Вернут ли вклад, если банк обанкротился

В 2014—2016 годах ЦБ отозвал лицензию у 226 банков, а в 2022—2024 — всего у 10.

Сейчас ЦБ принимает такие меры точечно. Но если с банком все-таки что-то случится, деньги в большинстве случаев вернет АСВ — агентство по страхованию вкладов. Скорее всего, вы с этим не столкнетесь, но на всякий случай рассказываем, как это устроено.

Агентство по страхованию вкладов — это корпорация, которую создало государство, чтобы обслуживать систему страхования вкладов. Так называется государственная программа, защищающая права и интересы клиентов российских банков. Она должна укреплять доверие россиян к банковской системе и стимулировать их хранить деньги в банках, а не дома наличными.

В большинстве развитых стран есть корпорации вроде АСВ. В США — федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если банк теряет лицензию, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Еще, когда ЦБ отзывает у банка лицензию, АСВ становится временным управляющим, в том числе отвечает за ликвидацию банка. А если он проходит процедуру банкротства, агентство ведет ее в роли конкурсного управляющего. Например, выявляет обстоятельства банкротства и регулирует требования кредиторов банка. Чтобы удовлетворить их, АСВ продает имущество банка в процессе конкурсного производства — так называется последняя процедура в банкротстве  .

Работу агентства регулирует закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» и другие нормативные правовые акты.

Система страхования вкладов берет деньги из фонда обязательного страхования вкладов. Они попадают туда из трех источников.

Страховые взносы. Их платят банки, которые принимают деньги на вклады  . Размер взносов устанавливает совет директоров АСВ. Базовая ставка не может превышать 0,15%. Например, во втором квартале 2025 года платят взносы за первый квартал по ставке 0,12%. Это значит, что, если в банке на застрахованных вкладах хранится 1 000 000 000 ₽, квартальный страховой взнос — 1 200 000 ₽.

Иногда ЦБ анализирует финансовое положение банка и вводит для него повышенную ставку. Во втором квартале 2025 года это 0,36%.

Прибыль от инвестиций. АСВ инвестирует деньги страхового фонда в государственные ценные бумаги, депозиты Центрального банка, акции и облигации российских компаний. За счет прибыли покрывает свои расходы и пополняет фонд.

Кредиты ЦБ. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. В последний раз это было в октябре 2015 года. По статистике агентства, в 2014 году ЦБ отозвал лицензии у 61 банка, в 2015 — у 77, в 2016 году — у 88. В итоге АСВ совершило много страховых выплат, и ему пришлось взять кредит в ЦБ. Но в декабре 2022 года агентство погасило задолженность досрочно. Сейчас в фонде нет заемных денег.

О том, что вклады застрахованы, банки пишут на сайтах. Если сомневаетесь, найдите банк в реестре участников страховой системы. АСВ регулярно его обновляет. Или позвоните на горячую линию агентства: 8 800 200-08-05.

Чтобы банк мог привлекать деньги клиентов на вклады, у него должна быть специальная лицензия  . В реестре будет видно, есть ли она у вашего банка.

Вот список вкладов, которые подлежат страхованию:

1. Срочные, причем на срок любой продолжительности.
2. В валюте.
3. Вклады до востребования.

Чьи счета застрахованы  :

1. Людей со статусом ИП и без.
2. Малых предприятий из реестра ФНС.
3. Потребительских кооперативов. Исключение — некредитные финансовые организации.
4. Казачьих обществ.
5. Общин коренных малочисленных народов.
6. Религиозных организаций.
7. Благотворительных фондов.
8. Профсоюзов.
9. Юрлиц, которые держат на специальных депозитах деньги на капремонт многоквартирного дома.
10. Социально-ориентированных НКО из реестра Минтруда.

Под защиту попадают и деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.

А на особых условиях застрахованы деньги на счетах эскроу при покупке квартиры по ДДУ. Страховые выплаты по таким счетам больше, об этом будет дальше в статье.

