Как я погасила долг в две зарплаты бла­годаря самозапрету на траты с кредитки и подработке

В потоке «Читатели разбираются с долгами» мы публикуем истории тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию и нашел из нее выход.

Лариса открыла кредитку в мае 2021 года, чтобы перехватить деньги до зарплаты. Но закрывать карту не стала: ее радовала возможность без накоплений купить верхнюю одежду, оплатить психотерапию или поехать в отпуск. Читательница опомнилась спустя несколько месяцев, когда долг составил 120 000 ₽. Лариса рассказала, от чего отказалась, чтобы закрыть кредитную карту, как пересмотрела подход к заемным средствам и что помогает ей избежать необдуманных покупок.

Мне 35 лет, живу в городе-миллионнике и работаю в сфере обучения.

Я не инвестировала в криптовалюту по сигналам телеграм-блогера. Не проиграла на спортивных ставках, не перевела деньги мошенникам, не просадила в онлайн-казино. В том-то и дело, что изначальную ошибку было непросто обнаружить. Все было закономерно и обыденно, казалось, что ничего из ряда вон выходящего не происходит. В деталях и скрывался дьявол — маленький, впрочем, даже дьяволенок. Тем не менее эту историю я воспринимаю как урок и делюсь ею, чтобы отрефлексировать еще раз.

Все началось с череды совпадений. В мае 2021 года я заказала в подарок подруге сертификат в магазин одежды, оплата по ошибке списалась дважды — 6 000 ₽ вместо 3 000 ₽. Я тут же написала заявление на возврат, но ждать в итоге пришлось около недели.

На следующий же день я получила травму на улице. Вид собственной ноги с кровавой дырой, забитой асфальтной грязью, привел меня в ужас, и я поехала в знакомый платный травмпункт. В моей финансовой ситуации было бы лучше отправиться в бесплатный, несмотря на негативный опыт. Но от боли и шока я не вполне ясно соображала и машинально поехала туда, где успешно лечилась несколько лет назад. Прием, перевязка, прививка, такси — на все это ушло около 5 000 ₽, и вот уже на карте осталась всего пара тысяч.

Этой пары тысяч мне вполне хватило бы до зарплаты. А там бы и деньги за подарок вернулись, и стало бы все замечательно. Но еще через пару дней был назначен прием у врача, который я очень долго ждала и не хотела пропускать. Этот прием стоил около 5 000 ₽.

Конечно, теперь-то уже все очевидно. Первый косяк — я жила одним днем и, имея неплохую для региона зарплату 60 000 ₽, ничего не откладывала. Именно поэтому двойное списание и расходы на травму поставили под угрозу долгожданный прием. Если бы эти 5 000 ₽ дожидались своего часа на вкладе или хотя бы на отдельной карточке, я бы и бровью не повела. Но, как это часто бывает с детьми девяностых, я думала, что откладывать — это что-то на сложном и богатом.

У меня были обязательные платежи, например коммуналка, суммой до 10 000 ₽, которые я исправно вносила. Остальные траты не фиксировала и не планировала заранее. Что же, запариться вскоре пришлось.

А другой косяк — я была слишком горда, чтобы попросить взаймы у друзей или, упаси боже, родителей. Никто не должен знать, что мне чего-то не хватает, меня сочтут неудачницей или дурой, я обязана решать свои проблемы сама.

В случае непредвиденных обстоятельств и сопутствующих расходов я предпочитала сэкономить на базовых вещах, например на еде, чтобы дотянуть до зарплаты на последние 200 ₽. Зарплата, к слову, была стабильная, поэтому я всегда и думала, что лучше немного потерпеть, чем обращаться за помощью и испытывать стыд.

Ну и черт дернул меня экстренно открыть кредитную карту, не особо вчитываясь в договор и условия. Это была моя первая кредитка. Слышала от знакомых, что они пользуются кредитками в сложных ситуациях, и подумала, что это хороший вариант: перед банком не стыдно, в отличие от родственников и друзей.

