Банки снижают лимиты по кредитке: что делать?

Банки отказывают в кредитных картах или урезают по ним лимит убыточным клиентам — то есть тем, у кого нет других продуктов, на которых банк мог бы зарабатывать. Так банки оптимизируют свою финансовую модель.

Раньше долгий грейс-период и кэшбэк за траты по кредитке помогали привлекать и удерживать клиентов, с чьей помощью можно зарабатывать на других продуктах, в том числе кредитных: ипотеке, автокредитах. А сегодня кредитная модель просела в плане объемов и доходности, снижается маржинальность этого бизнеса. У банков не хватает капитала, чтобы кредитовать людей. Да и по нынешним ставкам не так много желающих брать кредиты. В общем, банки уже не могут зарабатывать на кредитах так же энергично и хорошо, как раньше. И клиенты с кредитными картами становятся для них обузой.

Прибавим к этому то, что для банка цена грейс-периода при ключевой ставке 6—8% сильно отличается от цены при 21%. Расходы банка на предоставление кредиток с грейс-периодом становятся существеннее.

Клиенты же, наоборот, осознали выгоду текущей ситуации и научились использовать кредитки в свою пользу. Они кладут кредитные деньги на депозит с хорошей ставкой, причем часто в том же банке, и получают двойную выгоду. А банки не хотят, чтобы так происходило, — они хотят зарабатывать. Раньше их это смущало меньше: заработок на других кредитах перекрывал расходы на кредитные карты.

Еще важно, что высокие лимиты по кредиткам дают нагрузку на капитал: под них банки должны резервировать деньги. А в условиях, когда капитала не хватает, банки вынуждены срезать лимиты, чтобы высвободить деньги, например, под корпоративные кредиты.

Конечно, когда банк ухудшает условия кредитной карты, он теряет лояльность некоторых клиентов. Но сейчас это не самое ценное на рынке. К тому же лояльность — вещь умозрительная. Даже суперлояльный клиент всегда может легко переключиться с одного банка на другой, если получит выгодное предложение. Так что платить за лояльность своими деньгами — не самое рациональное поведение любой компании, не только банка.

Возможность зарабатывать на кредитках не исчезла. Срезали лимит в одном банке — всегда можно открыть кредитку в другом. Но, пока банковская розница не выйдет из кризиса, возможностей зарабатывать на кредитках будет все меньше. Только когда кризис закончится, банки снова начнут конкурировать за клиентов, в том числе по кредитным картам. И те опять начнут получать выгодные предложения по кредиткам. Но это будет не в 2025 году.

Совет держателям кредиток такой: посмотрите на себя глазами банка. Если вы убыточны, то вы неинтересны. Чтобы вам не срезали лимит по кредитной карте, можно попробовать открыть еще какой-нибудь продукт, например вклад. Ваши деньги на вкладе могут стать для банка аргументом не трогать вашу кредитку. Но все зависит от конкретного банка. Так что лучше всего не подстраиваться ни под один банк, а делать как вам удобно. В этом банке уменьшили лимит по кредитной карте — найдется другой.

Ключевой фактор один: банки ужесточают требования к заемщикам. Изменения в требованиях произошли по всем сегментам кредитования, кредитные карты не исключение. Количество одобряемых кредитов снизилось, так же как и размер одобряемых сумм.

ЦБ уже несколько раз ужесточал требования к соотношению доходов и долгов заемщиков. Ведь есть заемщики, у которых кроме кредитных карт высокий уровень закредитованности, то есть они находятся в зоне риска. Банки учитывают их нагрузку по процентным платежам и основному долгу и сопоставляют с доходами. Банкам становится экономически нецелесообразно работать с клиентами, у которых высокая долговая нагрузка: под них нужно создавать повышенные резервы из-за требований ЦБ.

Причем раньше в эту нагрузку включалась только та сумма, которую клиент уже успел потратить по кредитке. А теперь туда входит весь лимит по ней. Это тоже важный фактор. В итоге некоторым снижают лимит по кредиткам, а кому-то даже обнуляют. Просто потому, что клиент больше не вписывается в новые, более жесткие критерии.

При этом не имеет значения, когда выдана кредитка. Условия могут пересмотреть по всем картам, которые есть у клиента. А почему одним лимит уменьшили вдвое, а другим — в пять раз, сказать сложно. Какая-то зависимость есть, просто мы о ней не знаем. Предполагаю, что дело как раз в долговой нагрузке, доходах клиента, каких-то еще параметрах. Но это точно не делается хаотично.

