Как выбирать кредиты

Поэтому условия кредита всегда представляют собой баланс: чем проще оформление и меньше требований к заемщику, тем дороже кредит. И наоборот — чем больше гарантий для банка, тем выгоднее могут быть условия.

Характеристики кредита всегда приходится оценивать в комплексе и чем-то жертвовать. Если какие-то условия не подходят, иногда их можно улучшить — например, за счет выбора другого банка или типа кредита.

Давайте посмотрим, как определить, в какие банки вообще имеет смысл обращаться и как оценить их условия.

В России сотни банков, но это не значит, что кредит можно получить в любом из них. В одном вы можете не подойти под требования к заемщикам, в другом — условия не подойдут вам. Кроме того, не все банки работают с частными клиентами: некоторые кредитуют только бизнес или вообще не занимаются кредитами.

Поиск лучше начинать с банков, где вероятность подходящих условий и одобрения выше. Вот несколько ориентиров, откуда можно начать.

Если по нужному вам кредиту есть льготные программы, стоит начать с банков, которые в них участвуют. Списки таких банков обычно публикуют на официальных сайтах программ. Например, перечень банков, выдающих льготную ипотеку, регулярно обновляется на сайте «Дом-рф».

Вот где можно взять льготную ипотеку:

• семейную;
• дальневосточную и арктическую;
• сельскую;
• ИТ-ипотеку.

А льготный образовательный кредит выдают, например, Т⁠-⁠Банк, Сбербанк и «Алмазэргиэнбанк».

При рассрочке продавец — это магазин, при автокредите — автосалон, при ипотеке на новостройку — застройщик.

На такие банки стоит обратить внимание по нескольким причинам:

1. Заявку на кредит обычно можно подать прямо в офисе.
2. Рассрочку обычно оформляют только через банки — партнеры продавца.
3. Вероятность одобрения выше. Например, сотрудничество застройщика с банком подразумевает аккредитацию — проверку документов и надежности. Если банки аккредитовали застройщика, значит, они готовы выдавать кредиты на его товары или услуги.
4. Условия могут быть выгоднее, так как продавец и банк — партнеры. Например, может быть более низкая ставка.

Крупные автодилеры и застройщики обычно сотрудничают сразу с несколькими банками. Можно сравнить условия у тех, которые одобрят заявку, и остановиться на самом выгодном предложении.

Если продавец не работает с выбранным вами банком, это не всегда проблема. Например, при автокредите можно подать заявку напрямую в банк — если кредит одобрят, банк просто переведет деньги продавцу.

С ипотекой на новостройку похожая ситуация. Изредка бывает, что застройщик еще не аккредитован банком, в который вы хотите обратиться. Тогда банк может провести аккредитацию. У одних банков на это уходит несколько дней, у других — до месяца. Учитывайте это, планируя сделку.

Например, держите там деньги на вкладе, пользуетесь дебетовой картой или услугами экосистемы банка. В ней могут быть сервисы бронирования отелей, покупки страховок или записи к врачам. Такой банк может охотнее одобрить заявку на кредит, потому что ваше финансовое поведение ему уже знакомо.

Зарплатные клиенты часто получают дополнительные преимущества:

• больше шансов на одобрение кредита;
• ставку ниже примерно на 0,5—1 п. п.;
• увеличенный срок кредита, например кредит наличными на семь лет вместо пяти;
• более высокий лимит.

Есть банки, которые предлагают сниженную ставку не только действующим зарплатным клиентам, но и тем, кто готов перевести в банк зарплату в ближайшие месяцы. Ищите особые условия для зарплатных клиентов на сайтах банков.

Можно начать с рейтингов банков по кредитам — например, найти в поиске «банки с низкими ставками по ипотеке / автокредиту / кредиту наличными». Такие подборки публикуют агрегаторы вроде «Сравни-ру», «Банки-ру» или «Финуслуг». Эти рейтинги не будут точными на 100%, ведь ставку по кредиту банк устанавливает индивидуально, но они помогут сориентироваться, какие банки рассмотреть.

Для ипотеки можно ориентироваться на статистику сервиса «Дом-рф» — там публикуют список банков по объему выданных ипотечных кредитов: видно, какие банки выдали больше всего ипотек за прошлый год. Это подсказка: в них могут быть более гибкие условия одобрения и низкие ставки. Ориентируйтесь на первые 10—15 строчек списка. Но ставки все равно нужно сравнивать: часто бывает, что у банка-лидера они выше, чем у того, который замыкает десятку.

