Как мы досрочно погасили ипотеку за 10 лет и сэкономили 3,8 млн рублей на квартире в Москве

Меня зовут Ольга, мне 42, замужем, двое детей и с недавнего времени у нас своя собственная квартира в Москве.

Последним достижением и хочу с вами поделиться, рассказать про некоторые особенности в распоряжении деньгами, которые помогли нам с мужем выплатить ипотеку сильно досрочно (на 15 лет) и с приличной экономией на процентах (почти 4 млн рублей). Может для кого-то это окажется полезным.

Немного о нас: в браке мы более 20 лет, у нас двое детей, старшему недавно исполнилось 16 лет. Провинциальная семья, ничего особенного. Оба работаем в сфере продаж, доход нестабильный. Я — менеджер по дистрибуции IT-услуг, а муж — специалист по продаже торговых автоматов.

Учет финансов мы начали еще в начале 2000-х: сначала были тетради, потом Excel (более 11 лет), а последние 6 лет используем мобильные приложения. Это помогло нам сформировать системный подход к деньгам и привычку отслеживать расходы.

И вот под Новый год мы отмечаем наш долгожданный праздник — мы наконец-то закрыли свою Московскую ипотеку! Ура)

Кстати, я еще в студенчестве мечтала переехать в Москву и жить в собственной квартире. Конечно, тогда мы все наивно полагали, что денег накопим, заработаем, о кредитах толком и не знали в то время, практика такая была недоступна, но времена поменялись и получилось, как получилось.

В Москву я переехала. Поводом тогда послужило продолжение учебы, здесь же вышла замуж, появился первый ребенок и в конце 2013 мы с мужем взяли ипотеку. Решение было не простым, заработок у нас на тот момент был не стабильным, поэтому позволить могли квартиру только на стадии «котлована», при этом параллельно продолжали платить за съёмное жилье. Через несколько лет появляется второй ребенок. Ситуация, уверена, сегодня распространенная и таким мало кого удивишь, но вот тут начинается самое интересное. Заварите чашечку кофе)

Я если что не претендую на исключительность наших идеи, но знаю, что этот подход может помочь многим семьям в решении аналогичной проблемы.

Доходы, как и расходы у нас делятся на две составляющие: регулярные (ожидаемые) и не регулярные (спонтанные, случайные, не запланированные). В нашем случае есть только регулярный доход.

Для общего понимания, в нашей семье за ДОХОД отвечаем оба, но проблема заключается в том, что у нас нефиксированная заработная плата.

Как уже упоминала, я работаю в сфере продаж и мой заработок напрямую зависит от его объёма, поэтому один месяц может быть удачным, а другой так себе… В лучшие периоды продаж моя зарплата может достигать 150 000 рублей в месяц, а в худшие падает до 50 000.

Муж работает также в торговле, и его доход также нестабилен: чем больше сделок, тем выше заработок и больше бонусов. Продажи напрямую зависят от сезонности и в среднем варьируются от 45 000–90 000 рублей.

В среднем в 2024 году наш совокупный средний доход составил от 100 000 до 150 000 рублей в месяц, но при этом от года к году растет в пределах 4–5%.

Так как Главная цель была закрыть ипотеку как можно скорее, любые дополнительные деньги, которые появлялись в рамках месяца — были направлены на досрочное погашение «тела» кредита.

PS. Старший сын у нас уже подрабатывает, в 2024-м ему исполнилось 16 и по знакомым устроили его на склад магазина с ЗП 25 000 рублей, что очень даже неплохо для его лет. Все заработанные им деньги идут на оплату его же репетиторов из-за неудачной сдачи ОГЭ и заодно с мужем приучаем его зарабатывать самостоятельно, чтобы сразу учился покрывать свои счета.

Теперь о РАСХОДАХ. Мы довольно придирчиво следим за этим. Делим расходы на обязательные и необязательные.

В обязательные ежемесячные расходы мы включаем:

• Фиксированный ежемесячный платеж по ипотеке (составлял) 36 700 рублей.
• Арендная плата за квартиру, в которой мы жили, пока достраивался наш дом и делали ремонт (составляла) 32 000 рублей.
• Коммунальные платежи и счетчики обходятся в 6 000 рублей.
• Продукты питания — это ещё 30 000 рублей в месяц, причём мы предпочитаем по возможности экономить и закупаться в гипермаркетах, следя за скидками в «Ленте», «Карусели» и «Глобусе», выбирая тот магазин, в котором в данный момент более выгодные скидки на нужные продукты. Свое меню планируем на неделю вперёд, т.е. стараемся закупиться сразу на неделю, чтобы не докупать в процессе продукты и не провоцировать себя на спонтанные траты.
• На мобильную связь и интернет уходит 2 000 рублей в месяц.
• На транспорт уходит около 8 000 рублей в месяц.

В целом это плавающий показатель и от месяца к месяцу по некоторым категориям он может меняться.

В среднем в 2024 году наши обязательные расходы составляли от 110 000 до 140 000 рублей в месяц.

К кредитам изначально мы оба относились негативно, тем более к кредитным картам.

