Как оформить кредит

Если вы никогда не брали кредиты, то у вас все равно есть кредитная история, просто пустая. Она формируется, когда кто-то ее впервые запрашивает. Например, работодатель при трудоустройстве или банк при оформлении дебетовой карты — чтобы потом предложить кредитку с предодобренным лимитом. Такую историю тоже стоит проверить: в ней могут быть ошибки, в том числе опечатки в личных данных.

Банк запрашивает кредитную историю, как только получает заявку на кредит. Поэтому сначала ознакомьтесь с ней сами — чтобы успеть по возможности ее улучшить.

Если рейтинг в кредитной истории высокий и нет ошибок, можно подавать заявку на кредит. Но помните: высокий кредитный рейтинг не гарантирует одобрение кредита. Проверяя будущего заемщика, банки оценивают много других параметров, которые держат в секрете. Например, кредитный рейтинг бывших банкротов бывает высоким, но получить кредит им все равно очень сложно.

Не зацикливайтесь на высоком рейтинге — это лишь общий ориентир. Банк анализирует всю кредитную историю: какие кредиты вы брали, как платили, были ли просрочки, как часто обращались за займами.

Низкий или нулевой рейтинг тоже не означает, что в кредите откажут. В банке понимают: человек, который раньше никогда не брал кредитов, может оказаться ответственным заемщиком. А человек с просрочками в прошлом может теперь работать в хорошей компании и получать стабильную зарплату. Не расстраивайтесь, а попробуйте улучшить кредитную историю.

Исправить ошибки. Вот самые распространенные:

1. Просрочки по старым кредитам: вы их закрыли, но почему-то они отображаются как активные.
2. Незакрытые кредиты: вы давно погасили долг, а банк не передал информацию об этом в БКИ.
3. Кредиты однофамильца или полного тезки — обратите внимание на паспортные данные, указанные в кредитной истории: они могут быть чужими.
4. Неактуальные данные. Допустим, вы поменяли паспорт или фамилию, а в кредитной истории нет данных по новым документам.

Если нашли ошибку, обратитесь в банк, который передал неверную информацию. Это можно сделать через поддержку или приложение банка. Он рассмотрит обращение в течение 10 рабочих дней  ​и отправит в БКИ верные данные. Можно обратиться и в БКИ, но там обращения рассматривают до 20 рабочих дней  , так как все равно обращаются в банк.

Погасить часть долгов. Большое число кредитов снижает кредитный рейтинг. Если у вас несколько кредитных карт, которыми вы не пользуетесь, то их лучше закрыть — лимиты по ним учитываются при расчете ПДН. Имейте в виду: на это может уйти до месяца.

Мелкие кредиты на 30 000—50 000 ₽, особенно займы в МФО на суммы до 10 000—30 000 ₽, тоже нужно постараться закрыть. Они могут насторожить банк: заемщик просит крупную сумму, при этом не может погасить небольшие долги.

Попробовать повысить рейтинг. Если кредит нужен не срочно, а рейтинг низкий или нулевой, можно попробовать аккуратно сформировать положительную историю — например, с помощью кредитной карты. Лучше оформить ее в банке, клиентом которого вы уже являетесь: так выше шансы на одобрение кредитки.

Если регулярно пользоваться кредиткой — оплачивать покупки и вовремя возвращать долги, — то начинает формироваться положительная кредитная история. Но лучше делать это заранее: банковский скоринг умеет отличать искусственное улучшение кредитной истории от естественного. Например, если вы оформили кредитку за месяц до заявки на кредит, для банка это может выглядеть подозрительно.

Самозапрет на кредиты можно установить через портал госуслуг — обычно это делают для защиты от мошенников. Он может быть полным или частичным: например, можно запретить оформление кредитов без личного присутствия или только займы в МФО — микрофинансовых организациях. Самозапрет не распространяется на ипотеку, автокредиты и образовательные кредиты.

Перед тем как отправлять заявку на кредит, проверьте, нет ли у вас самозапрета. Данные о нем будут в кредитной истории и на портале госуслуг.

Самозапрет можно временно снять. Информация об этом отобразится в кредитной истории в тот же день или на следующий. Но это не значит, что можно сразу обращаться за кредитом: некоторые банки устанавливают срок ожидания. Например, Т⁠-⁠Банк готов одобрять заявки только через 15 дней. Уточняйте срок в банке, в который планируете обращаться.

Мы уже говорили, что банк проверяет будущих заемщиков по множеству параметров, и это не только кредитная история. Вот что еще стоит проверить перед подачей заявки:

1. Наличие исполнительных производств — это можно сделать в базе данных ФССП.
2. Задолженности по налогам — в личном кабинете налогоплательщика.
3. Данные о судимостях — через справку с портала госуслуг.

Любая негативная информация, например проблемы с законом или блокировка карты по подозрению в дроппинге  , может стать причиной отказа в кредите.

Когда все готово: кредитная история в порядке, а самозапрет временно снят — можно заполнять заявку на кредит.

