выбирая, где хранить накопления
| На вкладах и накопительных счетах | В инвестициях | |
|---|---|---|
| 📈 Доходность | В среднем на уровне ключевой ставки ЦБ и инфляции | При успешном инвестировании можно получить доход выше ставки ЦБ и инфляции |
| ⚡ Риск | Минимальный. Деньги застрахованы АСВ на сумму до 1 400 000 ₽ в одном банке, иногда больше | Доход не гарантирован, возможен убыток. Страховки нет |
| 💪 Уровень сложности | Легко открыть, легко пользоваться, не нужны специальные знания | Нужны время, знание и понимание того, как работает рынок ценных бумаг |
| 📊 Влияние ключевой ставки | Становятся особенно выгодными в период высокой ставки | Акции и фонды акций обычно дают хороший доход в периоды низкой ставки. Облигации дают высокую доходность при высокой ставке ЦБ |
Какие параметры важно учесть, выбирая, где хранить накопления
| На вкладах и накопительных счетах | |
| 📈 Доходность | В среднем на уровне ключевой ставки ЦБ и инфляции |
| ⚡ Риск | Минимальный. Деньги застрахованы АСВ на сумму до 1 400 000 ₽ в одном банке, иногда больше |
| 💪 Уровень сложности | Легко открыть, легко пользоваться, не нужны специальные знания |
| 📊 Влияние ключевой ставки | Становятся особенно выгодными в период высокой ставки |
| В инвестициях | |
| 📈 Доходность | При успешном инвестировании можно получить доход выше ставки ЦБ и инфляции |
| ⚡ Риск | Доход не гарантирован, возможен убыток. Страховки нет |
| 💪 Уровень сложности | Нужны время, знание и понимание того, как работает рынок ценных бумаг |
| 📊 Влияние ключевой ставки | Акции и фонды акций обычно дают хороший доход в периоды низкой ставки. Облигации дают высокую доходность при высокой ставке ЦБ |
Чтобы найти баланс между доходностью и риском, накопления лучше и инвестировать, и сберегать. Вот что нужно иметь в виду.
Выбор валюты для накоплений зависит от финансовой цели. Если вы живете в России, чаще всего вы тратите деньги в рублях. Значит, и копить их тоже лучше в рублях.
Но если вы планируете оплачивать что-то в иностранной валюте, то, чтобы минимизировать колебания курса, лучше копить в той же валюте. То же самое касается товаров и услуг, стоимость которых зависит от курса валюты. Особенно это актуально для краткосрочных и среднесрочных финансовых целей.
Если вы копите на автомобиль, его стоимость в рублях, скорее всего, сильно вырастет, если рубль ослабнет к доллару и евро.
Когда внутренняя валюта нестабильна, часть накоплений можно держать в иностранной. Весной 2025 года большинство российских банков предоставляют депозиты только в юанях, также их можно купить на бирже. Лишь в некоторых банках все еще можно хранить накопления в долларах или евро. Но доллары и евро можно купить и хранить наличными. Еще на Московской бирже есть облигации в долларах и юанях, но с выплатами в рублях по курсу ЦБ.
Сумма денег в инвестициях зависит от вашей готовности к риску. Часть свободных денег можно держать на вкладах и накопительных счетах, а часть — в инвестициях. Размер инвестиций зависит от того, насколько вы готовы к риску. Если не очень, для начала достаточно инвестировать 5—10% от общей суммы накоплений.
Постепенно процент накоплений, который вы инвестируете, можно увеличить или, наоборот, уменьшить, если поймете, что вам комфортнее сберегать деньги.
Ситуация на финансовом рынке постоянно меняется. Поэтому подход к хранению накоплений тоже стоит все время проверять и пересматривать. Например, при высокой ключевой ставке банки обычно предлагают хорошие проценты по вкладам. Также при высокой ставке хорошая доходность у облигаций, а вот у акций нет стимула для роста. И, наоборот, при низкой ключевой ставке долю акций в инвестициях можно увеличить.
Напоследок мы составили для вас памятку, которая поможет выбрать, где хранить деньги.
Запомнить
- Если хранить накопления в наличных или на обычном счете дебетовой карты, они будут обесцениваться.
- Сберегать деньги можно на накопительных счетах и вкладах — процент по ним может частично или полностью покрыть инфляцию.
- Инвестиции подойдут, когда есть накопления, которые не потребуются как минимум в ближайший год.
- Инвестиции могут принести доход выше, чем официальный уровень инфляции, но гарантий нет — зато есть риск потерять часть вложений.
- При высокой ставке Центробанка выгодно хранить деньги на вкладах. При низкой возможен хороший доход от инвестиций.
- Часть накоплений можно сберегать, а часть — инвестировать. Процент накоплений в инвестициях зависит от вашей готовности к риску и в целом от суммы сбережений.
Что дальше
На этом курс завершен. Теперь вы знаете, как системно копить, не тратить деньги впустую и сберегать накопления от инфляции. Дальше — экзамен. Он поможет закрепить материал и вспомнить еще раз все, что вы прошли в курсе. Если сдадите экзамен на отлично, получите диплом и скидку 20% на любой платный курс Учебника Т—Ж.
Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik
