Выбираем кредиты и не переплачиваем

Простые проценты начисляют один раз на всю сумму кредита или займа. Например, когда вы берете в долг у друзей или родственников, оформляете рассрочку в магазине или получаете заем от работодателя. В таких случаях проценты считают без сложных формул.

Формула для простых процентов, где I — начисленные проценты:

Например, вы берете 20 000 ₽ (S) на три месяца под 40% годовых. Годовая ставка R = 40% = 0,4. Период t = 3 месяца = 3/12 года = 0,25 года.

Это и будет переплата за три месяца. Сумма к возврату при простом проценте (A_s):

Сложные проценты начисляют только на оставшийся долг, а не на начальную сумму. В большинстве банковских кредитов — особенно долгосрочных — используют сложные проценты.

Формула, чтобы рассчитать сумму к возврату (A_c), где S — начальная сумма кредита, p — годовой процент, n — число лет:

Например, вы взяли 100 000 ₽ под 10% на два года:

Для сравнения: в случае с простыми процентами (I) было бы иначе. Годовая ставка R = 10 % = 0,1, период t = 2 года:

Сумма к возврату с простыми процентами (A_s) была бы:

Сложные проценты увеличили переплату на 1 000 ₽. Кажется, немного, но разница была бы куда заметнее, если бы сумма или срок кредита были больше. Поэтому важно понимать, как банк считает проценты.

Попробуйте посчитать сами, сколько вы переплатили бы по кредиту со сложными процентами.

Мы разобрали случаи, когда переплата складывалась только из процентов. Теперь рассмотрим вариант посложнее: на практике почти всегда есть дополнительные платежи, и итоговая сумма получается выше, чем кажется.

Разберемся, как это работает.

Когда банки рекламируют свои кредиты, то делают акцент на низкой процентной ставке, отсутствии переплат или небольших выплатах.

Раньше в рекламе банки могли не указывать реальные условия — и их приходилось искать уже тексте в договора. Покажем несколько примеров.

Сейчас банки обязаны сразу указывать, как меняется процентная ставка по кредиту, — даже в рекламе. Если они указывают минимальную ставку, то должны писать и максимальную, чтобы не вводить клиента в заблуждение. Ниже — пример с кредитом от Т⁠-⁠Банка.

В прошлом уроке мы уже разобрались, как устроены проценты. Но когда речь идет о реальных кредитах, часто сумма возврата оказывается больше — и не только из-за процентов. Давайте разберемся, какие еще расходы банк может включить в договор, даже если в рекламе про них ни слова.

💸 Ежемесячные или ежегодные комиссии. В договоре могут указать регулярные платежи, например за обслуживание кредитки. Но такие комиссии сейчас встречаются редко.

💸 Страхование. Банк при выдаче кредита обычно предлагает оформить страхование жизни, здоровья или имущества — например, при ипотеке. Со страховкой ставка часто ниже, чем без нее. Стоимость страховки добавляется к основному долгу, если не оплачивать ее своими деньгами. Если отказаться от страховки, банк обычно повышает процентную ставку — и переплата все равно вырастет.

💸 Штрафы или пени за просрочку. Если пропускать платеж, начисляют неустойку. Это может быть фиксированная сумма или проценты — пени за каждый день просрочки. Закон ограничивает ответственность за пропуск платежа. Например, по потребительским кредитам штраф может быть до 20% годовых или пени 0,1% за каждый день просрочки.

💸 Повышение процентной ставки. В договоре всегда указывают, что процентную ставку могут изменить в определенных случаях, например при отказе от страховки или при нарушении других условий договора.

💸 Дополнительные услуги. Например, смс-информирование, комиссия за снижение ставки, перенос ежемесячного платежа или смена даты ежемесячного платежа.

❓ Что значит «Кредит с переплатой 0%». Такой вариант звучит идеально, но часто за ним скрываются условия, о которых стоит знать заранее.

Почти всегда оказывается, что платить все равно придется — за дополнительные услуги: выпуск карты или страховку. Все варианты мы уже рассмотрели выше.

Кредиты с нулевой ставкой обычно дают на определенные товары — для магазина это дополнительный канал продаж, потому и уплату процентов по таким кредитам он берет на себя.

Только в договоре вы увидите все детально и поймете, сколько действительно заплатите. Иногда эта сумма может вас удивить — и не всегда приятно. Поэтому перед оформлением кредита всегда целиком читайте договор и сверяйте итоговую сумму к возврату с той, что вы планируете взять.

Реальная стоимость кредита — это не только процентная ставка, на которую мы обычно обращаем внимание, но и все дополнительные платежи. Когда вы узнали и про ставку, и про платежи, пора оценить выгодность кредита — то есть узнать его полную стоимость.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это все расходы, которые понесет заемщик за весь период кредитования. В нее входят:

• основной долг по кредиту;
• проценты за использование кредита;
• дополнительные расходы, в том числе плата за дополнительные услуги и комиссии.

