Как застраховать жилье от падения беспилотника?

Риск падения беспилотников — далее буду также называть их БПЛА и дронами — входит в страховые полисы многих страховых компаний. Значит, вы можете застраховать свою квартиру или дом от этого события вместе с другими рисками типа пожара или залива. У некоторых компаний есть страховые полисы, относящиеся только к дронам.

Расскажу, как это работает, какие есть условия и когда страховая компания может отказать в выплате.

Падение БПЛА — один из рисков, входящих в имущественное страхование. Застраховать от этого можно квартиру, жилой дом, дачу, склад или иное коммерческое помещение, спецтехнику или автомобиль.

Напомню, что иногда надо обязательно страховать недвижимость. Например, при покупке квартиры или дома в ипотеку это может быть обязательным условием банка.

Вы можете сами приобрести страховой полис на недвижимость — неважно, ипотечная она или нет. Страховые компании предлагают варианты с разными наборами рисков и страховыми суммами.

Некоторые страховые компании всегда включали риск падения летательных аппаратов в некоторые виды полисов. Например, «Ресо». Другие пришли к этому к 2022 году.

Так, с июня 2023 года «Альфа-страхование» дополнило полисы страхования недвижимости риском падения дронов. Осенью 2023 ВСК запустила новый продукт — страхование от падения БПЛА, а с января 2025 года похожую страховку можно оформить в «Росгосстрахе».

Страховые компании сами определяют риски и условия страховки. Но падение БПЛА может не входить в стандартный полис — стоит заранее уточнить это в службе поддержки и в правилах страхования.

У страховки могут быть нюансы. Например, риском может быть падение любого летательного аппарата или только пилотируемого. Возможны разные формулировки того, что именно страхуют в связи с падением. Наконец, квартиру могут застраховать охотнее, чем частный дом.

Вот главные особенности страхования от падения БПЛА.

Территория нахождения имущества. По общему правилу при страховании квартиры или дома территория действия полиса — местонахождение недвижимости. Важно уточнить, что компания брала в работу недвижимость на территории, подверженной повышенным рискам. Это территории с военным положением: ЛНР, ДНР, Запорожская и Херсонская области  .

Также в зону страхования по условиям страховщика могут не входить территории в непосредственной близости от этих регионов. Например, Белгородская, Курская или Ростовская области.

Формулировка риска. Если такой страховой случай входит в полис, объект страхуют от падения летательного аппарата, его частей или от воздействия ударной волны из-за такого падения.

Важно уточнить у страховой компании, будет ли страховым случаем падение дрона, если событие признают террористическим актом или свяжут с военными действиями. К этому нюансу я еще вернусь.

На цену страхового полиса сильно влияет лимит страховой выплаты, предусмотренный полисом, и набор рисков. Также важно, есть ли у клиента франшиза, которая позволяет страховой компании не компенсировать часть ущерба.

В случае с БПЛА важно, отдельный это полис — только по такому виду риска — или комплексная страховка, которая в том числе защищает от падения БПЛА или его частей.

Обычно комплексное страхование выгоднее в пересчете на каждый отдельный риск. В страховое покрытие кроме падения БПЛА будут входить пожар, залив, удар молнии, противоправные действия третьих лиц и другие риски.

У многих компаний можно выбрать набор рисков, которые войдут в страховое покрытие. Так, например, работает «Росгосстрах».

В «Ингосстрахе» механические повреждения имущества летательным аппаратом не считают страховым случаем по общим условиям страхования — при наступлении такого события в выплате откажут. Чтобы компания заплатила за ущерб от падения БПЛА при страховании квартиры, нужно подключить дополнительную защиту «Военные риски».

Цена страховки по защите от разрушения дома или квартиры не сравнится с возможным ущербом, поэтому на такой страховке не стоит экономить, тем более если жилье находится в зоне риска. Так, «Росгосстрах» отмечает, что в мае 2025 года владелец дома в Брянской области, сгоревшего из-за падения обломков беспилотника, получил 1 500 000 ₽.

Цена страхового полиса может заметно различаться в разных страховых компаниях, даже если указать одинаковые риски и суммы. Чтобы не переплачивать, стоит сравнить предложения нескольких компаний. Подбирать их можно на финансовых агрегаторах типа «Банки.ру». Например, воспользоваться сравнением предложений по ипотечному страхованию жилья: тарифы будут схожими как для ипотечной недвижимости, так и для страховки без ипотеки.

Большинство компаний предлагают сделать это онлайн. Сначала нужно ввести полный адрес или кадастровый номер квартиры или дома — так программа определит, входит ли имущество в территорию страхования. Если нет, сервис не даст сделать расчет. Далее нужно выбрать страхуемые риски, если в калькуляторе есть такая опция, и сумму покрытия по ним.

Полис придет на электронную почту страхователя после оплаты. Там же будут правила страхования имущества и КИД — ключевой информационный документ, где кратко описывают основные условия договора.

