Финансовый совет: создайте чек-⁠лист, чтобы регулярно откладывать деньги

38
Финансовый совет: создайте чек-⁠лист, чтобы регулярно откладывать деньги

Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала

Аватар автора

Станислав

контролирует норму сбережений

Страница автора

Все мы слышали много раз: «Откладывай 10, 20, 50% от каждого своего дохода, и будешь богатеем».

Но на практике откладывать может быть сложно — например, когда доходы неравномерные. Основная проблема — если деньги лежат свободно на зарплатной карте, их очень просто потратить. Кажется, что их много и всегда найдется что-то важное, что нужно купить. Поделюсь простой системой, как технически разделять деньги на кучки, чтобы вести бюджет и откладывать на будущее.

У меня есть дебетовая карта, на которую приходит зарплата и которой я расплачиваюсь в магазинах. Есть два счета, которые выступают буферами для денег. Это своего рода конверты в тумбочке, где накапливаются деньги в течение месяца: первый называется «На расходы», второй — «На сбережения». Есть накопительные счета: «Обязательные траты», «Отпуск», «Брокерский счет». Буферы нужны, потому что деньги приходят разными суммами и неравномерно в течение месяца, а распределять их по накопительным счетам я хочу раз в месяц фиксированными суммами.

Основа системы — четкий чек-лист в «Экселе», которого я придерживаюсь каждый месяц. В нем прописаны конкретные суммы и процент дохода, который нужно откладывать. Это позволяет не задумываться каждый раз при распределении денег, а выполнять инструкцию.

Зарплату я получаю пятого числа каждого месяца, аванс — двадцатого числа. В эти же дни перевожу 50% полученных денег на счет расходов, 50% — на счет сбережений. Первого числа каждого месяца распределяю суммы. Со счета «На расходы» перевожу 30 000 ₽ на счет «Обязательные траты». Этими деньгами буду платить за ЖКХ, кружки детей, интернет. Остаток отправляю на карту и трачу его на повседневные расходы в течение месяца: на продукты, хозтовары, кафе, транспорт и прочее. 25 000 ₽ со счета «На сбережения» перевожу на счет «Отпуск».

Остальная часть денег идет на брокерский счет, обычно в тот же день покупаю фонды на индекс, на облигации. Если страшно и не могу решиться — фонд денежного рынка. Таким образом, регулярно инвестирую и трачу минимальное время на это.

Расчет сделан исходя из зарплаты 200 000 ₽, поступающей 2 раза в месяц равными суммами
Расчет сделан исходя из зарплаты 200 000 ₽, поступающей 2 раза в месяц равными суммами
Чек-лист в «Экселе»

Раз в месяц открываю чек-лист и, не задумываясь, выполняю все его шаги. Так получается следовать финансовой привычке. Если бы чек-листа не было, нужно было бы каждый раз заново вспоминать, куда и сколько денег перевести.

Систему важно периодически настраивать под себя: регулировать процент сбережений и цели. Сначала я просто считал, сколько удалось отложить, потом установил процент сбережения и постепенно его повышал.

Со временем чек-лист стал более детализированным: появились отдельные счета для оплаты ЖКХ, свой счет для покупок для каждого ребенка, с которого я оплачиваю садик, кружки, памперсы. Для каждого счета есть прописанная в чек-листе сумма, сколько я перевожу в начале месяца.

Сейчас я не перевожу на расходную карту сразу весь остаток, а разбиваю его на транши: половину денег перевожу первого числа, половину — пятнадцатого. Например, я отложил за месяц 100 000 ₽ на счет «Расходы». Первого числа взял из кубышки 30 000 ₽ на обязательные траты. Осталось 70 000 ₽.

Если сразу перевести их на карту, скорее всего, потрачу все деньги за две-три недели и до конца месяца не хватит. Поэтому искусственно ограничиваю себя: первого числа перевожу 35 000 ₽, на них живу 15 дней, пытаюсь уложиться в эту сумму. Пятнадцатого числа перевожу еще 35 000 ₽, которые распределяю до конца месяца. Таким образом удается уложиться в бюджет на месяц и не потратить все деньги слишком быстро. Это усложнение исходной системы, каждый может дотюнить ее под себя и свой образ жизни.

