Как рассчитать свою долговую нагрузку и оптимизировать ее

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это параметр, который отражает уровень финансовых обязательств семьи по отношению к её доходам. Проще говоря, это соотношение всех долгов (кредитов, займов, ипотеки) к возможностям их погашения.

Если долги слидипшком большие, а доходы не покрывают выплаты, нагрузка становится критической.

Это приводит к:

• Финансовым проблемам (просрочкам, штрафам, судебным искам).
• Препятствиям в формировании капитала семьи (невозможность сберегать и инвестировать).

Критическая долговая нагрузка — это нагрузка при которой семья тратит более 50% доходов на погашение кредитов. Это угрожает её финансовой защищённости.

Для более глубокого понимания и практического применения концепции долговой нагрузки семьи, вам предстоит выполнить расчеты, основываясь на данных о доходах и долговых обязательствах семьи.

Ваша задача состоит в следующем: рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН), исходя из ваших долговых обязательств, а затем классифицировать его в одну из категорий:

Категории ПДН:

• Более 50% — критическая нагрузка
• 50% — высокая нагрузка
• 18–35% — средняя нагрузка
• 8–17% — нормальная нагрузка
• До 7,5% — низкая нагрузка

Пример 1. Допустим, семья Моглиных имеет следующие финансовые данные:

• общий ежемесячный доход: 120 000 руб.
• ежемесячные платежи по долговым обязательствам: ипотека: 20 000 руб., автокредит: 5 000 руб., потребительский кредит: 3 000 руб.

Шаг 1: сначала рассчитаем общую сумму ежемесячных платежей по долгам. Сумма ежемесячных платежей = 20 000+5 000+3 000=28 000 руб.

Шаг 2: теперь воспользуемся формулой для расчета ПДН: ПДН = (Сумма ежемесячных платежей / (Сумма доходов) × 100%. Подставляем значения: ПДН = (28 000 / 120 000) ×100 ≈ 23,30 %.

Шаг 3: Классифицируем ПДН: 23,30 % — это средняя долговая нагрузка.

Теперь рассчитайте свой ПДН, чтобы понять, какую часть доходов вы отдаёте на кредиты.

Когда вы задумываетесь о том, чтобы взять ипотеку или кредит, важно учитывать не только текущие расходы, но и то, как они будут меняться в будущем.

Чрезмерная кредитная нагрузка может существенно повлиять на ваше финансовое благосостояние, поэтому разумный подход к долгосрочному планированию играет ключевую роль.

Представьте, что вы получили ипотеку, на начальном этапе ваша финансовая нагрузка может показаться вполне управляемой, но не забывайте учитывать, что с течением времени ваши обязательные расходы могут увеличиваться.

Это может происходить по ряду причин:

• инфляция;
• увеличение ставок по другим кредитам;
• расходы на обслуживание недвижимости;
• другие непредвиденные обстоятельства.

Таким образом, даже если ваш текущий доход позволяет комфортно погашать ипотеку, важно задуматься о том, как вы будете справляться с повышением личных затрат в будущем и не станет ли это препятствием к повышению уровня вашего финансового благосостояния.

Если у вас есть кредиты, выполните эти шаги:

1. Выберите стратегию погашения

• Метод «Снежного кома» — погашайте самый маленький долг, чтобы мотивировать себя.
• Метод «Лавины» — сначала закрывайте кредит с самой высокой ставкой (это экономит деньги на процентах).

2. Рефинансирование и реструктуризация

• Рефинансирование — замена нескольких кредитов на один с меньшим платежом.
• Реструктуризация — пересмотр условий кредита (банк может снизить ставку или продлить срок).
• Кредитные каникулы — временная отсрочка платежей.

3. Сокращение расходов и увеличение доходов

• Откажитесь от ненужных трат.
• Найдите подработку или повысьте квалификацию для роста зарплаты.

4. Продажа имущества

Если долги критичны, рассмотрите продажу:

• Второй машины.
• Дорогой техники.
• Ненужной недвижимости.

5. Не скрывайтесь от банков!

• Ведите переговоры, просите реструктуризацию.
• Фиксируйте все договорённости в письменной форме.

1. Считайте ПДН перед взятием нового кредита.
2. Держите нагрузку в пределах 30% от дохода.
3. Закрывайте долги системно — от самых дорогих к более дешёвым.
4. Создавайте финансовую подушку на случай кризиса.
5. Планируйте бюджет с учётом будущих изменений.