Но обстоятельства сложились так, что в 2013 году мы оформили свой первый ипотечный кредит:

• Срок: на 25 лет
• Ставка: 7% годовых
• Сумма кредита: 8 000 000 рублей
• Первоначальный взнос: 2 800 000 рублей (35%)
• Итого «тело» кредита: 5 200 000 рублей
• Аннуитетный платёж составил 36 700 рублей в месяц

Кредит закрыли досрочно за 10 лет.

Сэкономить удалось на процентах 3 776 000 рублей. Грубо в среднем в месяц мы гасили по ипотеке +/- 2 суммы (60 300 рублей вместо положенных 36 700 рублей).

Изначальная переплата могла бы быть ~ 5 800 000 рублей!, по факту же она составила чуть больше 2 000 000 рублей.

PS. Доп. кредит на ремонт мы не брали, делали все своими силами и постепенно.

Касательно необязательных расходов, так как финансовая дисциплина в нашей семье в приоритете, то развлечения сведены к минимуму — за последние полгода мы всего один раз сходили в кино, потратив 1 200 рублей и также в 2024 году впервые за 10 лет позволили себе семейную поездку на машине в Анапу на неделю. Отдых обошёлся нам в 200 000 рублей, деньги использовали из финансовой «подушки», но даже при всей привлекательности этого тура мы сочли его слишком дорогим. Тем не менее, это дало нам новый опыт и своего рода эмоциональную разрядку.

Финансовая подушка в нашей семье является обязательной частью финансовой дисциплины и хоть она и не большая (в среднем от 40 000–150 000 рублей), это неоднократно помогало нам в тяжелые моменты.

Мой совет, не игнорируйте формирование накоплений, откладывайте 5-10% от вашего ежедневного/ежемесячного дохода на какую-либо цель или просто в общую копилку. Делайте это несмотря ни на что.

На вопрос «откуда брать деньги для накопления?», рекомендую сделать анализ ваших ежемесячных расходов (прям по категориям) на предмет бессмысленных или вредных трат, и пересмотреть сложившиеся привычки. Скорее всего от чего-то вам придется отказаться, хотя бы на какое-то время.

Что лично помогло нам сократить ипотеку на 15 лет и сэкономить на выплатах банку почти 4 000 000 рублей:

1. Хранение денег не на вкладах, а дома «под подушкой». Во-первых, я считаю этот способ самым безопасным. А во-вторых, такое хранение средств позволяет отложить деньги в момент удачных месяцев и подстраховаться при необходимости, используя средства в любой момент, а не дожидаясь завершения срока вклада или начисления процентов. Конечно, у такого лайфхака имеется очень сильный минус: инфляция, которая медленно, но, верно, «съедает» отложенные деньги.

2. Из-за нашего с мужем нестабильного дохода мы старались тратить бОльшую зарплату, а меньшую откладывать на досрочное погашение кредитов, чтобы уменьшить переплату, или на пополнение финансовой подушки, и вот это, как по мне, является исключительной особенностью нашего семейного бюджета. Если, например, я заработала в конце месяца больше, то живем на мою ЗП, а ЗП мужа уходила на досрочное погашение ипотеки, и наоборот.

Конечно же мы всегда распоряжались деньгами в рамках бюджета, но эта идеология, действовать в команде и таким образом, дала нам желанный результат.

Ипотека закрыта, живем в своей квартире в Москве, есть свой автомобиль.

Что касается планов, то с учетом подрастающего поколения понимаем, что наша радость, это лишь передышка и детям тоже нужен свой уголок. Хоть пока и морально, но уже готовимся к новому витку и покупке второй квартиры, также в Москве и также в ипотеку.

Следовать будем уже пройденой тропинкой и параллельным изучением ипотечных банковских ставок. По возможности рассмотрим варианты с созданием дополнительного дохода, так как учитывая сегодняшние цены на ипотечное кредитование, второй раз может быть немного сложнее.

Как нам видится, дополнительный доход является возможно ключевым решением в нашей ситуации, и возможно даже получится превратить его в какой-нибудь семейный бизнес.

• При нашем совокупном среднем бюджете ДОХОДОВ в месяц ~140 000 рублей.
• Наш совокупный бюджет РАСХОДОВ в месяц составлял ~110 000 рублей.
• Средний ОСТАТОК составлял ~30 000 рублей и распределялся следующим образом: подушка безопасности ~6 000 рублей, досрочное погашение ипотеки ~24 000 рублей

Результат: своя 2-комнатная квартира в Москве за 10 лет.

PS. Хочу также отметить, что мы до сих пор избегаем кредитных карт, мы осознанно живем по средствам, с финансовой дисциплиной и сформированными правилами, без вредных привычек и спонтанных трат, что избавляет нас от лишнего гнёта долговых обязательств.

Иногда мне кажется, что управление деньгами, как навык, было украдено у нас в детстве, потому что в жизни все сводится именно к этому.

Наш подход к финансам не уникален, но может быть полезен и применим ко многим семьям в похожих условиях.

Возможно, такой стиль жизни, «как белка в колесе», не самый лучший пример для подражания и мечтою это не назовешь, но если вы уже в нем, то я бы хотела, чтобы вы знали, что вы не одиноки в этом и даже в такой ситуации можно находить выход и достигать своих целей.

Делитесь и вы своими историями. С удовольствием листаю ленту и читаю похожие случаи, особенно мотивирует то, где человек решил проблему)