Как я выплачиваю кредиты на 4,2 млн рублей благодаря учету расходов и помощи близких

В потоке «Читатели разбираются с долгами» мы публикуем истории тех, кто попал в сложное финансовое положение и нашел из него выход.

Героиня этого материала открывала одну кредитную карту за другой, чтобы вовремя оплачивать обязательства по ипотеке и автокредиту. Еще таким образом она хотела сохранить привычный уровень жизни, когда доходы проседали. Но в итоге поняла, что попала в яму, из которой нужно выбираться. Читательница рассказала, как она осознала проблему и что помогает ей выплачивать долги.

Мне 39 лет, живу в ХМАО — Югре, работаю корреспондентом на ТВ. У меня двое детей: дочери восемь лет, сыну — пять. Еще с нами живут два кота.

Первый кредит я взяла в студенческие годы на обучение в университете — 160 000 ₽. Приехала из маленького сибирского города в Екатеринбург, училась на заочке и работала. Казалось, что в большом городе получится реализовать свои амбиции. После получения диплома искусствоведа оставалась там еще около года.

Бралась за разную работу: официантом, продавцом, помощником дизайнера-оформителя, дизайнером-оформителем в магазине, дизайнером штор, менеджером по корпусной мебели, сотрудником арт-галереи. В 2013 году сдалась, устала постоянно жить на съемных квартирах, а ипотеку не тянула. Вернулась в родной город, через год познакомилась с мужем. С его помощью закрыла остаток долга, около 60 000 ₽, и думала, что моя кредитная история закончилась.

В 2016 году мы расписались, в 2018 году родилась дочь. Тогда же купили квартиру в родном городе. Взяли не ипотеку, а потребительский кредит — уже не помню почему. Выплачивал его муж самостоятельно. В 2019 году эту квартиру стали сдавать, а сами уехали в Екатеринбург в квартиру тети мужа. Там в 2020 году родился сын.

Разошлись с мужем в марте 2021 года, официальный развод состоялся в июне. После развода я с детьми вернулась в родной город, к маме. Квартиру, купленную в браке, муж сначала оставил мне, а потом отсудил на основании того, что в нее были по большей части вложены деньги его матери. У меня были накопления — 50 000 ₽, двое детей и паника: на что жить. Накопления быстро закончились, и я вышла на работу в газету с зарплатой 35 000—40 000 ₽.

Бывший муж до официального решения самостоятельно перечислял каждый месяц 16 000 ₽, перевод подписывал как «алименты». В сентябре на суде назначили сумму алиментов — по 1/6 от официальной зарплаты за ребенка, то есть на двоих детей — 1/3 дохода. Получалось около 30 000 ₽.

В то же время меня не оставляла мысль о Екатеринбурге. У меня была стабильная зарплата и не было кредитов. Казалось, что я все смогу сама: растить детей, строить карьеру, купить нам жилье. Хотелось доказать бывшему мужу, да и всему миру, что я сильная, я справлюсь. К тому же во взрослом возрасте пришлось заново учиться жить с мамой: первое время после развода мы с детьми жили у нее. Поэтому в конце 2021 года я взяла в ипотеку однокомнатную квартиру в Екатеринбурге на этапе строительства. Квартира стоила 4 400 000 ₽, оформила ипотеку под 4,7%. На первый взнос пошел материнский капитал 680 000 ₽ и кредит 450 000 ₽.

Я благодарна за помощь мамы, без нее бы не справилась, но прошло время, прежде чем мы наладили совместный быт. Позже мы разменяли трешку родителей, я на свою долю купила однокомнатную квартиру в нашем маленьком городе. Мама взяла кредит и купила трехкомнатную квартиру в аварийном доме. Я с детьми живу в ее трешке, она — в моей однушке.

В январе 2023 года я стала работать корреспондентом на местном ТВ, зарплата выросла до 70 000 ₽. Плюс премии: годовая, к профессиональному празднику и ежемесячная из фонда руководителя, которая достается одному или двум сотрудникам. Годовая, например, в 2024 году составила 36 000 ₽, а в 2025 году — 54 000 ₽.