Даже проценты по кредиту могут сильно меняться в зависимости от разных условий. Посмотрите пример.

Проценты и сумма кредита — это только часть ПСК. Остальные платежи зависят от условий договора.

Например, вы взяли в кредит 140 000 ₽ на год под 16% годовых на условиях простого процента. Но в ПСК входят и другие платежи. Это может быть:

• комиссия за перенос ежемесячного платежа — 1 000 ₽, если оформить такую услугу;
• страхование жизни — 12 000 ₽.

Через год вы вернете банку 175 400 ₽: 140 000 ₽ основного долга, 22 400 ₽ процентов и 13 000 ₽ дополнительных платежей.

ПСК рассчитывается не только как сумма выплат, но и как проценты. Так она отражает реальную процентную ставку, по которой вы пользуетесь кредитом.

Упрощенная формула для расчета ПСК (T) выглядит так:

S — общая сумма выплат по кредиту, S₀ — сумма кредита, выданная банком, а n — срок кредита в годах.

Возвращаясь к нашему примеру, получим:

То есть реальная процентная ставка с учетом всех дополнительных платежей будет не 16%, а более 25%.

Эта формула помогает понять, какой на самом деле будет процентная ставка по кредиту, если учесть все комиссии и доплаты. Мы не предлагаем вручную считать по ней — лучше использовать специальные калькуляторы, например на сайте banki.ru.

Напоследок посчитаем, сколько на самом деле стоит кредит с учетом всех скрытых расходов.

Подведем итоги:

• Даже если ставка в рекламе кажется низкой, итоговая переплата может оказаться в полтора-два раза выше. Все из-за дополнительных условий: комиссий, платных опций и регулярных платежей.
• Полная стоимость кредита (ПСК) — ваш главный ориентир. По закону банки обязаны указывать ее на первой странице договора и на своем сайте вместе с предложением по кредиту.
• Если расчеты кажутся сложными — это нормально. В жизни вам помогут кредитные калькуляторы. Главное — не забывать задавать себе вопрос: что кроме процентов я еще заплачу?

Обычно кредит возвращают постепенно — чаще всего ежемесячными платежами. В каждый платеж включают часть долга и проценты за остаток суммы. Чем меньше остается долга, тем меньше проценты.

Именно эти расчеты «зашиты» в кредитные и ипотечные калькуляторы. Эти же правила применяют, если вы захотите досрочно погасить кредит — тогда график выплат пересчитают.

Платежи по кредиту могут рассчитываться по-разному в зависимости от условий. От способа, который выберет банк, зависит ваша переплата. На практике встречаются два вида платежей: дифференцированный и аннуитетный. Рассмотрим подробнее, как они устроены.

При дифференцированных платежах каждый месяц вы возвращаете одинаковую часть долга и проценты, которые начисляются на остаток. То есть каждый месяц сумма платежа будет немного различаться.

📌 Таким образом, размер платежа каждый месяц уменьшается по мере выплаты кредита.

Покажем, как рассчитывают сумму дифференцированных платежей.

Сначала определяем размер ежемесячной выплаты: делим общую сумму долга на срок кредитования в месяцах:

Потом рассчитываем размер каждого платежа с учетом начисленных процентов.

Теперь узнаем размер каждого платежа:

1. В первый месяц вы пользуетесь всей суммой кредита и уплачиваете проценты за всю сумму: 60 000 × 0,02 = 1 200 ₽. Плюс ежемесячное погашение 10 000 ₽ — получилась сумма платежа 11 200 ₽.
2. Во второй месяц осталось 50 000 от основного долга, проценты за эту сумму: 50 000 × 0,02 = 1 000 ₽. Платеж 11 000 ₽.
3. На третий месяц осталось 40 000 от основного долга, проценты: 40 000 × 0,02 = 800 ₽. Платеж 10 800 ₽.
4. На четвертый месяц осталось 30 000 от основного долга, проценты: 30 000 × 0,02 = 600 ₽. Платеж 10 600 ₽.
5. На пятый месяц осталось 20 000 от основного долга, проценты: 20 000 × 0,02 = 400 ₽. Платеж 10 400 ₽.
6. На шестой месяц осталось 10 000 от основного долга, проценты: 10 000 × 0,02 = 200 ₽. Платеж 10 200 ₽.

Итог: вы взяли 60 000 ₽, а вернули 64 200 ₽. То есть за шесть месяцев переплатили 4 200 ₽.

Аннуитетные платежи одинаковы каждый месяц. Это удобно, но иногда приходится переплачивать. В первые месяцы такого кредита большая часть выплат уходит на погашение процентов, а меньшая часть — на основной долг. К концу срока доля процентов уменьшается, а доля основного долга увеличивается. Такую схему платежей банки предлагают чаще всего.