Порядок действий компания указывает в четвертом разделе КИД. Если кратко, после наступления страхового случая о нем нужно сразу же заявить — компании дают на это до трех рабочих дней с момента, как стало известно о событии. Если пропустить срок, в выплате могут отказать.

Заявить о наступлении страхового случая и потом подать заявление на выплату обычно можно онлайн на сайте страховщика.

К заявлению надо приложить паспорт, бумаги о праве собственности на объект и документы, подтверждающие гибель или повреждение имущества из-за падения летательного аппарата. Это может быть, например, заключение комиссии по расследованию летного происшествия и справка о пожаре, если из-за падения дрона дом сгорел.

Срок рассмотрения — обычно до 30 дней, еще пять рабочих дней — на перевод денег. Некоторые компании заявляют, что проверяют документы и назначают выплату быстрее. Например, в Т-Страховании заявление на выплату рассмотрят за 15 рабочих дней.

Страховка — это компенсация ущерба, а не способ заработать. Если квартира стоит 5 000 000 ₽, а ее застраховали на 10 000 000 ₽, даже при полном уничтожении страховая компания заплатит максимум 5 000 000 ₽  .

В некоторых случаях страховая компания может отказать в выплате. Например, наличные деньги и ювелирные украшения обычно не страхуют, а они могут быть частью имущества, пострадавшего в квартире или доме.

Еще одно основание для отказа — страхователь указал недостоверные сведения об имуществе при заключении договора или страховой случай наступил по его вине. Например, клиент при оформлении полиса указал, что не будет делать ремонт в застрахованной квартире, но сделал его в период действия страховки, а из-за ремонтных работ случился потоп. В таком случае ему откажут в выплате.

В случае со страховкой от падения дрона важно, что по общему правилу страховая компания освобождается от выплаты, если страховой случай наступил из-за военных действий или массовых беспорядков и такой риск не прописан в договоре. Теракты не входят в список исключений, но страховые компании могут не считать их страховыми случаями  .

В любом случае стоит прочитать правила страхования, чтобы понять, как страховая компания учитывает риски теракта и военных действий. Одни указывают повреждение имущества из-за противоправных действий третьих лиц в результате теракта как исключение из страхового покрытия. Другие, например «Согаз», работают с этим риском, если договор страхования его предусматривает  .

Бывает, что страховая компания неправомерно отказывает в выплате, обосновывая это военными действиями или терактом. Но есть судебная практика с участием юридических лиц, где суды в итоге встали на сторону компаний, чье имущество пострадало.

Я спросила у Т-Страхования, можно ли застраховать имущество от падения беспилотника и как это работает. Вот что рассказал представитель компании.

Падение БПЛА входит в стандартные риски при страховании недвижимости. При этом застраховать можно как квартиру в многоквартирном доме, так и частные дома с ближайшими сооружениями на территории наподобие гаража и бани. Главное, чтобы жилье находилось там, где работает Т-⁠Страхование: сейчас это 46 городов и Московская область.

Падение дрона считают страховым случаем, даже если оно связано с военными действиями, СВО, режимом КТО или террористическим актом.

В Т-Страховании уже были выплаты по этому риску:

1. В 2024 году — 10 случаев. Максимальная выплата — 1 000 000 ₽ в размере страховой суммы полиса.
2. В 2025 году — 15 случаев. Максимальная выплата — 265 000 ₽ по ипотечному полису страхования в связи с повреждением конструктивных элементов квартиры из-за попадания БПЛА.
3. Средняя выплата по такому риску — 60 000 ₽.

Отказов в выплате по этому риску не было. В нескольких случаях клиенты не представили документы для рассмотрения и поэтому пока не получили компенсацию.

Получение страховой выплаты устроено так же, как и при других рисках. Если клиент сообщит страховой компании о падении БПЛА, которое нанесло ущерб застрахованному жилью, компания запросит:

1. Документ, подтверждающий событие. В 70% случаев такие справки выдают органы местной администрации. Также страховая учитывает информацию о происшествии из СМИ и официальных источников.
2. Право собственности.
3. Удостоверение личности.

Затем компания проведет оценку и расчет ущерба.

Во многих страховых компаниях можно застраховать имущество, в частности недвижимость, от падения дронов. Где-то это часть комплексного страхования вместе с другими рисками типа пожара и залива, а где-то — отдельный продукт.

Важно, чтобы страховая компания работала с регионом или населенным пунктом, где находится недвижимость. Кроме того, стоит выяснить, будет ли падение БПЛА страховым случаем, если его посчитают терактом или свяжут с военными действиями. При этом уже есть судебная практика, где случаи признают страховыми, даже если компания изначально отказывает в выплате, неправомерно ссылаясь на военные действия.

С моей точки зрения, страховка недвижимости стоит недорого и ее полезно оформить. Надеюсь, вам она не пригодится, но с ней спокойнее.