«Полезный финансо­вый инструмент»: как я использую кредит для боль­ших покупок и инвести­ций

Я регулярно пользуюсь кредитами Т⁠-⁠Банка: ремонтирую машину, оплачиваю лечение или просто покупаю подарки близким. Иногда беру деньги для помощи в развитии бизнеса друга.

Пока мой кредитный лимит никак не превысит 1 000 000 ₽, однако я медленно, но верно приближаюсь к этой отметке, каждый раз увеличивая сумму займа.

Расскажу, в каких ситуациях мне помог кредит наличными и что я делаю, чтобы вовремя вносить регулярный платеж и улучшать кредитную историю.

Я стал клиентом Т⁠-⁠Банка в 2019 году. Тогда многие мои друзья пользовались продуктами банка и советовали его из-за высокого кэшбэка и выгодных акций. Я тоже решил попробовать и заказал дебетовую карту Т⁠-⁠Банка. Мне понравился сервис, и через год я решил взять первый кредит.

К Новому году решил купить супруге телефон — мне нужно было около 80 000 ₽. Я подавал заявку в разные банки, чтобы сравнить условия, но другие банки не одобрили мне кредит, а от Т⁠-⁠Банка пришел положительный ответ. С этого момента я начал пользоваться кредитами регулярно.

Кредит обычно беру через приложение Т⁠-⁠Банка: так удобнее и быстрее. Чтобы оформить заявку на кредит наличными в приложении, нужно на главной странице пролистать вниз и нажать «Взять деньги» → «Кредит наличными».

Когда я брал первый кредит, у меня уже была дебетовая карта Т⁠-⁠Банка, поэтому обошлось без кучи документов: большая часть уже была у банка. Но еще может понадобиться согласие на обработку данных БКИ и подтверждение дохода. Если карты нет, ее оформят вместе с кредитом. Тогда в течение 1—3 дней представитель банка привезет кредитный договор и дебетовку, на которую банк перечислит деньги.

При оформлении заявки в зависимости от цели кредита нужно указать желаемую сумму, ваш доход, срок. Я внес данные, и меньше чем через час пришел ответ от банка с одобрением.

Вся сумма первого кредита ушла на подарок жене, но это того стоило: сбылась ее давняя мечта, и мы отлично встретили Новый год.

В моей семье четыре человека, и мы часто ездим отдыхать на машине. По деньгам выходит примерно так же, как если бы мы путешествовали на самолете или поезде, но в машину можно накидать полный багажник вещей, чтобы не таскать их в руках, и все необходимое всегда с собой. Плюс это мобильность, где бы ты ни был.

Летом 2022 года мы с семьей поехали на отдых в Приморский край. По дороге произошло небольшое ДТП. Никто не пострадал, просто съехали в кювет, но машина была повреждена.

До базы отдыха оставалось еще прилично, и авто нужно было срочно восстанавливать, чтобы задержка в дороге не повлияла на планы. Тогда я нашел мастерскую, где машину были готовы починить за два дня. Но ремонт вышел на 90 000 ₽. У меня не было такой суммы, поэтому я решил оформить кредит.

Я оформил заявку в приложении Т⁠-⁠Банка. Одобрили кредит за полминуты. В течение нескольких часов все оформили, и деньги были у меня. В итоге машину восстановили в оговоренный срок и мы смогли продолжить отдых.

Кредит я закрыл за полгода: сначала регулярно вносил обязательные платежи, а когда появились свободные деньги, погасил досрочно. При досрочном погашении можно закрыть кредит раньше срока. Комиссии при этом не будет — банк просто закроет кредитный договор в течения дня.

Я инвестирую кредитные деньги в бизнес друга: иногда под проценты, иногда — просто чтобы помочь, без выгоды для себя.

Мой друг — предприниматель. Сначала у него был хлебобулочный бизнес, он производил лепешки в тандыре. Позже у друга появилась своя база отдыха на море в Приморском крае, но из-за высокой долговой нагрузки у него не всегда получается развивать бизнес только на свои деньги. Тогда я помогаю другу финансово, а он потом возвращает все с процентами или без.

После кредита на подарок жене я взял второй. Мне одобрили сумму 325 000 ₽, и я перевел их другу — на развитие бизнеса. Тогда он только начинал строить базу отдыха и предложил инвестировать в нее под 5% от суммы кредита. Бизнес окупился — друг полностью возместил кредит.

После этого я брал еще несколько кредитов на бизнес друга, и каждый раз вложение окупалось. Последний кредит мне одобрили на 525 000 ₽. Всю сумму я тоже отправил другу: деньги пошли на постройку новых домиков и расширение территории базы отдыха.

За последний год бизнес пошел в гору. Когда друг только начинал, на территории базы было три двойных домика и одинарные домики стандартного типа. Попроще, так сказать. Сейчас домиков попроще уже нет — на их месте стоит двухэтажный корпус с номерами. За счет того, что друг постоянно развивает бизнес, в этом году свободных мест на лето уже нет. Все забронировано до конца сезона.

