«Муж — транжира, я — аналитик»: как я веду бюджет, чтобы путешествовать и обеспечить дочь жильем

Героиня нового выпуска рубрики «Бюджеты» взяла на себя контроль семейных финансов, потому что муж часто тратил деньги нерационально.

Уже семь лет она ведет учет в приложении CoinKeeper: прогнозирует и отмечает расходы, следит за накоплениями на путешествия и квартиру дочери. Героиня рассказала, как можно разнообразно питаться втроем на 30 000 ₽, на что они с мужем тратят личные деньги и сколько она мечтает выделять на путешествия.

Мне 35 лет, живу в Ростове-на-Дону с мужем, десятилетней дочерью и кошкой. Мы женаты уже 10 лет. Работаем вместе в коммерческой организации, которая обслуживает вентиляционные каналы в многоквартирных домах в городе и области. Я ведущий бухгалтер, муж — главный инженер.

Получаю 100 000 ₽ в месяц. Я толковый специалист, зарабатываю на 10—20% больше, чем коллеги в той же сфере, и считаю, что это оправданно.

Муж получает 150 000 ₽. Премий ни у меня, ни у него не бывает. Еще у мужа есть небольшой бизнес по ремонту компьютеров, он ведет его с другом. Выручка составляет 35 000—40 000 ₽ в месяц. В общем домашнем бюджете эти деньги не участвуют. Когда-то давно, когда мы брали кредит на ремонт, муж взял оттуда определенную сумму на развитие бизнеса и с первых же доходов вернул. А теперь они с другом сами крутятся.

Проценты по вкладам приносят 18 000—20 000 ₽ в месяц. Не снимаем, так и оставляем на вкладах. Кэшбэком получаем 1000—3000 ₽ в месяц, эти деньги просто участвуют в ежемесячных тратах.

Мама воспитывала меня одна. Она тоже бухгалтер. Мама экономна, всегда откладывала деньги: мечтала купить квартиру в Ростове-на-Дону. Она из деревни, не было ни наследства, ни значимой помощи от родных. Так что приходилось и копить, и полностью обеспечивать меня.

Жили скромно, при этом всегда была необходимая одежда, мы ели фрукты, раз в два-три года даже ездили на море. Жили в коммуналке — чистой и с хорошими соседями, а когда мне было 18, мама исполнила свою мечту и взяла в ипотеку на 15 лет двухкомнатную квартиру в Ростове-на-Дону. Последние платежи, в сумме — 500 000 ₽, я внесла сама, накопив.

Мама не обсуждала со мной финансы, но ее модель поведения на меня повлияла. Я просто сама видела, что, если не злоупотреблять импульсивными покупками и собирать деньги потихоньку, можно накопить хорошую сумму и потратить ее на что-то желаемое. Моей первой самостоятельной покупкой был MP3-плеер: накопила, отработав все лето промоутером.

У нас совместный бюджет. Мы пришли к нему спустя полгода совместной жизни. Муж слишком много тратил на всякую разрекламированную ерунду, которая ему, по сути, и не нужна, — сам потом сокрушался. При этом забывал оплачивать квитанции за ЖКУ. И я предложила взять все в свои руки. Это оказалось очень удобным: муж — транжира, а я по складу ума аналитик.

Всю зарплату муж отдает мне, а доход от бизнеса оставляет на личные расходы. Из этих денег он заправляет свою машину, оплачивает обоим ОСАГО и мелкое ТО, покупает нам с дочкой небольшие подарки и цветы — всегда дарит два букета. Отсюда же оплачивает личные нужды вроде кофе навынос, стрижки у барбера, чехла на телефон и прочих мелочей, делает подарки нашим родителям и, конечно, совершает мелкие покупки для дома по моей просьбе: то за хлебом заскочит, то купит дочке товары для хобби.

Например, недавно увидел у какого-то тревел-блогера рекламу ковбойской шляпы, заказал. И ни разу не надел. Говорил: «Боже, и зачем она мне вообще нужна была?» Но в бизнесе такой подход к деньгам мужу не мешает. А может, и мешает, но я об этом не знаю. Он большой мальчик, сам разберется. Чем лучше сделает, тем больше заработает.

Общего счета у нас нет. Доход с бизнеса остается на карте у мужа, зарплату он переводит мне. А я оплачиваю буквально все: коммуналку, кружки ребенка, покупки в дом.

