Какие бывают кредиты

Большинство целевых кредитов — с залогом. По ипотеке это квартира, по автокредиту — машина.

Залог для банка — гарантия возврата денег. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, то по решению суда такое имущество продадут на торгах, чтобы закрыть долг. А раз для банка меньше риск невозврата, то он предлагает и более лояльные условия.

Минус для заемщика в том, что квартиру или машину при необходимости сложнее продать, пока она в залоге. Придется согласовывать сделку с банком. Или договариваться с ним, что при продаже закроете долг досрочно деньгами покупателя.

Нецелевые кредиты тоже бывают под залог имущества. Чаще всего — недвижимости и автомобилей, реже — ценных бумаг и драгоценных металлов. Банки предлагают кредит под залог, если заемщику нужна очень крупная сумма на длительный срок. Или, например, если в прошлом у заемщика были просрочки по кредитам.

❗ Если вы не сможете платить по кредиту с залогом, есть риск потерять квартиру, машину и другое заложенное имущество. Прежде чем подписывать кредитный договор, оценивайте свои финансовые возможности.

Среди целевых кредитов есть льготные. В основном с господдержкой. Например, семейная ипотека под 6%. Или кредит на образование под 3%. Суть в том, что банк выдает клиенту кредит по ставке намного ниже, чем выдал бы без льготы. А разницу ему компенсирует государство.

По целевым кредитам бывают скидки от продавца. Например, застройщик может договориться с банком о сниженной ставке для своих клиентов. А магазин мебели — выплатить проценты по рассрочке за покупателя. Об этом расскажем дальше в уроке.

Дальше в уроке мы разберем самые распространенные виды целевых кредитов: ипотеку, автокредит, образовательный кредит и рассрочку от банка. Еще к целевым относится кредит на рефинансирование, но о нем поговорим в последних уроках курса.

Правильное значение слова «ипотека» — это залог недвижимого имущества. Но заемщики привыкли называть ипотекой кредит на недвижимость, которая одновременно и становится залогом. Поэтому для удобства мы тоже будем использовать такое трактование термина.

Ипотека может быть на строящуюся или готовую квартиру, участок, строительство дома или готовый дом. В ипотеку можно купить даже место на паркинге, гараж или кладовку.

Ипотека позволяет купить недвижимость сразу, а не копить годами и смотреть, как вслед за накоплениями растут цены. Еще подробнее об ипотеке мы рассказываем в бесплатном курсе «Как взять ипотеку и не прогадать». Здесь перечислим только самое главное.

Залог — обязателен. Обычно это как раз та недвижимость, которую вы покупаете. Например, банк дает вам деньги на покупку квартиры и одновременно оформляет на нее залог. Пока не закроете долг, не сможете продать или подарить квартиру без согласия банка.

Залогом может быть и другая недвижимость, которая вам принадлежит.

Первоначальный взнос — нужен. Это ваши собственные деньги, к которым банк добавит кредитные. Чаще всего первоначальный взнос — до 20% от стоимости жилья. Его нужно копить заранее. Он необходим, чтобы банк убедился в вашей надежности: раз вы смогли накопить большую сумму, значит, обдуманно и ответственно относитесь к деньгам.

Срок и сумма — максимальные. В ипотеку можно взять десятки миллионов и возвращать их до 30 лет. Это удобно: в предыдущем уроке мы говорили, что чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. А значит, спокойнее на душе.

Льготы — есть. Мы уже упоминали семейную ипотеку под 6%, а бывают еще дальневосточная под 2%, для ИТ-специалистов по ставке до 6% и другие программы.

Многодетные могут получить от государства 450 000 ₽ на погашение ипотеки, а некоторые регионы добавляют к этой сумме еще до 550 000 ₽. Если квартира куплена не в ипотеку, воспользоваться выплатой не получится.

Льготные ставки по ипотеке предлагают сотрудникам и некоторые корпорации.