Плюс кредита в том, что деньги удобно переводить между своими счетами, на счет другого человека или тратить напрямую с кредитного счета. Например, у моего друга тоже есть карта Т⁠-⁠Банка. Когда мне поступают кредитные деньги, я могу мгновенно перевести всю сумму другу.

Пока 525 000 ₽ — это самая крупная сумма кредита, которую мне одобрил банк. Но я стремлюсь к кредитному лимиту в миллион рублей. Например, я регулярно беру кредиты и не пропускаю регулярные платежи.

Чтобы вовремя погасить кредит, всегда откладываю с зарплаты деньги на ежемесячный платеж. Еще стараюсь вносить больше, чем положено, чтобы платить меньше процентов. Или просто досрочно закрываю задолженность — это легко сделать в приложении: на главном экране выбираю «Кредит наличными» → блок «Детали кредита» → «Досрочное погашение» → «Закрыть досрочно».

Если это личный кредит, сразу с зарплаты перевожу сумму, которую необходимо внести на счет. Потом — обязательные расходы: коммунальные платежи, страховки, полис ОСАГО для машины. Если остаются деньги, докидываю на кредитный счет, чтобы платить меньше процентов и быстрее гасить долг.

С другом схема иная. Он регулярно перечисляет мне деньги с выручки от бизнеса, и как только они мне приходят, я сразу закидываю нужную сумму на счет, чтобы гасить кредит.

Еще в приложении Т⁠-⁠Банка можно уменьшить размер платежа, процентов либо срок кредита с помощью частичного досрочного погашения. Или сначала сделать следующий регулярный платеж, а потом уже досрочно закрыть часть общего долга. Благодаря этой возможности у меня уже внесен следующий платеж, а ближайший будет только через два месяца. В ситуации с другом это очень удобно: я могу сразу внести платежи за несколько месяцев и не беспокоиться о том, что у меня будет просрочка.

Чтобы заранее внести ближайший платеж, выберите нужный кредит на главном экране приложения Т⁠-⁠Банка, нажмите «Детали кредита» → «Погасить частично» и укажите сумму досрочного платежа. Если сумма будет равна следующему платежу или больше его, потом деньги нужно будет внести в следующую дату платежа или позже. Также можно заранее сделать не один платеж, а сразу несколько. Все изменения будут отображены в графике погашения кредита: он обновится в течение трех часов после досрочного платежа.

У меня никогда не было просрочек по кредиту. Это важно, потому что это влияет на кредитную историю. Чтобы избежать просрочек, я беру кредит, только когда уверен, что смогу его погасить. Даже займы для друга я беру с расчетом на то, что, возможно, мне придется гасить их самому. Поэтому я заранее рассчитываю свои расходы и слежу за нагрузкой в приложении в разделе «Кредит» — там видно рейтинг и кредиты во всех банках.

Сейчас стараюсь дополнительно откладывать деньги на крупные покупки и траты. Я создал четыре счета: на пенсию, на будущее детям, на ремонт машины и на краткосрочные цели вроде отпуска. Всегда лучше, чтобы какая-то часть денег была отложена, а не разом все сваливалось. Например, на отдых я ежемесячно откладываю по 10—15 тысяч рублей. Начинаю за полгода до отпуска, и к его началу у меня есть деньги, чтобы оплатить базу отдыха, поездку и все остальное.

Планирую брать кредит на ремонт квартиры или на обучение.

Кредит на образование нужен для продолжения учебы в магистратуре по специальности «Государственное и муниципальное управление», а на ремонт — для обустройства квартиры, которую мы взяли по дальневосточной ипотеке. Под этот тип ипотеки подходят только новостройки, поэтому квартиру нужно ремонтировать с нуля, понадобится большая сумма.

Я стараюсь не брать одновременно много кредитов: хочу быть уверенным, что все выплачу. Но рассматриваю вариант, при котором беру следующий кредит с переносом остатка долга из предыдущего. Его могут взять клиенты Т⁠-⁠Банка с уже открытым кредитом наличными. Для этого нужно оставить заявку на новый кредит, и банк предложит закрыть старый, а остаток долга перенесет на счет нового. Тогда общая сумма кредита вырастет, и деньги можно будет потратить на крупную покупку.

Я планирую и дальше брать кредиты — хочу дойти до лимита в миллион рублей: эта сумма мне нужна для инвестиций. Друг планирует открывать еще один туристический бизнес и предлагает мне вложиться в развитие дела.

Кредит — полезный финансовый инструмент, если уметь им грамотно распоряжаться и избегать рисков. То есть, в теории, если продолжить брать кредиты, можно инвестировать в бизнес друга и зарабатывать на проценте от развития бизнеса.