У Центробанка есть официальный ренкинг банков по количеству обоснованных жалоб заемщиков. Чем выше показатель, тем больше подтвержденных нарушений в работе банка с кредитами. Такой анализ публикуют дважды в год — по нему можно оценить общий уровень проблем у клиентов.

Дополнительно можно посмотреть отзывы на агрегаторах, таких как «Банки-ру» или «Сравни-ру». На них они проверяются. Но важно помнить, что люди чаще пишут о негативном опыте, чем о положительном. Может случиться так, что двести тысяч человек оказались довольны банком, но не все написали об этом в интернете. А один недовольный оставил отзывы сразу на нескольких сайтах.

Мы привели несколько подходов, с которых можно начать поиск банка. Может показаться, что это долгий и сложный процесс, но на практике подходящие варианты часто находятся довольно быстро.

При этом главное в кредите — не столько сам банк, сколько его условия: ставка, срок, ежемесячный платеж и другие параметры, о которых мы говорили раньше. Но окончательно оценить их можно только после подачи заявки и получения персонального предложения. Кажется, что все просто: подаете заявки в несколько банков, ищете вариант получше и оформляете кредит. Но это риск, ведь все поданные заявки отображаются в кредитной истории.

Происходит вот что: надежность заемщика на этапе заявки оценивает автоматическая система банка — скоринг. Увидев в вашей кредитной истории множество заявок, она может сделать неправильные выводы. Например, что у вас финансовые проблемы и вам срочно нужны деньги, или что от вашего имени действует мошенник, который хочет набрать кредитов и потом ничего не платить. Из-за этого банк может отказать в кредите.

Лучше оценить кредитную политику банков на берегу — до того как подадите заявку. А потом обратиться максимум в два-три банка. Вот как провести такую разведку.

На сайтах большинства банков есть разделы, посвященные ипотеке, кредитам наличными и другим продуктам. Вот какие характеристики кредита там можно узнать.

Например, один банк готов выдать в ипотеку до 30 млн на 30 лет, а другой — до 10 млн на 15. Один одобряет кредиты наличными на сумму до 1 млн рублей на год, а другой — до 5 млн на семь лет.

То же самое с первоначальным взносом по ипотеке. Есть банки, которым достаточно 15% от стоимости жилья, и те, кому необходимо предоставить 25%.

Чтобы узнать примерный платеж, найдите на сайте банка раздел «Кредит наличными». Скорее всего, там будет калькулятор такого платежа.

Посмотрим для примера, каким будет платеж в Т⁠-⁠Банке и Сбербанке.

Минус в том, что калькуляторы банков обычно не показывают ставку, по которой рассчитан платеж. Чтобы узнать ставку, воспользуйтесь калькулятором ставок Т⁠—⁠Ж.

Изредка бывает, что на сайте банка нет калькулятора ежемесячного платежа, зато указана примерная ставка. Тогда ежемесячный платеж и переплату можно рассчитать на кредитном калькуляторе Т⁠—⁠Ж.

Ежемесячный платеж и ставки из калькуляторов — примерные. Если подадите заявку, банк может одобрить кредит по более высокой ставке. Но такая разведка поможет понять, в каких средние ставки выше, а в каких — ниже.

Вот на что стоит сразу обращать внимание:

• возраст заемщика — одни банки кредитуют людей, например, с 18 до 75 лет, другие — с 21 до 60;
• стаж на текущем месте работы и общий трудовой;
• тип трудоустройства — м важно, работаете ли вы в найме, как самозанятый, ИП или владеете ООО. Например, работа в найме может быть лучшей гарантией стабильного дохода — в отличие от самозанятости;
• регистрация. Например, некоторые банки кредитуют только заемщиков с пропиской в регионе, где у них есть офис.

Если по какому-то параметру вы не подходите, можно рассмотреть другие банки. А если банк точно не устроит стаж на текущей работе — подождать несколько месяцев, чтобы не подавать заявку зря.

Что касается требований к документам, то одни банки готовы одобрить кредит только по паспорту, другие же потребуют справку о доходах и суммах налога физического лица — бывшую 2-НДФЛ. Ее можно заранее заказать на работе.

А некоторые банки делают проще: на этапе заполнения заявки предлагают потенциальным заемщикам предоставить им доступ к данным с портала госуслуг. Расскажем об этом подробнее в пятом уроке.