Идея распределять деньги сразу после их поступления возникла в 2018 году, когда я проникся концепцией FIRE и идеей разумного потребления. Тогда же осознал, что, чтобы эффективно копить, нужно откладывать не 10%, а 50—60% всех своих доходов. Благодаря такой системе мне удается контролировать месячную норму сбережений.

Поддерживать ее на нужном уровне получалось не всегда. В 2021 году пришлось увеличить расходы: ребенок подрос, пошел в детский сад и начал посещать кружки, жена ушла в декретный отпуск со вторым ребенком. Кроме этого, в 2022 году сильно выросли цены на отпуск за границей. В 2024 году я приблизился к отметке 50%, надеюсь в 2025 году выйти на уровень 60%.

Доля отложенных доходов за последние 7 лет

ГодНорма сбережений
201824%
201936%
202040%
202130%
202216%
202337%
202448%

Доля отложенных доходов за последние 7 лет

ГодНорма сбережений
201824%
201936%
202040%
202130%
202216%
202337%
202448%

После внедрения этого способа стало гораздо проще съездить в отпуск. Раньше, чтобы купить тур, нужно было разово изымать из зарплаты большую сумму на путевку. В течение пары месяцев из-за этого страдал бюджет на остальные расходы. А теперь деньги на тур регулярно копятся на счете — в нужный момент я просто их трачу на покупку, не меняя свои остальные траты.

Регулярное откладывание помогло мне сформировать портфель на брокерском счете, который сопоставим с ежемесячными расходами в течение 60 месяцев. Верю, что залог формирования большого капитала — это в первую очередь регулярные инвестиции, а во вторую — выбор инструментов инвестирования.

За три года удалось накопить небольшой портфель на обучение детей в вузе. Хочу к 18 годам каждого ребенка собрать достаточно денег на учебу в течение шести лет — четыре года бакалавриата и два года магистратуры. Посчитал, что для этого мне нужно 4 млн рублей, и составил финансовый план, согласно которому с 2021 года откладываю деньги на брокерский счет. В плане учел ежемесячные пополнения и ожидания по инвестиционному росту портфеля. Сейчас денег хватит на год обучения, но я только в начале пути и вижу, что мой финансовый план может быть реализован.