И даже когда вместо скромного запрошенного лимита 20 000 или 30 000 ₽ банк одобрил 140 000 ₽, меня ничего не смутило. Ну ок, будет лежать на всякий случай. Больше всего мне хотелось получить деньги, оплатить прием и сделать вид, что всей этой досадной ситуации нет. А потом понеслось.

При этом, вспоминая свои траты по кредитке, не нахожу откровенных глупостей. Я покупала нужные и качественные вещи, многими из которых пользуюсь до сих пор. Например, приобрела зимнюю и осеннюю одежду, включая утепленную куртку за 8 000 ₽, спортивную форму, мелкую технику. Тратила на лекарства и медицинское обслуживание, на консультации психолога, отпуск в санатории. Мне казалось, что, раз у меня не глупые, на мой взгляд, покупки, все ок и рано или поздно ситуация разрулится.

Стоит рассказать, что до того я долго работала на любимой и важной работе, получала небольшую зарплату, но не желала уходить лишь по этой причине. Все крупные покупки совершались вопреки: если можно было обойтись, я обходилась, а если необходимо было потратить большую сумму, начиналось выживание. Помню, как питалась одной гречкой с кефиром, как в день зарплаты приезжала в офис буквально на последние деньги. Копить, естественно, не получалось, хотя я брала подработки и в целом не совершала спонтанных покупок.

Постепенно у меня выработался обратный принцип использования денег: вместо «нужна куртка, попробую подкопить» — «о, пришла премия, можно купить куртку». Когда я сменила работу и доход вырос до 60 000 ₽, я руководствовалась теми же принципами: денег все равно никогда нет, так зачем их считать, копить — это для богатых, а я бедная, один раз живем. Поэтому ситуация не особо изменилась. Деньги уходили «на жизнь», для крупных покупок приходилось затягивать пояс, я не всегда знала, сколько у меня на карте.

Можно было купить куртку, не экономя на еде и не дожидаясь премии! Мой мозг на тот момент уловил только часть про «могу», а мысли о последствиях замел под коврик.

Так что покупки были не глупые, но глупым был сам образ жизни: снова и снова покупать на кредитку, успокаивая себя мыслью «зарплата нормальная, со всем потихоньку рассчитаюсь». Я закидывала десятку и тут же тратила двадцатку — «с зарплаты восполню». Никогда толком не знала, сколько у меня всего денег, какие ожидаются траты, когда придет аванс и когда спишется платеж. Зная, что в кармане кредитка с огромным лимитом, я совсем ничего не анализировала. Это были уже не пальцы крестиком на кассе, а пальцы веером. Которые вскоре сложились в фигу по отношению к себе самой.

Через три месяца, в июле, я обнаружила, что долг составляет уже 120 000 ₽. Из них процентами набежало порядка 10% от общей суммы. А произошло это из-за того, что я не закрыла долг в грейс-период и использовала карту для перевода физическим лицам, например психотерапевту. Я регулярно кормила банк процентами и не понимала, что делать дальше. Это очень печалило.

К тому моменту я серьезно выгорела на работе, испытывала проблемы в личной жизни и понимала, что надо что-то менять. Но менять что-то с долгом на шее, пусть даже относительно небольшим, казалось неподъемным. Я не могла уйти с надоевшей работы, не могла себе ничего позволить — у меня же долг, как я могу пойти с друзьями в кино?

Самая печальная стадия продолжалась пару месяцев — июль и август. Я просто машинально работала, терпя бесконечные переработки и нездоровую атмосферу. А в остальное время сидела дома и злилась на себя и жестокий мир.

Пока сумма долга не достигала 100 000 ₽, мне казалось, что деньги у меня якобы есть, задолженность не страшная и я скоро все верну с зарплаты. Но когда она составила уже два моих месячных дохода, я поняла, что не смогу вернуть ни с этой зарплаты, ни со следующей. Глаза открылись.