Например, по автокредиту многие банки принимают в залог только новое авто — из автосалона. Но некоторые рассматривают и подержанные машины. Так же и с недвижимостью. Одним банкам все равно, сколько лет дому, а другие выдают ипотеку только на квартиры в домах не старше 50 лет и без деревянных перекрытий.

Эти требования могут быть указаны в разделе «Частые вопросы по кредиту» или «Требования к недвижимости по ипотеке».

Некоторые банки предлагают «плюшки» добросовестным заемщикам. Например, за своевременное внесение ежемесячных платежей.

На них можно случайно наткнуться, пока изучаете другие условия по кредиту.

Когда вы посмотрели на условия кредитов, важно определиться, какие параметры для вас менее важны и чем вы готовы пожертвовать. Это позволит собирать свою картину идеального кредита, образ которого мы показывали в самом начале. Чем ближе к «идеалу» — тем лучше.

Чтобы вам было проще, мы сделали удобную таблицу. Создавайте копию, заполняйте — и увидите, каким банкам отдать предпочтение в вашей ситуации.

Допустим, вы уже выбрали несколько банков и примерно понимаете размер будущего платежа. Прежде чем подавать заявку, стоит еще раз оценить свои финансовые возможности. Кредит придется выплачивать долго, поэтому важно убедиться, что такая нагрузка будет посильной.

В этом блоке разберем, как банки оценивают заемщиков и какова вообще вероятность одобрения кредита. А затем посмотрим, как самостоятельно проверить свою кредитную нагрузку — с помощью еще одного калькулятора Т⁠—⁠Ж.

В заявке на кредит нужно указать среднемесячный доход. А из кредитной истории  ​банк узнает, какие кредиты вы уже выплачиваете. На основе этих данных рассчитывают показатель долговой нагрузки — ПДН.

У каждого банка свои правила расчета, но примерная формула такая:

Банки считают оптимальным ПДН в пределах 50% — когда на кредиты уходит не больше половины дохода.

Вот почему, прежде чем подавать заявку, нужно оценивать свои возможности еще и с точки зрения здравого смысла.

В Т⁠—⁠Ж мы не раз рассказывали истории людей, которые попадали в кредитные ямы. Общий вывод из этих историй простой: безопаснее, когда на кредиты уходит не половина всего дохода, а половина свободных денег — то есть суммы, которая остается после обязательных трат. К ним относятся траты, без которых не обойтись: аренда, коммунальные платежи, питание, транспорт, лекарства и другие базовые расходы.

Можно использовать такую формулу:

Калькулятор Т⁠—⁠Ж «Какой кредит вам по карману» помогает оценить комфортную кредитную нагрузку и понять, подходит ли вам конкретный кредит.

Считаем:

Если платежи по кредиту будут забирать больше половины свободных денег, есть риск оказаться в сложной ситуации при форс-мажоре — например, при временной потере дохода. В таком случае лучше отложить покупку.

Это не значит, что мечта о новой квартире или машине не сбудется — просто стоит дать себе время подготовиться.

Скачайте памятку на свое устройство в формате PDF⁠⁠ или отправьте себе в телеграм-сообщении.

Не отчаивайтесь, а продолжайте наблюдать за ситуацией на рынке.

1. Идеального кредита не бывает: чем ниже ставка и меньше требования, тем выше риск для банка. Всегда приходится балансировать между желаниями и возможностями.
2. При выборе кредита смотрите на весь набор параметров: ставку, срок, ежемесячный платеж, дополнительные услуги и требования банка.
3. Сначала оцените банки и их условия, а затем подавайте заявки максимум в два-три банка. Не подавайте их сразу во множество банков: большое количество заявок может отрицательно повлиять на решение по кредиту.
4. Рассчитывая сумму будущего кредита, банки оценивают заемщиков по показателю долговой нагрузки — ПДН, но ориентироваться стоит не только на него, но и на деньги, которые остаются у вас после вычета всех обязательных трат. Безопаснее, когда платеж по кредиту составляет не больше половины оставшихся денег.
5. Если кредит будет тяжело выплачивать, лучше отложить покупку и подготовиться: накопить больше денег, снизить расходы или дождаться более выгодных условий.

Теперь вы знаете, как выбирать кредит и оценивать свои возможности. Предстоит разобраться, как его оформить. В следующем уроке поговорим о том, на что обратить внимание перед подачей заявки и как читать кредитный договор, чтобы не пропустить важные условия.