Почему банки дают кредиты сомнитель­ным заемщикам?

Понимаю ваше беспокойство за сына, но у каждого банка свое понимание, кого можно считать надежным заемщиком. Требования к клиентам могут сильно различаться в разных банках.

Расскажу, как кредитные организации оценивают заемщиков при рассмотрении заявки и что делать в вашем случае.

Чтобы одобрить кредит, банк проверяет платежеспособность потенциального заемщика — какая вероятность, что он будет своевременно платить по займу.

В первую очередь смотрят на кредитную историю — она лучше всего характеризует платежную дисциплину клиента:

1. Есть закрытые или действующие обязательства, по которым он платит без просрочек. Значит, по новому кредиту наверняка не будет проблем.
2. Есть закрытые долги с погашенными просрочками. Вероятно, по новому займу он будет платить в срок, а если и допустит просрочки, то погасит.

У человека может не быть ранее выданных кредитов, но он не платит, например, по алиментам или за коммунальные услуги. Если по ним есть долги и судебное решение, которое клиент не выполнил, информация также появится в кредитном досье должника.

Помимо истории банк анализирует сведения из других доступных ему источников, на проверку которых получил у заемщика согласие. Например, сайт ЕФРСБ с данными по банкротам, ФССП, открытые судебные разбирательства, в которых клиент проходит ответчиком.

Каждый банк сам устанавливает требования к потенциальным заемщикам. Но даже строгое соответствие критериям — не гарантия одобрения. По каждой заявке решение выносят индивидуально. Банк указывает общие требования, и у него всегда есть предпочтения по каждому условию. Кратко напомню главные особенности.

Гражданство РФ. Банки выдают кредиты наличными российским гражданам. Ипотеку иногда могут предложить иностранцам, но с дополнительными условиями — например, заемщик должен получать зарплату в банке, куда обратился за кредитом.

Кроме гражданства есть требования к регистрации в определенном регионе. Так, клиентам с пропиской в отдельных территориях, например в ЛНР или ДНР, могут отказать: российские банки там пока присутствуют минимально и не хотят рисковать.

Минимальный и максимальный возраст. Обычно рассматривают клиентов от 21 года до 65—70 лет. Некоторые банки указывают минимальный возраст от 18 лет, но на практике таким заемщикам чаще отказывают, одобряют небольшие суммы или вместо наличных предлагают карту. То же самое и с предельным возрастом на момент погашения долга: чем старше заемщик, тем ниже шанс получить одобрение.

Так, статистика одного из крупнейших бюро кредитных историй НБКИ показывает, что предпочитаемый возраст заемщиков — от 30 до 50 лет. На их долю за март 2025 года пришлось около 74% всех одобренных заявок на займы, в марте 2024 года — 72,5%. А вот доля заявок от клиентов в возрасте от 18 до 25 лет — всего 4,5%.

Трудовой стаж. Общий обычно от 1 года, на последнем месте работы — от 3 месяцев. Больше шансов на одобрение у клиента, который работает на последнем месте год или дольше.

Подтверждение дохода. Подойдет справка по форме банка или выписка из индивидуального лицевого счета в СФР — с ней больше шансов получить кредит.

Вы пишете, что ваш сын официально не работает. Ему могли одобрить заем, так как не все банки и не по всем видам кредитов требуют подтвердить доход справкой или выпиской. Иногда достаточно паспорта и анкетных данных о работе, чтобы получить кредитную карту или товарный заем.

Это стандартные требования, кроме которых есть еще и индивидуальные предпочтения банка по потенциальным заемщикам. Например, есть такие кредиторы, которым больше нравится работать с клиентами старше 50 лет — им чаще одобряют кредиты, чем молодежи. А есть банки, которые, наоборот, привлекают на кредитование людей до 35 лет.

То же самое и со статусом заемщика. Есть банки, которые больше доверяют наемным сотрудникам или работникам крупных организаций. А кто-то охотно выдает кредиты индивидуальным предпринимателям.

Еще банки обязаны учитывать долговую нагрузку при одобрении нового займа. Если кредитов уже много, новый заем могут не одобрить даже при хорошем доходе.

Небольшие суммы или кредитные карты банки одобряют чаще. А залоговые кредиты — автокредит или ипотеку — всегда проще получить, чем потребительский заем. Так банк при просрочке сможет вернуть выданные деньги, потому что по судебному решению сможет продать залог и направить выручку на уплату долга.

Так и в вашем случае — сыну одобрили микрокредит и кредит на товар. Подобные займы банки банке охотно согласовывают, потому что перечисляют деньги не клиенту, а продавцу конкретного товара. Для банка это целевой кредит, потому шансы на одобрение по товарным займам выше.

К сожалению, запретить вашему сыну брать кредиты не получится. Исключение — если его признают недееспособным. Тогда для займа понадобится согласие попечителя — без него в суде легко доказать, что сделка недействительна.

Советую поговорить с сыном и объяснить, почему вы переживаете. Очень просто набрать кредиты, не справиться с ними и испортить кредитную историю просрочками. Может быть, вам помогут советы наших читателей в дискуссии «Как научить родственника жить по средствам?».

Также напомню, что с 1 марта 2025 года можно установить самозапрет на оформление кредитов или займов в МФО. С ним не получится оформить заем за несколько минут. Самозапрет будет видно в кредитной истории, и банки откажут в кредите. Если снять запрет, то оформить заем получится лишь через сутки. Так у человека появится больше времени обдумать, нужен ли ему кредит.

Каждый банк сам определяет требования к потенциальным заемщикам. Со стороны может показаться, что клиент сомнительный, но банк проверяет всех и не раздает деньги просто так.

Чтобы ваш сын не набирал кредитов, стоит с ним это обсудить. А главное — рассказать о возможных последствиях в будущем. Если он оформляет займы спонтанно, стоит поставить самозапрет.