Что будет, если взять кредит при наличии самозапрета?
Виктор М.
спросил в Сообществе
Я поставил полный самозапрет на получение кредитов и микрозаймов. Что будет, если я при наличии самозапрета обращусь в банк за кредитом и он выдаст мне деньги? Надо ли будет выплачивать этот кредит?
С 1 марта 2025 года можно установить самозапрет на кредиты. Кредиторы, то есть банки и МФО, должны проверять его наличие. Они же несут ответственность за нарушения.
Напомню, как работает этот механизм, и расскажу, что будет, если вам вдруг удастся взять кредит или микрозаем, несмотря на самозапрет.
Как устроен самозапрет на кредиты и микрозаймы
Россияне могут запретить себе брать потребительские кредиты и микрозаймы. Далее для простоты буду называть это кредитами.
Запрет может быть частичным и касаться только банков или МФО либо затрагивать определенный способ оформления кредита — очный или дистанционный. Или можно сделать полный запрет, который касается любых способов оформления кредитов в банках и МФО.
Самозапрет не распространяется на ипотечные кредиты, кредиты под залог автомобиля и на образование с господдержкой. Ранее заключенные договоры об использовании кредитных карт продолжают действовать, то есть, если установить самозапрет, кредитка работать не перестанет .
Чтобы оформить самозапрет, надо воспользоваться порталом госуслуг. С 1 сентября 2025 года это можно будет сделать через МФЦ.
Запись о заявлении на самозапрет и его отмену попадает в кредитную историю гражданина в день подачи заявления, если оно отправлено до 22:00 по московскому времени. Иначе — на следующий день .
Самозапрет вступает в силу на следующий день после внесения записи в кредитную историю. Снятие запрета — на второй календарный день.
Если человек подал заявление на полный самозапрет 2 марта 2025 года до 22:00, запись о нем внесут в кредитную историю 2 марта, а запрет вступит в силу 3 марта. Банки и МФО не смогут заключить с этим человеком договор на предоставление потребительского кредита, даже если он подавал заявку на кредит до этой даты .
Что будет, если банк или МФО даст кредит при наличии самозапрета
Самозапрет не лишает человека права обратиться в банк или МФО за кредитом. Кроме того, эти организации могут направлять клиентам рекламные предложения о кредитах и даже предварительно одобрять кредит с конкретными условиями.
Прежде чем выдать кредит, банк или МФО должны проверить кредитную историю клиента. Если в ней есть полный самозапрет, банк должен отказать по заявлению о выдаче кредита. А если, например, установлен частичный запрет — только на получение кредитов от МФО, — банк вправе выдать кредит, а МФО этого сделать не может.
Если по кредиту предусмотрен созаемщик, проверка касается и его. При наличии самозапрета у созаемщика банк ему откажет, а заемщику предложат найти другого .
Крайне маловероятно, что банк или МФО выдаст кредит, несмотря на действующий самозапрет. Нормы закона работают уже больше двух месяцев, и все процессы в кредитных организациях должны быть отлажены.
Но все же предположу, что финансовая организация не проверила кредитную историю клиента или не учла самозапрет. Получится, что компания нарушила закон. Она не вправе требовать от клиента исполнять обязательства по кредиту .
Клиент может подать заявление об аннулировании кредита. Банк или МФО будут обязаны удалить запись о выданном кредите и исправить кредитную историю в течение 10 рабочих дней .
Возможны спорные случаи, и в некоторых придется судиться.
ЦБ рассмотрел гипотетическую ситуацию, когда человек установил самозапрет на получение кредита, но банк все же выдал деньги. Клиент какое-то время выплачивал кредит, а потом подал заявление о его аннулировании. Банк признал ошибку и аннулировал долг. Непонятно, должен ли банк вернуть клиенту деньги, которые тот успел выплатить.
В этой ситуации, по мнению ЦБ, финансовый спор сторон должен разрешить суд. Не исключается возможность клиента не платить по ошибочно выданному кредиту, а если деньги уплачены — вернуть их .
Считается ли это неосновательным обогащением
Договор потребительского займа считают заключенным с момента передачи денег заемщику. Если банк или МФО выдали кредит при наличии самозапрета, договор займа — реальная сделка, которую должны аннулировать по требованию заемщика .
Пока непонятно, можно ли считать это неосновательным обогащением. С одной стороны, при наличии самозапрета банк или МФО не вправе выдавать кредит. Иначе сделку можно признать недействительной — тогда заемщик должен вернуть деньги. Если откажется, возникнет неосновательное обогащение .
С другой стороны, клиент не виноват, что кредитор — профессиональный участник правоотношений — не проявил должной осмотрительности, заключил договор и перевел деньги. Также закон утверждает: банк не вправе требовать от клиента исполнять обязательства по такому кредиту .
Когда появится судебная практика, станет понятнее, как это должно работать. Возможно, Верховный суд разъяснит, как применять нормы закона и гражданского кодекса в такой ситуации.
Считается ли это мошенничеством
Банки и МФО несут риски неблагоприятных последствий финансовых операций, и они застрахованы. Но заемщику, получившему кредит при наличии самозапрета, не стоит радоваться ошибке и тратить эти деньги.
Кредитор вправе обратиться в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела о мошенничестве. Полиция начнет расследовать инцидент и искать того, кто причинил ущерб. Факт, что заемщик не распоряжался деньгами, укажет на его добросовестность .
Оформление кредита при самозапрете — не мошенничество. Но, как и с неосновательным обогащением, пока нет судебной практики по требованиям банков о возврате денег, зачисленных гражданам с самозапретом, а не третьим лицам.
По сложившейся практике требование о возврате денег банки и МФО предъявляют мошенникам, которые от имени заемщика завладели деньгами, но сами не подписывали кредитный договор.
Сложно сказать, что будет с деньгами, которые лежат на счете заемщика, а не ушли к мошенникам. Возможно, банк спишет их со счета при аннулировании кредита.
Что в итоге
Прежде чем выдать кредит, банки и МФО обязаны проверять, есть ли у заемщика и созаемщика действующий самозапрет. Если есть, организация должна отказать в кредите.
Если банк или МФО проигнорирует данные о самозапрете и выдаст кредит, то не сможет требовать от клиента исполнять обязательства. Заемщик вправе обратиться с заявлением к кредитору, и тот должен будет аннулировать кредит и исправить кредитную историю.
Поскольку заемщик и кредитор заключили договор, противоречащий закону, сделку могут признать недействительной. Тогда, если заемщик откажется вернуть деньги, возникнет неосновательное обогащение. Но судебной практики пока нет — неясно, как это будет работать. А вот мошенничеством такое не признают.