Отмечу, что после этого озарения был короткий период, когда я тратила деньги с кредитки уже совсем впустую, например на заказ еды из ресторанов. Этому способствовало мрачное настроение и мысли в стиле «там уже 120 000 ₽ долга — ну, будет 122 000 ₽, какая разница». Сгорел сарай, гори и хата!

Но этот период «злобных» трат продлился недолго, я потратила на ерунду всего 5 000 ₽. Быстро вернула их и начала осознанно гасить все тот же долг 120 000 ₽.

В этот сложный период жизни я встретила надежного мужчину. Это придало сил разбираться с проблемой, чтобы жить дальше, а не закрывать глаза на очевидное.

Я рассказала ему о ситуации спустя пару месяцев после начала отношений, когда уже начала решать вопрос. Мы тогда не очень вовлекались в финансовые дела друг друга — это был этап романтики и прогулок под луной, куда совсем не вписывались скучные обсуждения кредитной нагрузки. Он поделился какой-то семейной проблемой, а я в ответ упомянула, что тоже сейчас переживаю непростые времена — закрываю долг. По мере развития отношений я стала постепенно раскрывать детали своей истории, и — забегая вперед — окончание выплат мы праздновали уже вместе.

В сентябре я установила самостоятельный «арест» на карты: запретила себе тратить с кредитки и сама перед собой обязалась с каждой зарплаты и аванса отправлять на погашение долга по 10 000 ₽. Как будто на мою карту наложен арест и эти 20 000 ₽ неумолимо списывают приставы.

Приняла решение интуитивно, не изучала никаких материалов о том, как поступать в подобных ситуациях. Меня просто озарило: «Ну что же, чтобы закрыть долг, надо просто начать это делать». Возможно, прочитала про такой способ где-то, и мысль отложилась.

Таким образом, за четыре месяца положила на кредитку 80 000 ₽. В тот период полностью отказалась от покупки одежды и обуви, поездок и развлечений. Конечно же, ни о каких блюдах из ресторанов и речи не шло. К психотерапевту ходить тоже перестала.

Вообще, я бы не рекомендовала отказываться от психотерапевта на этапе решения проблемы. Ведь он может дать необходимую поддержку и натолкнуть на инсайты. Но конкретно у меня на тот момент уже были сомнения по поводу выбора специалиста.

А еще я стала ощущать себя белкой в колесе. Хожу к психотерапевту, чтобы прорабатывать недовольство жизнью, но это недовольство жизнью вызвано тяжелой работой, а работаю я, чтобы заработать денег и закрыть долг. Так, может, я просто выплачу долг, уйду с работы и психотерапевт мне какое-то время не понадобится? Это, конечно, весьма примитивный анализ, но выбор на том этапе казался верным. По прошествии времени считаю, что не ошиблась.

Сумма 20 000 ₽ была достаточно ощутима, чтобы видеть, как погашается долг. Это придавало сил не останавливаться. С другой стороны, я могла себе позволить сразу же перевести на кредитку эти деньги, отказавшись от излишеств, но не сокращая траты, например, на питание и лекарства. Теперь я экономила, но уже не так тотально, как раньше, когда выживала на маленькую зарплату.

Мне не было сложно морально. Во-первых, я уже оплатила с кредитки все на тот момент необходимое: одежду, долгожданный отпуск в санатории, консультации психотерапевта, технику. Мне не нужно было ничего нового. Во-вторых, я наконец нагулялась.

Я упоминала свой долг в разговорах с родителями и друзьями, но не вдавалась в детали. Сразу же акцентировала внимание на том, что мне не нужна помощь и я должна справиться сама, поэтому было легко признаться в неудаче.

Парадоксальным образом было проще рассказать о том, что я загнала себя в долги, чем в свое время попросить денег взаймы. Первое как будто утверждает мою ответственность, а второе — перекладывает на других.

Взяла подработку — два проекта по 20 000 ₽. И таким образом к концу декабря 2021 года погасила долг по кредитке.

