Почему мы живем в кредит: история долгов в России

Кредиты давно стали частью повседневной жизни россиян. Деньги берут на жилье, машины и даже бытовые покупки. И эта история тянется уже несколько веков. Когда-то на Руси ростовщичеством занимались монастыри — брали в залог землю и украшения. В 19 веке долги стали такой обыденностью, что о них писали классики: «промотался» даже отец Евгения Онегина в одноименном романе.

В 1990-е игра с кредитами напоминала «Игру в кальмара»: ставки скакали от 20 до 200%, а ипотеку можно было взять только в долларах под 40%. Зато в 2000-е все изменилось: вместе с повышением цен на нефть в страну пришла эпоха легких кредитов. Банки начали раздавать деньги на все — от автомобилей до бытовой техники. К 2006 году россияне заняли больше триллиона рублей, а сами кредиты стали путем к красивой жизни.

Проблема в том, что вместе с ростом долгов росла и просрочка. В 2010-е кредиты стали не роскошью, а способом поддерживать привычный уровень жизни. Центробанк даже придумал показатель долговой нагрузки, ПДН, — чтобы банки и сами люди хоть как-то считали, сколько процентов дохода уходит в банк.

Считается ПДН просто: все ежемесячные платежи по кредитам делятся на среднемесячный доход и умножаются на 100. Если получается больше 50%, это тревожный сигнал: половина ваших денег уходит на обслуживание долгов. Банки обязаны учитывать ПДН при выдаче новых кредитов, но решают сами, дать деньги или нет.

Сегодня общая сумма долгов россиян — 35 триллионов рублей. Это почти сравнимо с годовым бюджетом страны. Чаще всего кредиты берут на жилье, авто и другие крупные покупки вроде телефона или отпуска. За последние 15 лет реальные доходы населения почти не выросли, и кредиты стали затыкать разрыв между тем, сколько люди зарабатывают, и тем, сколько им нужно, чтобы просто жить по-прежнему. В итоге кредиты перестали быть просто финансовым инструментом — они стали отражением нашего образа жизни.