Как я выбираю категории кэшбэка и экономлю около 4 000 ₽ в месяц

Мне 27 лет, живу в Калининграде, работаю удаленно QA-инженером.

Лет шесть-семь назад друг предложил открыть карту в «Рокетбанке» по его реферальной ссылке. По карте был кэшбэк за все покупки и повышенный — за покупки у партнеров. Тогда мой доход был ощутимо ниже нынешнего, и кэшбэк оказался отличной возможностью ощутимо сэкономить на покупках. Через какое-то время банк закрылся, доход вырос, но привычка получать кэшбэк осталась, и тогда я открыла несколько карт в других местах.

Карточные счета у меня в 12 банках, где-то — по одной карте, где-то — по две, например дебетовая и кредитная, пластиковая и виртуальная. Почти все они без платы за обслуживание. Одни открывались как зарплатные, другие — ради особо удачной акции, третьи — для более выгодных покупок на конкретном маркетплейсе.

Я получаю кэшбэк от семи банков, четыре из них выплачивают его деньгами, остальные — бонусами. Чаще всего использую «Альфу», Ozon, «Яндекс», Т⁠-⁠Банк и «Райффайзенбанк». Недавно еще узнала про карту «Халва», думаю попробовать.

Картами оплачиваю продукты, товары для дома, обеды в кафе и прочие бытовые траты. С этих покупок получаю 1 000—4 000 ₽ кэшбэка в месяц при средних ежемесячных расходах до 120 000 ₽. Изредка удается подгадать крупную покупку под категорию.

В целом я возвращаю кэшбэком около 2% от всех своих затрат. О том, сколько я зарабатываю и трачу, подробнее рассказывала в своем дневнике трат.

Кэшбэк по категориям, пожалуй, моя любимая промомеханика банков, потому что она требует внимания всего раз в месяц, а потом только и остается, что оплачивать свои привычные покупки картами.

Выбрать категории предлагают не только банки, но и магазины, которые поддерживают программу лояльности. Например, «Пятерочка», «Магнит», «Рив Гош» и другие. Выходит, за одну покупку можно получить два кэшбэка — от банка и магазина. На днях я сделала покупку в «Пятерочке» на сумму 242,77 ₽. Получила 303 балла магазина, то есть 30,3 ₽, за любимую категорию и 4 ₽ кэшбэка от ВТБ.

В начале каждого месяца я изучаю предложения банков, которые предлагают кэшбэк по категориям. У «Альфа-банка», Т⁠-⁠Банка, Ozon и ВТБ кэшбэк деньгами, на их категории ориентируюсь в первую очередь. Среди них у «Альфы» самый высокий приоритет, потому что в этом банке можно получить кэшбэк даже за покупки по кредитной карте. Это усиливает выгоду: пока я трачу кредитные деньги, мои лежат на вкладе или накопительном счете.

Делаю скриншоты предложений каждого банка и изучаю, у кого выше ставка в интересных мне категориях.

Часть категорий имеет фиксированный лимит — например, в «Альфа-банке» это 300 ₽ за продукты, одежду и обувь, цветы, аптеки и некоторые другие. Часть привязана к собственным сервисам банков, например к Городу, «Альфа-афише». Часть — к сервисам их партнеров, таким как «Еаптека», Premier. Какие-то категории типа «Музыки» или «Цветов» не удается применить: я нечасто покупаю цветы и музыкальные инструменты.

А вот «Электроника», «Продукты» и «Одежда и обувь» встречаются очень редко, да и в этих случаях имеют лимиты. Кроме того, я все чаще закупаюсь на маркетплейсах, а они проходят по отдельной категории.

При выборе категорий учитываю, какие покупки планируются в следующем месяце. Не забываю о том, что число категорий ограничено, и о своих приоритетах.

Приведу конкретный пример. Ozon предложил кэшбэк 5% деньгами за кафе и рестораны, а «Яндекс» — 7% за ту же категорию, но баллами. Я выбрала «Яндекс», потому что в Ozon мне нужны были другие категории, а еще ставка у банка синего маркетплейса была ниже.

В барабане кэшбэка  ​«Альфы» мне выпало 7% на книги. Их я покупаю нечасто и в основном на маркетплейсах. Увы, покрутить барабан повторно без подписки «Альфа-смарт» нельзя. Такая же категория выпала в «Яндекс Банке» с кэшбэком 10%. Это больше, но вернутся не деньги, а баллы. В «Альфе» кэшбэк придет рублями, причем даже если платить кредиткой. Поэтому в «Яндекс Банке» я выбрала другую категорию — подписку на «Яндекс Плюс», как раз пора было ее продлевать.

Иногда я пользуюсь партнерскими акциями банков с конкретными компаниями и повышенным кэшбэком. При планировании покупки стараюсь выяснить, дает ли какой-то из моих банков кэшбэк в нужном магазине. Например, в июле оплатила подписку «Яндекс 360» картой Т⁠-⁠Банка и получила кэшбэк 25%. Я в любом случае планировала эту покупку, и предложение пришлось к месту.

Из банковских подписок использую только Ozon Premium за 199 ₽ в месяц — эта сумма окупается кэшбэком. Также радуют приятные плюшки на Ozon — например, бесплатная доставка курьером: получается, что благодаря кэшбэку я не плачу за эту опцию.

