Стоит ли брать новый кредит, чтобы закрыть кредитку?

Ставка по кредитным картам всегда выше, чем по остальным кредитам. Ведь во время грейс-периода вы не платите проценты, то есть пользуетесь деньгами банка бесплатно. А с кредитом наличными так не получится.

Чтобы пользоваться кредиткой и не платить проценты, нужно вовремя и полностью вносить минимальные платежи. Банк указывает их в ежемесячной выписке. Иначе придется платить проценты согласно договору с банком. А когда льготный период заканчивается, нужно своевременно внести всю сумму долга. Учитывайте это, когда оформляете кредитку. И планируйте, где возьмете на это деньги.

Если нет денег, чтобы закрыть долги по кредиткам, можно попросить поменять тариф. Но банк вряд ли согласится. Изменить условия можно только по решению суда, если обстоятельства изменились и это невозможно было предвидеть в момент заключения договора. Причем изменились настолько, что, будь это известно заранее, договор вообще не был бы заключен. Или в нем были бы совсем другие условия  .

Без решения суда банки не соглашаются изменить условия. Иначе каждый клиент, который не может выплатить долг и выходит за переделы грейс-периода, будет просить снизить ставку. Банку это невыгодно. К тому же, раз клиент изначально принял условия договора, он должен их соблюдать.

Вот какие у вас есть варианты, если вы не можете разом погасить долги по кредиткам.

Для вас этот вариант кажется оптимальным. Долги по картам объединятся в одном банке, вам установят фиксированный ежемесячный платеж, и вы будете вносить посильные суммы. К тому же при рефинансировании, как и при потребительском кредите, ставка будет ниже, чем по кредитной карте.

Важно правильно выбрать банк. Он должен охотно брать на перекредитование именно кредитные карты — с ними работают не все финансовые учреждения. Уточняйте это у кредитных специалистов. В Т⁠—⁠Ж уже есть подробная статья о том, что такое рефинансирование кредита и как оно работает.

Вы пишете, что хотели бы оформить потребительский кредит в другом банке. Это не то же самое, что рефинансирование. Когда банк будет вам его выдавать, учтет и два существующих — по кредитным картам. Показатель долговой нагрузки будет выше, и вам могут предложить невыгодную ставку. Скорее всего, она будет ниже, чем по кредиткам. Но выше, чем при рефинансировании. Я советую прибегать к потребительскому кредиту, только если не получилось с рефинансированием.

Внимательно читайте в договоре условия нового кредита. Иногда там указаны опции, которые в дальнейшем могут увеличить вашу выплату в новом банке. Например, страховка или платная подписка.

Если не получится сделать рефинансирование или оформить новый кредит, можно обратиться в банк и попросить изменить условия выплаты по картам. Это называется реструктуризацией. Если банк согласится, изменит график выплат на свое усмотрение: удлинит срок договора — и за счет этого снизит ежемесячные платежи.

Для реструктуризации нужно доказать банку, что у вас снизился доход. Например, предоставить справку о доходах, в которой будет указана зарплата ниже, чем была, когда вы оформляли кредитные карты.

Кроме реструктуризации еще есть кредитные каникулы — их регулирует закон «О потребительском кредите». Банки обязаны их предоставить, если заемщик соответствует требованиям.

В Т⁠—⁠Ж есть подробная статья, как получить каникулы по кредитке. Здесь просто перечислим основные условия  :

• заемщик находится в трудной жизненной ситуации;
• лимит по кредитным картам — до 150 000 ₽ на дату заключения договора;
• до этого по кредитному договору не оформлялись каникулы.

Трудных жизненных ситуаций может быть две:

1. За последние два месяца ваш среднемесячный доход снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев.
2. Вы живете в зоне чрезвычайной ситуации или утратили там жилье.

Кредитные каникулы могут длиться до шести месяцев. В это время можно не вносить ежемесячные платежи.

Что делать, чтобы оформить каникулы, узнавайте в своем банке. Обычно заявку можно оставить на сайте или написать в чате приложения.

Иногда кредитные каникулы, которые регулируются законом, не подходят заемщику. Тогда многие банки предлагают свои программы каникул.

Лучший выход для вас — рефинансирование. А брать новый кредит на погашение кредитов — самая невыгодная затея. Скорее всего, вам не одобрят нужную сумму или предложат не самые выгодные условия.

Если вы понимаете, что вам трудно платить по картам, можно рассмотреть реструктуризацию или кредитные каникулы. Но помните, что информация о них появится в кредитной истории. И если в будущем вы решите оформить новый кредит, это может повлиять на условия займа. Но все равно это лучше, чем допускать просрочки по действующим картам.