Уже лет семь веду бюджет — точнее, планирую расходы — в приложении CoinKeeper. Стала делать это, чтобы понимать, сколько мы зарабатываем и сколько тратим. Сначала копили на крупные покупки, поездки по России и ремонт. А год назад решили, что основные цели закрыты и пора начинать откладывать на глобальную — квартиру для дочери. Ведь просто проедать и прогуливать хорошие суммы неразумно.

Первого числа каждого месяца я отмечаю в приложении, сколько денег на какую категорию расходов понадобится. Мне нравится прикидывать, сколько трат ожидается в этом месяце и сколько могу отложить. Будет меньше — хорошо, будет больше — тоже ничего страшного. Сильно экономить не хочу: и так закладываю небольшие суммы.

Сколько на что откладывать, я решила, проанализировав расходы — сколько обычно тратили на ту или иную категорию. Иногда корректирую суммы, но чаще просто признаю: в этом месяце лимит превышен, но это было неизбежно. Выходить за пределы не боюсь, но избегаю трат на сиюминутные хотелки.

К примеру, 1 июля я распределила деньги так: на ЖКХ с интернетом выделила 8500 ₽, их них 1000 ₽ — оплата интернета в маминой квартире, на мобильную связь — 1000 ₽. С продуктами хочу уложиться в 27 000 ₽.

На дочь потребуется 20 000 ₽. У ее подруг дни рождения — по 2000 ₽ в конвертик и символический подарок на 1000—1500 ₽ каждой. Плюс нужны карманные деньги на мороженое — 2000 ₽, а еще докупим жилетку и туфли в школу, на это уйдет около 6000 ₽.

На вклад, где собираем на квартиру дочери, в июле отложили всего 15 000 ₽. На отпуск получилось выделить 50 000 ₽. Надеюсь, в августе смогу отложить побольше.

Я не придерживаюсь жестких рамок до копейки, просто стараюсь держаться вблизи лимитов. Если траты в какой-то категории меньше запланированного, остаток переходит на другой месяц плюсом. К примеру, выделила на подарки 10 000 ₽, а потратила 7000 ₽. Излишек переходит в следующий месяц, доложу еще 7000 ₽ до десятки. И вот у меня опять есть нужная сумма. Если же знаю, что трат будет много, закладываю больше изначально. Например, в декабре выделяю на подарки 40 000—50 000 ₽.

После распределения обычно остается около 10 000 ₽. Эти излишки лежат в кошельке как резерв, который может выручить в экстренном случае. Обычно в резерве 15 000—20 000 ₽. Получается, экстренные случаи происходят каждые два-три месяца.

К примеру, недавно сломалось панорамное окно: створку вырвало сильным ветром. Ремонт обошелся в 20 000 ₽. Но в тот момент резервных денег не было — взяла из тех, что откладывала на отпуск.

А еще недавно нас пригласили на свадьбу за две недели до торжества. В тот месяц подняла лимит на подарки до 25 000 ₽ — непредвиденные, хоть и приятные траты.

Считаю, что сила нашего бюджета — в планировании и рациональном распределении денег. Со временем и ростом дохода меняется соотношение трат на разные категории. На что-то появляются свободные деньги. Именно поэтому я создала категорию «стретчинг» — раньше им не занималась, а теперь смогла себе позволить.

Ссор нет и не было. Было только отчаяние в 2015 году: я в декрете, на руках маленький ребенок, а доход на троих — 25 000—30 000 ₽. Муж тогда только вышел на новую работу, а декретные платили маленькие.

Справлялись за счет экономии. Меньше тратили на еду: вместо куриного филе часто покупали субпродукты, отказались от кофе навынос и прочих необязательных трат. Я не делала маникюр в салоне. По коммуналке накопили долги. Через полгода мужу подняли зарплату и все наладилось.

Сейчас кредитов нет. В 2021 году взяли на ремонт 1 млн рублей под 22%. Уже закрыли кредит, каждый месяц платили нужную сумму, но на досрочное погашение денег не было — на ремонт все равно еле хватало.

Вообще, к кредитам отношусь нормально, если брать их на нужные цели и четко понимать, как платить.

Квартиру приобрели пять лет назад за наличные. Продали старую маленькую квартиру мужа, плюс его родители помогли — добавили недостающие 500 000 ₽. Спасибо им, что не пришлось брать кредит или ипотеку. Мы еще два года отдавали эти деньги. Родители просили этого не делать, но мы решили, что так правильно.