Проекты, конечно, пришлись вовремя и помогли закрыть долг быстрее. Но я считаю, что уповать только на подработки неэффективно, если они не регулярные. Закидывать определенную сумму с каждой зарплаты — вот что дало мне ощущение контроля и дисциплины.

Итак, я закрыла кредитку и счет, пятнадцать раз ответила на все вопросы ботов и сотрудников, которые уговаривали меня оставить карту на тот самый всякий случай. Но никакие всякие случаи конкретно с этой кредиткой и таким лимитом я больше не рассматривала. Запросила справку о закрытии счета и отсутствии кредитных обязательств.

Я разослала всем, кто знал о ситуации, скрин с заполненным кредитным счетом. Потом — справку о его закрытии. Иронично прокомментировала — мол, самый дорогой урок финансовой грамотности в моей жизни.

Расскажу, что больше всего помогло мне справиться с долгами.

Самостоятельно «арестовать» кредитку. Это помогло увидеть берега бесконечной реки: какую сумму я плачу сейчас и как это работает на погашение долга. Кладу на кредитку 20 000 ₽, остается 100 000 ₽ — это пять выплат. Кладу 40 000 ₽, остается 80 000 ₽ — это четыре выплаты, и так до конца.

Что касается качества жизни, самостоятельный арест давал осознание, что я выполнила свои обязательства на месяц, это помогало тратить оставшиеся деньги без угрызений совести. Их хватало только на основное, но иногда я позволяла себе мелкие приятности. Благодаря этому не замыкалась в апатии и хандре и продолжала жить. Именно жить, а не ждать лучшей жизни. Например, я начала заниматься спортом именно в этот период. Абонемент на месяц стоил всего 3 000 ₽, а удовольствие принес огромное.

Рассказать родным и друзьям. Меня поддерживало, когда мне напоминали, что я молодец и скоро со всем разберусь.

Не брать кредиты, чтобы перекрыть уже имеющиеся. У меня, конечно же, мелькнула такая мысль, это казалось очевидным решением. Но я отмела ее уже через минуту, ведь это получается шило на мыло.

Единственный вариант, который я допускаю, — взять кредит, чтобы заполнить и закрыть кредитку. Кредитка с возможностью закинуть деньги и тут же их спустить — тот еще запретный плод, а кредит с его обязательными платежами дисциплинирует, хоть и получается не таким выгодным по процентам. Но и в этом варианте многое может пойти не так, поэтому надо быть крайне осторожным.

Взять подработку. А еще всегда можно выставить ненужные вещи на «Авито» — меня научил пользоваться этим сайтом будущий муж. Я хотела продать одежду, которую носила еще студенткой, но, к сожалению, тогда не удалось. Но я постепенно раскручивала свой профиль: редактировала описания, просила редких покупателей оставлять отзывы. Сейчас «Авито» приносит мне неплохие суммы и даже иногда выручает в печальные времена. Поэтому советую пробовать: не поможет сейчас — пригодится позже.

Пообщаться с психологом. И нет, я не зумер — я младший миллениал и прекрасно знаю, через что мы все проходим. А еще существуют сервисы бесплатной помощи, бесплатные и недорогие группы поддержки, в конце концов, районный психоневрологический диспансер, ПНД, где могут выписать антидепрессанты, если вы в них нуждаетесь. Я в такие группы и ПНД не обращалась, не было потребности, но важно знать о такой возможности.

Составить наглядный план закрытия кредитных обязательств. Я его никак не фиксировала, но детально представляла. Это здорово помогает, если вы впадете в уныние, как я описывала выше, — «все равно долг большой, ну и пусть будет еще больше». Нужно визуализировать путь к своей свободе и каждый раз оценивать, что важнее — заглушить плохое настроение разовой покупкой или сделать еще несколько шагов к жизни без кредитов. Иногда побеждать будет первое, и это нормально! Главное, чтобы так происходило не всегда.