Тогда я взяла заем на покупку машины — 1 200 000 ₽ на пять лет под 15,9%. Сына нужно было возить в садик в другой район в специальную логопедическую группу и на программу реабилитации в соцзащиту. У него были проблемы в развитии речи. Машина давала больше мобильности и экономила время. Из кредита 700 000 ₽ пошли непосредственно на авто, а остальные — на то, чтобы закрыть долг за первоначальный взнос по ипотеке. На тот момент, по моим подсчетам, зарплаты и алиментов на все хватало.

В том же 2023 году взяла кредит на франшизу онлайн-магазина интимных товаров. Мне хотелось попробовать себя в роли бизнесвумен. Цена вопроса составляла 200 000 ₽, деньги дали на пять лет под 23%. После подписания договора началось обучение. Сразу появились проблемы: не работал личный кабинет, уроки были слабые, обратная связь — формальная. Вся работа сервиса оставляла желать лучшего. Через полгода бросила, хотя и было жалко потраченных денег. Магазин так и не открыла. В итоге выплачивала кредит, который не дал мне ничего, кроме опыта. За полгода выплатила половину, а оставшуюся рефинансировала, снизив платеж с 4 300 до 2 900 ₽.

В феврале 2024 года достроили дом с моей квартирой в Екатеринбурге. Долго думала о переезде, но в итоге осталась: в маленьком городе с детьми проще. Дочь пошла в школу, а я как-то прикипела к своей работе. Поэтому в августе сдала екатеринбургскую квартиру за 20 000 ₽ в месяц.

Алименты к тому времени существенно снизились. Вместо 30 000 ₽ стало приходить не больше 12 000 ₽, а иногда и 2 000—3 000 ₽. В бухгалтерии сказали, что бывший муж ушел на другую должность на половину ставки. Официальный доход, с которого рассчитывались алименты, сильно уменьшился.

Я была в отчаянии. Тогда как снежный ком пошли кредитки, потому что не хватало на платежи, которые превышали 70 000 ₽. Лимиты становились больше, чтобы перекрыть старый долг и что-то оставить на жизнь. Всего я открыла около десяти кредитных карт.

Но мандраж от того, что не внесу вовремя платеж, перевешивал. Запланированными были только ипотека и автокредит, остальные долги образовались, потому что я надеялась на авось. Надеялась, что придут хорошие алименты, что премия будет побольше, а платеж за машину — поменьше.

Сейчас понимаю, что мной двигало желание сохранить прежний уровень жизни, когда я могла потратить любую сумму в день. Не задумывалась о ценах, смотрела только на качество, марку и желание приобрести вещь. До развода бюджетом занимался муж, и я расслабилась и полностью доверилась ему. Когда брак посыпался и я осталась предоставлена сама себе, долго принимала ситуацию.

За два года я сбилась со счета, сколько и каких кредитов у меня было, помню только текущие. Постепенно уменьшаю их количество, но все равно недовольна результатами. Сейчас ежемесячный платеж составляет около 57 000 ₽.

Понимание проблемы пришло не сразу. Казалось, возьму кредитку на время — все наладится и я ее закрою. Закрыть не получалось, брала новую — и так по кругу. Потом были отрицание, гнев, торг, депрессия и принятие.

Разгребать эту гору я начала летом 2024 года. Вот что помогает мне справиться с ситуацией.

Веду учет доходов и расходов. В 2023 году начала записывать траты. Тогда увидела, что основные расходы приходятся на платежи по кредитам и развлечения.

Я пробовала много вариантов: бюджет по японской системе Kakebo, приложения «Дзен-мани» и «Тяжеловато», таблицу с плановым ростом дохода и бюджетом по статьям. Распределение циферок успокаивает, знаете ли: кажется, что все под контролем, когда видишь, что откуда пришло и куда ушло.