Стандартный лимит на одного человека и один банк — 1 400 000 ₽. Например, если два супруга хранили деньги в одном банке на разных счетах, каждый сможет вернуть до 1 400 000 ₽.

Если вы хранили меньше, АСВ вернет всю сумму, если больше — только 1 400 000 ₽. Сумма набежавших процентов тоже входит в лимит.

Если вклад в валюте, АСВ рассчитает сумму компенсации по курсу дня, в который у банка отозвали лицензию, и выдаст ее рублями.

Если в банке у вас несколько вкладов и в сумме на них больше 1 400 000 ₽, деньги вернут пропорционально: от большого вклада — больше, от маленького — меньше. Но в итоге все равно получится 1 400 000 ₽.

Когда лимит больше. В отдельных ситуациях АСВ возвращает вкладчику до 10 000 000 ₽  . Этот лимит действует отдельно от стандартного в 1 400 000 ₽.

В Т⁠—⁠Ж уже подробно писали о том, когда можно претендовать на повышенные выплаты. Здесь приведем несколько примеров:

1. Если счет эскроу открыт для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости, по ДДУ или договору строительного подряда.
2. Если на счете лежали деньги от продажи недвижимости или участка с домом.
3. Если на счет поступило наследство, грант в форме субсидии, пособия, компенсация или социальные выплаты.

Но если деньги пришли на счет раньше чем за три месяца до того, как банк потерял лицензию, страховка будет стандартной — 1 400 000 ₽.

Если в банке был кредит и вклад. У клиента — юридического лица АСВ вычтет из страховки остаток задолженности по кредиту и проценты, которые успели на него набежать  .

Граждане или ИП получат полную сумму страхового возмещения. А обслуживать кредит будут в другом банке, который выберет АСВ  .

Возможные изменения. В Госдуму внесли законопроект о внесении изменений в закон «О страховании вкладов»  . Сейчас он находится в первом чтении. Если его примут, для некоторых вкладов страховая сумма увеличится до 2 800 000 ₽ и будет рассчитываться отдельно.

Это может коснуться вкладов на срок от трех лет без права досрочного закрытия, удостоверенных сберегательным сертификатом

Что касается эскроу, то ЦБ предлагал увеличить для них лимит страхового возмещения до 20 000 000—30 000 000 ₽. Ведь цены на новостройки быстро растут. Возможно, и до этих счетов когда-нибудь дойдет очередь.

Страховой случай наступает в день, когда ЦБ отзывает у банка лицензию или вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. После этого АСВ получает от банка реестр вкладчиков — документ с данными о клиентах и их вкладах. И в течение пяти рабочих дней размещает на сайте информацию о дате начала страховых выплат  . Еще агентство может прислать вкладчикам смс, письмо на электронную почту или позвонить.

Подать заявление о выплате можно на госуслугах, если у вас подтвержденная учетная запись. Или через сервис «Электронное АСВ» — понадобится такая же учетная запись или квалифицированная электронная подпись. В заявлении нужно будет указать способ выплаты. Это либо наличные, либо перевод на счет в другом банке  .

После того как подадите заявление, АСВ пришлет выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками. В ней будет указана сумма вашей выплаты.

Деньги придут в течение трех рабочих дней, но не ранее чем через 14 дней после того, как наступил страховой случай  . Исключение — выплаты с лимитом до 10 000 000 ₽. Они приходят в течение месяца  после того, как вкладчик подал заявление.

1. АСВ — это государственная корпорация. Она возвращает деньги вкладчикам, если с банком случается беда. Но только если он был участником системы страхования вкладов.
2. Прежде чем открывать вклад, найдите банк в реестре участников страховой системы. И убедитесь, что у него есть лицензия, чтобы принимать деньги на вклады.
3. Лимит выплаты, если банк обанкротился, — 1,4 млн на одного человека в одном банке. А в некоторых случаях — 10 млн. Например, по счету эскроу в рамках ДДУ.
4. Чтобы получить страховку, нужно подать заявление через госуслуги или на сайте АСВ. Выплата со стандартным лимитом придет в течение трех дней, с повышенным — в течение месяца.