Как мы досрочно погасили ипотеку, во многом себе отказывая, и сэконо­мили 3,8 млн рублей

В 2013 году читательница Т⁠—⁠Ж вместе с мужем взяла квартиру в ипотеку в Москве.

Пока дом строился, им пришлось жить в съемной квартире. За это время у них родились двое детей, а значит, финансовая нагрузка выросла. Тем не менее паре удалось закрыть ипотеку на 11 лет раньше положенного и сэкономить на процентах почти 4 000 000 ₽. Читательница Т⁠—⁠Ж рассказала, как семья выстроила финансовую дисциплину.

Я из Челябинска, муж — из Санкт-Петербурга. Мы познакомились, когда учились в московском университете. Уже тогда я захотела переехать в столицу и жить в собственной квартире. Конечно, как и многие, наивно полагала, что накоплю и заработаю. О кредитах в то время толком не знали — получилось как получилось.

В Москву я переехала сначала на съемное жилье. Вышла замуж, родила старшего ребенка, а в конце 2013 года мы с мужем взяли ипотеку для покупки двухкомнатной квартиры. Решение было непростым: мы относились к кредитам негативно. Да и заработок у нас на тот момент был нестабильным, поэтому могли себе позволить квартиру только на стадии котлована, параллельно продолжив платить за аренду.

Ипотеку оформили на 25 лет под 7% годовых. В первоначальный взнос вложили все, что успели накопить к тому времени, продали машину. Также помогли наши с мужем родители: они вложили около 30% от общей суммы. Общими усилиями удалось собрать 2 800 000 ₽. Тело кредита составило 5 200 000 ₽. Мы должны были платить по 36 700 ₽ в месяц.

Через несколько лет у нас появился второй ребенок. Уверена, что это типичная жизненная ситуация: далеко не все рожают детей, купив большую квартиру и обеспечив всех отдельными комнатами. И далеко не все успевают сформировать финансовую подушку к моменту пополнения в семье. Тем не менее знаю, что у многих наши решения не найдут поддержки. Расскажу, как мы справились.

Доходы. Мы оба работаем в сфере продаж, доход нестабильный. Я менеджер по дистрибуции ИТ-услуг, муж — специалист по продаже торговых автоматов. Мой заработок напрямую зависит от объема работы, поэтому один месяц может быть удачным, другой — так себе. В лучшие периоды продаж моя зарплата может достигать 150 000 ₽ в месяц, в худшие падает до 50 000 ₽.

Доход мужа также нестабилен: чем больше сделок, тем выше заработок и больше бонусов. Продажи напрямую зависят от сезонности и в среднем варьируются от 45 000 до 90 000 ₽. В 2024 году наш совокупный средний доход составлял от 100 000 до 150 000 ₽ в месяц, но стоит учитывать, что с каждым годом он рос в пределах 4—5%.

Траты. Мы делим расходы на обязательные и необязательные. В обязательные ежемесячные траты до ноября 2024 года включали:

• фиксированный платеж по ипотеке — 36 700 ₽;
• арендную плату за квартиру, в которой мы жили, пока достраивался дом и шел ремонт, — 32 000 ₽;
• коммунальные платежи — 6000 ₽;
• расходы на продукты питания — 30 000 ₽;
• оплату транспорта — 8000 ₽;
• оплату мобильной связи и интернета — 2000 ₽.

В среднем в 2024 году наши обязательные расходы составляли от 110 000 до 140 000 ₽ в месяц. Необязательные траты мы свели к минимуму.

Мы с мужем не любим кредиты, поэтому вошли в ипотеку с договоренностью максимально быстро избавиться от денежных обязательств. В среднем вносили по ипотеке 60 300 ₽ в месяц вместо положенных 36 700 ₽. Вот что нам помогло.

Хранение денег не на вкладах, а дома «под подушкой». Из-за распространившихся мошеннических схем я считаю этот способ самым безопасным.

Также возможность здесь и сейчас распоряжаться деньгами — важный фактор в текущих условиях. В нестабильное время счета могут заморозить на неопределенный срок.

Еще такое хранение позволяет отложить деньги, когда есть возможность, и использовать их, не дожидаясь завершения срока вклада или начисления процентов. Конечно, у такого лайфхака имеется большой минус — инфляция, которая медленно, но верно съедает отложенные деньги.

Финансовая подушка. Из-за нашего с мужем нестабильного дохода мы старались тратить зарплату того, кто в этом месяце получил больше. Например, если я заработала в конце месяца больше, жили на мою зарплату, а зарплата мужа уходила на досрочное погашение ипотеки и пополнение финансовой подушки.

