Как мы в 18 лет сбежали из дома, попали в кредитную яму, а теперь учимся управлять финансами
В потоке «Читатели разбираются с долгами» мы публикуем истории тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию и нашел выход из нее.
Сразу после школы Тина уехала в другой город с другом. Уже через пару месяцев они набрали долгов на 53 000 ₽. Чтобы рассчитаться, ребята экономили и работали без выходных, но от кредиток не отказались — просто теперь пользуются ими осознанно. Тина рассказала, как они с молодым человеком оказались в долгах, как она борется с импульсивными покупками и зачем переводит деньги подруге.
Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам Журнала
Предыстория
Мне 22 года, моему молодому человеку А. — 24. Мы живем в Симферополе, переехали сюда в 2022 году из поселка на окраине Ханты-Мансийска. Я работаю юристом в консалтинговом агентстве по лицензированию онлайн-школ, а он администратор в торгово-розничной сети. Расскажу, какой путь мы прошли за четыре года.
Парой мы стали не сразу. Я сбежала с А. из дома в 2022 году, сразу после выпуска, в 18 лет, — не по большой любви, а потому, что было от чего бежать. До переезда молодой человек, за неимением возможности учиться, работал в «Магните» в нашем родном поселке и жил у бабушки. Денежных обязательств как таковых не было, поэтому ему удалось накопить приличную сумму — на авиабилеты, дорогу до города и аренду жилья на первое время. И на пару месяцев спокойной жизни хватило бы, если бы не непредвиденные траты, о которых напишу ниже. У меня же денег не было.
Пожив вместе как товарищи, поняли, что друг друга абсолютно устраиваем, и решили начать отношения. Стабильности для юности не предусмотрено, и, столкнувшись с финансовым бременем — от продуктов до аренды, — оба начали работать по сомнительным конторкам, обещавшим быстрые деньги. А куда еще податься молодежи без образования? Склады, магазины, кофейни с выплатой день в день… О стабильной зарплате не слышали вообще, так же как и о стабильной жизни. На двоих получали до 36 000 ₽ в месяц. А в октябре 2022 года нам заплатили всего 18 000 ₽, обоих надули с зарплатой.
Долги
Свою первую кредитку А. открыл еще до переезда, больше чем за полгода до начала наших отношений, чтобы купить дедушке то ли рыболовную сеть, то ли удочку. Это случилось незадолго до его смерти, так что остаток ушел на помощь в организации похорон. Закрыть кредитку А. забыл, поэтому начислили пени около 40 000 ₽ — притом что кредитка была на 15 000 ₽.
Еще две кредитки он открыл втайне от меня в сложные времена сразу после переезда. Из-за плохой кредитной истории сначала лимит был 2 000 ₽, потом подняли до 5 000 ₽ и так далее. Кредитные деньги А. тратил только на нужды нашей маленькой семьи: мне на лекарства, себе на срочный поход к зубному, оплату квартиры и решение проблем с ней.
Из-за перелета и смены климата я заболела прогрессирующим тубоотитом и могла лишиться слуха на одно ухо. Пыталась лечиться сама, но целую неделю провела с температурой 40. Ни А., ни я тогда не работали: мне даже дышать было тяжело, а молодой человек, учитывая, что прошел курсы медбрата, понимал, что мне может стать еще хуже, вплоть до эпилепсии, и оставлять меня одну нельзя. В общем, самолечение только навредило. Без местного полиса ОМС в больницах принимать отказывались, а в таком тяжелом состоянии я не могла ехать разбираться с бумагами. Пошла в частную клинику. Хирургические манипуляции обошлись в 17 000 ₽, лекарства — в 20 000 ₽ с небольшим.
В тот же период у А. воспалился зубной нерв. В частной клинике вопрос решили быстро, но пришлось заплатить 18 000 ₽.
Потом у нас запел бойлер: прокладка между ним и шлангом истончилась настолько, что давление внутри создавало дикий визг. А чего было ожидать от жилья за 20 000 ₽ в доме 1960 года постройки? Вызов сантехника обошелся в 10 000 ₽.
А через неделю мы обнаружили дома клопов. Когда я была маленькой, родители с ними боролись, так что мне стало очень тревожно. Дезинфектору заплатили 7 000 ₽, два дня жили в мотеле, на это ушло 10 000 ₽. Так и получилось, что кредитные деньги мгновенно испарились.
