Что делать, если перестало хватать денег

Если просрочка длится несколько месяцев, для банка это сигнал, что у заемщика возникли серьезные финансовые трудности. Обычно сначала банк пытается связаться с клиентом и найти решение. Если договориться не получается, дело может дойти до суда.

Если заемщик стал нарушать сроки ежемесячных платежей или вовсе прекратил перечислять деньги, банк вправе потребовать неустойку — она есть в договоре или в общих условиях кредитования на сайте банка.

Банк может установить размер неустойки в процентах за каждый день просрочки или в процентах годовых.

Попробуем посчитать неустойку в ситуации со скриншота выше.

Посчитаем неустойку Василия в процентах годовых, как на скриншоте выше:

Чем дольше заемщик не платит банку, тем больше неустойка, причем ее начисляют на каждый просроченный платеж отдельно.

Регулярные просрочки платежей скажутся и на кредитной истории: в ней фиксируют просрочки от одного дня, а это может усложнить получение кредитов в будущем.

Банк обязан в течение двух рабочих дней сообщать в БКИ о любых изменениях данных, которые входят в состав истории. Например, что заемщик взял новый кредит, внес платеж или, наоборот, просрочил. И когда в следующий раз банк будет оценивать привлекательность заемщика, просрочки могут стать причиной отказа.

В некоторых бюро кредитных историй просрочки обозначают цветами и цифрами, поскольку в законе не указано, как визуально должен быть оформлен отчет. Например:

• 0 — нет просрочек;
• 1 — просрочка от 1 до 5 дней, чаще ее называют технической;
• 2 — просрочка от 6 до 29 дней.

Если просрочки становятся длительными и существенными, банк может потребовать досрочно вернуть остаток долга. Если договориться не удастся, кредитор вправе обратиться в суд. В крайнем случае суд может разрешить взыскание на заложенную квартиру, чтобы погасить долг за счет ее продажи.

Обычно такие меры применяют при значительной просрочке — когда задолженность превышает 5% стоимости залога и не погашается более трех месяцев.

До суда ситуация доходит не сразу. Как правило, сначала банк пытается связаться с заемщиком и найти решение проблемы.

Негативных последствий можно избежать, если не скрываться от банка и договориться о пересмотре отношений. Вот как подготовиться к разговору с банком.

Оцените свое финансовое положение. Сколько денег остается на жизнь, когда доход может восстановиться, есть ли дополнительные источники денег.

Изучите договоры с банком и страховой компанией. Проверьте, какая ответственность предусмотрена за просрочку, какие расходы могут появиться и не относится ли ваша ситуация к страховым случаям.

Определить свой главный приоритет. Важно любой ценой сохранить квартиру или вы готовы рассматривать другие варианты.

Главное — не отчаиваться: банк обычно заинтересован в том, чтобы сохранить заемщика, если он не безнадежен. Кроме того, у кредитора чаще всего нет времени и желания продавать квартиру с торгов, поэтому банк сначала пытается договориться.

Не надо скрывать от банка реальное положение дел: чем раньше он узнает о проблемах, тем быстрее можно будет что-то предпринять, чтобы спасти ситуацию.

Перед разговором с банком нужно изучить документы и собрать бумаги, которые могут пригодиться: справки о нетрудоспособности, приказ о сокращении — все, что может объяснить финансовые трудности.

Вот о чем можно попробовать договориться.

Если финансовые трудности связаны с болезнью, травмой или другой ситуацией, из-за которой вы потеряли доход, проверьте условия страхования. Возможно, ваш случай покрывается страховкой.

Если это так, свяжитесь со страховой компанией и уточните порядок действий. Вам подскажут, какие документы понадобятся и на какие выплаты можно рассчитывать.

Если случай не относится к страховым, рассмотрите другие варианты поддержки.

Если временно стало сложно платить по ипотеке, можно оформить ипотечные каникулы. Они позволяют на срок до шести месяцев уменьшить платежи или вовсе не вносить их.

Пока долг не платят, проценты продолжают начисляться — их нужно будет заплатить после завершения срока кредита.

После их окончания заемщик возвращается к обычному графику, а срок кредита увеличивается на период каникул.

Ипотечные каникулы не считаются просрочкой и не портят кредитную историю. Но информация о них останется в кредитной истории и будет видна другим кредиторам.

Банк обязан предоставить ипотечные каникулы, если одновременно соблюдаются несколько условий. Вот они.