Еще за проценты по ипотеке можно оформить налоговый вычет — вычесть из налогооблагаемой базы до 3 млн рублей за всю жизнь заемщика. Если он платит НДФЛ по ставке 13%, выгода — до 390 000 ₽. Этот вычет суммируется с вычетом за покупку квартиры.

Оформление — дольше, чем по другим видам кредитов: может занять от нескольких недель до нескольких месяцев. Банк будет проверять вашу надежность и требовать не только паспорт, но и подтверждение доходов с работы. А также смотреть на качество покупаемого жилья, ведь залог тоже должен быть надежным.

Если документы на недвижимость в порядке, она не находится в залоге, у жилья нет несовершеннолетних собственников, то выйти на сделку получается быстрее.

Дополнительные расходы — есть. Чтобы банк одобрил ипотеку, часто нужно заказать отчет об оценке покупаемого жилья. Этот документ показывает реальную рыночную стоимость покупаемой недвижимости. На нее влияют район, состояние дома, качество ремонта, стоимость аналогичных объектов и много чего еще. С помощью отчета банк решает, выдавать кредит или нет.

Еще ипотечное жилье придется застраховать. Плюс часто страхуются жизнь и здоровье заемщика — без этого банк может увеличить ставку.

Автокредит позволяет купить как новый, так и подержанный легковой автомобиль. А также спецтехнику, например трактор, эвакуатор или фуру.

Вот основные характеристики такого кредита.

Залог — обычно есть. Им становится покупаемая машина. Автокредиты без залога — по более высокой ставке.

Первоначальный взнос — до 20%, хотя может и отсутствовать. Это зависит от условий конкретного банка, выбранной машины и надежности клиента. Например, на новый автомобиль из автосалона банк может выдать кредит без первоначального взноса. А на подержанный — вряд ли.

Срок и сумма. Обычно можно взять до 10 млн рублей на срок до 10 лет.

Льготы — есть. Например, до конца 2026 года можно взять автокредит с господдержкой на некоторые модели российских авто. Ставка — не больше ключевой на момент заключения договора плюс 5 процентных пунктов. Например, если ставка ЦБ 15%, то по льготному автокредиту она не может быть больше 20% годовых.

Программа доступна людям с инвалидностью, сотрудникам сферы медицины и образования и некоторым другим категориям заемщиков.

Оформление — быстрое. Если машина новая, заявку можно подать прямо в автосалоне. Если подержанная и покупается у физлица — подать заявку в банк. Срок рассмотрения — от нескольких минут до пары дней.

Дополнительные расходы — есть. Обычно на каско и ОСАГО: банку важно, чтобы машина была застрахована, — это снизит риски утраты залога.

Некоторые банки предлагают целевые кредиты на образование. Это могут быть:

1. Кредиты наличными, замаскированные под целевые.
2. Рассрочка на учебу в образовательном учреждении, которое сотрудничает с банком.
3. Самый ценный вариант — образовательный кредит с господдержкой по ставке 3% годовых.

Про кредиты наличными и рассрочку расскажем дальше в уроке. А вот что нужно знать о льготном образовательном кредите.

Для него не нужны:

• залог;
• первоначальный взнос;
• дополнительные расходы вроде страховки.

Что учитывать:

• взять может как родитель студента, так и сам студент с 14 лет;
• оформление — быстрое, за несколько дней;
• оплата обучения — только в вузе или колледже. И только по специальностям из перечня, утвержденного правительством. Однако специальностей много: от дирижеров и реставраторов до программистов, инженеров и врачей;
• сумма зависит от банка. Но обычно — в пределах 7 000 000 ₽;
• срок — до 15 лет, не включая льготный период. Это время учебы и еще девять месяцев после выпуска;
• во время льготного периода платится только часть набежавших процентов. Тело кредита нужно гасить потом.

Льготный кредит с господдержкой выдает небольшое количество банков. Будьте внимательны.

