Как я разработал модель управления бюджетом, которая помогает контролировать расходы

Знаете это чувство, когда распланировал бюджет до конца месяца, а тут — хоба! — и закончился «Доместос»! Или то самое чувство, когда пора платить за ЖКХ и вы с болью отрываете солидную часть денег со счёта?

Мне это чувство до боли знакомо. После нескольких попыток от него избавиться я нашел рецепт организации личных финансов, который помогает свести такие неприятные сюрпризы к минимуму.

Цели, которые решает эта модель:

В данной статье расскажу о модели управления финансами, которая решает следующие задачи:

• прозрачность финансовых потоков: вы будете видеть, куда уходят деньги, и забудете про вопрос «Куда делась вся зарплата?»
• планирование трат на то, что хочется, и то, что нужно.
• умение определять в моменте, что можно себе позволить.

Область применимости. Данная модель — инструмент, и, как у любого инструмента, есть область применимости.

В нашем случае требования такие:
Модель справится с небольшим бюджетом:

• личными финансами;
• финансами небольшой группы людей — например, семейный бюджет;
• Поступления в бюджет должны быть сколько-то регулярными и примерно равными за каждый период. Если поступления нерегулярны или есть сильный дисбаланс, прогнозировать что-то становится затруднительно.

Траты из бюджета должны иметь некоторую закономерность, например:

• ежедневно на еду;
• регулярные траты на машину: бенз, мойка, ТО;
• ежемесячно на ЖКХ и подписки.

Принцип нескольких кубышек. Сейчас речь пойдет о неких «кубышках» — их можно представить абстрактным счетом, конвертом, копилкой или чем-либо еще, что может содержать в себе средства. Речь сейчас пойдет о теории, а как применять это на практике, будет описано в конце статьи.

Принцип, на котором построена модель — если ты что-то знаешь о будущем, к этому можно подготовиться.

Рассмотрим несколько простых сценариев управления финансами:

Сценарий 1 (Хаос). Это когда зарплата приходит на карточку, и с этой же карточки ты тратишь все: на еду, квартплату, автомобиль, отпуск итд итп. Такое можно схематично изобразить как на рисунке 1.

Такой сценарий нерабочий, потому что он не дает возможности планировать что-либо и бонусом вызывает неприятные чувства, о которых писалось в начале статьи.

Сценарий 2 (Начало контроля). Это, когда зарплата все так же приходит на карточку, но какая-то часть регулярно откладывается. Например, с каждой зарплаты по 10к на аренду. Такое можно схематично изобразить как на рисунке 2.

Этот сценарий лучше, так как дает некоторую прогнозируемость. Можно быть уверенным, что если зарплата пришла, то на аренду будет. Однако так же остается случай с отпуском: он бывает раз в несколько месяцев (а то и раз в год), он затратный, и к нему нужно готовиться заранее.

Можно написать третий сценарий уже с какими-то отчислениями на отпуск. Но, если подходить более формально, то получается, что у каждого из нас есть свой какой-то набор потребностей, и под эти потребности и надо создавать кубышки.

У ответственного типичного студента скорее всего будет три кубышки:

• буфер — на повседневные и небольшие траты;
• ежемесячные — на аренду жилья или ЖКХ, на подписки;
• разовые — на случай ЧП.

Человек, организовавший личный быт, наверняка, захочет добавить:

• на отпуск;
• на одежду;
• на спорт.

Семьянин добавит еще несколько кубышек:

• инвестиции;
• развлечения;
• образование детей.

Так можно продолжать до бесконечности. Суть в том, чтобы честно определить потребности и создать под них отдельные кубышки.

Распределяем доход по кубышкам. Окей, определили, какие у нас потребности, создали кубышки, а что дальше? Деньги сами собой не появятся, поэтому их нужно правильно распределить.

Во-первых, надо определиться, а сколько вообще должно быть в каждой кубышке?

Представим ситуацию:

зарплата 100к в месяц после всех вычетов;

гарантированные ежемесячные списания:

• 15к — ЖКХ;
• 1.5к — интернет;
• 0.5к — мобильная связь;
• 1к — кинотеатры + музыка + подписка на бесплатный пакет в супермаркете;

пожелания к образу жизни:

• вкусно и правильно питаться;
• заниматься спортом — годовой абонемент 48к (или в среднем 4к в месяц);
• красиво одеваться;
• гонять отпуск 2 раза в год.