Откладывание денег — обязательная часть финансовой дисциплины. Советую не игнорировать ее и направлять на эти цели 5—10% ежемесячного дохода, несмотря ни на что. Мы вносили и продолжаем вносить около 6000 ₽ в месяц.

На вопрос, откуда брать деньги для накопления, отвечу так: рекомендую проанализировать ежемесячные расходы на предмет бессмысленных или вредных трат и пересмотреть сложившиеся привычки. Скорее всего, от чего-то придется отказаться, хотя бы на какое-то время.

Наша финансовая подушка небольшая — в среднем от 40 000 до 150 000 ₽, но она неоднократно помогала в тяжелые моменты. Например, когда у мужа сломалась машина, которая нужна ему для работы, отложенные деньги помогли оплатить большую часть ремонта.

Учет финансов. Мы начали его еще в начале 2000-х: сначала были тетради, потом «Эксель», последние шесть лет используем мобильные приложения. Это помогло нам сформировать системный подход к деньгам и привычку отслеживать расходы.

Продукты покупали и продолжаем покупать в гипермаркетах, следя за скидками в «Ленте», «Карусели» и «Глобусе» и выбирая магазин, в котором более выгодные скидки на нужные продукты. Свое меню планируем на неделю вперед, то есть стараемся закупиться заранее, чтобы не провоцировать себя на спонтанные траты.

Развлечения сведены к минимуму. За последние полгода мы всего один раз сходили в кино, потратив 1200 ₽. В 2024 году впервые за десять лет позволили себе семейную поездку на машине в Анапу на неделю. Отдых обошелся нам в 200 000 ₽, деньги использовали из финансовой подушки, но даже при всей привлекательности этого тура мы сочли его слишком дорогим. Тем не менее он дал нам новый опыт и своего рода эмоциональную разрядку.

Мы всегда старались сделать так, чтобы дети не особо замечали нашу экономию: у каждого были небольшие карманные деньги. Еще мы завели семейную традицию — по воскресеньям гулять в парках Москвы. Стараемся приучать детей к активному образу жизни и большому количеству времени на свежем воздухе.

Нашу квартиру сдали с задержкой почти в полтора года. Мы получили ключи только в начале 2018 года, но квартира была без отделки, и ремонт мы делали медленно, лет пять.

Дополнительный кредит на строительные материалы, мебель и технику не брали, все покупали и делали своими силами и постепенно. По мере желания мужу помогал старший сын. Сейчас оба говорят, что было весело. Еще хочу сказать большое спасибо родителям — и моим, и мужа: они помогали завершить ремонт.

В ноябре 2024 года мы внесли последний платеж по ипотеке. Переплата должна была составить около 5 800 000 ₽, но вышла чуть более 2 000 000 ₽.

Ипотека закрыта, мы живем в своей двухкомнатной квартире в Москве, у нас есть автомобиль. Но с учетом подрастающего поколения мы с мужем понимаем, что наша радость — лишь передышка, детям тоже нужен свой уголок. Хоть пока и морально, но уже готовимся к новому витку и покупке второй квартиры, также в Москве. Глядя на нынешние цены, планируем взять однокомнатную.

Идти будем уже проторенной тропинкой, параллельно изучая ипотечные банковские ставки. Планируем также искать дополнительные источники дохода. Возможно, даже получится превратить наши идеи в семейный бизнес.

Хочу также отметить, что мы до сих пор избегаем кредитных карт, осознанно живем по средствам, с финансовой дисциплиной и сформированными правилами, без вредных привычек и спонтанных трат, что избавляет нас от лишнего гнета долговых обязательств.

Финансовая дисциплина отразилась и на детях. В 16 лет мы помогли старшему сыну устроиться на склад магазина с зарплатой 25 000 ₽, что очень даже неплохо для его возраста. Заработанные им деньги идут на оплату его же репетиторов из-за неудачной сдачи ОГЭ. Заодно приучаем сына самостоятельно покрывать свои счета.

Наш подход к финансам не уникален, но может быть полезен семьям, оказавшимся в похожих условиях. Возможно, стиль жизни «как белка в колесе» — не лучший пример для подражания, мечтой его не назовешь. Но мы с мужем не жалеем о сделанном выборе и выставленных приоритетах. Если можно было бы вернуться в прошлое, мы бы сделали все так же, поскольку это отвечает ценностям и взглядам нашей семьи.

Со стороны легко давать советы, как следовало бы распорядиться деньгами, но тогда для нас это был шаг в неизведанное. Думаю, и сейчас есть те, кто готовится сделать такой шаг, и для них он выглядит так же туманно. Но если настроиться, все получится. Главное — объективно оценить свои возможности и цели, а также быть готовым сократить расходы.