Рассрочка бывает от продавца и от банка. От продавца — это когда вы, например, покупаете мебель и часть суммы вносите сразу, а остаток — когда товар привезут к вам домой. Такая рассрочка — это не кредит. Никаких процентов платить не нужно, и банк тут ни при чем. Вы просто заключаете с продавцом договор, где прописываете, в каком порядке выплатите всю сумму.

Рассрочку от банка еще называют POS-рассрочкой  . Ее предлагают магазины мебели, техники и ювелирных изделий. А еще образовательные организации, например вузы, и частные клиники.

Залога нет. Банк не возьмет в залог купленный вами смартфон или шкаф.

Первоначальный взнос — не нужен. Хотя иногда первый платеж по рассрочке — в день покупки.

Срок и сумма — небольшие. Максимум можно взять несколько сотен тысяч рублей на срок до двух лет.

Льгот нет. Но часто платить банку проценты тоже не нужно — это за вас делает продавец.

❗ Иногда проценты уже зашиты в стоимость товара. Этот вариант не такой выгодный — внимательно читайте кредитный договор. О том, на что обращать внимание при подготовке документов, поговорим в пятом уроке.

Оформление — быстрое. Вот как это работает:

1. Вы выбираете товар и прямо в магазине подаете заявку в банк, с которым он сотрудничает.
2. Если банк одобрил заявку, то он переводит продавцу деньги за товар.
3. Забираете товар.
4. Возвращаете банку деньги в течение нескольких месяцев.

Дополнительные расходы — не обязательны. По желанию можно купить дополнительную страховку товара. Но помните: по закону о защите прав потребителей некачественный товар в любом случае можно будет вернуть. А если он сломается в течение гарантийного срока — бесплатно отремонтировать.

Нецелевые кредиты — тоже полезный инструмент. И для некоторых ситуаций они подходят больше, чем целевые.

Вот примеры.

Если у банка нет кредита под вашу цель. Даже если вы точно знаете, на что потратите кредитные деньги, это не значит, что в каком-то банке найдется целевой кредит именно на это. Например, банки не выдают кредиты на лечение или ремонт.

Если банк не одобрил целевой. Например, квартира не подошла под его требования — и он отказал в ипотеке. Тогда часть денег можно попробовать занять у родственников, а на часть — взять кредит наличными. Он будет дороже ипотеки, зато у вас появится квартира.

Если деньги нужны на жизнь. Например, нет свободной суммы на срочный ремонт машины. Тогда можно взять небольшой кредит наличными. Или не рассчитали траты и немного не укладываетесь в бюджет до зарплаты. В этом случае покупки можно оплачивать кредитной картой с беспроцентным периодом.

Если удобнее взять один кредит вместо множества мелких рассрочек. Например, во время ремонта приходится покупать материалы в разных магазинах. Можно оформить в каждом по рассрочке, но потом легко запутаться в платежах. Проще взять один кредит наличными.

Если нецелевой выгоднее целевого. Например, можно купить смартфон как в рассрочку, так и оплатив кредиткой. Если продавец не погасит за вас проценты по рассрочке, кредитка с беспроцентным периодом — лучший вариант.

Расскажем подробнее про кредит наличными и кредитную карту. А еще разберем займы от МФО — микрофинансовых организаций. Они не относятся к кредитам, но тоже связаны со взятием денег в долг, поэтому мы решили написать и о них.

Раньше банки часто выдавали кредитные деньги прямо в руки — наличными в кассе. Сейчас обычно перечисляют на карту, но кредит по старой памяти называют кредитом наличными.

Такой кредит не берется для мелких покупок. Его разумнее взять, когда предстоят ремонт, обучение или дорогое лечение, которое не покрывается ОМС.

Вот главное о таком кредите.

Залог — есть не всегда. А только если нужна крупная сумма на долгий срок. Например, больше 10 млн рублей на 10 лет.

Первоначальный взнос — не нужен. Банк просто выдает вам деньги.

Срок и сумма — средние. Обычно банки выдают до 3—5 млн рублей на 5—7 лет или меньше.

