«Выплатить 500 000 ₽ за год-полтора»: как пога­сить долги, уво­литься и отложить деньги

В шоу «Ну как там с деньгами?» обсудили ситуацию Леры.

Она выгорела на работе и не может справиться с долгами. Мы собрали советы ведущих в одном материале.

Кажется, что у тебя уже точно есть все, что нужно, чтобы решить свои проблемы. Просто нужно совершить прыжок вверх, а перед этим — хорошо подготовиться.

Вот наши советы.

Ты сказала важную вещь — что не понимаешь, куда уходят деньги. В твоем случае можно завести отдельную карту и класть туда деньги, которые остались после обязательных трат на кредиты и аренду комнаты. Она станет проводником, который подскажет, куда уходят деньги: на маникюр, продукты, кафе или еще на какие-то штуки. Ты сможешь открыть приложение банка, посмотреть свои траты и записать их. Либо просто посмотреть — как удобнее.

Так ты поймешь, куда двигаются твои 30 с чем-то тысяч рублей. После чего сможешь оптимизировать траты.

Вести бюджет — порой отстой, прекрасно понимаем. Давай тогда попробуем без этого.

Главное, что можно посоветовать, — это метод четырех конвертов. В чем суть? Нужно взять свою зарплату и сразу вычесть столько, сколько ты должна тратить в любом случае. Это платежи по кредитам, деньги на погашение долга по кредитке, другие обязательные расходы, например на комнату.

Затем вычесть сумму, которую ты хочешь отложить. Для начала давай возьмем 10% — попробуй откладывать 9000 ₽ в месяц, чтобы они лежали отдельно.

Все эти деньги ты кладешь в отдельную кучку — на карточку, на накопительный счет, куда угодно. Смотришь на остаток и понимаешь: это твои деньги на текущие расходы в этом месяце. Ты должна его вывезти на эту сумму.

Тут как раз включается метод четырех конвертов. Один конверт — одна неделя. Это, грубо говоря, чтобы тебе не вести бюджет, не записывать каждую трату и не использовать бюджетирование по категориям. Просто берешь общую сумму — 40 000 ₽ — и рассчитываешь, что будешь тратить четыре недели по 10 000 ₽ в неделю. То есть нужно будет растягивать эту сумму не на месяц, и она не закончится в первые две недели. У тебя будет лимит на неделю.

Это помогает добавить контроля. Если есть сразу сумма на месяц, она улетучивается в первые дни месяца. И в последние дни ты уже доедаешь то, что осталось в холодильнике. А если ты поделишь месяц на недели и представишь, что тебе, грубо говоря, платят зарплату частями, раз в неделю, то тратить еженедельно по 15 000 ₽ вместо 10 000 ₽ уже не получится. Твоя задача — просто прожить эту неделю на 10 000 ₽.

Допустим, в конце недели остались деньги. Зашибись! Ты можешь их разом спустить на что-то, что давно хотела. Или перенести на следующую неделю. Потратила 8000 вместо 10 000 ₽ — в следующую неделю тратишь 12 000 ₽. Вот так это будет лучше работать.

Если будет тяжело, можно дробить доход и на меньшие кусочки. Люди доходят и до того, что делят деньги, которые могут потратить, на 30 дней, понимают сумму на день и пытаются в нее уложиться. Можно поставить ограничение по тратам — например, в 1000 ₽ в день, — а какой-то процент от зарплаты оставлять на вкладе. Эти деньги можно будет дальше перераспределять на кредиты и прочее.

Здесь нет универсального совета — нужно пробовать разные способы. Что-то тебе подойдет и понравится, что-то — нет. У нас была прекрасная гостья Оля, у которой было волшебное правило: класть в копилку исключительно двухтысячные купюры. У каждого свой путь.

Разделить расходы на обязательные и необязательные. Ты понимаешь, что есть хотелки, на которые хочется тратить деньги. Типа кафе, кофе — того, что не обязательно, без чего ты могла бы прожить. Или за что мог бы заплатить кто-то другой — как вариант. Если что, мы ни на что не намекаем.

Это классный момент, что ты распределила траты на обязательные и необязательные. Теперь берем необязательные и начинаем экономить деньги, которые можно вложить в погашение кредитов. Это отличный кейс: оптимизировать траты, чтобы быстрее разобраться с долгами.

Необязательные траты — немного урезать. Тут помог бы лимит на неделю. Вот ты понимаешь, что у тебя осталась 1000 ₽ на неделю, — их можно тратить на то, что считаешь нужным. Просто в рамках этой суммы. Чтобы не испытывать вину за то, что купила себе кофе или одежду. Если понимаешь, что можешь сейчас купить, например, платье и денег хватит до конца недели, — окей, покупай.

Еще ты платишь за комнату, которая простаивает. И может выйти так, что брат после школы не приедет. Получится, что ты пять месяцев платила по 13 000 ₽, а могла бы уже закрыть кредитку. Либо он приедет и скажет: «Я буду учиться, но денег нет — плати за меня, пожалуйста». И будешь платить, ведь это же любимый брат. Хотя для него жить в общежитии дешевле, чем снимать комнату.