Я узнала обо всем только через три или четыре месяца. Думала, что парень просто залез в накопления: все крупные траты и так были на нем и я была уверена, что все под контролем.
А. хоть и не сразу, но сам рассказал о кредитках. У нас политика открытых отношений: не должно быть секретов — ни по деньгам, ни по здоровью, ни по проблемам. Другого я не приемлю, и он это знал. Но несколько месяцев молчал, потому что переживал, что я посчитаю его финансово неорганизованным. Как дочь банковского работника, которая с детства слышала страшилки о долговых ямах, я была в ярости.
Как закрывать долги, если у нас не хватает денег и на трусы?
Получается, он просто поставил меня перед фактом: по первому кредиту пени, еще и две новые кредитки открыл.
К счастью, мы оба стремимся к здоровой атмосфере в семье, поэтому через два дня спокойно все обсудили. Понимали, что ссора не поможет закрыть кредит. Общий долг составлял 53 000 ₽ или чуть больше: это было четыре года назад, точно сказать не получится.
К тому моменту у обоих уже была работа, но жить на широкую ногу мы не могли. Зарабатывали при графике 2/2 в среднем 40 000 ₽ на двоих, на жизнь оставалось 10 000—15 000 ₽.
Мы разработали стратегию: трудиться месяц без выходных, чтобы скорее закрыть долги. Подняли доход в два раза. Платили нам день в день наличкой, и 2 000—5 000 ₽ в неделю мы закидывали на кредитки. Каждую неделю распределяли деньги, прикидывали, что можем себе позволить. Две недели сидели на овсянке и чае, зато закрыли по 50% каждой кредитки. В итоге погасили долги за два или два с половиной месяца — изредка понемногу тратились с кредиток.
Как мы ведем бюджет
После того кризиса А. перестал открывать новые кредитки. Я объяснила ему всю серьезность ситуации. А еще сказала, что если мы в дальнейшем планируем большие покупки, ему необходимо улучшить кредитную историю.
Было трудно, но мы устояли. В 2024 году оба получили повышение на работе, сняли квартиру получше и подороже. Повышаем квалификацию за счет платных курсов и способны прожить с полным холодильником в течение месяца. Этот уровень прогресса строился в течение четырех лет, но он того стоил.
Теперь мы держим друг друга в курсе всех расходов и вместе планируем бюджет. Он финансово неграмотен — не проблема, ведь я тоже. Мы вместе проанализировали расходы и доходы, завели совместный счет и закрытый вклад без возможности снятия, на котором копим на свою главную цель. А еще оставили напоминания об оплатах всех платформ, а от некоторых отказались, чтобы сэкономить, — например, от «Яндекс Музыки».
В целом живем скромно. И уходовой, и декоративной косметики у меня минимум. Бывало, что не пользовалась ею вообще по несколько месяцев. В трудные времена обувь часто чинили сами, одежду подшивали. Не раз отказывались от каких-то развлекательных мероприятий: «дорого, давай потом».
У обоих есть хобби, которые не требуют больших трат: я плету браслеты из мулине, А. любит вырезать из дерева, а палку найти в лесу нетрудно. Учим вместе английский. Часто смотрим фильмы дома, в период жесткой экономии очень много слонялись по городу. На такси не ездили. Иногда, когда ходили в гости к друзьям, не скидывались со всеми на еду, а помогали вместо этого с уборкой и готовкой. Мы не скрывали свои трудности.
У нас есть таблица, в которой мы прописываем все доходы — и зарплату, и выручку с подработок, и отчисления по типу НДФЛ за образование, и проценты по вкладу — и все расходы.
Все деньги считаем общими. У нас общий счет в Сбере и две карты, зарегистрированные на А. Получив зарплату, скидываем все деньги на счет, чтобы четко понимать, какими финансами мы сейчас располагаем.
Деньги на основные траты мы снимаем со счета и храним наличкой, чтобы не было соблазна потратить, на дополнительные — остаются на счете.
