Как защитить свои персональные данные от банков?
Мошенники взломали мой «Вотсап»* и разослали слезливые сообщения с просьбой дать денег в долг. Впопыхах начала писать всем, что это не я.
И тут увидела следующее сообщение от моего имени — в нем просили отправлять деньги на карту «МТС-банка». Потенциальные жертвы выяснили, что такая карта в «МТС-банке» есть, но в работе еще не была.
Я обратилась в службу поддержки «Вотсапа»* и помчалась в головной офис «МТС-банка».
В офисе, когда я рассказала о причине своего визита, мне не обрадовались. Хотя я только планировала узнать, не оформлена ли карта на меня.
Мне объяснили, что взлом компьютера — мои проблемы, а они здесь ни при чем. То, что мошенники ссылаются на банк, тоже впечатления не произвело. Мне сказали, что проверить информацию о карте они могут, только если я эту карту предъявлю.
После визита в банк я подала заявление в полицию о попытках кибермошенников незаконно завладеть деньгами.
«Вотсап»* восстановил мой аккаунт и заблокировал доступ аферистам. Но потом выяснилось, что они стали писать моим адресатам напрямую, как будто от меня. К счастью, деньги никто не перевел.
На следующий день мне пришло сообщение от МТС, что надо пополнить счет телефона. Пополнила, потом решила зайти в личный кабинет посмотреть баланс. Зашла и попала в «МТС-банк». А там крупными буквами написано, что мне одобрен кредит на 1 млн рублей — только кнопочку надо нажать.
Сообщение очень неприятное, особенно на фоне произошедших событий. Не помню, чтобы я была клиентом «МТС-банка», никогда не открывала там счета, не брала кредиты.
Отсюда вопрос: как банку достались мои персональные данные, если не преступным путем? Действия банка нарушают мои гражданские права, а в будущем он может повесить на меня неизвестно кому выданный кредит. Я прочитала историю о том, как «МТС-банк» оформил на пенсионерку кредит 600 000 ₽ без подтверждения личности.
Пошла подавать заявление в полицию. Его приняли, но, поскольку отношения между банком и клиентом гражданско-правовые, в полиции предложили лично обратиться в банк. Сказали, что со своей стороны тоже отправят запрос.
Проблема в том, что я не клиент «МТС-банка». Сомневаюсь, что получу от них ответы на свои вопросы. Насколько я знаю, Роспотребнадзор тоже рассматривает заявления только от клиентов банка.
Что делать?
Здесь два ключевых момента. Первый: если кто-то получил или собирается получить деньги от вашего имени, это мошенничество или покушение на мошенничество. То есть преступление, расследовать которое должна полиция. Второй: использовать ваши персональные данные без вашего согласия незаконно. То есть нельзя заключать кредитный договор от вашего имени или предлагать вам заем без вашего согласия. Если кто-то так сделал, вы вправе требовать компенсации морального вреда.
Расскажу обо всем подробнее.
Как связан интернет от МТС и «МТС-банк»
У вас подключен интернет от МТС, при этом вы уверены, что никогда не пользовались «МТС-банком». Но могло быть и так, что вы случайно подписали согласие на подключение к банку для удобства оплаты интернета.
Бывает, люди надеются, что им сообщили полную и достоверную информацию об услугах, и подписывают документы не читая. Так делать небезопасно. Продавцы-консультанты пользуются такой привычкой потребителей. Они знают, что не понесут ответственности за свои устные заверения. Ведь если человек поставил подпись, значит, он согласен подключиться к интернет-банку или получать рекламу о кредитах. Клиент уже не сможет сказать, что представитель бизнеса не предупредил об условиях .
Может быть, вам сообщили, что платить за интернет от МТС нужно через сервис-кошелек «МТС-деньги», а потом дали стопку бумаг с мелким шрифтом на подпись. Или вы оформляли заявку на подключение интернета на сайте и поставили галочки, что ознакомлены и согласны со всеми договорами, которые вы не открывали и не читали. Тогда у вас все же появились гражданско-правовые отношения с «МТС-банком». Но вы можете их прервать, если напишете заявление на расторжение договора банковского обслуживания .
Как произошедшее объясняет «МТС-банк»
«МТС-банк» пишет, что предлагает предварительно одобренные кредиты только тем, кто согласился получать такую информацию. При этом человек может даже не быть клиентом банка. Это предложение — только реклама, деньги не выдадут по одному нажатию кнопки.
Со слов банка, при предложении кредита учитывают поступления и расходы человека. Если тот захочет получить деньги, он должен подтвердить платежеспособность: доход, занятость, кредитную нагрузку и кредитную историю. И только тогда банк рассчитает, сколько и на каких условиях выдаст.
Кредитный договор с банком может заключить только человек, подтвердивший личность. В офисе его идентифицируют по паспорту. В интернете личность подтверждают с помощью номера телефона, оформленного тоже по паспорту. Абонент отвечает за потерю доступа к телефону или личному кабинету в мобильном банке — считается, что все действия совершил он сам.
Кто будет отвечать по кредитному договору
Чтобы сделать человека ответственным за возврат онлайн-кредита, банк должен доказать, что именно этот человек заключил кредитный договор.
