Как выбрать банковскую карту и стоит ли​ закрыть неиспользуемые?

У некоторых людей всего одна или две банковские карты. У других — десять, а у кого-то — 15—20 и больше. Это зависит от того, для чего людям карты, какие банки им доступны, и от других факторов. Главное, чтобы ваш набор карт закрывал финансовые потребности.

Расскажу, на какие параметры обращать внимание, выбирая дебетовую карту. Также объясню, стоит ли закрывать карты, которыми не пользуетесь.

Есть несколько параметров, которые стоит учитывать, выбирая банк для открытия карты. Важен и конкретный вид карты, если банк предлагает несколько на выбор.

Филиальная сеть. Если вам важно приходить в офис банка и консультироваться со специалистами лично, лучше выбрать банк с отделением там, где вы живете или хотя бы часто бываете. Если отделения рядом с вами нет, а курьерская доставка карты вам не подходит или банк ее не предлагает, чтобы стать клиентом банка, придется предварительно сдать биометрию.

Банкоматная сеть. В идеале у банка должна быть большая сеть банкоматов, а у карты — хорошие лимиты на снятие денег. Лидеры по числу банкоматов — Сбербанк и ВТБ. Другие банки могут давать доступ к партнерским устройствам, но лимиты на выдачу денег в них могут быть ниже.

Проблему банкоматов можно обойти, если переводить деньги между своими счетами через СБП и снимать в удобном для вас банкомате.

Условия переводов. Если переводить деньги через СБП между своими счетами в разных банках, лимит — 30 000 000 ₽ в месяц. А вот если отправлять деньги другим людям, лимит падает до 100 000 ₽ в месяц, а за превышение банк может брать комиссию.

Есть банки, где лимит переводов через СБП другим людям может измеряться миллионами и десятками миллионов в месяц. Кроме того, переводы внутри одного банка могут быть без комиссии и не ограничены по суммам.

Кэшбэк. Программа кэшбэка может сильно отличаться в разных банках. Например, в одном банке кэшбэк за все покупки — 1—3%, но не более 500—1000 ₽ в месяц. У других — кэшбэк 1%, но в месяц можно получать до 5000 или даже до 10 000 ₽. По картам одного банка тоже могут быть разные программы.

Где-то бывает повышенный кэшбэк в популярных категориях, например 3—5% за покупки в супермаркетах. В июне 2025 года мне повезло: «Яндекс» предложил 7% в этой категории, а «Озон-банк» — 5%. Отдельные банки дают кэшбэк за оплату жилищно-коммунальных услуг и налогов.

Еще важно, что не все банки начисляют кэшбэк рублями. У некоторых это могут быть баллы, которые потом можно конвертировать в рубли. Это не всегда удобно, да и курс обмена бывает разным.

Процент на остаток. Обычно деньги на банковских картах не приносят дохода. Но встречаются карты, где на остаток начисляют проценты. Получается что-то вроде накопительного счета, но с возможностью платить в магазинах и через интернет.

Стоимость выпуска, обслуживания и смс-информирования. У некоторых банков это бесплатно. Другие берут деньги за выпуск или обслуживание. И хотя обычно это небольшие суммы, приятнее ничего не платить.

Дизайн. Многим важно, чтобы карта выглядела необычно. Некоторые банки предлагают уникальный дизайн карт: с картинкой на выбор или, например, со светодиодами, которые загораются, если приложить карту к терминалу. У Т⁠-⁠Банка есть даже аромакарты — с приятным запахом.

Когда получите банковскую карту, вам станет доступен личный кабинет в банке и приложении. Вы сможете пользоваться другими продуктами банка: открыть вклад или брокерский счет, обратиться за кредитом, сделать перевод через СБП.

В некоторых банках это возможно без карты. Например, во «Всероссийском банке развития регионов» хватит текущего счета. Но зачастую нужна хотя бы самая простая дебетовая карта.

Одной-двух карт может быть недостаточно, чтобы закрыть все ваши потребности.

Например, по двум картам есть хорошие условия кэшбэка, у третьей — отличные лимиты по переводам через СБП другим людям, оборот еще по одной позволяет получить повышенный процент по вкладу, а «Озон-карта» дает скидки на маркетплейсе. Итого уже четыре пластиковые карты и одна виртуальная. Ну а за несколько лет карт может накопиться не один десяток — это нормально.

Если какие-то дебетовые карты вам больше не нужны, можно их закрыть. Это снизит риск того, что вы не заметите изменение тарифов банка и начнете платить комиссии.

Банки могут менять условия обслуживания по дебетовым картам в одностороннем порядке, если такое условие есть в договоре банковского обслуживания  . Если появится ежемесячная комиссия, а вы не пользуетесь картой и поэтому не заглядываете в уведомления банковского приложения или вообще удалили его, это можно пропустить.

Если на балансе карты не будет денег, может возникнуть технический овердрафт, потому что банк спишет комиссию и баланс станет отрицательным. Такая задолженность считается кредитной и может испортить кредитную историю. Правда, такой овердрафт подключают, только если это предусматривает ваш договор с банком.

Закрыв ненужные карты, вы снижаете риск, что перевод придет в неудобный вам банк. Наконец, чем меньше карт и счетов, тем проще наводить порядок в документах и финансах.

Если решили закрыть карту, выясните в службе поддержки вашего банка, как правильно это сделать и не лишитесь ли вы из-за этого доступа к приложению и интернет-банку. Скорее всего, доступ останется, но может зависеть от банка. Так, в «Финсервисе» доступ к приложению и личному кабинету исчезнет, если закрыть карту и ее счет, даже если у клиента есть вклад в этом банке.

Перед закрытием стоит проверить, не привязана ли карта к сервисам, подпискам и так далее. Если да, есть риск просрочить оплату услуги после закрытия карты.

Учтите, что другие люди больше не смогут переводить вам деньги по номеру карты. А вот переводы через СБП должны остаться доступны, если у вас есть действующие счета в банке. НСПК пишет на своем сайте, что для работы СБП хватит открытого счета. На всякий случай это тоже стоит уточнить в поддержке вашего банка.

С другой стороны, неиспользуемые дебетовые карты вряд ли чем-то вам навредят. В этом их выгодное отличие от неиспользуемых кредиток, которые могут создавать кредитную нагрузку, даже если нет задолженности.

При этом есть вероятность, что ненужные сейчас дебетовые карты понадобятся в будущем. Их можно оставить, но следить, чтобы не появились комиссии за неактивность.

Выбирая дебетовую карту, исходите из того, что вас больше всего интересует. Для одних людей это кэшбэк, для других — лимиты переводов или широкая сеть банкоматов. А может быть, карта нужна, только чтобы стать клиентом банка и получить доступ к выгодным вкладам.

Мне удобно иметь три-пять тщательно выбранных карт, но я понимаю тех, у кого их больше. Это может дать максимум пользы, ведь преимущества разных карт и банков могут различаться.

Закрывать карты, которыми не пользуетесь, или нет, зависит от ваших предпочтений. Если они не мешают, их можно оставить: вдруг пригодятся. Если хотите навести порядок и избавиться от лишнего, можно закрыть. Но сначала уточните в поддержке банка, не лишит ли это вас доступа к интернет-банку, приложению и переводам.