Заявка — это анкета, по которой банк оценивает заемщика. Заполнять ее стоит, только если вы уверены, что подходите под базовые требования. О том, как это проверить, мы говорили в прошлом уроке.

Анкета может занимать несколько страниц: банк собирает информацию о вас для оценки рисков.

Вот типичные поля:

• ФИО, пол и возраст;
• адрес и контакты;
• реквизиты паспорта, СНИЛС и ИНН;
• данные о работодателе — обычно достаточно ИНН: остальные сведения программа банка подтянет сама. Также может потребоваться фактический адрес, если он отличается от юридического;
• семейное положение;
• основные и дополнительные доходы;
• другие важные сведения, например об инвалидности, планах на банкротство, отношении к военной службе.

Если заполнять заявку онлайн, некоторые данные могут подтянуться автоматически — об этом мы еще расскажем дальше в уроке.

❗️ Ни в коем случае не указывайте в заявке ложную информацию. Частый соблазн — завысить зарплату, чтобы банк одобрил большую сумму кредита. Но если банк потребует подтвердить доход справками, обман вскроется. А если и нет, то брать кредит на большую сумму, чем сможете потянуть, просто опасно.

Подать заявку на кредит можно тремя способами:

• в магазине или у продавца — если кредит оформляют на товар или услугу;
• в офисе банка;
• онлайн — на сайте, в интернет-банке или мобильном приложении.

Иногда выбора нет: например, при рассрочке заявку подают только через банк-партнер продавца.

Некоторые банки принимают потенциальных заемщиков только в офисах, чтобы убедиться, что кредит берет реальный человек по своей воле, а не мошенник. Если онлайн-заявка недоступна или вы хотите задать вопросы менеджеру, обратитесь в офис банка. Сотрудник предложит заполнить анкету на месте — на бумаге или в электронном виде. От вас потребуется подтвердить данные, подписать заявку и сделать фото.

В остальных случаях удобнее начать с онлайн-заявки: это быстро, не нужно никуда идти, а часть данных может подтянуться автоматически с госуслуг. Если вы уже клиент банка, он уже знает ваши ФИО, контакты, данные паспорта, СНИЛС и ИНН — останется только указать, сколько денег и на какой срок вы хотите получить. Если вы не клиент банка, заполните поля самостоятельно.

Онлайн-заявка на кредит для неклиентов может быть очень краткой. Иногда в ней даже не надо указывать, сколько денег вы хотите взять в кредит. Форма нужна банку, чтобы с вами познакомиться. Изучив ваши данные, кредитор сам скажет, сколько денег готов дать в долг и по какой ставке. Полную форму заявки банк потом пришлет на почту или пригласит заполнить ее в офисе.

При подаче заявки банк запросит согласие на доступ к вашей кредитной истории и другим данным через портал госуслуг. Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета покажет, сколько вы получаете и в какой компании. А в выписке из электронной трудовой книжки банк увидит ваш общий стаж, дату трудоустройства и должность.

Все это поможет точнее оценить вашу платежеспособность и может повлиять на решение по кредиту.

Срок рассмотрения заявки зависит от банка: один сообщит о решении в течение часа, другой будет проверять заемщика несколько дней. Еще влияет вид кредита — с ипотекой процесс немного дольше: банк будет проверять недвижимость — запросит документы от продавца и отчет об оценке. Об этом мы подробно рассказываем в бесплатном курсе «Как взять ипотеку».

О решении банк сообщает по смс и обычно дублирует его на электронную почту. Если в кредите отказано, то точную причину банки не сообщают, но общие формулировки можно позже посмотреть в кредитной истории. Например, что дело в кредитной истории или внутренней политике банка. Если с вашей кредитной историей все в порядке, доход официальный и нет других проблем, например репутационных рисков или проблем с законом в прошлом, не расстраивайтесь и попробуйте обратиться за кредитом в другой банк.

Если банк одобрит заявку на кредит, он пришлет кредитный договор с подробными условиями предложения. У действующих клиентов банка договор появляется в мобильном приложении. Остальные получают его на электронную почту.

Обязательно внимательно прочитайте условия. Не торопитесь скорее соглашаться: в течение пяти дней банк все равно не вправе что-то менять в кредитном предложении  .

В кредитном договоре будут точные условия кредита — персонально для вас. Их нужно внимательно изучить до подписания, потому что потом изменить что-либо будет сложно. Если кредит одобрили несколько банков, сравнивайте условия с помощью таблицы из четвертого урока, чтобы выбрать самое выгодное предложение.

Можно попробовать улучшить некоторые условия до подписания договора — банк может даже сам предложить эти варианты.

Вот на что надо смотреть.

Сумма, срок и ставка. Иногда банк одобряет меньшую сумму, чем вы запрашивали, или предлагает более высокую ставку и короткий срок — из-за этого ежемесячный платеж может оказаться слишком большим.

В таком случае стоит уточнить в банке, есть ли возможность изменить эти условия. Например:

• стать зарплатным клиентом — банк увидит регулярные поступления денег на счет и сможет предложить более выгодные условия;
• предоставить залог — это снижает риски банка. Например, в Т⁠-⁠Банке есть кредиты под залог недвижимости;
• оформить страховку — в этом случае ставка часто ниже.