Льготы — нет. Небольшое число банков могут снизить ставку, если предоставить поручителя. Это человек, который поручится за вашу надежность. А если не сможете гасить долг, выплатит его за вас.

Оформление — мгновенное. Банки часто предлагают предодобренные кредиты тем, кто уже у них обслуживается. Например, пользуется дебетовой картой. Или рассматривают заявку за пару минут. Ее можно отправить в приложении, если вы уже клиент банка, или на сайте.

❗ Деньги приходят на счет после «периода охлаждения». При сумме от 50 000 до 200 000 ₽ — минимум через 24 часа после подписания договора; выше 200 000 ₽ — минимум через 48 часов.

Дополнительные расходы. По желанию можно застраховать жизнь и здоровье.

О том, как устроены кредитные карты и даже как на них зарабатывать, в Учебнике Т⁠—⁠Ж есть бесплатный курс «Как использовать кредитку и богатеть».

Если коротко, то банк выдает карту с лимитом — суммой, которую можно тратить. Также есть грейс-период — время, когда проценты на потраченные деньги не начисляются. В течение грейс-периода достаточно вносить небольшие ежемесячные платежи. А к концу — полностью погасить долг. Если этого не делать, то банк начислит проценты — они обычно больше, чем по любому другому кредиту от банка.

Вот что еще стоит знать.

Залога и первоначального взноса нет. Просто вовремя вносите ежемесячные платежи.

Срок и грейс-период — небольшие. Лимит обычно в пределах 500 000 ₽, но это зависит от вашего дохода, кредитной истории и других нюансов.

Грейс-период зависит от банка. По сравнению со сроками других кредитов он небольшой — 60—120 дней. Но в целом кредиткой можно пользоваться годами, если вовремя вносить все платежи.

Льготы — нет. Грейс-период лучше льгот! Ведь он позволяет пользоваться деньгами банка и вообще не платить проценты.

Оформление — мгновенное. Все как с потребительским кредитом, только нужно будет дождаться доставки карты. Или пользоваться виртуальной.

Дополнительные расходы — нет. Страховка не нужна, но банк может предлагать платные услуги. Например, по переносу даты платежа.

Займы выдают не банки, а МФО — микрофинансовые организации. Среди них есть нелегальные, которые могут действовать незаконно. Например, требовать возврата долга жесткими методами. Обращаться в них ни в коем случае нельзя!

Все легальные МФО есть в официальном реестре. Их, как и банки, контролирует Центробанк, но в отличие от банков они выдают меньшие суммы.

Обращаться в легальную МФО стоит, только если деньги очень нужны, ситуация безвыходная, а банки отказывают в кредитах. Например, из-за серьезных просрочек в прошлом.

Легальные МФО бывают двух видов:

1. МКК, или микрокредитные компании, — мелкие. По закону они могут выдавать до 500 000 ₽  .
2. МФК, или микрофинансовые компании, — крупные. Они часто входят в большие финансовые структуры. Например, МФК «Т⁠-⁠Финанс» — в Т-Технологии, как и Т⁠-⁠Банк. МКК могут выдавать в долг до 1 000 000 ₽  . А МКК, созданные властями регионов, даже вправе предоставлять ипотеку.

Вот что нужно знать о займах от МФО.

Залога и первоначального взноса — нет. Раньше МФО могли выдавать микрозаймы под залог жилья. Сейчас это запрещено  . Исключение — ипотека от МКК, созданных региональными властями.

Сумма и срок — небольшие. Займы от МФО бывают совсем мелкие и покрупнее. Мелкие называют еще микрозаймами, или займами до зарплаты, когда МФО выдает до 30 000 ₽ на срок до месяца. Ставки по ним максимальные, которые в принципе разрешает закон: в 2026 году — до 0,8% в сутки, или до 292% годовых. Это в десятки раз выше даже ставок по кредитным картам. Будьте осторожны с микрозаймами.