В январе 2026 года я оставила только «Дзен-мани» и эксель-таблицу, которую мне подарила финансовый консультант — подписчица моего телеграм-канала. Она сама была в похожей ситуации, выбралась из нее, прошла обучение и теперь помогает другим людям. Я получила от нее пару бесплатных промоконсультаций. Мы заполнили расходы за ноябрь, я сама внесла за декабрь. В таблице выводится движение денег и баланс. Видно, что будет, если какую-то из категорий превысить или внести досрочно больше, чем планировала. А еще — к чему приведут импульсивные траты больше заложенного в бюджет.

Еще я рассчитываю бюджет на день. Каждое поступление денег разлетается примерно так: платежи, заправка и продукты. Остаток я делю на количество дней до следующего прихода. В среднем получается 300—500 ₽ в день на траты, которые не считаются первоочередными, стараюсь придерживаться этого лимита.

Основной доход составляет зарплата — 73 000 ₽, также на работе бывают премии. В 2025 году я получила годовую премию — 54 000 ₽ и из фонда руководителя — 1 700 ₽. Дополнительный доход: алименты — 30 000 ₽, сдача квартиры — 20 000 ₽, кэшбэк — до 1 000 ₽. Еще есть компенсация за детский сад, она составляет 50%, выходит около 3 000 ₽ в месяц. Уже год отец детей присылает дочке каждую неделю 500 ₽ на карманные расходы, а в сентябре 2025 года перечислил 5 000 ₽ на подготовку к школе.

Откладываю на платежи с каждого поступления. На накопительный счет в ВТБ перевожу 10% с любых приходов. Ставка — 12%, накопленные деньги идут на платежи. Сейчас там ноль, недавно как раз заплатила по кредитам.

В конце 2025 года начала каждый день кидать 50—150 ₽ на одну из кредиток, и реально стало легче дышать. Вижу, как по копеечкам снижается процент и тело долга.

Реструктурировала долги. В ноябре взяла новый кредит на 250 000 ₽, чтобы закрыть долги и кредитки с высоким процентом, — вместо семи обязательств стало четыре. Общая сумма ежемесячных платежей снизилась на 3 000 ₽. Другие плюсы: процент ниже, чем на кредитках, и я не могу тратить уже внесенные деньги. Также был опыт рефинансирования, когда удалось снизить ежемесячный платеж на треть.

Добилась фиксированной суммы алиментов. В октябре 2025 года состоялся повторный суд по алиментам. Накануне заседания мы с бывшим мужем наконец-то договорились на фиксированную сумму — 15 000 ₽ на ребенка. Первую выплату 30 000 ₽ я получила в декабре 2025 года.

Еще в январе 2026 года дети вместе с отцом ездили отдыхать в Египет. Я потратилась только на оформление загранпаспорта сыну, все обошлось в 1 340 ₽, у дочери паспорт уже был. Кроме денег пришлось выделить и время: доехала до Екатеринбурга на поезде, чтобы передать бывшему мужу детей и забрать их домой. Все расходы в отпуске, билеты на меня и детей он оплачивал сам. У него, видимо, наладились финансы, и он стал больше помогать. Я очень рада, что вопрос содержания детей решился.

Веду телеграм-канал. Создала его в августе 2023 года, рассказываю о своих финансовых проблемах. Это помогает выкарабкаться из старых долгов и не погрязнуть в новых. Меня читают люди в похожих ситуациях. У многих долги, в основном меньше моих, но они их тоже тяготят.

Сама читаю дневники трат в Т⁠—⁠Ж. Но если честно, мне от них только грустно. Не встречала дневник, похожий на мой. Даже человек с аналогичным доходом имеет нормальные накопления. У меня их нет, я завидую, страдаю и грызу себя за это. Поэтому даже не открываю дневники, где доходы от 200 000 ₽.

Принимаю поддержку близких людей. Мама оплачивает наш интернет и несколько месяцев оплачивала за меня коммуналку. Когда подруга узнала, что я отказалась от подписки «Яндекса», чтобы сэкономить, добавила меня в свою семейную группу. В 2025 году я два месяца встречалась с мужчиной, который помогал закрывать долги. За это время он дал мне 30 000 ₽ на платежи и помогал продуктами. Еще настоял, чтобы я открыла счет в программе долгосрочных сбережений в НПФ ВТБ. Открыла, перевожу по 500 ₽ в месяц и написала заявку на перевод пенсии на этот счет.