И при таких требованиях, человек завел такие кубышки:

• буфер — на еду и повседневное;
• ежемесячные;
• спорт;
• одежда;
• отпуск.

Вторым этапом надо решить задачу, когда и сколько откладывать в каждую кубышку, а для этого необходимо оценить каждую потребность.

“ежемесячные” и “спорт” легко считаются — 18к и 4к соответственно.
остается 78, и их надо разделить как-то на оставшиеся кубышки. Явных требований тут нет. А если нет еще и исторических трат, то дальше придется тыкать пальцем в небо. Я бы заложил 60к на спонтанные и повседневные траты, это примерно по 2к в день. На одежду 4к, а на отпуск остается 14к.

Итого. Наши пожелания таковы. Добавим к ним сразу, какой это процент от ежемесячных поступлений:

• буфер — 60к — 60%;
• ежемесячные — 18к — 18%;
• одежда — 4к - 4%;
• спорт — 4к - 4%;
• отпуск — 14к — 14%.

Все приготовления закончены. Схематично получается, как на рисунке 3.

Теперь пора наполнять кубышки. При первом запуске системы вы распределяете все имеющиеся у вас средства по этим кубышкам в соответствии с процентами. Далее каждое новое поступление (зарплата, аванс, премия) вы сразу же делите по этим же пропорциям между кубышками.

В нашем случае окно расчета — месяц. Мы смотрим на зарплату за месяц и все траты за месяц. Аналогичная схема будет работать, если выбрать иное окно. Например, если регулярность дохода — 3 месяца, то можно аналогично рассчитать для трат за 3 месяца.

Реорганизация или, как адаптировать вашу систему к изменениям в жизни. Такая схема будет устойчива к инфляции (на сколько вообще это возможно): регулярное изменение цен в сочетании с регулярной индексацией заработной платы не требует пересмотра процентов, если, конечно, вы не покупаете регулярно, что-то что чрезмерно подвержено инфляции.

Однако, жизнь не стоит на месте, ваш лайф-стайл меняется, с ним меняются и ваши траты. Если ваши траты какой-либо категории выходят за рассчитанные бюджеты, схему надо пересматривать. Если у вас появилась потребность в новой категории, схему также надо пересматривать.

Предлагается 2 вариант изменений схемы: мягкий и жесткий.

«Мягкая» корректировка. Это немного подкрутить проценты, чтобы они соответствовали вашим актуальным тратам. Самый простой пример — появилась еще одна подписка, бюджет на ежемесячные траты надо увеличить на 1%. Чтобы можно было увеличить, этот 1% надо откуда-то взять, значит надо соответствующую другую категорию уменьшить, например, на 1% меньше теперь идет в кубышку “на отпуск”, а вырученные средства перенаправляются на обслуживания новой подписки. А если захочется больше средств на отпуск, надо будет в чем-то другом себя ограничить.

Такой механизм удобен тем, что можно легко и быстро производить небольшие изменения, практически не влияя на большую часть финансовой модель. Но только такого механизма мало. Для более радикальных изменений предлагается вариант «жесткого» изменения схемы.

«Жёсткий» пересмотр. По сути, это по новой с нуля собрать для себя категории и рассчитать, какие там должны быть проценты, используя свой прошлый жизненный опыт. Раз в полгода или год стоит остановиться и провести полную ревизию. Вы смотрите на историю своих трат и отвечаете себе на вопрос: "А туда ли я иду?". Возможно, вы захотите создать новый счёт (например, "Хобби") или поймёте, что на одежду тратите гораздо меньше, чем планировали, и эти деньги лучше направить на инвестиции.

(Для большего окна расчета соответственно предлагается делать это реже)

Что делать при дефиците бюджета? Как бы красиво не была описана модель, от внештатных ситуаций никто не застрахован. Огромен шанс, что где-то бюджет не сойдется. В такой ситуации для восполнения дефицита предлагается занять средства у самого себя — заимствовать средства с другой, менее срочной кубышки (например, с Отпуска или Одежды). Затем спустя время, когда поступит пополнение, и на первой кубышке, где был дефицит, появятся лишнии средства, их стоит вернуть на соседнюю кубышку и «закрыть долг».

Такое действие в качестве разовой акции — нормальная ситуация. Но, если на какой-то кубышке регулярно не хватает средств, стоит задуматься об изменении схемы.