Площадь квартиры — 90 м², три комнаты и кухня-гостиная. Она находится в новом небольшом ЖК в спальном районе. В 2019 году она стоила 3 млн рублей, сейчас такие продаются за 8—10 млн рублей.

ЖКХ, связь и интернет. Летом платим около 10 000 ₽, зимой — 14 000 ₽. В среднем 12 000 ₽ в месяц.

Бытовая химия. Стиральные порошки, мыло, пасты, таблетки для посудомойки и прочее — в среднем 3000 ₽ в месяц.

Ремонт и декор. Мы купили квартиру в новостройке и закончили ремонт пять лет назад, но все равно еще докупаем коврики, тумбочки, вазочки. Плюс кое-какую мебель уже пора заменить. На это закладываю 10 000 ₽ в месяц.

На них уходит 30 000—35 000 ₽ в месяц. Сумма на троих небольшая, но хватает и на говядину, и на птицу, и на фрукты, и на любимый сыр «Черный принц» или бри, и на колбасы хорошего качества, и на макароны, и на йогурты Teos. Иногда и красную рыбу в стейках покупаю, но мы ее не особо жалуем.

Обычно дома есть пара мясных блюд и гарниров на выбор, в выходные варю супы. Почти каждый прием пищи сопровождают овощные салаты. Готовлю понемногу, на раз-два. Съедаем — готовлю еще. Благо делаю заготовки вроде фрикаделек и котлет из домашнего фарша, курицу в маринаде. А еще умею готовить борщ и другие супы, лазанью, каннеллони с соусом бешамель, запекать птицу с овощами, рагу.

А вот с выпечкой возиться не умею и не люблю. Мне проще купить пирожки или кусок умопомрачительного медовика в кондитерской и с удовольствием съесть, чем мучиться с этим на кухне. Еще мы часто заходим в пекарню за хлебом, особенно любим свежую чиабатту. Когда нет времени, беру в проверенной кулинарии люля, картошку по-деревенски, суп.

У нас два автомобиля, иномарки среднего класса в хорошем состоянии. Машины были до брака у обоих, потом просто обновляли, докладывая небольшие суммы, которые сумели сэкономить.

Я трачу около 10 000 ₽ на бензин. Свою машину муж заправляет с дополнительного дохода, ТО и ремонты обоих автомобилей тоже оплачивает он.

Трат на общественный транспорт почти нет. Такси вызываем раз пять в год. На автобусе ездим, может, раз в год — обычно нет необходимости. Разве что в поездках и отпусках, но тогда и траты учитываю в соответствующей категории.

Вещи покупаем по надобности. За год уходит 80 000—90 000 ₽. В месяц закладываю на одежду 7000 ₽, иногда и больше. Например, в августе дочке нужно будет обновить гардероб к школе. Планирую потратить около 20 000 ₽ — в ущерб накоплениям на отпуск и квартиру. Школьной формы нет, а «белый верх, черный низ» стоит не космических сумм.

В основном покупаем вещи на маркетплейсах, стараюсь выбирать качественные. Изредка заказываю что-то из Европы или США у байеров. Любимых брендов нет, беру что понравится.

Обувь взрослым покупается на два-три года, ребенку, конечно, по мере роста ноги. Есть базовые футболки на сезон, есть джинсы на год-два, куртки на два-три года. Конечно, если туфли случайно порвутся, я не буду ждать следующего месяца. Возьму деньги из другой категории или резерва наличных.

Лайфхаков по экономии у меня нет. Разве что сравнивать цены на маркетплейсах и читать отзывы, чтобы не купить ерунду.

На отдых уходит 10 000—15 000 ₽ в месяц, оплачиваем из общего бюджета. Ходим с ребенком в парк и кино, по выходным пью кофе с подругами, с мужем можем прогуляться вечером и зайти в кафе. Летом плаваем в открытом бассейне. Муж иногда ходит в бар с друзьями, на это тратит личный доход.

Обычно в аквапарке или бассейне оставляем 2000—3000 ₽ на человека. В бассейн предпочитаем ходить в будни, когда цена ниже, а главное — людей меньше. В кафе тратим 3000—4000 ₽ на троих. На прогулке в парке берем кофе навынос и вкусняшки, укладываемся в 1000 ₽.