Кредит оформлен на человека без статуса ИП. Индивидуальным предпринимателям и юрлицам каникулы не полагаются.

Кредит выдан на покупку жилья. Кредиты на покупку апартаментов, гаража или офиса не в счет. Даже если под них заложено жилье.

Сумма кредита — до 15 000 000 ₽. Меньше — можно, больше — нет.

Под кредит заложено единственное жилье, пригодное для жизни, или права по ДДУ. В расчет принимают квартиры, комнаты, жилые дома и доли в жилых объектах. Жилье в аварийных домах не учитывают: в нем нельзя жить постоянно.

Если кроме новой ипотечной квартиры есть доля в праве общей собственности и она меньше нормы предоставления социального жилья, новая квартира считается единственным жильем, а такая доля не помешает попросить об ипотечных каникулах. Нормы предоставления жилья устанавливают местные власти.

Если вы хотите найти стандарты для своего города, надо искать решения местных властей с темой «Об установлении учетной нормы площади жилого помещения и нормы предоставления».

Заемщик просит ипотечные каникулы впервые. Право на ипотечные каникулы можно применить один раз за время действия договора.

Заемщик попал в трудную жизненную ситуацию. Их шесть.

Перечисленные ситуации надо подтвердить документами — банк все проверяет и отвечает за пять рабочих дней. Если нужны дополнительные бумаги, банк их дозапросит.

Другие сложные обстоятельства не дают права на ипотечные каникулы, но всегда можно обратиться в банк и обсудить иные способы выхода из ситуации.

Когда заемщик оформляет ипотечные каникулы, надо держать руку на пульсе. Случается, что банк неправильно передает информацию в бюро кредитных историй, а потом у заемщика возникают проблемы.

Если ипотечные каникулы недоступны, можно попробовать договориться с банком о реструктуризации долга.

Реструктуризация — это изменение условий кредита. Например, банк может увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж, изменить график выплат или предложить другие варианты, которые снизят нагрузку.

Некоторые банки заранее публикуют условия реструктуризации на своих сайтах. Если такой информации нет, уточните ее в поддержке или у кредитного менеджера.

Если банк одобрит реструктуризацию, останется подписать документы и перейти на новый график платежей.

Иногда проблему можно решить без переговоров с банком. Например, сократить часть расходов или найти дополнительный источник дохода. Главное — избегать рискованных способов заработка, которые требуют вложений или обещают быстрые деньги.

Вот несколько вариантов, которые стоит рассмотреть.

Сдать заложенную квартиру, а жить в другой, дешевле. Это самый очевидный способ получить деньги в сложившейся ситуации. Жилье можно сдать ненадолго — до тех пор, пока финансовые дела не наладятся, — а доходы от этого отправлять на погашение кредита. Но сдавать квартиру зачастую можно только с согласия банка, так что лучше сначала проверить условия договора.

Сдать другую недвижимость, в том числе нежилую: гараж, дачу или машино-место.

Что-нибудь продать, например машину и гараж. Или что-то поменьше: мебель, без которой можно прожить, технику, которой давно не пользуетесь, а может, у вас залежался какой-нибудь антиквариат или коллекционные вещи. Если очень важно сохранить квартиру и не копить долг, лучше избавиться от лишнего и использовать деньги для погашения кредита.

Сократить расходы. В сложной финансовой ситуации стоит одновременно ограничить траты и найти дополнительные доходы. Можно пересмотреть бюджет: многие банковские приложения позволяют отследить, на что уходят деньги, что из этих трат можно отменить, а что — уменьшить.

По возможности стоит ограничить себя в расходах или отложить траты до лучших времен. Придется немного потерпеть, но сэкономленные деньги позволят сохранить и квартиру, и хорошую кредитную историю.

Если перечисленные варианты не подходят или сохранение квартиры не приоритет, можно попробовать два других способа спасти положение: продать недвижимость из-под залога или стать банкротом.

Если выплачивать ипотеку больше не получается, квартиру можно продать и погасить долг перед банком из вырученных денег. Оставшаяся сумма достанется вам.

Обычно для такой сделки нужно уведомить банк и согласовать порядок продажи. Чем раньше вы начнете этот процесс, тем лучше: после обращения банка в суд возможностей становится меньше.

Продать ипотечную квартиру можно двумя способами:

1. Покупатель погашает ваш долг перед банком, а остаток денег передает вам.
2. Покупатель оформляет ипотеку на эту квартиру и выкупает ее с помощью кредита.