РедакцияРасскажите о своей системе накоплений:
  • Tom NeyronБыло б, что откладывать. Спасибо за совет, кому-нибудь пригодится. Деньги надо копить, надо... (наверное, сарказм, извините) 🫤23
  • КарамелькаИнтересно, спасибо за эксельку, сделала себе копию и поставила напоминалку. Люблю ставить галочки :))2
  • СергейСам пользуюсь похожей системой с распределением накоплений 2 раза в месяц и экселевской таблицей. Но в моей системе ценностей, то, что я планирую потратить в течении текущего года (например, на отпуск или здоровье) - не идет в процент накоплений. Условно называю эти счета грядущими тратами. Подводя итоги года не отношу эти категории к накоплениям, если не потратил их в течении прошедшего года, но планирую потратить в наступившем. Образно говоря, считаю эти деньги потенциально потраченными. Так проще побороть желание залезть в этот конверт или потрать разом эту крупную сумму, ведь мысленно я ее потратил, когда отложил)1
  • Андрей РуденкоМоя жена получает МРОТ, можно обойтись без таблицы ))12
  • ЕвгенийКак правило достаточно один раз прикинуть основные статьи расходов и доходов и не упарываться в копейки. Интересно насколько недель автора хватит заполнять эту бодягу0
  • СтаниславСергей, где храните эти "грядущие траты" и как с них платите? у меня давно была мысль откладывать ежемесячно отдельные суммы на здоровье, налоги, подарки, одежду, но делать под все отдельные счета кажется очень сложным3
  • АлексейНеплохой вариант. Тоже веду табличку Эксель, но так как с самоорганизацией и экономией в семье у всех её членов полный порядок, то в течение месяца открываю её только для внесения доходов (аванс, зарплата, соцвыплаты, кэшбэки, проценты по счетам и вкладам...). В конце месяца открываю табличку уже для фиксации расходов (данные беру из банковских приложений, карточками которых пользовались в этом месяце). В результате вижу в таблице разницу, сравниваю её с имеющимися на картах средствами (как правило, совпадает) и уже окончательно принимаем решение о сумме, которую можно отложить. По анализу доходов/расходов в среднем за месяц удается таким образом отложить 50÷55% от всех доходов.1
  • ЛисиДжинСтанислав, можете открыть накопительные счета в Т под 16%, переименовать названия и переводить суммы. Сложнее для понимания, легко в деле.2
  • Шмель МохнатыйМожно свои деньги на накоп счета положить, а пользоваться кредитной картой не выходя за беспроцентный период, здесь был курс, как пользоваться КК и богатеть.9
  • user1549438Ваши герои когда то будут похожи на большинство россиян ? Чтобы зарплата 60, например ?15
  • ОлегБлин, дети и конфеты. Чек-листы, напоминалки, конверты, счета, заначки, тумбочки, сундуки... Если зарабатывать в среднем больше , чем тратить, то накопления получаются сами по себе. А если нет, то можно оконвертиться хоть в три слоя. А уж что надо иметь в черепе вместо стандартной анатомии, чтобы от самого себя свои деньги прятать, а то потратишь на "что-то важное", это вообще вне понимания. Бюджетирование вперед - какой смысл? Не хватит бюджета на питание, начнёте голодать? Путевки в отпуск окажутся чуть дороже, чем заложено, не поедете? В чем смысл тогда в таком планировании? Единственное оправдание исключительно в непонятном "если деньги лежат свободно на зарплатной карте, их очень просто потратить". Просто интересно, на что "важное" можно потратить деньги так, чтобы средняя сумма питания на месяц ушла за две недели? На что "важное" можно потратиться так, чтобы без отдельного конверта ушла сумма на отпуск? Учет доходов и расходов, это совершенно понятно и полезно. Это информация для анализа и выводов. А эти кручу-верчу бесполезная трата времени.6
  • Юрий РузавинНормальный базовый план, одобряю3
  • АркадийНастроил регулярный платёж в приложении Т-банка — ежедневно 250 рублей на накопительный счёт (там, кстати, ещё ‰ кое-какие капают). Это та сумма, которую в ежедневных тратах не замечаешь. А денежки копятся! Можно, например, потом авиабилеты взять для поездки в отпуск.6
  • Вадим Садыковтам кошелек, тут кошелек, ишшо иксель заполнять всякой мелочью, время тратить. Все гораздо проще. Никаких крупных сумм в рублях (растает). Планируем покупки, знаем сумму, откладываем рубли (если это отпуск, а не покупка квартиры). В остальном, просто не раскидываемся деньгами и включаем режим жесткой экономии, если денег до зарплаты мало.1