С 2025 года я снизила общую сумму долгов почти на 200 000 ₽. Все эти способы помогают держаться на плаву и не сойти с ума. Но самое эффективное — дисциплина и умение контролировать траты. Чувство руля у меня остается — значит, вывезу.

Раньше я с энтузиазмом искала источники дополнительного дохода: занималась копирайтингом и подрабатывала по вечерам в такси. Благодаря этому что-то оставалось на жизнь, так как основной доход шел на платежи. Сейчас выдохлась. Думаю: плачу и ладно. Финансовая паника уже не такой частый гость, как была в 2023—2024 годах. Есть досрочки — прекрасно, не получается — ну и пусть. Главное — дышать спокойно.

Я морально и физически устала раскапывать долги. Больше не вывожу эти нагрузки. В 2025 году начала часто болеть. Сначала было воспаление желчного и протоков, потом лечила молочницу и ходила на физиотерапию. Простывала дважды в год. Также лечила два зуба от пульпита. Из-за заболевшего сустава на пальце заподозрили артроз. Его не лечу, пропила коллаген — перестал болеть и хрустеть. Хорошо, что лечилась по ОМС. Потратилась только на лекарства и пломбы по 2 000 ₽ за штуку.

Здоровьем занялась, потому что чувствую, что иначе уже не выживу. Делаю зарядку и иногда хожу на групповой фитнес. Так чувствую себя лучше. Бросила пить, а вот перестать курить пока не могу: это помогает справиться со стрессом.

Главная трудность — найти деньги и вовремя внести платеж. В последние два года на платежи деньги есть, но ощущение, что я живу только ради кредитов. Кажется, что нет выхода из этого замкнутого круга.

В январе машина просила ремонта: начала глючить коробка передач, а у единственного в нашем городе с населением 40 тысяч человек специалиста по РКПП  ​очередь на два месяца вперед. Машина нужна, так что нет возможности ждать долго.

Нашла в соседнем городе специалиста, который занимается заменой РКПП на АКПП  . Выходит 250 000 ₽ под ключ, везти за 250 км. Решила, что будет лучше радикально решить вопрос, чем ждать ремонта: заменить коробку и не париться. А это значит — новый кредит. Кинула заявку — насчитали 300 000 ₽ на 10 лет с ежемесячным платежом 15 000 ₽. Посмотрела в свою таблицу и поняла, что не потяну. Стала разбираться в вопросе, в чем может быть дело. Поменяла датчик ABS, и проблема ушла. Замену коробки отложу до лучших времен.

Жить с кредитами придется еще долго. Ипотека у меня до 2052 года, досрочные платежи по ней планирую вносить после того, как разберусь с остальными кредитами. А это не раньше 2030 года.

Когда нападает сильная паника, люблю наезжать круги по городу и думать. После этого становится спокойнее, хоть и грустно. Еще один способ поддержать себя — пожалеть и поплакать. Когда эмоции выйдут, просыпается внутренний взрослый, который обнимает и говорит, что все фигня и мы справимся.

Мечтаю все закрыть и дышать спокойно. Но, зная свою натуру, которая умеет создавать стресс из ничего, думаю, что найду для себя что-то новое. В следующий раз максимально постараюсь, чтобы это было не в кредит, а с накоплений. Дача, например, новая квартира или переезд в Екатеринбург. Мысль об этом городе меня не отпускает, но в родном пока легче и выгоднее. Здесь у меня все устаканилось, есть кому помочь с детьми, плюс северные надбавки и большой отпуск.

Хочу стабильности и поддержки, понимания с детьми. Из-за работы и финансовых проблем я часто уставшая и, соответственно, раздражительная. Мелким порой достается, если не слышат меня или игнорируют. Хочу найти баланс между нормальным доходом, удовольствием от работы и счастливым материнством.