С ними нужно быть внимательными еще и потому, что они негативно влияют на кредитную историю. Если потом клиент захочет взять кредит в банке, тот увидит в кредитной истории микрозаймы и может отказать. Ведь раз клиенту пришлось обращаться за микрозаймом, значит, он вряд ли умеет планировать бюджет и разумно подходить к обязательствам.

Займы на более крупные суммы и более длительный срок, например несколько сотен тысяч рублей на год, чаще всего выдают околобанковские МФК. К примеру, клиент подал заявку на кредит, но банк ему отказал. Тогда МФК из той же финансовой структуры может предложить заем. Но ставка будет намного выше, чем по кредиту в банке.

Как и в случае с микрозаймом, заем на крупную сумму тоже отобразится в кредитной истории. Но в будущем банки отнесутся к этому спокойнее. Ведь то, что человеку срочно понадобилась крупная сумма, не всегда говорит о том, что он не может управлять бюджетом от зарплаты до зарплаты.

Еще некоторые МФО выдают рассрочку. Например, у Т⁠-⁠Финанс есть рассрочка на товары в магазинах — партнерах сервиса.

Льготы — нет. Государство не субсидирует займы от МФО.

Оформление — мгновенное. МФО привлекают заемщиков тем, что одобряют займы и перечисляют деньги за несколько минут. И достаточно только паспорта. Но эти плюсы перечеркиваются высокими ставками и риском для кредитной истории.

Дополнительные расходы — нет. Деньги просто приходят на карту. А в случае с рассрочкой МФО перечисляет их продавцу.

В таблице выше мы отметили, что для одной и той же цели могут подойти разные виды кредитов. Не удалось купить технику в беспроцентную рассрочку — можно оплатить ее кредиткой. Банк не одобрил ипотеку — можно попробовать занять деньги у родственников или попросить ссуду на работе, а на недостающую сумму взять кредит наличными. Сравнивайте условия по кредитам как одного вида, так и разных.

Помните: идеального кредита не существует — всегда придется чем-то жертвовать. Например, если вы не хотите переплачивать и пользуетесь кредиткой, то вернуть долг придется в течение нескольких месяцев. Иначе банк начислит проценты. А рассрочка чаще всего на срок до года, но проценты по ней не всегда компенсирует продавец. О том, на что смотреть, поговорим в следующем уроке.

Не забывайте: почти любой финансовой цели можно достичь не только с помощью кредитов. Кому-то спокойнее накопить или выбрать более доступную цель. Допустим, купить квартиру не в Москве, а в Подмосковье, где цены ниже. Кредит — лишь один из инструментов.

Напоследок — памятка, в которой мы собрали информацию по всем видам кредитов. Скачайте ее в формате PDF⁠ или отправьте себе в телеграм-сообщении.

1. Выбор кредита зависит от цели, на которую вы его берете.
2. Целевые кредиты — это ипотека, автокредит, кредит на образование и рассрочка от банка. Ставка по ним обычно ниже, чем по нецелевым.
3. Нецелевые кредиты — это кредит наличными и кредитная карта. Еще существуют нецелевые займы от МФО — микрофинансовых организаций. Но с ними нужна осторожность.
4. Если у банка нет подходящего целевого кредита, можно присмотреться к нецелевым. Например, кредит наличными подойдет для больших целей: оплаты лечения или ремонта. А кредитная карта поможет закрыть более мелкие нужды.
5. Анализируйте свои возможности и сравнивайте все варианты кредитов, чтобы выбрать самый выгодный в вашей ситуации.

В этом уроке мы узнали, какие бывают кредиты и как выбрать нужный тип в зависимости от цели. Следующий шаг — научиться этим пользоваться. В четвертом уроке поговорим о том, как искать конкретное кредитное предложение с такими условиями, которые вам подходят, и на что обращать внимание, чтобы принять решение. Также разберем случаи, когда кредит так далек от идеального, что лучше о нем забыть.