В июне гуляли в парках, ходили в аквапарк и несколько раз в кафе. Сейчас копим на большое путешествие в Азию, поэтому на отдых тратим не так много.

Каждый год ездим куда-нибудь с подругой и детьми на пару дней: на Черное море, в Адыгею или Ставрополье. Мы с дочерью тратим около 30 000 ₽.

Муж раз в год выбирается с товарищами на три-четыре дня на рыбалку. На такие поездки он тратит карманные.

Еще раз в год обязательно пару-тройку дней отдыхаем вдвоем, пока дочь у бабушек. Едем в горы или Геленджик — романтик такой. Укладываемся в 45 000 ₽.

И обязательно путешествуем втроем. Пару раз были в Москве, ездили в Санкт-Петербург, Крым, Сочи. В 2017—2019 годах побывали в Венгрии и Турции — в Стамбуле и на пляжном отдыхе. С 2020 года ездим только по югу и центру России, но в этом году хотим втроем в Азию.

Обычно мы собирали 70 000—150 000 ₽ за 4—6 месяцев, но теперь мини-трипы приостановлены, потому что поездка в Азию будет дорогой.

В ноябре 2023 взяли в сплит телефон и часы Samsung мужу, когда его старый смартфон окончательно сломался. Покупка вышла на 146 520 ₽. Не хотели снимать с вклада деньги и терять проценты, поэтому воспользовались беспроцентной рассрочкой.

В том же году брали в рассрочку без переплаты робот-пылесос со станцией самоочистки за 60 000 ₽, сушильную машину за 70 000 ₽ и другую технику.

Подобные покупки планирую заранее, хотя бы за пару месяцев. Обязательно обсуждаю с мужем. Считаю, хватит ли денег, чтобы закрывать рассрочку, прикидываю, какую категорию трат стоит сократить в счет погашения, от чего можно отказаться. К примеру, когда платили за робот-пылесос и сушильную машину, меньше откладывали на отпуск.

Дочь. Выделяю 10 000—15 000 ₽ в месяц. Сюда входят кружок рисования, одежда, карманные деньги. Иногда выходим за рамки этого бюджета.

Дочь пока не особо рациональна в тратах. Даю ей 500—700 ₽ в неделю, обычно большую часть она тратит на чипсы, шоколадки, газировку и автоматы с мягкими игрушками. Но бывает и так, что у дочери собираются 2000—3000 ₽. Тогда она покупает что-то крупное, например игрушку, или приглашает нас с мужем в кофейню.

Красота. В среднем 20 000 ₽. Но в один месяц может уйти 10 000 ₽, в другой — 30 000 ₽, все зависит от того, что куплю и на какие услуги запишусь. На ресницы и брови уходит 3000 ₽ в месяц, на маникюр — столько же. Раз в два месяца крашу волосы, трачу 5000 ₽. Два раза в год отдаю по 10 000 ₽ за электроэпиляцию. Два-три раза в год бываю у косметолога, трачу по 10 000 ₽. В эти же 20 000 ₽ входят расходы на косметику, аксессуары, сумочки.

Какой бы ни была ситуация, в любом случае волосы, ногти и кожа должны быть ухоженными. Если уж придется экономить на этой категории, лучше откажусь от сумочки или помады, но куплю хороший SPF для лица и сделаю аккуратный маникюр без покрытия. Я уже не сияющая молодостью двадцатилетняя девчонка — в 35 лет на лице сильнее отражается усталость.

Здоровье. На лекарства уходит до 2000 ₽ в месяц. Простуду обычно лечим дома или обращаемся в поликлинику. К узким специалистам, включая детского стоматолога, ходим платно. Такие траты планирую заранее, а если случается что-то непредусмотренное, беру из резерва или откладываю меньше на отпуск.

Из последних крупных трат — год назад установили дочери ортодонтические пластины для исправления прикуса, заплатили 40 000 ₽. До того делали диагностику и пролечили пять зубов, на это ушло еще около 55 000 ₽. Три месяца назад муж делал МРТ плечевого сустава за 6000 ₽. Своими зубами я в последний раз занималась три года назад. Потратила 300 000 ₽, которые копили в течение 2021 года.

Кошка. До 2000 ₽ в месяц. Раз в пару месяцев покупаю 10 кг силикагелевого наполнителя за 1500 ₽ и 3 кг корма за 1500—2000 ₽. К ветеринару в последний раз обращались пару лет назад, когда кошка заболела: возили на капельницы, давали лекарства. На это ушло около 10 000 ₽.