Выплатив долг, я начала постепенно разбираться с корнем своих денежных проблем и избавляться от страха перед темой финансов. Стала рефлексировать, общаться о финансах с друзьями, читать чужие истории и слушать подкасты об обращении с деньгами. Теперь, даже если ситуация не самая простая, я чувствую опору под ногами. Открыла кэшбэк-карты, вклады и накопительные счета в разных банках.

Спустя пару месяцев после закрытия той злосчастной кредитки я ушла с надоевшей работы. Пообещала себе, что больше не придется ничего подобного терпеть, сжав зубы, из-за необдуманных трат. И не терпела — впоследствии несколько раз меняла работу: трудилась и в найме, и на фрилансе, и на проектах.

Вышла замуж, в браке мы используем модель совместно-раздельного бюджета. Завели домашних питомцев. Все это способствовало тому, что я рассталась со старой безалаберной программой.

Мы с мужем рассчитываем расходы, используем способы сэкономить и приумножить доход — например, берем подработки, расплачиваемся картами разных банков для получения кэшбэка, продаем ненужные вещи на «Авито», закупаемся продуктами и лекарствами впрок, чтобы не переплачивать за доставку в случае болезни. А еще отслеживаем по-настоящему подходящие нам акции: например, неоднократно покупали корм для кошки в период скидок или повышенного кэшбэка баллами лояльности. Закупали шампуни, гели и пенки по промокоду.

Почему? Во-первых, появилась ответственность не только за себя, но еще и за мужа и питомцев. Во-вторых, появилась поддержка — я перестала быть героем-одиночкой из волчьих мемов, который никогда никому не признается в трудностях и слабостях.

Мы стали делить пополам траты на лекарства и медицинское обслуживание — для меня они возросли. Добавились статьи расходов, когда завели питомцев, когда стали чаще выбираться в поездки по области, когда стали восстанавливать заброшенную дачу мужа.

Я стала с переменным успехом копить деньги. Стараюсь откладывать с каждого поступления хотя бы немного. Делала так и с высокой зарплатой, и в период мизерных доходов на фрилансе. Подушка безопасности не раз выручала. Например, когда я уволилась с нелюбимой работы, это не стало критичным именно благодаря подушке. У меня была сумма, которая позволила выдохнуть на пару недель и только потом вкатываться во фриланс.

Кредитные продукты до сих пор использую. Да, закрыть ту несчастную кредитную карту, из-за которой накопился долг в две зарплаты, стало важной финальной точкой в этой ситуации. В тот момент казалось, что я больше никогда не свяжусь ни с какими займами. Но время шло, и постепенно я стала понимать, что дело было не в кредитке как таковой. И я стала пользоваться инструментами кредитования — конечно же, совсем не так, как в первый раз.

Теперь я иногда беру небольшие суммы с минимальной переплатой на целевые покупки. Например, когда поняла, что после нескольких месяцев сверхурочной работы и тяжелой болезни мне необходим отдых в уединении, взяла кредит на 25 000 ₽ под 20% и погасила досрочно за несколько месяцев. Мне было комфортнее постепенно вносить небольшие суммы, не тратя сбережения и не откусывая большой кусок от зарплаты. А самая крупная рассрочка составляла 26 000 ₽. Еще я держу кредитку с небольшим лимитом и небольшим процентом, в разные периоды жизни пользуюсь, вовремя закрываю долг.

После приключений с первой кредиткой знаю, что самая комфортная для меня ситуация — когда кредитка заполнена. Это работает по принципу пустой раковины. Если грязной посуды в раковине нет, то и ставить туда ничего не хочется. А стоит не помыть одну кружку — и понеслось! Точно так же и с деньгами на кредитной карте. Пусть нужная ровная сумма лежит на счете. Тогда и тратить — портить эту картину — не захочется.