За последние полгода наш минимальный общий доход за месяц составлял 68 000 ₽, максимальный — 128 000 ₽. На продукты уходит 25 000—32 000 ₽, на аренду — 40 000 ₽, курсы по графическому дизайну в рассрочку — 4 750 ₽. А еще по 7 000—10 000 ₽ в месяц откладываем на мою учебу, семестр стоит 48 000 ₽. Я изначально не планировала никуда поступать, но год спустя, в 2023 году, зачислилась в местный университет на очно-заочную форму обучения по направлению «Юриспруденция», учусь платно. У А. образования нет, только курсы — прошел целых 13 и по всем направлениям умудряется найти подработки.
Мы планируем траты заранее — они зависят от зарплаты за месяц. Она нестабильная, на мою влияет количество клиентов, у молодого человека — продажи. Зная, сколько получим, обсуждаем, стоит ли отказаться от чего-то или можно немного «погулять». В первую очередь отказываемся от кофе в кофейнях, затем от подписок, после — от бытовой химии и косметики, а в крайнем случае экономим на еде.
Планированием бюджета занимаюсь я, но мы всегда все обговариваем. Я гораздо лучше А. понимаю банковскую и денежную систему, он это спокойно принимает. Каждый месяц я прикидываю соотношение доходов и расходов и мы обсуждаем, что можно оптимизировать.
Так как у нас общий счет, скрыть ничего не удастся, да и вообще мы обсуждаем все, кроме подарков и сюрпризов. В этом случае оговариваем только само наличие дополнительных трат. Например, недавно А. хотел сделать мне подарок в пределах 10 000 ₽, но я предложила дождаться второй части зарплаты.
Совместное ведение бюджета и обсуждение трат мотивирует меня не совершать импульсивных покупок. К сожалению, я к ним склонна, в то время как молодой человек тратится исключительно на дом — продукты, химия, белье, аренда.
В январе после очень неприятного опыта в госорганах я решила, что не хочу больше работать по специальности. При этом университет решила окончить: очень уж много сил, времени и денег потратила, было глупо бросать что-то такое просто потому, что «не нравится». Как ни крути, пока я работаю по специальности. В любом случае опыт, навыки и знания пригодятся.
Но в будущем я хочу сменить вектор деятельности. В феврале увидела рекламу обучения на графического дизайнера, заинтересовалась и оформила рассрочку.
На день рождения решила себя порадовать и купила с кредитки технику на 30 000 ₽. А еще, конечно же, беру кофе навынос каждый день. Обычно я рассуждаю так: я же работаю, значит, могу себе позволить.
Особенно много импульсивных трат бывает в путешествиях. Трачусь и в кафе, и на барахолках, и на поездки с гидом: Крым очень живописный, а дорогу к некоторым красивым местам может показать только знающий человек. Откровенно говоря, это того стоит.
Но мы с А. обсуждаем покупки заранее, и это мой главный стоп-кран. Мы не обесцениваем желания друг друга — мол, «это же хрень какая-то» или «оставь эту блажь». Задаем друг другу вопросы: «Ты точно уверен, что этого хочешь?», «Что тебе это даст в перспективе?», «Если мы отложим эту покупку, ничего страшного не случится?». Это помогает взвешивать цену и ценность в определенный момент.
Меня не напрягает обсуждать траты: ведь нужно и кредитки погашать, и образование оплачивать. Если вы оба сознательные люди, которые действительно хотят финансовой стабильности, вы сможете вовремя заткнуть свою гордость и посидеть на овсянке.
Как теперь используем кредитки
Сейчас у нас четыре кредитки: две у А. и две у меня. Я открыла первую кредитку в конце 2024 года, просто потому, что предложили, а мне надо создавать свою кредитную историю. С тех пор мой кредитный лимит вырос с 80 000 до 210 000 ₽.
Как я говорила, вклад у нас без возможности снятия, поэтому наша подушка безопасности — это как раз кредитки. Чем дольше ты используешь кредитную карту без каких-либо просрочек, тем лучше кредитная история. Но, разумеется, мы стараемся гасить больше, чем тратить.