Если вы решите стать зарплатным клиентом банка, подавать заявку на кредит, как правило, придется повторно. На это может уйти до нескольких месяцев.

Полная стоимость кредита, ПСК, — максимальная сумма, которую придется вернуть, если закрыть кредит точно в срок — без досрочного погашения.

В ПСК может быть включена стоимость дополнительных услуг, в том числе страховки, — если она влияет на ставку или без нее вообще не получить кредит. Недобросовестные банки могут включать страховку тайком, в надежде, что клиент не заметит.

Понять, что к телу будущего кредита добавили стоимость дополнительных услуг, очень просто. Посчитайте переплату по кредиту на кредитном калькуляторе Т⁠—⁠Ж. Сумму, которую одобрил банк, точную ставку и срок берите из кредитного предложения. Затем сравните переплату с ПСК. Если ПСК намного больше, значит, есть подвох. Чтобы узнать, что именно добавили к телу кредита, внимательно прочитайте кредитный договор целиком.

Отдельно оцените, нужна ли вам страховка. Даже если она снижает ставку, ее стоимость добавляется к кредиту и на нее тоже начисляются проценты. В некоторых случаях кредит без страховки, но с более высокой ставкой может оказаться выгоднее — особенно при досрочном погашении.

Если страховка — обязательное условие кредита, при этом она вам не нужна, обратите внимание на предложения других банков.

Условия сохранения ставки. Сниженная ставка не всегда действует весь срок кредита. Иногда она сохраняется только при выполнении определенных условий.

Например:

• по обычному кредиту — пока оформлена страховка;
• выгодная ставка по рефинансированию — только если вы погасите другие кредиты в установленный срок;
• по целевым кредитам под залог — если подтвердите использование денег по назначению, например предоставите документы на покупку недвижимости в течение шести месяцев после выдачи кредита.

Такие условия всегда прописаны в договоре. Если не нашли их или сомневаетесь, уточните у менеджера или в поддержке банка.

Запомним главное:

• Сначала читайте кредитный договор и только потом подписывайте.
• Если что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы менеджерам банка и сотрудникам службы поддержки.
• Если какие-то условия совсем не нравятся или никто не дает ответы на ваши вопросы, подумайте о том, чтобы взять кредит в другом месте.

Итак, вы внимательно изучили условия по кредиту, а какие-то, возможно, даже смогли улучшить. Осталось подписать кредитный договор и дождаться поступления денег.

Как подписать договор. Есть несколько способов это сделать:

• онлайн в мобильном приложении или интернет-банке;
• в офисе;
• при встрече с менеджером, который приедет в удобное для вас место, — многие банки сейчас предлагают такую услугу. Фамилия, имя, отчество, телефон менеджера, а также место и время встречи будут в приложении или в смс от банка. На всякий случай можно попросить у менеджера паспорт, чтобы убедиться, что это действительно он.

Банк может предложить только один или несколько способов на выбор.

❗ Если вы подали заявку в приложении и туда же пришло решение об одобрении, то кредитный договор можно подписать прямо там — с помощью кода из смс. Это простое действие будет означать согласие со всеми пунктами договора. Не совершайте его необдуманно.

Куда придут деньги. Это зависит от вида кредита:

• рассрочка, ипотека, автокредит или кредит на образование поступят на счет продавца;
• кредит наличными — на ваш счет в банке, с которого потом будут списываться и ежемесячные платежи. Некоторые кредиторы готовы отправлять деньги и на счета в других банках;
• если вы открыли кредитную карту, деньги будут на счете кредитки.

Сроки поступления денег. В большинстве случаев деньги поступают с отсрочкой:

• 4 часа, если сумма кредита 50 000—200 000 ₽;
• 48 часов — если больше 200 000 ₽.

Это так называемое антифрод-охлаждение — мера борьбы с мошенниками. Время нужно, чтобы заемщик мог передумать и отказаться от кредита, если взял его не подумав или под давлением.

Скачайте памятку на свое устройство в формате PDF⁠⁠ или отправьте себе в телеграм-сообщении.

1. Перед тем как подать заявку на кредит, проверьте кредитную историю, исправьте ошибки, погасите микрозаймы и закройте ненужные кредитные карты. При необходимости заранее снимите самозапрет на кредиты.
2. В заявке указывайте только достоверные данные. Не завышайте доход ради большей суммы кредита.
3. После одобрения внимательно прочитайте договор. Проверьте сумму, срок, ставку, полную стоимость кредита, дополнительные услуги и последствия просрочки.
4. Не торопитесь подписывать договор. Если платеж вам не по силам или условия непонятны, от кредита лучше отказаться.

Деньги получены, а у вас появилось новое жилье, желанная машина, возможность получить хорошее образование или сделать ремонт. Но, радуясь покупкам и возможностям, не стоит забывать, что кредит нужно обязательно погасить. В следующем уроке разберемся, как делать это грамотно, а порой и оставаясь в плюсе.