Не хватает баллов до пенсии: когда их стоит купить, а когда это дорогая ошибка
Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография
Да, в России пенсию можно почти буквально докупить.
Если не хватает стажа или пенсионных баллов, Соцфонд позволяет заплатить добровольные взносы и получить за это стаж и ИПК. Но здесь главный подвох в другом: покупка баллов выгодна только в одном случае.
Во всех остальных — это уже слабая математика.
О Сообщнике Про
С 2007 года работаю в пенсионной сфере: негосударственные пенсионные фонды, обязательное пенсионное страхование и программа долгосрочных сбережений. Разбираю сценарии выплат, нюансы наследования, переводов, документов и налогового вычета.
Это новый раздел Журнала, где можно пройти верификацию и вести свой профессиональный блог
Где люди ошибаются
Большинство думают так: не хватает баллов — сейчас куплю побольше, и пенсия станет заметно выше. На практике это работает не так.
В 2026 году для страховой пенсии нужны минимум 15 лет стажа и 30 пенсионных баллов.
📌 Если этого нет, человек уходит на социальную пенсию, а это уже на 5 лет позже:
в 2026–2027 годах социальная пенсия по старости назначается мужчинам с 69 лет, женщинам с 64 лет.
А страховая в 2026 году — мужчинам с 64 лет, женщинам с 59 лет.
То есть иногда один недостающий балл — это не про “прибавку”, а про потерю пяти лет выплат.
Когда покупать баллы реально нужно
Пример:
Женщине 59 лет, стаж есть, но не хватает 1 балла. Если ничего не делать, страховую пенсию она сейчас не получит. Значит, остаётся ждать социальную — только с 64 лет.
То есть минус 5 лет выплат. В такой ситуации покупка балла — это не “инвестиция”, а способ не провалиться на социальную пенсию. И вот здесь докупка может быть абсолютно оправданной.
Сколько стоит купить себе балл в 2026 году
В 2026 году минимальный добровольный взнос в СФР — 71 525,52 ₽. За него дают 1 год стажа и 1,09 пенсионного балла. Если пересчитать, один “докупаемый” балл обходится примерно в 65 617 ₽.
Теперь смотрим, что этот балл даёт на выходе.
С 1 января 2026 года стоимость 1 пенсионного коэффициента в формуле страховой пенсии — 156,76 ₽ в месяц. То есть купленный балл — это прибавка примерно 156,76 ₽ в месяц к будущей пенсии.
И вот здесь начинается холодный душ.
Если заплатить 65,6 тыс. ₽ за прибавку 156,76 ₽ в месяц, простая окупаемость получается почти 35 лет. То есть покупать баллы ради самой прибавки — идея слабая.
📍 А теперь сравним с ПДС на тех же деньгах Берём те же самые 65 617 ₽. Не отдаем их в СФР на покупку балла, а кладём в ПДС.
📌 Что получаем:
- свой взнос: 65 617 ₽
- господдержка: до 36 000 ₽ в год
- уже на старте: 101 617 ₽, даже без инвестдохода.
Теперь делим эту сумму на те же условные 270 месяцев выплат. Получается примерно 376 ₽ в месяц.
📌 Для сравнения:
1 купленный балл = 156,76 ₽ в месяц
те же деньги в ПДС без доходности = 376 ₽ в месяц
То есть даже без доходности ПДС даёт примерно в 2,4 раза больше. Расчёт: 101 617 / 270 ≈ 376, а 376 / 156,76 ≈ 2,4.
А если взять для примера среднюю доходность портфелей ПДС за 2025 год (около 19%), то сумма 101 617 ₽ превращается примерно в 120 925 ₽. Делим на те же 270 месяцев — получаем около 448 ₽ в месяц. Это уже почти в 2,9 раза выше, чем один купленный балл.
Это именно пример расчёта на базе средней доходности за прошлый год, а не обещание такой доходности в будущем.
Вывод
Покупать пенсионные баллы можно. Но покупать их “впрок” — обычно невыгодно.
Правильная логика такая: покупаем баллы только тогда, когда не хватает чуть-чуть до страховой пенсии. То есть ровно столько, чтобы добрать право на неё и не потерять 5 лет.
📌 Всё, что сверх этого, уже надо считать через ПДС. Потому что там на тех же деньгах у вас может быть: господдержка, налоговый вычет инвестиционный доход.
А главное — математика часто оказывается в 2,5 раза сильнее, чем у покупки баллов ради прибавки к пенсии.
То есть формула простая:
Баллы — чтобы дотянуть до страховой пенсии. ПДС — чтобы реально собрать себе деньги.
И вот это люди чаще всего путают.
