Когда выгоднее опла­тить товар частями, а когда — полностью или в кредит

Оплату многих товаров можно разделить на части и не потерять в деньгах. А можно обнаружить, что переплатили тысячи рублей, но будет уже поздно.

Оплата частями психологически воспринимается проще, чем кредит: раз нет процентных ставок и договоренностей с банком, решиться на нее легче. Но у этого варианта есть подводные камни. Расскажу, в какой ситуации выгоднее заплатить сразу или взять кредит, а в какой — воспользоваться способом частичной оплаты.

Если не хочется сразу оплачивать товар или услугу собственными деньгами, можно взять потребительский кредит, оформить рассрочку или выбрать оплату частями.

Потребительский кредит. Вы заключаете договор с банком на срок до нескольких лет и берете деньги под определенный процент. Каждый месяц вносите установленную сумму, первый платеж — через месяц.

Рассрочка от банка или МФО. От банка — по кредитному договору, от МФО — по договору микрозайма. Но проценты частично или полностью может выплачивать продавец. Это должно быть указано в договоре.

Рассрочка от продавца. Договор заключают с ним, он же согласовывает график платежей. Например, вы вносите часть суммы при оформлении заказа, а остальное — в день доставки товара или оказания услуги. Проценты обычно платить не нужно.

Оплата частями через специальные сервисы. Их еще называют BNPL-сервисами. Если оплата частями на короткий срок, обычно до четырех месяцев, договор не нужен. Это удобно: достаточно выбрать товар и вариант оплаты. Если срок больше, надо оформить кредитный договор с банком, который обслуживает BNPL-сервис.

В любом случае платеж делится на части. Первую вносите в момент покупки, через две недели или через месяц. Остальные — по графику: один или два раза в месяц. В зависимости от срока и суммы могут быть комиссии и проценты сверх стоимости товара.

Возможность оплаты частями предоставляют, например, сервисы «Долями» от Т⁠-⁠Банка, «Сплит» от «Яндекса», «Подели» от «Альфа-банка». У каждого свои лимиты и правила.

Если необходимой суммы нет, а товар или услуга очень нужны, важно сравнить все варианты оплаты и выбрать тот, при котором переплатите меньше всего. Если сумма на покупку есть, все равно можно оплатить товар частями, а свои деньги оставить на накопительном счете.

Разберем на примерах. Предположим, вы хотите купить смартфон Samsung S25 Ultra 12/256 Гб.

Вариант 1: без переплаты. На «Яндекс Маркете» телефон стоит 92 489 ₽. Через «Яндекс Сплит» можно разделить платеж на четыре части по 23 123 ₽. Первую внести в день покупки, остальные — с интервалом в две недели. Полностью расплатитесь через шесть недель.

Во сколько обойдется смартфон: 23 123 ₽ × 4 платежа = 92 489 ₽. Вы ничего не переплатите. А если будете держать собственные деньги на смартфон на накопительном счете с ежедневным начислением процентов, за шесть недель даже немного заработаете.

Вариант 2: с переплатой. Через «Яндекс Сплит» можно оплатить смартфон и другим способом: тоже разделить платеж на четыре части, но вносить их не каждые две недели, а с интервалом в месяц. Поскольку первый платеж уже в день покупки, полностью выплатите долг через три месяца. Каждый платеж — 26 060 ₽.

Считаем стоимость при таких условиях: 26 060 ₽ × 4 платежа = 104 240 ₽. За три месяца переплатите: 104 240 ₽ − 92 489 ₽ = 11 751 ₽. Это 12,7% — все равно что 50% годовых. Формально — та же покупка, тот же сервис, но условия как у дорогого кредита.

Вариант 3: с переплатой, но по более низкой цене. На Wildberries такой же смартфон стоит 76 274 ₽. Маркетплейс предлагает рассрочку: в день покупки ничего не платить, а потом вносить платежи каждые две недели. Первые семь раз — по 11 917 ₽, в последний раз — на 7 ₽ больше.

Сколько вы отдадите за смартфон: 11 917 ₽ × 7 платежей + 11 924 ₽ = 95 343 ₽. Переплата за 4 месяца: 95 343 ₽ − 76 274 ₽ = 19 069 ₽. Это 25%, а если пересчитать ставку в годовых — 75%.

При этом на Wildberries смартфон дешевле, чем на «Яндекс Маркете». Поэтому купить его с рассрочкой от Wildberries выгоднее, чем в сплит на три месяца. Но не так выгодно, как в сплит на шесть недель.

Если сомневаетесь, стоит ли оплачивать покупку частями, загляните в наш калькулятор: внесите стоимость товара, размер и периодичность платежей — и увидите, сколько переплатите и какой процент был бы у кредита с таким же сроком.

Подытожим, что проверить перед тем, как выбрать способ оплаты:

1. Сравните стоимость товара в разных магазинах.
2. Сравните итоговую переплату при оплате частями в рублях и в процентах. Иногда даже 5% — это тысячи рублей. Сохраните ссылку на калькулятор, чтобы был под рукой.
3. Изучите актуальные ставки по кредитам в банках — возможно, они ниже, чем переплата при оплате частями, выраженная в процентах годовых. Проверяйте, как периодичность платежей в одном и том же сервисе влияет на переплату.
4. Если есть вся сумма, подумайте о накопительном счете, с которого будете постепенно оплачивать покупку частями: это увеличит выгоду при таком способе оплаты, если нет комиссии.

Что еще сделать, чтобы не терять деньги на покупках:

1. Проверить, стоит ли вам брать новый кредит.
2. Узнать подробнее, как устроен «Яндекс Сплит».
3. Пройти бесплатный курс Учебника Т⁠—⁠Ж об экономии.