Не ущемлять себя. Важно не отменять сразу все — все-таки нужно не забывать про себя и баловать, но не с такой периодичностью, как сейчас. Тут нужно находить баланс. По факту ты можешь не платить за многое, потому что работает твой парень. Но это не значит, что мы должны взять и срезать в ноль все расходы. Это будет не жизнь.

Мы против того, чтобы смотреть по категориям и говорить себе: «Ага, это не обязательно — мы все вычеркиваем и тратим теперь только на кредиты». Так, конечно, здорово, но оно не будет работать.

Искать золотую середину. Какие-то траты можно даже в какой-то момент увеличить. Например, на красоту — потому что это круто. Тут всегда можно найти золотую середину. Если уменьшить необязательные траты, условно говоря, всего на 10%, то вряд ли у тебя снизится качество жизни и ты вряд ли скажешь: «Ну вот, теперь я не живу на всю катушку».

Сначала — самые дорогие. Мы бы рекомендовали гасить сначала кредит с самой большой процентной ставкой. Несмотря на сумму долга, несмотря ни на что. Смотри только на то, сколько процентов ты платишь каждый месяц.

Допустим, у тебя появляются дополнительные 10 000 ₽ в месяц. Ты бросаешь их на досрочное погашение кредита с самой высокой процентной ставкой — и так каждый месяц.

Потом начинается магия.

Закрыв один кредит, свободные деньги — на другой. Один из твоих кредитов будет выплачен, но ты уже привыкла вносить за него, допустим, 8000 ₽ обязательного платежа и 10 000 ₽ сверху. Ты берешь эти освободившиеся 18 000 ₽ и бросаешь уже на досрочное погашение следующего кредита.

Получается в хорошем смысле снежный ком. Условно у тебя общая кредитная нагрузка 30 000 ₽, ты уже привыкла каждый месяц отдавать за кредиты эту сумму. Ты выплатишь один кредит и продолжишь кидать каждый месяц столько же на погашение остальных. И намного быстрее их закроешь.

Поставить четкую цель по закрытию кредитов. Я думаю, что с учетом наших советов можно выплатить долги на 500 000 ₽ за год-полтора. Но не стоит рассчитывать на полтора. Лучше ставить амбициозную цель закрыть долги побыстрее. С учетом того, что ты перестанешь платить за комнату, у тебя появится еще 13 000 ₽.

Прикинь на кредитном калькуляторе, насколько быстро ты сможешь закрыть долги. Укажи в полях данные по кредиту и сумму, которую будешь вносить досрочно. Калькулятор выдаст время, когда закроешь этот кредит.

У тебя есть цель уволиться. Но надо что-то сделать с кредитом. Мы не можем уволиться в никуда. Вот что стоит сделать.

Понять, куда хочется двигаться. Перед увольнением нужно это понять. Допустим, если интересен менеджмент в сфере ИТ, то стоит учиться управлению проектами. У тебя есть понимание, как управлять людьми в общепите. Но в сфере ИТ вместо них будут айтишники, а это уже взаимодействие с хищниками.

Настроиться на учебу. Учиться в любом случае придется. И когда у тебя долги, разумнее делать это параллельно с работой.

Когда ты поймешь, на кого и сколько нужно поучиться, ты сможешь рационально решить, когда сможешь уволиться.

Найти временную работу. Как бы не вышло так, что ты свободна как птица, а работы подходящего качества все еще нет. Может не хватать опыта, может просто не быть работы либо за нее будут платить не так много, как тебе хотелось бы.

Есть промежуточный вариант: на время сменить работу просто внутри своей сферы — на более интересную или прибыльную. То есть уйти из нынешнего общепита в какой-то другой, на какой-нибудь клевый менеджмент. Может, там будет не такой жесткий график и у тебя появится ресурс на то, чтобы учиться.

Сейчас средняя зарплата у менеджеров в общепите — не 90 000, а 120 000 ₽. Можно найти пристанище на время обучения, где будет либо больше денег, либо столько же, зато работа поспокойнее.

Не откладывать отклики на вакансии. Как можно раньше начни детально продумывать эту историю. Буквально выписывай на бумажку все, что тебе важно в работе, сколько бы ты хотела денег, — и сверяйся с вакансиями. В принципе, можно уже начинать откликаться на них — просто чтобы понять спрос на себя в сферах, которые нравятся. Будет ли он, или тебе придется еще два-три месяца искать работу.

Параллельно стоит подумать, чему бы научиться. И параллельно, когда уже будут звать на собеседования, показывать то, чему ты научилась.

Смысл в том, чтобы не терять время и прощупывать почву уже сейчас, чтобы иметь реалистичное представление, насколько легко будет найти работу. Написать резюме, начать его рассылать. Ты можешь и на собеседования ходить или созваниваться с работодателями, если нет времени. То есть выделять полчасика на то, чтобы просто знакомиться с работодателями, которые тебе вроде как интересны. Ну, и позволять себе, наверное, выходной раз в неделю.

Начнет появляться представление, насколько люди готовы звать тебя в свое пространство.