📌 То есть сначала вы больше платите банку за пользование деньгами, а не возвращаете сам долг. Только ближе к концу кредита долг начинает уменьшаться быстрее.

Проще всего рассчитать сумму аннуитетных платежей с помощью кредитного калькулятора. Например, на сайте fincalculator.ru.

Но если хотите посчитать самостоятельно, то ниже под катом мы дали формулу и разобрали пример.

Напоследок сравним два способа выплат.

Теперь вы знаете плюсы и минусы каждого вида платежей. Предлагаем попрактиковаться, чтобы лучше понять, в чем между ними разница.

Выше мы уже разбирали, из чего состоит кредит и какие есть варианты платежей. Итоговая переплата, то есть сумма, которую вы отдадите банку сверх того, что взяли, зависит от двух главных параметров:

1. Ставки по кредиту.
2. Срока кредитования.

Когда вы гасите кредит быстрее обычного, вы сокращаете основную сумму долга — а банк начисляет проценты именно на нее. Чем меньше долг — тем меньше процентов.

Если у вас появляются какие-нибудь «свободные» деньги — например, внеплановая премия, — их можно использовать для досрочного погашения кредита. Банки разрешают гасить кредит досрочно — полностью или частично, эти условия тоже прописываются в договоре. Важно обязательно их об этом уведомить. Минимальный срок для уведомления — 30 дней или может быть короче, если так указано в договоре.

Есть две самые популярные схемы досрочного погашения:

1. Уменьшить срок кредита. Вы платите дополнительную сумму, и банк пересчитывает график так, чтобы кредит закончился раньше. Размер ежемесячного платежа при этом не меняется.
2. Уменьшить сумму ежемесячного платежа. Вы платите дополнительную сумму, и банк уменьшает ваши ежемесячные платежи, срок кредита не меняется. Здесь экономия будет чуть меньше, чем в первом варианте.

Разберем на примере.

Дальше — два варианта.

Вариант 1. Уменьшаем срок, платеж остается 11 900 ₽. Вы продолжаете платить по 11 900 ₽ в месяц, кредит выплачивается быстрее: примерно 41 месяц вместо 48. Точные расчеты может сделать менеджер банка, если обсудить с ним уменьшение срока.

Посчитаем общую выплату:

• первые 12 месяцев по 11 900 ₽ → около 143 000 ₽;
• потом 41 месяц по 11 900 ₽ → около 488 000 ₽.

Итого примерно 631 000 ₽. Переплата: 631 000 − 500 000 = 131 000 ₽.

Экономия в сравнении с исходным вариантом без досрочных выплат: 214 000 − 131 000 = 83 000 ₽.

Вариант 2. Уменьшаем платеж, срок не меняется. После пересчета получается, что платить теперь надо по 10 500 ₽.

Считаем общую выплату:

• первые 12 месяцев по 11 900 ₽ → около 143 000 ₽;
• следующие 48 месяцев по 10 500 ₽ → около 504 000 ₽.

Итого примерно 647 000 ₽. Переплата: 647 000 − 500 000 = 147 000 ₽.

Экономия в сравнении с исходным вариантом без досрочных выплат: 214 000 − 147 000 = 67 000 ₽.

Резюмируем:

• Если досрочно заплатить 50 000 ₽ и сократить срок, вы сэкономите около 83 000 ₽.
• Если те же деньги направить на уменьшение платежа, вы сэкономите около 67 000 ₽.

Есть и менее популярные схемы погашения. Одну из них — как одновременно уменьшать срок и платеж — описал читатель Т⁠—⁠Ж. Можете прочитать его статью, если хотите глубже погрузиться в тему.

1. Банк выдает кредит, чтобы заработать на процентах.
2. Простые проценты начисляют один раз на всю сумму кредита, их часто используют в краткосрочных займах. Сложные проценты начисляют только на оставшийся долг, а не на начальную сумму. В большинстве банковских кредитов используют их.
3. Помимо процентов банк часто включает в кредитный договор дополнительные расходы, например комиссию за оформление страховки.
4. Чтобы узнать все расходы по кредиту и получить реальную процентную ставку, считают полную стоимость кредита (ПСК). Банки обязаны указывать ее на первой странице договора. Формула для расчета ПСК сложная, поэтому лучше использовать специальные калькуляторы.
5. Платежи по кредиту могут рассчитывать по-разному в зависимости от условий. Есть два вида платежей: дифференцированные и аннуитетные. Большинство банков предлагают последние. Вид платежа стоит выбирать исходя из конкретной ситуации — у каждого из них есть свои плюсы и минусы.
6. Чтобы меньше переплачивать, нужно вносить больше минимального ежемесячного платежа. Далее можно уменьшить срок выплат или платеж. Во втором случае экономия будет поменьше.

Теперь вы знаете, как устроены кредиты, как посчитать их реальную стоимость и не переплатить. В следующем уроке расскажем, как оценивать риски и вероятности в реальной жизни с помощью математики.