Сколько можно заработать и как вывести деньги: 11 вопросов о про­грамме долгосроч­ных сбережений

ПДС — это госпрограмма, которую запустили в 2024 году Минфин и ЦБ. Она позволяет людям формировать накопления, получая при этом бонусы от государства.

Вы заключаете договор с негосударственным пенсионным фондом, делаете взносы, получаете инвестиционный доход, а через 15 лет или раньше при определенных обстоятельствах возвращаете себе все, что за это время накопилось. Женщины в 55 лет и мужчины в 60 могут обратиться за назначением периодических выплат

У программы есть преимущества перед другими инструментами. Одно из них — это государственное софинансирование. Можно получить максимум 36 000 ₽ в год, а за 10 лет, в течение которых предусмотрена господдержка, — 360 000 ₽. Чтобы получать на свой счет прибавку от государства, нужно вносить собственные деньги — минимум 2000 ₽ в год

При определенных условиях в первые 10 лет можно получать 100% годовых только за счет господдержки. Такая доходность ждет участников программы, которые будут получать софинансирование по схеме 1:1 и вносить не более 36 000 ₽ в год.

Еще пенсионный фонд будет увеличивать сбережения за счет инвестдохода. По прогнозу НПФ «Т-Пенсия» от Т⁠-⁠Банка, в 2025 году доходность составит до 20% годовых. На горизонте 15 лет ожидается среднегодовая доходность около 13%

Они зарабатывают для своих участников, инвестируя в облигации, акции, драгоценные металлы и размещая деньги на депозитах. ЦБ разрешает пользоваться только надежными инструментами — НПФ не может вложить деньги в криптовалюту или другие высокорисковые активы. При этом портфели ПДС бывают менее консервативными, чем те, что сформированы из пенсионных накоплений. А значит, участники программы могут рассчитывать на более высокую доходность

Все, что вы внесете на счет долгосрочных сбережений, до лимита 2,8 млн рублей государство застрахует. Если открыть и пополнять счета в разных фондах, можно увеличить сумму страхового покрытия. Еще НПФ гарантируют безубыточность вложений участников в определенный период — как правило, раз в пять лет. Если за это время портфель уйдет в минус, фонд возместит вкладчикам потери из собственных резервов

При соблюдении правил программы, в том числе срока участия в ПДС, инвестиционный доход не будет облагаться налогом до определенной суммы. НДФЛ начислят, когда доход станет больше 30 млн рублей, и только на размер превышения. То есть для большинства россиян вопрос НДФЛ неактуален. Более того, участники ПДС могут вернуть часть налогов, уплаченных с других доходов, оформив вычет

Он зависит от размера взносов и суммы ранее уплаченных налогов. Если за год вы внесли 100 000 ₽, можете рассчитывать на возврат 13 000 ₽ при условии, что уплатили не меньше подоходного налога по ставке 13%. Максимум можно получить 88 000 ₽ в год — для этого нужно внести 400 000 ₽ при ставке НДФЛ 22%, которая в России применяется с 2025 года к высоким доходам.

Вычет самостоятельно оформляют через ИФНС. Деньги приходят на карту, и ими можно свободно распоряжаться. Но есть ограничения по возрасту: при заключении договора в 2025 году налоговую льготу не удастся получить мужчинам старше 55 лет и женщинам старше 50

В базовом сценарии сделать это можно через 15 лет после заключения договора долгосрочных сбережений. В этом случае некоторые фонды предлагают получить все деньги сразу — например, такая опция есть у НПФ «Т-Пенсия». Единовременную выплату НПФ обязаны предоставить тем, кто смог скопить небольшую сумму. В 2025 году это 411 тысяч рублей или меньше. Более крупные сбережения будут выдавать частями — ежемесячно в течение не менее 10 лет либо пожизненно

Если деньги нужны на дорогостоящее лечение тяжелого заболевания или при потере кормильца, НПФ выплатит их раньше срока в полном объеме. В иных случаях, расторгнув договор долгосрочных сбережений, вы заберете только свои вложения без учета господдержки. Еще фонд может устанавливать понижающие коэффициенты при досрочном выходе из программы. Также не получится вывести накопительную пенсию

Программа позволяет использовать пенсионные накопления — они есть у всех россиян, официально работавших с 2002 по 2013 год. Большая часть накоплений хранится в НПФ, меньшая — в СФР, и они их сейчас тоже инвестируют. Но если перевести эти деньги на счет ПДС, то воспользоваться ими получится раньше — это актуально для мужчин до 45 лет и женщин до 40. При этом фонд может выплатить деньги быстрее: в системе обязательного пенсионного страхования срок минимум 10 лет, а в ПДС его определяет договор. В НПФ «Т-Пенсия» — от года. Кроме того, есть вероятность, что в ПДС накопления будут расти быстрее за счет инвестирования в активы с большей доходностью

Сначала нужно выбрать НПФ, который будет управлять вашими сбережениями. В апреле 2025 года их было 35. Фонды могут предлагать разные условия и стратегии. Также стоит оценить удобство сервиса. В НПФ «Т-Пенсия» счет долгосрочных сбережений можно открыть онлайн за одну-две минуты без обязательных взносов, а затем пополнять его в приложении Т⁠-⁠Банка или в личном кабинете на сайте банка в любое время и на любую сумму. В 2025 году фонд планирует предоставить возможность перевести в ПДС накопительную часть пенсии

Долгосрочные сбережения в Т‑Банке дают бонус до 36 000 ₽ в год, инвестиционный доход и возврат налога до 88 000 ₽ через вычеты.

Вывести деньги можно и раньше — если случится форс-мажор