Не стоит ожидать, что ситуация изменится к концу года. Наоборот, думаю, что требования будут и дальше ужесточаться. Изменения к лучшему будут, когда смягчится политика ЦБ и уменьшится долговая нагрузка заемщиков.

Чтобы лимит по вашей кредитке не уменьшили, можно попробовать снизить свою общую долговую нагрузку за счет остальных долгов. Например, уменьшить количество других кредитных карт.

Что касается прочих условий — лимита на снятие наличных, грейс-периода, — то для банка это не очень важные факторы с точки зрения урегулирования рисков. Поэтому вряд ли здесь что-то изменится. Уменьшение грейс-периода, может, и можно было бы рассматривать как меру, но она вызовет много негатива со стороны клиентов, а эффект от этого будет небольшой.

Основная причина, по которой банки начали уменьшать лимиты по кредиткам, — жесткие макроэкономические и регуляторные условия. Ключевая ставка повысилась с 19 до 21% плюс ужесточилась матрица риск-весов, то есть коэффициент риска каждого выданного кредита. Чем выше ПДН  и ПСК  , тем дороже для банка выдавать такой кредит. Самые невыгодные кредиты — со ставкой от 29%, которые выдаются клиентам, тратящим на погашение долгов больше половины доходов.

Из-за всего этого юнит-экономика кредитных карт  стала чуть ли не отрицательной. Раньше ситуацию смягчал мораторий на соблюдение предельной ПСК  . Но 1 апреля 2025 года он перестал действовать. На фоне этого высокая ключевая ставка вынуждает банки максимально осторожно выдавать новые кредиты в рознице, а особенно в самом рискованном сегменте кредитных карт. Ведь для банков это еще и один из самых капиталоемких продуктов: из капитала вычитаются даже невыбранные лимиты платежеспособных клиентов — на создание резервов. А с учетом действующих макропруденциальных лимитов  кредитные организации сильно ужесточили правила выдачи новых карт, снизили лимиты по действующим и нарастили долю отказов новым клиентам.

А вот то, что некоторые пользуются кредитками строго в грейс-период, вряд ли повлияло на снижение лимитов. Большая часть кредитных карт все-таки обслуживается вне этого периода. То есть банк получает процентный доход, а в случае просрочки — еще пени и штрафы. У него остается прямая выгода: комиссии за просрочку, интерчейндж  и страхование карты.

Кроме этого, банк имеет еще и косвенную выгоду. Например, клиент устанавливает мобильное приложение, и это в разы увеличивает знания банка об этом клиенте. Анализ персональных данных позволяет максимально адресно предлагать ему кросс-продукты: депозиты, страховку, скидки на доставку, каршеринг и так далее. Это поддерживает не только маржу, но и смежные и дочерние бизнесы банка. Словом, технологичные банки умеют зарабатывать даже на немногих клиентах, которые платят кредитками исключительно в рамках грейс-периода.

Теперь зарабатывать на кредитных картах будет сложнее. В 2023 году на фоне высоких процентных ставок по депозитам появился так называемый стузинг: клиенты бесплатно снимали с кредиток деньги с сохранением льготного периода, а потом отправляли их на вклад или накопительный счет. Как правило, бесплатно в грейс-период нельзя было снимать больше 50 000 ₽ в месяц и клиенты оформляли несколько кредиток. Но в 2024 году эта схема заработка стала невозможной: Банк России существенно ограничил, а фактически запретил выдачу новых кредитных карт уже закредитованным клиентам. Но некоторые банки все же сохраняют прежние условия обслуживания для действующих клиентов.

Что касается других условий кредиток, то банки вряд ли начнут их ухудшать или широко вводить скрытые комиссии. Ведь стузинг не получил массового распространения, а львиная доля выдачи кредиток приходилась на флагманов банковского рынка. В целом их дела идут хорошо, и им нет смысла экономить на условиях кредиток — изменения коснулись только лимитов.

Если банк решил урезать лимит определенным категориям заемщиков, то повлиять на это почти невозможно. Но можно попробовать уменьшить вероятность попасть под раздачу. Думаю, в последнюю очередь лимит уменьшают тем, кто использует его почти полностью, причем тратит на покупки, а не снимает с кредитки наличные и не делает переводы. Если кредитная карта приносит банку стабильный интерчейндж, то он может и дальше закрывать глаза на то, что карта используется исключительно в льготный период.