Подарки. Выделяю 10 000 ₽ в месяц. Дарим подарки родным и друзьям, дочка ходит на дни рождения к подружкам. За год тратим 100 000 ₽. В эту сумму входят и наши с мужем подарки друг другу, если это не новый Айфон, например, — тогда это отдельная трата. Но такое бывает редко: за новинками не гонимся, покупаем, если из строя выходит предыдущая модель.

Спорт. Из общего бюджета оплачиваем мужу тренера, зал, витамины, анализы и массажиста — 25 000 ₽ в месяц. Я трачу 3000 ₽ в месяц на стретчинг.

На вкладе в Т⁠-⁠Банке под 19% лежит 1 млн рублей — копим дочке на квартиру. В 2024 году, когда мы освободились от кредита и рассрочек, я положила на вклад 100 000 ₽ c зарплаты. Каждый месяц докладывала 30 000—60 000 ₽ и продолжаю пополнять. Так вместе с процентами и набежал миллион.

Может быть, когда-то возьмем ипотеку, но не сейчас: слишком высокие ставки, а маткапитала у нас нет, семейной ипотекой воспользоваться не можем, если только не введут для семей с детьми до 14 лет.

На путешествия я коплю на краткосрочных вкладах, которые открываю по мере закрытия предыдущих. Еще недавно в этом фонде было 110 000 ₽: три месяца откладывала по 20 000 ₽, в июле — 50 000 ₽. В октябре поедем с подругами в Питер на недельку. Уже купили билеты и забронировали гостиницу, а еще я приобрела чемодан. Так что отложенные 50 000 ₽ сразу и потратила.

До конца года хотим купить пакетный тур в Азию на 10—14 дней. Рассматриваю Шри-Ланку или Вьетнам. На троих понадобится 300 000—350 000 ₽ плюс около 1000 $⁣ (78 577 ₽)  с собой.

Вообще, стараюсь откладывать 60 000—80 000 ₽, из них 40 000—50 000 ₽ — на квартиру и 20 000—30 000 ₽ — на путешествия. Это планирую первым делом, когда распределяю траты на месяц.

До осени будем откладывать примерно по 60 000 ₽ на путешествия, а остальное — на квартиру. Потом вернемся к обычной модели, когда больше откладываем на жилье.

Главная цель — накопить 3 млн рублей на квартиру дочери. Как соберем нужную сумму, решим, что делать. Пока непонятно, на что этого хватит — то ли на однокомнатную квартиру в хрущевке, то ли на первоначальный взнос за жилье в новостройке. В любом случае, пока дочь маленькая, планируем сдавать. А на восемнадцатилетие мечтаю вручить ей ключи.

Я разрешу дочери распоряжаться жильем как угодно. Ей не обязательно там жить: может сдавать, может продать и купить что-то другое. В любом случае пусть будет стартовый капитал.

Еще планирую накопить 1 млн рублей — просто подушку для экстренных случаев. В июле открыла в Сбере счет под 10% с возможностью снятия и пополнения. Сейчас там 7000 ₽, буду пополнять по возможности. А пока в качестве подушки мы можем использовать вклад на квартиру для дочери: если вдруг срочно понадобится крупная сумма, возьмем деньги оттуда. Но такого еще не случалось.

Кроме этого, хотелось бы иметь на текущих счетах свободные 500 000—600 000 ₽ в год на путешествия.

Возможности есть всегда. Постоянно обдумываем, как увеличить дополнительный доход. Что-то реализуем, что-то — нет. В разное время я пробовала себя в копирайтинге, зарабатывала написанием отзывов, разводила комнатные цветы на продажу, лепила вареники и пельмени на заказ, активно продавала ненужное на «Авито». Но отказалась от всего этого: слишком уж много сил приходится тратить, а получаешь копейки. Сейчас единственный дополнительный доход — бизнес мужа.

Что касается зарплат, они у нас с мужем приемлемы для наших специальностей, да и сама работа и сфера нравятся, менять не хотим. Но в любом случае надо расширять компетенции.

Я могла бы добиться повышения, но для этого нужно переезжать в Архангельск — в головной офис компании, главбухи работают там. Но это в мои планы не входит. Осенью, когда компания будет расширять сферу деятельности, планирую поговорить с начальством, чтобы мне добавили обязанностей и повысили зарплату.