Подписать договор заемщик может электронно, если у него есть подтвержденный электронный ресурс, куда направляют код доступа или пароль. Например, госуслуги или мобильный банк. Обычно присылают дополнительный код на телефон, потому что сим-карту оформляют по паспорту. Мошенники могут выманить разовый код для выдачи кредита или доступа к госуслугам. В сервисе уже хранятся документы, и там можно заменить номер телефона, чтобы получать коды доступа .
Суды определяют ответственного по кредиту в зависимости от того, как подтверждали личность заемщика.
Например, суд из Рязанской области освободил женщину от обязательств по займам, потому что их оформили с телефона, который ей не принадлежал.
Дело было так. Начальнику женщины позвонили из микрофинансовой организации и сообщили, что та должна много денег. Женщина проверила кредитную историю и узнала, что в разное время на ее имя кто-то оформил более 20 микрозаймов. Многие из них были погашены, но долг по оставшимся с процентами составлял больше 100 000 ₽.
Оказалось, все деньги получил бывший партнер женщины. Мужчина через интернет отправил в восемь микрофинансовых организаций копию паспорта подруги и ее фото с паспортом в руке, чтобы получить кредиты на свои банковские карты. При оформлении займов он указал свой номер телефона — так его и вычислили. Селфи с паспортом мужчина сохранил, когда фотографировал женщину, чтобы получить на ее имя денежный перевод из Армении.
МФО не смогли подтвердить, что заключали договоры именно с этой женщиной. Поэтому суд признал их незаключенными, обязал МФО удалить сведения о займах из бюро кредитных историй и прекратить обработку персональных данных женщины.
Только в первой инстанции спор рассматривали почти два года. С пяти МФО суд взыскал по 2000 ₽ в качестве компенсации морального вреда, хотя женщина просила по 15 000 ₽ .
Если банк не может подтвердить, что выдал онлайн-кредит конкретному человеку, то, наоборот, это он должен заплатить предполагаемому заемщику.
Мужчина из Тульской области заказал кредитную историю и увидел в ней потребительский заем на 8900 ₽ под 365% годовых. Кто-то взял его три месяца назад. Мужчина обратился в суд с иском о признании договора незаключенным и попросил исправить кредитную историю.
Суд встал на его сторону. При оформлении онлайн-займа мошенник указал паспортные данные мужчины, но ошибся с местом работы. Также преступник написал в анкете почту, но в ней указанные при регистрации данные не проверяют, паспорт не просят. Значит, нельзя точно сказать, кому она принадлежит. Код подтверждения микрокредитная компания выслала на телефон, зарегистрированный на другого человека. А деньги отправили на банковскую карту, оформленную на кого-то другого. Не было оснований считать, что деньги взял именно этот человек, — значит, и возвращать их он не должен.
Микрокредитная организация хранила у себя паспортные данные мужчины, не получив его согласия. Поэтому суд взыскал в его пользу 3000 ₽ компенсации морального вреда вместо запрошенных 100 000 ₽ .
Житель Новосибирска в аналогичной ситуации получил от микрофинансовой организации 20 000 ₽ компенсации морального вреда за незаконное использование паспортных данных и их рассылку по бюро кредитных историй. Кто-то от его имени оформил микрозаем на 8500 ₽, указав посторонние данные: номер телефона, банковскую карту и электронную почту.
Мужчина пострадал: ему не выдали ипотеку и отказались рефинансировать потребительский кредит. При этом его жена в декрете, в семье двое маленьких детей, и испорченная кредитная история создала большие трудности. Видимо, поэтому компенсация больше .
Что делать вам
Вы поступили правильно — восстановили доступ к мессенджеру и обратились в полицию.
Проверьте, какие банковские счета оформлены на вас. Если некоторые вы не открывали или больше не нуждаетесь в них, подайте в банк заявление, и он закроет счет. Если этого не произойдет, жалуйтесь в Центробанк. Удобнее всего — через интернет-приемную.
Чтобы обезопасить себя, установите самозапрет на кредиты. Как это сделать, Т—Ж рассказал в статье «Как оформить самозапрет на выдачу кредитов через госуслуги». В теории, если банк перечислит деньги, несмотря на запрет, возвращать их не придется .
Как будет на практике, сказать сложно. Но правовая норма направлена на защиту от кредитов, оформленных мошенниками. Если банк докажет, что деньги получил сам человек, установивший запрет, вполне может быть, что их придется вернуть. То же самое, если человек необдуманно предоставил посторонним коды доступа к мобильному банку или к телефону.
Самозапрет можно cнять удаленно с помощью усиленной квалифицированной электронной подписи, но на это уйдет до двух дней. Значит, телефонные мошенники не успеют оформить кредит даже с доступом к госуслугам и кодом из смс.
Если не хотите получать рекламу, особенно в формате предодобренных кредитов, напишите в «МТС-банк» заявление об отзыве согласия на проверку кредитной истории и обработку персональных данных. Любой банк обязан в течение 30 дней выполнить ваш запрос .
Наказать банк можно не только за настырную рекламу, но и за то, что он хранит ваши паспортные данные без согласия.