Иногда банки обещают высокие бонусы, если покрутить барабан, но мне ни разу больше 30% не выпадало. Так что подобную механику я воспринимаю всего лишь как красивую анимацию.

Дополнительные сервисы ради получения повышенного кэшбэка, например Т-Город или «Альфа-тревел», использую очень редко. Вижу, что в этих сервисах завышены цены либо комиссия сопоставима с возможной выгодой. Но иногда бывает, что кэшбэк выше, чем переплата, и тогда в этом появляется смысл. Так, в июле я купила авиабилет в «Альфа-тревел» с кэшбэком 20%, который выпал на барабане.

Увы, так как сервис — посредник, при возврате билетов могут быть сложности, задержки и дополнительные комиссии. Мой знакомый сталкивался с такой ситуацией: за возврат ж/д билета стоимостью почти 4 000 ₽ удержали около 900 ₽, хотя возврат билета, купленного напрямую через сайт РЖД, не стоит почти ничего.

Есть ряд нюансов, которые могут стать сюрпризом, если не изучать заранее условия банков.

Категория кэшбэка зависит от МСС-кода  . Постоянно сталкиваюсь с ошибками и сложностями при определении категорий кэшбэка. Например, когда оплата ресторана определяется банком как фастфуд. Или покупка в одном и том же месте у разных банков попадает в разные категории. В итоге повышенного кэшбэка я не получаю, а поддержка банка ссылается на внутренние регламенты определения МСС-кодов. Из самого забавного за последнее время — оплата в одной из точек местной сети паназиатских кафе «Фьюжн-экспресс» проходит по категории АЗС. Пора прийти к ним и попросить заправить полный бак!

Если хочется точно узнать МСС-код перед дорогостоящей покупкой, можно купить что-то на маленькую сумму и посмотреть категорию в истории операций. Делала так, когда брала билеты в театр, например.

На сайт партнера лучше переходить из приложения банка. Если просто сделать покупку на сайте или в приложении партнера без использования ссылки, кэшбэка может не быть.

Максимальный размер кэшбэка ограничен. Например, процент может быть огромным, но лимит всего 100—300 ₽. Тогда при покупке на сумму 10 000 ₽ с кэшбэком 30% можно сильно разочароваться. У меня такое было, когда я закинула сразу 2 000 ₽ на проездной, а вместо ожидаемого кэшбэка 600 ₽ получила только 150 ₽.

Кэшбэк не начисляется на товары-исключения. Это могут быть акционные товары, уже продающиеся со скидкой, они помечены бейджиком, например «Финальная цена». Также могут быть бренды-исключения. Или бывает наоборот: промоакция распространяется только на указанный в правилах список товаров или их категорий.

Нужно следить за порядковым номером заказа. Чаще всего можно встретить скидку или кэшбэк за первый заказ у партнера банка. Тогда стоит убедиться, что заказов раньше не было. Иногда кэшбэк выдается только за второй или следующие заказы.

Вывод кэшбэка может быть ограничен. В некоторых банках кэшбэк начисляется в рублях на карту, а в других — в бонусах на отдельный бонусный счет. В последнем случае могут быть ограничения на вывод. Например, в «Альфа-банке» нужно набрать минимум 1 000 ₽  . А в «Газпромбанке» невыгодный курс конвертации: получаешь от 0,5 до 0,8 ₽ за один бонус. Чтобы вывести их, нужно накопить 1 500 бонусов. Также можно компенсировать покупку, но тогда нужно минимум 2 500 бонусов.

Другие банки ограничивают «обналичивание» покупками внутри экосистемы или вообще закрывают возможность перевести бонусы в рубли. Пример — баллы «Яндекс Плюса». Их можно потратить только в сервисах «Яндекса» и при активной подписке, а перевести в рубли нельзя.

Также расстраивает, что Т⁠-⁠Банк ограничил категории, по которым можно компенсировать баллы с кредитной карты, — стало сильно менее выгодно.

В целом есть впечатление, что за последние год-два категории стали более узкими и специфическими, а условия начисления кэшбэка — более жесткими. Например, в прошлом году в «Альфа-банке» встречался кэшбэк 5% за авиабилеты и действовал с любыми сервисами, а сейчас выгода есть только при покупке в сервисе банка. Также кэшбэк 5% за всю медицину целиком сэкономил знакомому 5 000 ₽ на лазерной коррекции зрения. Но эта категория уже давно не выпадает.

Программа лояльности «Газпромбанка» — показательный пример бесстыдного закручивания гаек. Недавно они ужесточили условия: не начисляют кэшбэк, если среднемесячный остаток на карте меньше 10 000 ₽. Выводить баллы приходится по невыгодному курсу и только от 1 500 баллов — у меня на счете сейчас чуть меньше 500, и я ничего не могу с ними сделать.

Я бы не назвала суммы кэшбэка существенными для моего бюджета, кроме редких случаев, когда удается сорвать куш в пару тысяч рублей за раз. Для меня кэшбэк — не столько часть дохода, сколько привычка и возможность сэкономить. Сейчас почти каждая моя покупка приносит кэшбэк, который я перечисляю к своим доходам и трачу. Не вижу смысла отказываться от преимуществ, которые предлагает банк или магазин.