  • СергейСтанислав, создаю в Сбере конверты типа "на зубы", "налог" или типа того, смотря на что уйдут деньги, и там храню. Создавать накопительные счета не хочу, потому что деньги в этих конвертах лежат не долго как правило, процент все равно не накопят. И мне удобнее, что на разные траты деньги лежат в разных кучках.1
  • СергейСтанислав, по мере необходимости просто перевожу деньги из конверта и трачу их на то, что было отложено0
  • Олег КопаевОткуда вы такую зарплату взяли? В нашем захолустье её почти никто не получает. У нас 70 тыс считается хорошей з.п. Так что откладывать и инвестировать нечего.5
  • ЕкатеринаЗачем я сюда зашла со своей зп 25 тр😬9
  • ЕкатеринаИгорь, ээээ.. вы в своем уме? Только 8 тр уходит на коммуналку, а на 4,5 жить? Сами как это представляете? Половину можно откладывать если зп хотя бы тыщ 100 и в эти отложенные не заглядывать больше. А с 25 нынче откладывать нечего.6
  • ЕкатеринаУ меня накопительный счёт с текущей ставкой 19,7% (банк дом.рф). Без всяких условий типа оборотов, зп и пр. Все поступления я скидываю на него, на картах практически ничего не оставляю, пару тысяч если, дальше по мере необходимости трачу. Накопительный счёт с расчётом % на ежедневный остаток, а не на минимальный за месяц, так что смысл есть. Такой же счёт есть в сбере под 16%. Все, что остаётся, то и накопилось. Плюс %, их тоже оставляю на счете.3
  • PeachКак у людей хватает времени заполнять все эти эксельки??4
  • ЕленаАндрей, причем тут ваша жена? А вы на что? Полагайтесь на себя. В этом посте мужчина пишет только о своих доходах и о своих решениях по распределению средств.1
  • MinnaloushУ меня все проще - половину или 2/3 дохода на накопительный счёт. Там 18 процентов годовых нарастает. А если лежат дома- так инфляция то их основательно уменьшает, под проценты хоть какая то компенсация происходит3
  • ЛадаУ нас с мужем проще. Мою зарплату откладываем, с его 15% идет на счет обслуживания (или замены на другой авто) рабочего автомобиля. На остальные мы живём. Часто еще и остается, тогда перекидываем на общий счет.1
  • ЛадаАркадий, поставила лайк, но все же спрошу: а зачем каждый день откладывать по 250 р? Не проще одним днем перевести 7500? Мне кажется так выгоднее, если счет накопительный. Например в конце марта перевел 7500 и весь апрель уже идут проценты на эту сумму. А если вы в апреле кидаете каждый день по 250, то они не участвуют в той сумме, на которую будут начисляться проценты за апрель.4
  • АркадийЛада, ну, это всего порядка 100 рублей потеря-то. Зато удобнее чисто психологически. 7500 в месяц обязательно найдётся повод не отложить, или как раз в момент платежа не хватит жалкой тысячи. А 250 рублей растворяются в ежедневных расходах, о них даже не думаешь3
  • Дмитрий ДНу зачем все эти издевательства с экселем. Отобьёт все желание вести уже через месяц. Есть же дзен мани. Я играючи собрал статистику трат за полтора года. Даже сами не заметил1
  • ЛадаАркадий, понятно. Спасибо за ответ.0
  • ЛадаЕкатерина, счет на Финуслугах открыли?0
  • ЕкатеринаЛада, нет, в приложении банка.0
  • Денис КотовС такой зарплатой я и сам разберусь как накопить2
  • Дмитрий КоролёвСмысл "откладывания" не в накоплении, а в том, что бы научиться считать и предсказывать наиболее вероятные расклады в случаях, когда точно посчитать невозможно. От этого можно стать богатым. Например, если вы спустя некоторое время тренировок таки сможете посчитать, что ваша зарплата примерно в 10 раз меньше стоимости вашего труда. И в контексте этого примите меры..0
  • Сергей БрассНи о чем, работа ради работы0
  • Сергейя этим переболел . Если есть желание вести подобные таблицы надо срочно больше зарабатывать. Проблему с отпускам тогда лучше решать кредитной картой с длинным беспроцентным периодом . Надо , купили путевку поехали . Потом курс рубля и инфляция проблема банка , а не Ваша.0
  • Марсель МустафинОлег, так а зачем в захолустье жить и работать? У меня з/п больше, чем у автора поста, но мне пришлось переехать в другое место, потому что в моём "захолустье" нет таких зарплат.0
  • Игорь ДзюбаЕкатерина, дык сарказм же. Удалил коммент, чтоб не вызывать эмоции у непонимающих.0
  • ГалинаPeach, буквально по полчаса два раза в месяц, если настроены все графы) по началу пришлось долго посидеть и настроить таблицу под себя, зато потом все распределить очень быстро, легко и наглядный результат0