Первый вариант проще и выгоднее, но найти покупателя не так легко. Во второй ситуации покупатель оформляет ипотечный кредит на вашу квартиру. Сегодня такие сделки стали обычной практикой. Многие банки готовы кредитовать покупку квартир, которые находятся в залоге у другого банка.

Если рассматриваете продажу, заранее уточните в своем банке порядок проведения сделки. Он может отличаться у разных кредиторов.

Если другие способы не помогают, остается банкротство. Это крайняя мера, к которой обычно прибегают, когда долги стали непосильными.

Банкротство позволяет списать часть долгов, но влечет ограничения. Например, в течение нескольких лет придется сообщать о своем статусе при обращении за кредитами, а получить новый заем будет значительно сложнее. Еще надо учитывать, что некоторые работодатели считают наличие банкротства стоп-фактором при трудоустройстве кандидата.

Процедура банкротства проходит через суд. Если реструктуризация долга невозможна, имущество должника могут продать для расчетов с кредиторами. При ипотеке под продажу обычно попадает заложенная квартира. Кроме того, придется уплатить госпошлину и оплатить услуги финансового управляющего.

Банкротство стоит рассматривать только после того, как вы изучили остальные варианты решения проблемы.

Напомним: если ипотечное жилье — единственное для заемщика, должник и банк с согласия кредитора могут заключить мировое соглашение  . Тогда при банкротстве заемщик сможет сохранить ипотеку и продолжить выплачивать кредит, а остальные долги спишут.

Попав в сложную финансовую ситуацию, многие боятся сообщить об этом банку и скрывают положение до последнего. Это ошибка: чем раньше кредитор узнает о проблеме, тем лучше вы будете выглядеть в его глазах и тем больше времени будет для поиска подходящего решения. Давайте разберемся, что точно не надо делать, если нечем платить кредит.

❌ Скрывать от банка свое положение. Штрафы от этого не уменьшатся, а риск потерять квартиру только возрастет. Лучше вести себя добросовестно и вовремя сообщать банку о финансовых трудностях.

❌ Брать новые кредиты и займы под высокие проценты. Это не лучшее решение проблемы: ставки по таким кредитам обычно гораздо выше. Выгоднее и для заемщика, и для банка договориться о реструктуризации долга. Если заемщик не в состоянии рассчитаться с ипотечным кредитом, то вряд ли он сможет заплатить за оба кредита.

❌ Игнорировать банковские запросы. Скрываться — плохой выход, так можно только подтвердить неблагонадежность и попасть в список проблемных должников. Не стоит рассчитывать, что банк забудет о заемщике, а нарушение сроков останется незамеченным. Финансовые проблемы не решатся сами собой, а банк всегда может обратиться в суд — который, скорее всего, выиграет.

❌ Что-либо делать с квартирой без согласия банка. Если на действия с квартирой нужно получать банковское разрешение, не стоит это игнорировать. Даже если надо срочно сдавать квартиру, чтобы рассчитаться за кредит, лучше потратить время на получение согласия. Иначе банк может потребовать вернуть деньги досрочно — и это только усугубит финансовое положение.

❌ Опускать руки. Время от времени все попадают в трудную ситуацию. Обычно банк заинтересован в том, чтобы сохранить кредит и заемщика, и может предложить разные варианты решения проблемы.

1. Чем дольше и больше просрочки, тем серьезнее последствия для заемщика.
2. За любую просрочку банк может потребовать неустойку.
3. Просрочки отражаются в кредитной истории и могут осложнить получение новых кредитов.
4. Если долго не платить по кредиту, банк может потребовать досрочно вернуть долг и через суд обратить взыскание на квартиру.
5. При финансовых трудностях важно как можно раньше связаться с банком и обсудить возможные варианты: страховую выплату, ипотечные каникулы или реструктуризацию кредита.
6. Если сохранить прежний график платежей не получается, стоит пересмотреть бюджет, поискать дополнительные источники дохода или рассмотреть продажу квартиры.
7. Не скрывайтесь от банка: чем раньше сообщите о проблеме, тем больше будет шансов найти решение без суда и потери жилья.

Впереди финальный урок курса. В нем разберем, как правильно завершить отношения с банком и снять залог с недвижимости. А еще немного подумаем о том, как меняется жизнь после ипотеки.