Все что было описано выше — и есть модель управления финансами. Качество работы модели напрямую зависит от того, насколько точно подобраны проценты. БОльшую точность может дать математика. Идея проста — экстраполяция. Или по-русски: кто управляет прошлым, управляет и будущим.

Лучше всего о тенденциях говорит история, в данном случае история трат. Если у вас есть такая история (например, в специальном приложении) — отлично! Вы большой молодец! Если нет — выгрузите историю операций из банковского приложения. Да, разметка там неидеальная, но это лучше, чем ничего. А так рекомендую обзавестись каким-то приложением (коих много) для ведения истории трат, где получится с нужной детализацией самостоятельно определять каждую трату и группировать так, как захочется вам. Начните вести учёт трат прямо сейчас. Через пару-тройку месяцев у вас будет достаточно данных, чтобы сделать первый точный расчёт и понять, куда на самом деле уходят ваши деньги.

В целом, даже не рассматривая вопрос исключительно финансов, чтобы что-то улучшить, сначала надо оценить качество, а сделать это без замеров или "исторической фактуры" весьма трудно.

А, когда имеется история, берите Excel, SQL или Python, кому что нравится больше, и анализируйте свои траты, узнавайте инсайты о себе, и считайте по каждой категории, сколько средств вы потратили за год. GPT вам в помощь!

Чтобы эта статья была не только теоретическим размышлением, но и практическим пособием, расскажу, как я организовал работу, чтобы все эти перекладывания не были трудозатратными в повседневной жизни.

Я для себя решил, что все мои "учтенные" средства по большей части живут в одной валюте и в одном банковском приложении.

Для себя я завел:

• зарплатную карту IN — сюда падают зарплата, вся прибыль с аренд, найденные на улице миллионы и другие поступления;
• дебетовую карту OUT — использую для оплаты на улице и в интернетах. Стараюсь держать на ней средств по минимуму: либо совсем ноль, чтобы бесконтрольно не оплатилась ни одна подписка, либо совсем немного для тактических маневров на случай разряженного телефона или проблем с доступом в интернет.

(можно использовать и одну карту, но для лучшего разъяснения сейчас использую две)

Так же открыл шесть накопительных счетов. Именно столько, потому что столько категорий я себе выделил. (тут еще появляется небольшой приятный бонус в виде процента на остаток, так как счета накопительные)

Собственно мои категории, и соответствующие им счета и карты:

• входной буфер — карта IN;
• выходная серая зона — карта OUT;
• 1 повседневное — счет 1 + наличные, если имеются;
• 2 ежемесячное — счет 2;
• 3 спорт — счет 3;
• 4 машина — счет 4;
• 5 на пенсию — счет 5 + инвестиции (брокерские, ИИС, вклады, валюта, золото, бриллианты итд итп);
• 6 отпуск — счет 6.

Чтобы механизм завелся и модель стала приносить какой-то профит, нужно совершать некоторые регулярные действия. Я для себя выделил такие:

1. Когда мне прислали денежки (зп, аванс, за сдачу квартиры итп).
средства поступили на карту IN:

• беру калькулятор, считаю проценты, распределяю все с карты IN на счета 1-6;
• на карте IN становится нулевой баланс;
• записываю в приложении доход.

2. Когда мне нужно оплатить покупку:

• непосредственно перед оплатой перевожу фиксированную сумму со счета 1-6 на карту OUT;
• оплачиваю в супермаркете или интеренете, и на карте OUT опять нулевой баланс;
• записываю в приложении расход.

3. Раз в месяц (у меня это 1ое число, вы можете выбрать любой другой день на ваш выбор):

• анализ дефицитов на текущих счетах;
• при необходимости мягкое изменение схемы — подкручиваю проценты.

4. Новый год. январские праздничные дни:

• анализ статистики за год;
• новые инсайты, рефлексия, депрессия, принятие;
• жесткое изменение схемы с полной перетасовкой средств.

Иллюстрация потоков на рисунке 4.

Поначалу это может показаться сложным или неудобным. Но уже через месяц эта система входит в привычку и начинает работать на вас, а не вы на неё. Главное, что она даёт — это не просто порядок в деньгах, а спокойствие и контроль. Вы больше не боитесь крупных трат, потому что вы к ним готовы.

Буду рад вашей обратной связи в комментариях.