В чем разница между рефинансиро­ва­нием и реструктуризацией?

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашают деньгами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Рефинансирование — хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов. Если ставка ЦБ уменьшилась, ставки по кредитам тоже идут вниз.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ, банк все равно не обязан идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В этом случае можно поискать другой банк. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу рефинансирования, другой банк выплатит его текущий кредит и оформит новый — со сниженной ставкой.

Обычно при рефинансировании нет дополнительных расходов. Исключение — если новый банк потребует оформить страховку.

Кредитная история. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом. Но если клиент закрыл просрочки и потом отлично выплачивал долг, он все-таки будет интересен многим банкам.

Тип кредита. Банки не хотят рефинансировать кредиты:

1. С реструктуризацией.
2. С текущими или недавно закрытыми просрочками.
3. На сумму до 30 000—50 000 ₽, а также микрозаймы, выданные МФО.
4. Выданные на срок до шести месяцев.

Но бывают исключения. Весной 2022 года ЦБ резко поднял ставку, а через пару месяцев снизил. Тогда банки соглашались рефинансировать ипотеку со сроком выплаты от одного месяца, если клиент взял ее в периоды высокой ключевой ставки.

Еще некоторые банки указывают на сайтах, что берут на рефинансирование микрозаймы. Но вряд ли это касается клиентов с десятками таких долгов.

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут временно ее повышать. Это бывает в двух случаях.

Если рефинансируете ипотечный заем. Ставку повышают на период, пока залог передают новому кредитору.

Если не подтвердили выплату старых кредитов. Обычно новый кредитор сам переводит деньги на счета клиента в старых банках. А потом запрашивает его кредитную историю, чтобы убедиться, что кредиты закрыты, или требует у клиента справки из этих банков о том, что кредиты погашены. Как правило, на закрытие дают до 90 дней. Если заемщик не выполнит требование, банк может повысить ставку — это часто предусматривают условия договора — или применить другие санкции.

Если рефинансировать кредит, в кредитной истории появится отметка о том, что клиент закрыл один договор и открыл другой. Но это не сильно скажется на истории и кредитном рейтинге. Например, просрочки гораздо хуже: из-за них кредитная история точно портится.

В случае рефинансирования рейтинг на какое-то время даже увеличится — ведь вы закроете один заем. Но, как только появится запись о новом, рейтинг вернется к прежнему уровню, потому что сумма долга останется примерно той же — если, конечно, вы не возьмете больше, чем нужно для закрытия старых долгов.

Реструктуризация — это когда пересматривают условия действующего кредита. Она возможна только в том банке, где вы его взяли.

Вот примеры того, что может сделать банк при реструктуризации:

• разработать для клиента индивидуальную программу погашения долга;
• продлить общий срок кредитного договора и за счет этого снизить ежемесячные выплаты;
• отменить уплату процентов или ежемесячных платежей в целом, чаще всего на 3—6 месяцев.

Реструктуризация не всегда выгодна. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит, ведь проценты будут начислять дольше.

По каждому клиенту принимают индивидуальное решение, и банк не обязан его комментировать. Он может молча отказать, например, если клиент подал заявление на банкротство, или потребовать закрыть текущие просрочки перед оформлением реструктуризации.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег, чтобы выплачивать долг на прежних условиях. Но клиент должен подтвердить это документами.

Финансовыми трудностями признают ситуации, когда заемщик:

• временно нетрудоспособен из-за болезни;
• находится в отпуске по беременности и родам или по уходу за ребенком в возрасте до трех лет;
• потерял работу или его доходы снизились;
• призван на срочную военную службу.

Обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть и кредитный рейтинг пошел вниз — это отражается на кредитной истории.

Реструктуризация тоже негативно на ней сказывается. Если в будущем клиент обратится в другие банки за кредитом, они увидят, что он делал реструктуризацию. Из-за этого могут отказать или предложить условия хуже.

Но со временем ситуация улучшается. Если после реструктуризации вовремя вносить платежи, через 360 дней ссуда может уже не считаться реструктурированной  . Иными словами, кредитный рейтинг будет постепенно повышаться.

Однозначного ответа нет: эти процедуры проводят для разных целей.

Рефинансирование выгодно клиентам с положительной кредитной историей, которые хотят снизить ставку по кредиту или уменьшить выплаты.

Предположим, у клиента есть заем на три года, но в какой-то момент изменились семейные обстоятельства и платить стало тяжело. Его банк может увеличить срок только через реструктуризацию — но и это он делать не обязан. А если рефинансировать кредит в другом банке, новый заем могут дать на больший срок. Следовательно, и ежемесячные выплаты уменьшатся.

Еще рефинансирование подходит, если просто хочется поменять банк — например, на тот, где обслуживание более качественное.

Реструктуризация поможет клиенту, который допустил просрочку и не может выплачивать заем так же, как раньше. Запись о ней негативно повлияет на кредитную историю, но это все равно лучше, чем оставлять просрочки, ждать, когда банк подаст в суд, или оформлять банкротство.

Если довести дело до суда, на основании судебного решения банк может обратиться к приставу. Тот откроет исполнительное производство и в счет погашения долга будет удерживать до 50% от зарплаты. А по счетам, которые не считаются зарплатными, пристав может арестовывать любые поступления, кроме социальных выплат.

Что касается банкротства, запись о нем появится в кредитной истории на ближайшие семь лет. А еще — в единой базе Федресурса, где сведения о банкротах бессрочно хранятся в открытом доступе. Это может повлиять, например, на трудоустройство.

В глазах банка клиент, который оформил реструктуризацию, надежнее того, кто списал долги. И со временем у него будет все больше шансов получать новые кредиты в банках.

Какие еще есть варианты. Можно оформить кредитные каникулы — банки обязаны их предоставить, если заемщик попал в чрезвычайную ситуацию или его доход за последние два месяца снизился больше чем на 30% по сравнению с доходом за последний год  .

Для ипотечных заемщиков есть альтернатива реструктуризации — ипотечные каникулы.