Я руководствуюсь принципом «доход всегда больше, чем сумма кредитных денег». Лимит моей новой кредитной карты — 40 000 ₽, и я отклоняю все предложения его повысить. Прибегаю к кредитке только в тех случаях, когда вариантов действительно не остается. Фиксирую все даты платежей и суммы в заметках или переписке с мужем, чтобы ничего не пропустить. Долг по кредитке закрываю в грейс-период, а если это по каким-то причинам невозможно — ставлю этот пункт первым в список расходов.

Вывод из моей истории не в том, что кредиты и кредитки — это зло. Зло было в моих установках, гордости, нежелании анализировать свои финансы.

Часто читаю советы вроде «просто перестаньте покупать кофе навынос и заказывать по десять платьев на маркетплейсе». Думаю, это хорошо работает только для людей, изначально склонных к подобным тратам. Мне же такие ограничения не нужны. Мне нужно справляться с периодическим желанием тратить, «потому что могу», и головокружением от крупных сумм на счете. Ведь даже нужные вещи можно покупать безрассудно — и именно это я держу в уме и не допускаю.

То, что я долго не могла позволить себе куртку за 8 000 ₽, не означает, что надо купить ее на кредитные деньги прямо сейчас. Даже если мне необходима куртка, есть другие варианты. Накопить, поискать ее на «Авито», ну и, в конце концов, перебрать гардероб — вдруг там что-то найдется.

Я бы не стала тратить ни свои, ни кредитные деньги на флагманский смартфон, брендовую сумку или онлайн-курс про успешный успех. Иначе обстоят дела с вещами, без которых действительно не обойтись здесь и сейчас, например с рабочим ноутбуком. Сейчас я бы точно запросто взяла кредит или потратила кредитные деньги на его ремонт или покупку. Спокойно потратила бы кредитные деньги на заботу о здоровье — своем или членов семьи. Скрипнув зубами, но заплатила бы за спорт, потому что это долгосрочное вложение.

Кураж с кредиткой прошел, и совершать крупные покупки по-прежнему тревожно — если задумываться о них, а не махать рукой, мол, один раз живем. Несмотря на то что тот самый вывод «кредиты — зло» часто звучит в инфопространстве, я так не считаю. Если мне комфортнее немного переплатить, зато разбить крупную сумму на части, почему бы и нет?

Я много думала, почему же иногда мне проще взять кредит, чем заплатить всю сумму сразу, несмотря на то, что она у меня есть. Пришла к выводу, что так я до сих пор переживаю опыт небольшой зарплаты и сильных урезаний бюджета.

Когда деньги начинают немного жечь руки, для меня лучше всего работает следующий способ: перевести на вклад не только сумму для накоплений, но и значительную часть остатка зарплаты. И притвориться, что ее не существует. Тогда на карте сумма намного меньше настоящей, пропадает иллюзия «денег еще много, можно и разгуляться». Но вкладами без возможности снять не пользуюсь, потому что пока не возникает необходимости.

А еще я потихоньку прохожу курс «Учебника» Т⁠—⁠Ж «Как управлять личными финансами». Благодаря ему осознала, что с детства и юности тратить деньги было для меня формой контроля над своей жизнью. Когда появлялись деньги — подаренные, стипендия, потом подработки в студенчестве, — я ощущала их как то, что дает свободу и независимость — если тратить. Это что-то, подвластное и известное только мне.

Разные финансовые цели у меня есть — например, покупка крупной бытовой техники. Но главная цель все же жизненная: никогда не находиться там, где тошнит, из-за какой-то кредитки. Будь то работа, отношения, иная ситуация.

Потому что однажды в том самом декабре, когда до закрытия долга оставалось всего ничего, я поймала паническую атаку перед лифтом. Тряслась и понимала, что готова выйти обратно на мороз и идти куда глаза глядят, лишь бы не возвращаться на ненавистное рабочее место. Но я не могла уйти ни на мороз, ни в жару, ни куда бы то ни было еще — потому что долг еще висел. Пришлось утереть сопли и вернуться за компьютер.

Моя цель — распоряжаться финансами так, чтобы больше не пришлось наступать себе на горло. Я считаю, что уже справляюсь.