Наши кредитки
| Карта | Лимит | Задолженность | Беспроцентный период |
|---|---|---|---|
| Сбер | 210 000 ₽ | 83 000 ₽ | 90 дней |
| Сбер | 30 000 ₽ | — | 90 дней |
| Т-Банк | 30 000 ₽ | 9 000 ₽ | 55 дней |
| Т-Банк | 15 000 ₽ | 10 000 ₽ | 55 дней |
| Карта | Лимит | Задолженность | Беспроцентный период |
|---|---|---|---|
| Сбер | 210 000 ₽ | 83 000 ₽ | 90 дней |
| Сбер | 30 000 ₽ | — | 90 дней |
| Т-Банк | 30 000 ₽ | 9 000 ₽ | 55 дней |
| Т-Банк | 15 000 ₽ | 10 000 ₽ | 55 дней |
Каждый месяц мы обговариваем, кто и что гасит в первую очередь:
- По сумме: чем больше, тем скорее надо гасить.
- По срокам: просрочка — это плохая идея, особенно с кредитами.
В первую очередь погашаем минимальный платеж, дальше — по ситуации. Стараемся скидывать по 5 000 ₽ минимум на каждую из кредиток. Никому из нас не нравится быть должным.
Чаще всего пользуемся кредитками, когда на что-то не хватает: после того, как положили деньги на вклад, или же пока ждем зарплату. А еще — когда уезжаем отдыхать. Например, чтобы снять домик у моря на сутки.
Надеюсь, погасим задолженность до конца этого года. Но не уверена, сейчас придется сконцентрироваться на решении другой проблемы: А. не выплатили часть зарплаты, мы направили досудебную претензию работодателю, но вопрос не решился. Будем готовить пакет документов для подачи в госинспекцию по труду и прокуратуру.
Думаю, две кредитки мы, как сможем, окончательно закроем, оставим по одной на каждого на случай непредвиденных обстоятельств.
Выводы и планы
Главное, когда гасишь долги, — осознавать свои возможности и потребности и уметь ужиматься. Мы понимаем, что нельзя тратить 100 000 ₽ в месяц при доходе 50 000 ₽.
Иногда скидываю деньги лучшей подруге на сохранение — это своего рода подушка безопасности. Я не всегда уверена в том, какие в ближайший месяц будут расходы. Если трат получается больше, чем я предполагала, прошу подругу скинуть мне деньги обратно — чтобы после того, как разберемся с обязательными платежами и закроем долги, остались деньги на жизнь. Если же я вписываюсь в бюджет, деньги остаются у подруги до какой-нибудь непредвиденной ситуации. Например, недавно оплатила ими стоматолога.
А еще если мы планируем поездку или дорогой подарок, я перевожу деньги на это подруге — чтобы они не маячили перед глазами и чтобы я не рассчитывала на них даже гипотетически. В последний раз благодаря тем деньгам я устроила сюрприз этой самой подруге: приехала на ее день рождения к ней в Питер.
Лучше всего гасить долги помогает поддержка со стороны и фиксация на этой проблеме. Тогда проще бороться с желанием побаловать себя вместо погашения.
Сложнее всего психологически было ощущать себя бедной.
Когда видишь людей, у которых в 20 лет есть свое жилье или машина, становится не по себе. В голове просто крутится вопрос: почему так? Еще давит невозможность порадовать друг друга и себя по причине «просто захотелось». Но помогает ответственность: понимаешь, что у каждого «хочу» будут последствия.
Наша главная цель сейчас — переезд. Думаем в 2028—2030 году вместе переехать в Европу по учебной визе и обжиться, но, разумеется, целимся в грант от университета: это пока лучший расклад для нас. Страну определим, когда все устаканится: пока условия для россиян постоянно меняются и в программах льготных поступлений, и в плане ВНЖ.
Копим на вкладе в Сбере — там лучший годовой процент, растущий от суммы покупок: чем больше тратите, тем выше процент. Под конец мая было 13,5%. Накопили пока не очень много, 181 000 ₽. Конечно, можно было бы погасить кредитки, но мы все же решили делать все параллельно. Так что эти деньги исключительно на переезд.
По возможности в дальнейшем будем избегать кредитов и кредиток. Если и откроем, то только на что-то необычайно серьезное и дорогое — здоровье или образование.
Тем, кто попал в кредитную яму, советую не отчаиваться и держать голову холодной. Паника никогда не решает проблемы, а лишь ухудшает их восприятие. Долг — это не конец света, а всего лишь сложность, с которой сталкиваются чаще, чем хотят это признавать.
